📖 ZKIZ Archives

新澤西州金融科技公司Pendo系統估計，要寫一個它的計算引擎程式要花九千個小時。但Pendo沒有投入三百七十五天、花費五十萬美元為自己寫這樣一個專利程式。

它走了一個完全相反的方向：Pendo下載全部由志願人士撰寫的軟體引擎程式碼。Pendo創辦人兼執行長帕美菈．佩．西純（Pamela Pecs Cytron）說，「由於能使用其他人免費造出的工具，我們只用一支螺絲起子的成本，就能取得一個大電鑽。」公司機密 未必會因此外洩近日來，像這樣取用電鑽的公司絕非僅止Pendo一家。據顧問業者黑鴨（Black Duck）的年度問卷調查，今天有接近八○％的公司，在營運過程中多少使用了開放資源軟體，六六％的公司說，他們的軟體產品是用開放資源程式建的。

當程式碼免費共享的概念在九○年代初期擴散時，許多公司一開始心懷疑慮，他們擔心使用開放資源讓公司機密外洩，被競爭對手占到便宜。之後事實證明這些疑慮都被誇大了，開放資源於是蔚為主流。

開放資源顧問業者「開放技術策略」（Open Tech Strategies）共同創辦人卡爾．佛吉爾（Karl Fogel）說，「現在，無論你有意採用人工神經網路或drone軟體，都有好幾十種選項。」不過，雖說開放資源一般而言都很安全，業者還是得了解它的技術與社會精髓，以免受害。

開放程式碼，應該怎麼用？

要注意細部規定

開放資源程式都有附帶條件與規定，詳細說明你可以怎麼將它修改或與其他人共享。大數據公司Elodina共同創辦人喬．史坦（Joe Stein）說，「想取得授權，你得先考慮清楚，不過它沒有表面上看起來那麼嚇人。」

捲起袖子幹活

史坦說，「你如果發現一個議題，不要只是一味抱怨。

要將它記錄下來，提出報告，或許還可以提出解決建議。如果你的建議獲得接受，你會成為一名供稿人。」數位通訊公司Atriceps共同創辦人凱文．麥格雷（Kevin McGrail）說，要對使用成果提出意見，不要只是消極等著別人回應，「這能簡化我們的保養工作」。

要尊重他人

如果碰上難題，先上論壇搜尋，看看你的難題是否已經有人提了解答。如果還沒有人作答，你需要把它貼出來，禮貌地向人求教──不要用命令的口吻。醫療研發公司「兒童全面健康」（Total Child Health）科技長克里斯多佛．舒茲（Christopher Schultz）說，「這些都是志願人士組成的社群，所以你越是尊重他人，得到的回應也越好。」

開放資源有極限

當「兒童全面健康」打算為公司的兒科診斷平台尋找一具規則引擎時，熱愛使用開放資源的舒茲，覺得開放資源中那些選項都派不上用場。他說，「我判定那些選項成效都不佳，功能都有限，於是我們無中生有，自行打造了這個平台。」科技巨擘，解開程式碼的世界

開放媒體結盟

亞馬遜、谷歌、思科、微軟、Netflix與英特爾，去年9月與開放資源基礎社群Mozilla結盟，目的是開發新一代視頻格式與相關科技，讓人能觀賞超高解析度的串流媒體。

TensorFlow——谷歌開放谷歌去年11月將這個人工智慧引擎推入開放資源。谷歌應用軟體中的語音辨識功能、Google Photos中的搜尋與Gmail的自動回信功能都靠TensorFlow驅動。

Swift——蘋果解碼

去年12月，以把關嚴密著稱的蘋果，將它的Swift程式語言推入開放資源。蘋果的對手裝置現在也可以使用Swift了。Lyft這類公司已經把Swift運用在它們自己的軟體上。

ChakraCore——微軟放手今年一月，微軟在開放資源網站GitHub發表ChakraCore的程式碼。ChakraCore是微軟網路瀏覽器Edge的核心要件。雖說此舉就規模而言，不及將整個瀏覽器語言完全投入開放資源那麼恢宏，但微軟預期，程式人員會將ChakraCore程式碼納入從遊戲到網際網路裝置等各式各樣東西。

