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203040、時間是你敵人還是朋友?(答) Home Blogger

本文讀者特點是歲數較高而負債比率低，換言之在他們年青之時未用盡借貸能力，只是「單手」用人搵錢「勞力加上腦力」養大仔女及持有現時兩間樓房，實在可喜可賀! 但睇深一層如果諗樣年輕十年而有此領悟，再加上亙聯網在TOM.COM已在行動裝置大行其道令筆者能將理財資訊廣泛發放予心急人，他可能今日已坐擁至少四個物業(仲有可能係供滿)。另一個疑問是究竟讀者要供幾多保險呢? 他說「要供保險、積蓄不多」，是否筆者理解錯誤? 真的要因為供保險而令自己手頭上可用作投資的金額不多? 各讀者要搞清自己是否OVER-INSURED。

居屋是防守一著，可慳地價，不要隨便沽出。另一物業可沽而套(4.6-1.2)=3.4mil。筆者曾提及如沽售物業令你可得未來十年可儲金額，不妨放手一博，因十年已是一個中期的經濟週期，定有高低位予你再入市了，當然沽後何時買入，是另一個要點。可惜讀者年過50，實在受「人」歧視，需知香港說零歧視是呃你的，平等機會委員會時常成為一個幌子。上述所提及的「人」，當然是借貸人，而歧視之處，當然係唔肯借太多比你。因年近退休，個人借貸力下降，就當批到按揭年期長都係十五年左近。更深入解說留待交流會再說，下方看詳情。

當然上述所講可有變異，如果你重賞金主P+1(現6%)年息，話唔定有人肯借哂比你，仲叫你越遲還越好。三百萬分三十年還，本連息要還六百四十萬。即利息共三者四十萬，一年收息都收十幾萬，咁好既生意，當然另有人做。

筆者不建議賣樓套現，因再買及借錢有一定難度，但如果是三十四歲的個案，答案會因而有異。套樓是一個可行之法，出租樓亦可套現至估價50%，可套金額為(4.6*50%-1.2mil)=1.1mil。亦可趁機拉長還款年期，就當輕輕拉長至15年亦有幫助，借2.3mil只月還$15228，所持百餘萬現金，放到人民幣收息或債券基金每月收息，可幫補多了的供樓支出。更佳建議不在於樓房，而估計是在重組保險計劃及家庭消費模式。因現在兩個兒子已近「出身」，手頭上唯一的按揭供款亦有租客幫忙「找數」，但可儲金額只是家庭收入的$5000(20000+39000)=8.4%，嚴重偏低。就算讀者退休後真係可以維持到打工時收入之70%，都係唔夠洗(因你每月支出為家庭月入之91.6%)，究竟發生乜事? 係咪將成份糧儲哂落保險? 係咪有左幾十萬係袋自己就變得大洗，還待他日緣份到時再談。

睇得本BLOG多，你都留意到一般人都係幾幾十萬係戶口，分別散落係股票現金外幣等等。想儲大錢必然要將資產適當分佈，更應將部份「收埋佢」! 因人心理上有個安全線，當銀行常用戶口到達某資產水平便不再積極儲大D。當然月入過到十萬就另一個心理，都明白叫佢地計住計住有點難度，除非係買車買樓或整個hermes，否則好少望價錢。他們要用另一邊的理財方案。

時間可以係免費，亦可以係好珍貴，分別係你每日點用佢。五十出頭可提出的建議範圍日日收窄，讀者好應抓緊分秒而行動，免得加重兒子他日負擔。

相逢恨晚！如早三個月巳睇諗樣兄文章決定必不同(答) Home Blogger

是的，投資樓市前是先做點功課。小妹入的兩件貨都唔好，一件間隔差，一件樓齡舊。當然細價樓在呢幾年升幅跑贏大價樓，用事後孔明來說小妹是做對了! 惟其原意是否睇準此浪而捕捉，相信佢心中有數，另外諗樣認為長遠計都係大碼樓號贏細價樓，詳細解說在交流會時再作交待。

對打工人仕，最好都係由計出借貸力開始。因打工仔借貸力最易計出，亦是其用予「逆轉勝」之「武器」。讀者家庭月入約7萬至9萬，最大借貸力為$(90000*50%/10000)*2.59=11.6mil，$$(90000*50%/10000)*2.59=9mil之間。現在持貨為4.2mil+4.2mil+6mil=14.4mil。大為超出可承受能力，亦因此小妹睇埋筆者之文章後會有對最近入貨有點後悔。筆者所作的，只是為大家買唔買樓，加唔加碼時提供一個客觀的考慮吧。還有一點要留意是個人借貸力在淡市有可能大幅縮少的! 金融地產行業更要留意。