撰文 / 作者•Kate Rockwood 譯者•陳曉夫

年輕的戴兒 （Dale Pfeifer）想讓世界更美好，因此她創辦了「好世界」（GoodWorld），專門協助慈善機構把錢捐入樂施會（Oxfam）、救助兒童會與綠色和平這類組織。她有抱負、有衝勁，但欠缺的是讓她的新公司運作順暢的支付技術。戴兒回憶說：「我們一開始得一筆一筆寫支票送到慈善機構。」這過程花掉她公司大部分的人力和時間，直到她找上一家叫Stripe的新公司。

今天的「好世界」有十六名員工，為全美一千五百家慈善機構處理三百多萬美元（逾六千萬元新台幣）捐款。但是負責寫支票的員工，已經一名都沒有了。戴兒說：「創辦一家公司該做的事，你幾乎全部可以自己動手，唯獨支付這一塊，還是找專家處理比較好。」她口中的專家，就是 Stripe。

透過與臉書、推特、蘋果等科技公司合作，Stripe每年幫「好世界」這樣的小公司處理超過二百億美元（約六千四百億元新台幣）的線上交易。許多客戶，都是像戴兒那樣，有絕妙商業點子，只是卡在技術瓶頸難以施展而已。

簡化交易程序

解決小公司轉帳難題

換言之，用Stripe共同創辦人兼總經理約翰．科里森的話說，找上Stripe的人一般都是「迫於現實世界傳統工具太爛，而無法發揮的人。」「老實說，」他說：「老牌大公司要開闢一條新產品線那麼容易；新創小公司想立足卻那麼難，真讓人生氣。」過去，小公司需要花很多時間與銀行打電話、談判信用卡、處理帳戶，還得為各式各樣的詐騙，以及繁瑣的手續與規定發愁。自二○一○年起，約翰與他哥哥、Stripe共同創辦人兼執行長派翠克．科里森就卯足全力設計一套工具，以最快、最簡單的辦法，在線上處理金錢交易。Stripe解決了這一切煩惱，也改變了許多小公司在線上賣東西與轉帳的作法。

降低建置成本

線上生意大有可為

小公司過去得花好幾周才能做到的事，Stripe現在幫你幾小時就搞定。科里森兄弟的突破性產品，是七條簡單俐落的程式碼，只要把它放進網站，用戶只要在網頁上按一個按鈕，就能直接在該網站進行交易。

這個產品是免費的，Stripe只是根據業界標準抽成──通常每筆交易抽取二．九％佣金，另加三十美分，數量多還有折扣。

就這樣，新創公司再也不用擔心交易問題了。現在，像科里森兄弟這樣一群抱負遠大，能幫你一圓創業美夢的公司，正在簡化創業流程。拜Kickstarter、Dropbox等公司，以及亞馬遜網站服務部門與PayPal之賜，網站、支付處理、雲端運算、通訊等各種問題都較過去大為簡化。

十年來，這些公司大幅縮減了創辦新公司所需的時間與成本。根據美國國家經濟研究局（National Bureau of Economic Research）在一四年發表的報告，「由於網際網路、開放資源軟體、雲端運算的崛起，十年前要花五百萬美元（約一億六千萬元新台幣）才能建立的公司，今天不到五萬美元（約一六○萬元新台幣）就能搞定了。」最重要的是，這些公司能幫你把全副精神擺在你創業的初衷上。Stripe的客戶，一家以舊金山鮮花快遞的業者就說：「現在創業比過去簡單一百倍。花在行政上的時間越多，花在公司成長上的時間就越少。過去我必須花一大堆時間在帳款處理上，現在我完全不用操心了。」派翠克．科里森想像中的未來，是一個完全在線上的世界。電動車成為主流，加油站不見了，線上餐飲快遞讓人不必再跑超市……。他說，根據統計數字，九八％的銷售還都不在線上，線上生意前途大有可為。派翠克說，「我不是那種天真幼稚、手舞足蹈的科技烏托邦，網際網路不會是科技的一切，但我相信網際網路能助長在經濟中幾乎每一個環節，對此我非常樂觀。」除了是兄弟檔，還有略帶加州腔的愛爾蘭口音以外，科里森兩兄弟似乎完全吻合矽谷創業人的典型：紅杉創投與Y Combinator（知名創業孵化器）出身的程式師，都是輟學生，都是少年富商，兩人在十幾歲時，賣了他們的軟體事業，得款五百萬美元（約一億六千萬元新台幣）。身為移民的科里森，也都刻意強調全球意識，認為金錢可以、也應該在全球各地自由流通。