上段陳列客觀事實後，應做的就是減磅。現在三間樓只得自住青衣沒SSD，讀者覺得好住不會搬出，現只可考慮沽出奧運站單位，賺價有一定水位，舊版SSD比埋5%都賺近80萬。當然市況未危急，可以密切留意市況等一等，何況近日睇樓人潮再現，且看二月所出辣招可在五月被消化，當然最緊要係環球市場無震盪消息，因香港樓市熾熱是國際金融亙動所產出的問題，只可因國際金融崩壞而瓦解。

除了沽樓減磅外，可能三間房之樓按轉到不同銀行。三間樓總借貸為$(2.0+2.94+2.8)mil=7.74mil。即負債約為找貨(14.4mil)之一半。當然不代表樓市跌一半小妹都仲未有負資產風險，因為結欠是不平均的。可將自住樓加按，如留在原銀行加按，可以傾下有冇得保留原有hibor計劃，而今次加借的就用prime plan計數，利息約為2.4%。萬一樓市走勢向下，請萬勿依戀只剩二百萬的低息hibor貸款，轉按作靈活按揭計劃，放番一半借出金額在戶口中收等同按息之活期利率，洗費不是差很遠而矣。提高現金流是萬全之策，就當每個月比多一至兩千蚊當買個保險亦是明智。

在新政策下新買入三房而不能「反手」沽出，政府想業主們乜都唔好做，你賣樓就係逆佢意，話比人應賣樓有錢賺更應被批鬥! 至於讀者亦不好有感相逢恨晚，現在計清楚自己盤數，預先作出準備，第時見生天時有三間樓在手實是令人鼓舞。自己唯有保重身體，萬勿令自己現金流切斷，多留意市場為妙!

小牛老闆庫班減債高招：看空日元 Home Blogger

現在提起Mark Cuban這個名字，十有八九我們會說：那不是NBA達拉斯小牛隊的老闆庫班嘛。其實，億萬富豪庫班的身份首先還是生意人。

老實說，我沒有投入很多公開上市的科技股，只是偶爾交易玩幾把。

 

我最大的交易是外匯，因為比股票的透明度高得多，可以得到的信息也多得多。

 

我認為，這是更有實效的市場。

沒錯。實際上，去年12月初我就入場了，把我所有的債務、從達拉斯小牛的到個人的都轉換為一筆日元貸款。

 

當時（美元/日元）是85左右。所以我很開心這麼做。

解構私密人的千萬理財大計(答) Home Blogger

既然讀者用千萬作目標，先計個人淨資產(net assets): (6-2.5)mil+0.55mil+(2.7-1.2)mil+1.8mil*1.25+(0.9-0.6)mil*1.25-0.24mil-0.3mil=3.5mil+0.55mil+1.5mil+2.25mil+0.38mil-0.24mil-0.3mil=HK$7.64mil

完成讀者千萬財產之目標，看來不是妙想天開。

不良之信貸記錄、正面信貸資料庫會保留一段時間，多年後會自行銷毀。但個人在某銀行的「唔還錢」、「破產」記錄則是成世也擦不掉。假如某人嚴重至破產，在四年內未解除破產令實在「咩都唔使諗」，當有法庭指令，某君可向銀行出示有關證明，可關掉你「破產status」。惟低息樓按仍是難搞，高息信用卡則不難申請。有一現象是，破案人仕重獲佢破後第一張信用卡，那一刻是十分感動的! 一般珍惜手上信用卡之人仕，都是曾遇難之輩。所以大家都係有借有還，為自己保有良好借貸力。

讀者在香港沒有投資住宅項目，只有自住物業。該物業淨值已為現資產的一半，由於信貸記錄不良，相信生意人亦沒有固定出糧記錄，現時需要做就是多點準備，為下次借錢時易令銀行打開方便之門。

大陸物業很難將其租約作為租金收入證明，如供滿的一幢不具備很大升值潛力，不如先沽而放在內地收4%年息，又可享受人值升值。內地投資環境始終不佳，貨幣亦不流通，就當你沽樓收回RMB1.8mil，想帶回香港有點難度，要找間拍開的錢莊才可快捷運回香港。留一間樓在內地，話唔定第時退休用得著。至於車位，在blog中其實有提及，是有地鐵又住有錢人的地方為最佳，次之為冇地鐵又住有錢人的地方為次。車位大潮在上年已現，除非你現時持有件好貨，否則價好即售。

將手頭上自住樓加按，應可再按出(6mil*70%-2.5mil)=1.7mil，加上讀者每年自己可儲48萬，過多三年，如上即可儲多約1.5mil，到時再買入一間5mil的樓房，問銀行借一百幾十萬應冇問題。但借九成或去得盡的方案，先不要假設。做好呢步再等時候一過，根本到退休之年達千萬家財難度不大。難的反而是如何利用千萬資產為自己全天侯製造入息。當然現在是一步步向前進，準備好現金，努力做點儲蓄，等侯機會，是有樓人仕，再輸不起的人仕現在應做的!

公屋書生人窮志不窮(答) Home Blogger

白表居屋是較好選擇。政府已界定月入$21000人仕可抽白表居屋，既然政府為你提供防護網，為何不去一試呢? 另一方面，近年私樓價格已和港人工資越行越遠，如工資不高請不要勉強。至於目標為28歲買入私樓，獨力能達到已是不錯了，雖然施老闆都是三十幾歲才能置業的! 筆者不建議你為求達至上樓目標，行急進投資之法，最尾令自己一無所有。

讀者應該搵收入十分之一出來「學投資」，此為創造財富之先行步。不過請勿認為你第一年學投資就可創造財富。至於你問筆者應該供咩股好，筆者建議波動性較高的國企或紅籌為佳。由於你本少，供盈富基金根本賺左都唔覺，更不要說什麼儲匯豐股票了。睇開BLOG都知筆者是十分建議大家趁後生咩都試下投資的! 最緊要唔好借錢炒股。因為你借錢買樓就算睇錯市間樓蝕入肉，只要你KEEP住供樓銀行不輕易”CALL你MARGIN”(當然MARGIN一詞用在樓房借貸是不完全合適的)，但如你運用margin開張期指，恆指一插間證券行幫你賣埋(即斬倉)都唔知，跌得深更要你補水，即補佢賣掉你倉d貨同佢收回的錢之間之差價。2008年花旗行不少金股匯客人被逼平倉，但樓房投資者則安全過渡。

至於你話自己咁窮，請不要妄自菲薄。只要堅持現有儲錢大計，每月已有$7000儲蓄，三年合共($7000*36=$252000)，在新界區買樓已夠九成買樓首期。記緊先將儲蓄撥開到另一戶口，投資堅持用現有預算每月$2000進行，就當炒作全輸亦無妨，最緊要在投資得失後作檢討了解自己長短改善地方。齋靠儲蓄買樓是可行的、大部份人感慨此路不通，是因為過度消費，儲起金額不夠支付上車首期。近日筆者聽見旅行社用「一生只可豪一次」作招徠，六萬幾蚊去個歐洲團，消費絕對不是罪惡更促進經濟，問題係有人不衡量本身能力而過度消費，如令家人受罪更是罪過。所以你現時能將收入之1/3儲起，計埋家用更加將收入1/2儲起，算是不錯了。希望本文令你除去些少疑惑，令你認清前面什麼工作為主軸，什麼工作應著量增長，當然了解自己長處將收入倍增亦十分必要，筆者相信開源有益多於用力節流，太緊張將收入儲起，更會予人「孤寒」感覺，但認清「孤寒」同「豪洗」中間，是有很多空間的!
管理費是一個值得提的viewpoint，現時有些住宅收$2.9一呎管理費的。如果你選擇住入$1.3一呎，每月管理費差額加進按揭還款，已夠你再借大幾十萬，買一間景好又較優質之單位了! 貴買貴賣是真的!

買賣樓房的兩手準備(答) Home Blogger

讀者早年2007年自知有能力就買進樓房，為他省下不少金錢。如果他今日仲未上車，用盡購買力都不能買進得寶現住單位(4.8mil)，更要交付六至七十萬首期加雜費。都係重申一句，現有政府政策係大大咁加重左投資及自住人仕之成本，根本「罰錯左人」! 你會問買樓自住為何成本增加呢? 可上會九成仲有退還一半從價印花稅?? 弊在現時換樓買入四百萬單位，印花稅要先比近廿萬，半年後證實你係樓換樓先回一半印花稅予你，首期又要四十萬，加埋裝修冇80萬都「落唔到樓」，政府又冇提供此類融資予市民，銀行的過渡性貸款又只睇樓價，在此情況下兩房住戶難向上流，結果又是未能騰出上車盤，令樓市交流阻塞，人人未能如願。

講返阿黃，完成一次樓換樓，由在2007年借入百餘萬到而家居住近五百萬樓房，更開始作第二套房之打算，全賴樓市之「神跡」。本身購買力為$(18000+11000)/10000*50%*2.59mil=3.75mil，但係住梗間樓值成五百萬。當然阿黃只借了1.2mil，現所餘購買力為(3.75-1.2)miil=2.5mil，手上現金又有廿萬，究竟好唔好再買多間樓做投資呢?