科技大廠買單

估值已突破五十億美元

現在，他們要把美國的支付經驗推廣到其他國家。Stripe今年二月推出的新服務Atlas，基本上就是讓世界各地的公司買一張在美國做生意的執照：一次繳五百美元（約一萬六千元新台幣），Stripe就能幫一家非美國公司註冊，建一個與Stripe合作的美國銀行帳戶，接受美國境內付款。

Stripe正在飛速成長。在舊金山教會區（Mission）由三棟房子組成的園區已經不敷使用，新總部大樓正在施工；目前它有四百名員工，計畫今年再招四百人；自去年夏天集資後，估值已突破五十億美元（約一千六百億元新台幣）大關。兩年來，蘋果、臉書、推特等幾乎矽谷所有科技大廠，都與它簽約合作。

至於Stripe在舊金山灣區以外地區，影響力究竟有多大的問題，Stripe始終守口如瓶。科里森兄弟絕口不提客戶類型，只說小客戶數目比大客戶多得多。公司的一份內部文件也說，公司「找不出」這些數字。他們只說，去年有二七％的美國人用Stripe買過東西，比一三年的三．八％多了許多。

但即使如此，Stripe仍然只是大池塘中的一條小魚。看看以下數字就知道。業界人士估計，同期間，純做線上的Stripe處理金額約在二○○億美元（約六千四百萬元新台幣）左右，但根據金融顧問業者艾特集團（Aite Group LLC）的數據，美國人去年在電子商務上消費九千億美元（約二十八兆八千億元新台幣），到了二○年，全球線上交易將增加到五．九兆美元（約一八八兆八千億元新台幣）。

艾特集團分析師說：「Braintrees與Stripe都是顛覆市場的業者，也都獲得媒體大力吹捧，不過直到目前為止，金錢支付處理絕大部分還是透過傳統管道進行的。」

強調移民服務

透過網路接觸全球使用者

此外，由於相關法規繁多，老字號大公司比比皆是，線上業者想在支付處理市場攻城掠地特別困難。而銀行在半個世紀前建立的收費系統，讓支付處理商務成本既高，獲利也低。以Stripe為例，必須用每筆交易的抽成支應許多固定的銀行手續費。除非他們推出更多賺錢產品，否則在這種業務結構下，想增加獲利很難。

推出Atlas意味Stripe將面對監管當局更嚴厲的審查，因為監管當局對外國人在美國銀行開戶有安全上的顧慮。不過Stripe強調移民服務，希望網際網路能包辦一切，對Stripe而言，推出Atlas勢在必行。Stripe的服務網路目前已經觸及二十四國約十二億人口，派翠克認為，這表示Stripe的潛在顧客還有六十億人。

Stripe最大的挑戰，或許是如何將影響力跨出程式研發人粉絲圈，並且將業務擴展到支付處理以外的領域。

如果Atlas能夠成功，Stripe的前途不可限量。或許這個世界的走向，對Stripe而言，正是所謂的「時勢造英雄」吧。

撰文 / 作者•Maria Aspan 譯者•陳曉夫

小學生，動腦做研發程武課中,學生用手機閃光燈，操縱慼光的遙控車移動，這堂課不考試、打分數，讓他們自然學會軟硬整合。

台灣可能很少注意到，愛沙尼亞在學科教育上的表現，其實在歐洲名列前茅，甚至已力壓歐洲教育典範芬蘭。

根據二○一四年公布的最新一次PISA結果，愛沙尼亞在數學、閱讀與科學三個項目，都是全歐洲前五名，數學項目勝過芬蘭，科學則比瑞士和列支敦士登都強；同時，表現較差學生的比率，在評量的六十五國中最低。愛沙尼亞的英語成績表現，根據瑞典教育機構Education First的評比，是受試的七十個國家中第七。