如果按兵不動，假設樓市升三成，現有住宅由4.8mil升至6.24mil，帳面賺多1.44mil! 假設樓市跌三成，現有住宅由4.8mil跌至3.36mil。到時再買返睇中呢間得寶397″，只用1.96mil。阿黃如當時買入，一來購買力不用消耗盡、二來如樓市大跌三成後，只要回升至今日位置，阿黃自住樓就對比今日冇升跌，但得寶397″就賺了(2.8-1.96)=0.84mill。所以只要阿黃明白自身處境、適時忍手，無論後市是升是跌都可站於必勝之地。

樓房回報有幾好都只係多1-2%，但如能保持自身購買力，多儲CASH才可在淡市打出致命一擊。你想日日KEEP住係高位嬴幾蚊，定係一鋪過係跌市撈舊大錢返屋企，此乃投資心理學。希望除了樓市交流會之外，再開課程同大家討論。樓市心得交流課程已有新班(星期四)，此班可予全部讀者報名。

五層樓置業夢能否完成?(答) Home Blogger

由於家庭收入偏高，年收入可達2.0mil港幣，理可界定為小富至中產一類。但儲蓄份額只為收入的16.7%，即每年35萬元，開始筆者都以為自己睇錯。儲蓄金額只是由bonus而來，萬一經濟下行會令儲蓄大計受打擾。讀者提供儲蓄金額為600k，真的不要介意，可能佢自己同朋友講自己淨得60萬係銀行都無人信佢。當然讀者不是「孤單」的一個，筆者都識得不少人是「有大洗大」的，這是否正確完全判斷於你是否計得到幾時自己唔洗再用錢(應該只有死人連一蚊都唔使用)，另外當自己沒有工作能力後是否有人「關照」你，所以港英時的公務員長俸真是很好的! 當然而家入職已cut左，沒有此福利了。
 
所淨金額只等同三個月家庭月入，已響警號。再看洗費，倆夫婦每月支出為40k，再加上按揭欠下(3.1+4.8)=7.9mil，就當拉到30年還都要供款(7.9/2.59)=3即供$30000一個月。結合為一個月最少都要支出40k+30k=70k，在此洗費下唔可以養車冇錢比父母唔可以病亦要停供人壽保險。如果真係意外工傷，或因唔知咩情況不能從事現職，頸六個月公司可能會出足糧比工傷同事，但現有儲蓄只能捱60/7萬 = 8.5個月。如果諗樣計錯，咁就真係我錯，讀者和本樣都可以放下心頭大石了。
筆者不是為讀者製造問題，亦有人可能話萬一有工傷保險會賠的。可是筆者所見除了人壽保險是理賠「較爽」外，醫療賠償很多時都引起了爭論。原因當然時每人入院之事故，又或個人對保障之expectation根本和保單所說有不同。另外在父母的支出，或小朋友開支突破要縮減都是每人不想見到的。所以希望讀者先行改變生活習慣，如不用現自住那間11mil單位(B)作出租補貼，讀者退休或遇上事故後之生活質素會大為降低，這完全違反了個人理財之原則。即為個案事主提供穩定的生活，及在退休後提供被動收入保障。
 
 
由於讀者已有樓房，再買住宅收租要予雙倍從價印花稅，計及買一個500萬之九龍兩房租出，稅款為30萬(6%)，再加上經紀傭，些少裝修，未有租客已要四十幾萬洗費，而租金可以只得1.5萬元。話唔定買盤生意攪下，計埋請人支出每個月都已可淨袋萬幾銀。當然生意好靠自己先會得到升值，而樓房就可受惠銀紙貶值而令自己財富順水而行。本段只想說讀者現時急不得，冇得百餘二百萬現金，請勿再開新FILE買物業。
 
如計借貸能力，是19.2mil*50%/10000*2.59= 25mil。現有借貸為3.1+4.8mil=7.9mil，就咁睇仲可以借多4mil先令借貸力用至一半。惟個人理財規劃要睇能借多少之餘，亦是衡量本身cash持有水平達多少。在淡市有一舊現金係手勝過你有十條未收街數的。讀者現可做是將單位B套出三百萬，再將該款項用作人仔定期收息，又或保守債券望所收利息夠多出之萬餘元供款。再改善收入及支出習慣。如果讀者之前幾年都能儲到三十幾萬，亦不如令現金水平低下至連兩個月家庭月入都不如。所以話賺多自己洗多，富人的煩惱不比窮人少。
 
 
再咁落去由於人到四十難免資產太多、另外負擔又很多，本文希望先比讀者一個概念，詳細情況要面談檢討再判斷。

搵錢同守財是兩種能力(答) Home Blogger

讀者收入實是一般，好在都肯開口問，不是自負之輩，否則兩老身家未必可以久存。相信大家都羨慕人地中六合彩頭獎，亦知當中不少幸運兒係中獎後幾年都敗哂副身家，打回原形。原因是搵錢同守財是兩種能力，相近但不相同。六合彩幸運兒不懂守住財產，就算會投資都係亂買一通，好運既有高人指點，保住當中一半捱埋下半生。大老闊能守能增家財主因是在學習賺錢期間，亦訓練了守財力，否則「出快過入」，大老闆都不會留有資金越發越大了。中獎者是一例，二世祖又是一例，總之前人說富不過三代是有道理，此話為窮人留起一絲希望，盼到仔女一輩能和二世祖有個大逆轉。可惜有了家族信託後，要二世祖敗哂成副身家有點難度，窮人想要大逆轉真是要識時機，懂投資了。

讀者要好好學習如何去打理家財。真的用現有人工「在港生存」，自己都知咩事。另外讀者可以去中原網站看看近日屋苑成交價的，唔使agent話幾多就幾多。同埋比你係agent，都講個價高d啦。所以人到四十才不惑是對的。

讀者提及的葵涌、長沙灣、深井都不是初階投資者應買之地方。深井不見未來五年有交通改善，頂多食少少元朗水尾。長沙灣是尋寶之地，惟初階冇奪寶奇兵咁好身手都係唔好亂去，話唔定「中伏」既係自己! 葵涌居屋住下可以，買賣不必。

首先股票持倉不重，只是和樓房投資平分春色。計investment exposure不用將按揭欠款算在內的。你爭幾多錢都係跌一成就輸樓價之10%。如果你不介意對人對事，建議讀者不如轉做裝修或投資經紀，因為讀者只要不好踩中投資騙局，比心機打理手頭物業又整下套房，生活根本無憂。而放棄現職的機會成本很低，值得比勁一試。

浪翠園確實要「走」的，如果自己做deal，可省回不少傭金。樓要快走，反而股票可以留。現時恆生指數及上證指數市盈率偏低，8-10mil的股票portfolio不是處理重點。不如趁後生又未成家室時好好在工作學習一下，就算唔想涉足投資或裝修界別，都應好好發展現有事業。大陸收租等日後再說，攪好香港陣地再北望神洲都未遲。至於連租約賣，less10-15%是平常。如果係我就會係九龍或北角攪套房，一間樓收租都已經等於ugrad成份糧。但係攪套房，買舊樓而賺錢不是一兩年就習得之「功力」，所以讀者暫時只可以望而應開始落手去學。千里之行、始於足下。在此冕勵一眾年青人，放下身段落手去幹是必需的。讀者咁有心去問已是一個好開始，如果諗樣集中向你講介投資方案，那是一個賺你傭金之行為，而不時對你人生有益的。

除住宅以外的投資心得 (答) Home Blogger

我想諗樣就好似男仕們的情婦一樣，都經常有令人相逢恨晚的感覺。又或女仕們發覺舊愛飛黃騰達，一樣是令人有點酸。當然只要說笑而矣，而讀者就算無諗樣襄助，照樣做對了不少安排。單名買入荃灣舊屋苑作自住是對的，當然是由2013年回望，發覺2012企對邊了。原因是早前二月政府會將第二套房之買家徵收DOUBLE從價印花稅，如買家本身沒物業可豁免。不知太太會否有房屋資助? 筆者聞說沙士之後入職的公務員福利比之前的少很多，房屋津貼及長俸均欠奉，如太太令家庭在住房支出減少，更令讀者位置走得更前。