而且，根據美國智庫全國教育與經濟研究中心主席塔克（Marc Tucker）調查，愛沙尼亞在每位學生身上的平均支出，少於大多數OECD國家， 可以說是教育投資最有效率的國家之一。

做中學，小學1/3課程玩創意表》，可以說是教育投資最有效率的國家之一。

做中學，小學工1/3課程玩創意「愛沙尼亞曾籠罩在鐵幕下，缺乏基礎建設，我們什麼都沒有，能仰賴的，只有『好教育』。」愛沙尼亞總統艾維斯(Toomas Hendrik llves)在一次演講中，提起教育的重要性。

愛沙尼亞學科上的好表現，跟過去蘇聯及德國統治時期打下的基礎有關，但真正深埋在人民心中、引領他們走向創新之路的教育特色，是「從做中學」。

這觀念，源於愛沙尼亞二十世紀初期的教育大師凱斯(Johannes Kais)，他為愛沙尼亞打造現代化的小學系統，認為小學教育應將重點放在每一個孩子的興趣及能力，強調課程的實用性與動手、動腦。

當時因為凱斯，北歐地區大報《赫爾辛基日報》 (Helsingin Sanomat)讚賞說：「全世界都知道從做中學的教學理念，是源自愛沙尼亞。」愛沙尼亞人讓孩子從國小一年級開始，就大量的「手腦並用」，每週二十小時的上課時數中，有六小時、約三分之一的課程，都跟創意、美育有關，學校走廊貼滿了學生的畫作，水準不輸藝廊。

自然課，他們將學生拉到國家公園中，讓他們親自在湖畔研究水中的無脊椎生物。高中生花一個月時間親自走訪波羅的海三國，用科學儀器檢測各地區的水、空氣及土壤。

程式課，比英文課還早開始教而愛沙尼亞教育近年受國際矚目的焦點——程武教育，也是從做中學最好案例。

二〇一二年，愛沙尼亞開始在國小及幼稚園推動電腦程武課程，連英美都在其後仿效。在這國家，孩子們五歲開始接觸電腦程武，七到九歲才學英文，程武就像是他們的第二外語。推動近四年，目前全國有七成的義務教育學校已實施程武教育。

採訪的這一天，我們定進公立中小學的電腦教室裡，約四十名來自三年級和四年級的學生，大家三兩成群，或站在電腦螢幕前看著教學影片，自己組裝可以跟電腦互動的電子套件，或坐在地上用手機遙控車子，與身旁的同伴討論原理。

最近，他們的教室剛裝好一台3 D列印機，之後會請業界講師教導小學生們如何設計、打印。

「為什麼你們這麼強調，『動手做』這件事？」我問。

「如果他們未來沒辦法用腦袋找到工作，至少能自己動手，生存下來。」愛沙尼亞公立中小學Pelgulinna GumnaaSium 的老師暨該校資訊科技經理羅倫斯(Birgy Lorenz)，看著眼前一群只有八到十歲的孩子回答。

羅倫斯說，課程目的，不是要讓每個人都當工程師，而是讓他們不害怕科技：「以前沒有從小上程武課的世代，碰到這些(程式)，很容易覺得 『這太難了我不會』 『我是女生我不行』，但現在這些孩子從小接觸程武，會覺得『這沒什麼，我也做得來』。」「動手做」的概念，引領了愛沙尼亞人的創新。

「想要什麼，就得自己動手的想法，深植在我們的文化中，這種精神，正好跟新創企業一致。」愛沙尼亞創業領袖協會總裁藍伯普(Rein Lemberpuu)認為，這是這國家如　罷有源源不絕的創新的原因之一。

困境：薪水低，年輕人不想當老師但蓬勃的科技與新創產業，目前卻也反過頭來，為愛沙尼亞教育帶來挑戰。

愛沙尼亞教師的平均薪資水準，原先便僅有OECD國家教師平均薪資的三到四成，近年，資訊科技產業發達，更將人才吸往資通訊產業，「年輕人如果有選擇，他們不會想當老師，」負責在愛沙尼亞推動程武教育的資訊科技教育基金會董事長爾瓦(Erki Urva)表示。

數位公民計畫負責人柯瓊斯(Kaspar Korjus)舉例，自己的弟弟過去是德州撲克職業選手，退役後上了幾個月的資訊課程，現在從事相關工作，薪水是他擔任幼稚園教師的母親的三倍。

同時，資訊產業蓬勃所造成的缺工，也讓許多主修資訊工程的大學生，休學投入就業市場。

這是一個剛滿二十五歲的年輕國家真實處境。如何在前進過程中不失去平衡，正考驗著愛沙尼亞人的智慧。

撰文者 吳中傑

金融科技成金融業的決勝關鍵，搶人戰火熱開打，三年內，將誕生四千名相關產業人員，擁有資工背景大加分。

再三年，就要屆滿一百歲的華南銀行，是全台灣歷史最悠久的銀行之一。

這家老銀行，今年出現了一批新特權階級，華南銀副董事長林知延說：「他們真的很不一樣，全公司只有他們是不穿制服的！」

這群不穿制服的銀行員的特色是：年輕、理工科系畢業為大宗、想法天馬行空，他們是華南銀內部負責金融科技（Fintech）的新員工。

國內民營銀行龍頭中信金，是國內第一家資助大學，做為人才培訓庫的金融業者。「Fintech的發展、相關人才的培訓，決定未來五年內的金控排名！」中信金融管理學院校長施光訓指出。

從近百年歷史的老行庫，到台灣最國際化的銀行，幾乎全體總動員的進入金融科技發展搶人才戰。因為根據市調機構Accenture最新報告指出，二〇一五年，全球對於金融科技領域的投資金額超過二百二十二億美元，比一四年的一百二十六億八千八百萬美元成長七五％(見第七十五頁圖)。今年，金管會提出《金融科技發展策略白皮書》，預計三年內培育出兩千名以上金融科技人才學生、四千名以上相關產業人員。

高薪搶資工生起薪甚至比當教授還要高

以薪資水準而言，將金融科技相關工作稱為「金融業的新金飯碗」，一點也不為過。安侯建業金融行業顧問服務執行副總經理李育英指出，現在大型金控為了發展金融科技，爭相搶著要資訊科技人才，有的是透過發放獎學金來物色有潛力的學子，有的則直接祭出高薪。

舉例來說，倘若具有區塊鏈技術能力的新鮮人，進入金融圈後，月薪五萬元起跳是正常水準;若有更高階的能力，或同時有商管的訓練，七萬、九萬不成問題，是22K的數倍。「有些資工系所教授說，學生(去金融業)的起薪，比他們當教授還高!」李育英說。

這群看似與傳統金融從業人員截然不同的人，若一言以蔽之，堪稱是一群年輕的「混搭」人才。永豐銀電子金融處資深協理梅驛如此形容：二種『綜合形態』的人種出現了，學歷顯得不重要了。」

如今，這個全新人種，儘管年輕、專業經驗未必充足，但在金融圈卻儼然形成不容小覷的另一派主流。

中信投資新創團隊主導計畫的六人，平均30歲

身為消費金融龍頭，中信金為了發展數位金融，推出「ARK數位方舟」計畫，而且喊出最具顛覆性的目標：以十億元資金，在未來三到五年內投資五十個國內外的金融科技新創團隊，屆時得以中信銀的平台為基礎，打造出自成一格的金融科技生態鏈，背後藏著將實體的消費金融王國搬到虛擬通路上的野心。

令人意想不到的是，這個計畫的主角，是六位平均年齡三十歲的年輕人，而且幾乎都擔任過董事長、總經理特助，堪稱是公司內部最受重視的一群精英。

玉山、永豐創混血部隊吸納遊戲、電商外部人才十多年前即不惜血本投入數位金融的玉山金，一向對九成以上員工皆為自行培訓的「玉山寶寶」引以為傲，但唯有玉山銀的數位金融處例外，從雅虎、PChome等知名科技業者，到新創科技公司的行銷、技術人才，皆爭相跳槽至此，外來人才比率已達二〇％。