借貸力先計一計，將讀者收入拉作平均，即月入12.5萬，家庭借貸力為(12.5+4.5)/2/10000*2.59=22MIL

由於購買力較好，儲錢易而令資金較多，可以考慮暫時只能做五成按揭的工廈。香港是一個工商混雜的地方，商廈在工廈的旁邊，中間有個商場，而住宅又在對面。當中有不少地方，先是商廈成功搞旺了，由於不知大財團或政府有心搞旺邊條街，所以小投資者通常錯失該步。但之後商廈租金炒貴了，自然附近廠廈都變得「有米」，最明顯係留意有冇餐廳開，有冇新小巴線，代表該區人流正盛中。有得食肆又有車到，該區零售生意向好已成事實，先會商場鋪被搶租，有些人是睇準時機，和商場大業主長租幾排鋪，再諗計搞旺d個場，然後高價租比其他商戶，由當中差價「搵食」的。

上段所講的後延效應未完結，當商場鋪已搶貴，附近的工廈都會受惠。地廠更會有價有市。現在政府已落實推行活化工廈，其實你只要深思當中效應，做下功課，不難搵到勁易租出且有升值潛力之工商廈。為何工廈都可以做「鋪」呢? 雖知樓上鋪日益增多，而部份商品根本不需要地鋪靚門面，租個工廈一樣可以打開們做生意，惟呎租由$50/呎減至$20/呎，慳返唔少。當然工商廈點都唔可以同地鋪比，因為絕大部份係夜晚7點後要落閘，入內要抄身份證的，惟工商區晚上都人跡罕至，如果租客盤生意不大機會由放工shopping而引致的，佢地會寧願少10-20%生意而平50%以上租金。做生意計諗條數自然就郁。

講咁耐都想話小投資者食頭啖湯冇可能，除非係政府或財團內任要職，成為insider。只好醒些少行街密d，香港還有不少地方有此現象。至於住宅由於SSD長達三年，你可以運用樓市平均成本法去部署投資方畧。在下午筆者會貼文再講平均之法。當然讀者在投資方面的可塑性很高，真是要見面多了解才可做到深入一點的planning。網上解答暫時幫大家止上痕，解救燃眉之急。

稅貸加上靈活按揭之運作方案(答) Home Blogger

先生收入不穩定，先假定收入為每月80k，讀者自己就43k吧。先計借貸力為$(80000+43000)/10000*50%*2.59=16mil
君傲灣尚欠(5.4-2.05)=3.35mil，Metro Town尚欠(4.2*50%-0.58)=1.52mil，此計算又設定讀者已知出租物業之加按吐現上限為估價之50%。如讀者看不懂上述方法，可多問及再多看其他homebloggerhk文章。

所以現已用借貸力為3.35+1.52mil=4.87mil，只估全數借貸力的1/4多些少，確為穩健。另外兩間樓之欠款與樓價比率低至62%或以下，即樓市大跌40%亦沒負資產問題。歸納有上方特徵之人仕不須再沽出樓房作套現。套現所得金錢相信讀者亦沒很大把握將其爭取高回報。惟有一點要留意是，將軍澳有不少屋范在過往幾年都跑輸中原城市指數，區內供應太多絕對構成影響。但考慮到小朋友之成長，及讀者「仲有子彈」在未來於別區置業，所以不用急於將現時兩件貨送走。

由於還款能力(即借貸力)是高的，可放手將兩間樓宇盡按，只要按出金錢不放在股票或其餘波動大之物，就當及後樓價跌下來亦不用太擔心，讀者是有錢可補回差價予銀行的。另外想請少講的私人貸款，如讀者是薪高糧準之輩不妨考慮借下稅貸，都是年息2%之下，有銀行會建議客人將手上按揭轉會靈活按揭計劃，借4.0mil可予2.0mil的高息活期存款額度，活期息高至該按揭所收的年息率，在現行新造按揭下亦即2.2-2.4%左右。然後再用糧單借出稅貸，借出金額為月薪2-10倍，那樣有人可用約1.7%年息套出40-50萬現金放在靈活戶口，收息達2.4%，學下人賺息差。當然除非你借到百幾萬，否則賺的錢不多。惟留意自年頭開始有些人用此角度希望一次過同客做兩次生意，特此一提。如講清楚當中無額外收費，是可以實行的。讀者當然唔關呢個方案事，不過趁此機會為市面上不同的財務技巧作說法，希望大家知多一點。