就連永豐銀也是如此。該公司電子金融處處長陳亭如出身PChome，加上待過eBay和露天拍賣的梅驛、曾任職雅虎電商部門和宏達電的協理嚴國瑞，從部門主管到員工，電子商務、遊戲業背景的人才占比達三分之一。

同為公司裡血統最不純正的單位，才讓玉山金、永豐金這些國內資產規模不到國泰金、富邦金一半的中型金控，旗下的銀行卻可以靠著「混血」部隊，締造多項金融科技服務的紀錄。

以玉山銀為例，同時創下首家與支付寶合作兩岸支付通、與PayPal獨家合作「玉山全球通」、首家推出HCE(主機卡模擬）手機信用卡等紀錄。

永豐銀推出「豐掌櫃」第三方支付平台，抱走經濟部金網獎、金融研訓院菁業獎的獎項;今年三月，又搶下國內首張境內實體支付O2O(線上到線下電子商務)執照，被譽為第一個台灣版「支付寶」，穩坐銀行界中電商服務之冠的寶座。

「論基礎工程，銀行的數位平台和電商的相比，差距非常遙遠，」台北富邦銀執行副總經理吳昕顥，坦言現今銀行業者的劣勢所在。他的話，也間接凸顯了水豐銀優勢所在:由於電金處深諳電子商務「眉角」，知道買、賣方在虛擬通路上處理金流的困擾，所以才能推出從使用介面到金流服務都深獲好評的豐掌櫃。

玉山、永豐銀團隊的故事，皆堪稱最「混搭」的金融科技人才，而且正是這幫人才，讓這兩家規模僅算是中型的銀行，在金融科技的戰場上，走出一條連大型銀行也望塵莫及的道路。

過去，財金科系是金融圈的人才庫，但現在金融科技打破了這個界限。許多銀行員擔心飯碗不保，甚至機會比不上會寫程武的理工人才。究竟要成為金融科技人才的條件是什麼？

金融服務是基本功也要懂程武開發背後邏輯

首先，對於資訊科技的學習熱情，不可或缺。施光訓表示，中信金融學院對學生的要求，除了金融全證照、雙外語等能力外，大二就必須會寫App，「不用寫得多好，但至少你要懂是怎麼開發出來的，才能去想更深入的model(模式)。」

Google台灣董事總經理簡立峰赴台大管理學院對數百名學子演講時建議：「可以的話，去修程武設計的課，不是要你寫贏資工系，而是要理解開發程式背後的邏輯。」

玉山銀數位金融處的年輕員工們，下班後時常主動召開會議，但會議主題很「不金融」，不是圍繞著Java程式語言、VR(虛擬實境)新科技，就是秀出主動開發的全新App、QR Code，互相測試、提供意見，而且不時會舉辦內部競賽，不是為了一較輸贏，而是觀察誰開發的產品最受到使用者所歡迎，探究消費者的潛在需求所在，這種自發性的熱忱，是他們能帶來如此多科技創新的關鍵所在。

若為傳統的金融從業人員，也不必過於憂慮，因為，絕不是懂得數位科技或寫軟體，就足以穩穩捧住金飯碗。李育英說，金融科技的基礎，仍是余融商品、服務的創新和管理，這方面，財金、商管背景的人才，仍有一定優勢。

玉山銀數位金融長李正國則表示，要成為優秀的金融科技人才，雖然並不局限於特定的科系或背景，但，最基礎的能力仍是「深入了解金融業的特質」;奠定此根基後，發揮高度的「自我鞭策」(self-driven)精神，不但會主動為自己設定學習目標，設定之後也願意全力以赴，「在這種精神下，才能累積足夠能力，把商機轉化為具體、可實踐的步驟，最後

(把商機和可實踐步驟)整合在一起。」

「科技能力只是小事，」施光訓說：「懂得做planning(規畫)，想到realized(可行的)的生意模式，才是最重要的。」

金融科技需要「穿新鞋走老路」的人，新鞋好比科技創新，老路則是對金融專業的基本功，在既有的專業上，知道運用科技來串接上新的商品服務，才是在金融科技趨勢下穩紮穩打之道。

撰文者張舒婷