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宏泰人壽一場增資案，惹出台灣首富林堉璘家族的諸多爭議，也引來二十四萬保戶的關切，主導這場增資案的林堉璘三子林鴻南，要如何面對這次增資挑戰？就看金管會的監理大權如何行使了。 撰文‧劉俞青 這一次，有「台灣首富家族」之稱的林堉璘三子、也是宏泰人壽的實質負責人林鴻南，即將面臨一場嚴峻的增資挑戰！ 因為日前，宏泰集團旗下的宏泰人壽，啟動一個前所未見的增資行動，不僅引發股東與保戶的注意，也引來金管會的高度警戒。據悉，金管會高層已經明確表示，這樁增資案至目前為止還沒有經過金管會的同意，等宏泰人壽將增資細節送進金管會之後，包括土地鑑價與增資方式，都會仔細審查。 這筆增資案是宏泰人壽有史以來以最特殊方式「大舉增資」的一次；說是「大舉」，是因為增資金額之大，如果將普通股與特別股的金額相加，超過一個資本額之多︵二二五億元︶；說是特殊方式，是因為林家不僅以「私募洽特定人」的方式增資，而且是拿土地資產作價來參與增資，引發外界的爭議。 爭議一：應募人身分特殊 家人參加增資，不算關係人？ 事實上，這次的事件，主要起源於董事會股東結構的失衡。因為宏泰人壽雖然是公開發行公司，其實股權相當集中。簡單來說，該公司有三大股東，以林鴻南為首的林堉璘家族持股約七成五；此外，永達保經的吳文永持股一○．五六％；另外日本壽險公司太陽生命也持股一○．○八％。 但目前宏泰人壽的董事會結構九董二監中，完全由林鴻南家族與關係人掌控，包括永達保經與太陽生命兩大股東，都沒有進入董事會；對此，交通大學財金所教授、也是國內公司治理專家葉銀華指出，兩大外部股東的持股至少足以出任一席董事，而失衡的董事會，往往也是一連串公司治理疑慮的開始。 而這次除了以土地資產作價參與增資的方式，引發外界爭議之外，最讓兩大外部股東生氣的是，明明早在股東會召開前一個月、五月三日召開的董事會中，就已經通過私募增資的議案，連同洽特定人的身分、土地資產作價都已決定，但卻仍在五月六日，發出一封以宏泰人壽董事長韋伯韜親自具名寫給其他股東的書信，信中寫道：「誠摯邀請貴股東參與本次增資案」，氣得股東事後說，「不具金融業負責人最重要的誠信原則！」此外，這次宏泰人壽董事會、股東會通過的增資案，從增資方式、股東身分、參與增資的資產到認購價格，都讓金管會高度疑慮。 六月三日，宏泰人壽舉行股東會，當天會中的重點，是要通過減資八五％以彌補虧損，以及討論事項中的第四案與第五案，分別要以私募洽特定人的方式，增資十九．六億股的普通股，與同樣十九．六億股的甲種特別股。 但顯然增資的幅度超過核定資本額上限，後來股東會上，在股東強烈建議下，宏泰人壽才提出修正說明「兩項增資合計不得超過十九．六億股」的文字說明。 這兩筆增資案以「私募洽特定人」的方式增資，宏泰人壽在股東會的議事手冊上言明，該特定人是「為求公司長遠發展，擬引進策略投資夥伴」。結果，潘朵拉的盒子一掀開，所有的「應募人」，全都是林家相關的關係人，包括林鴻南的太太王琬玲、弟弟林鴻基、林家老臣，也是目前宏盛建設董事長林祖郁等，全都名列榜上，不知這些林家的親友、家人們，與「公司長遠發展」的關係何在？而且這些關係密切的關係人，在股東會手冊上載明與宏泰人壽的關係，竟然都是「無」。 爭議二：定義「所需資產」土地算保險公司所需資產？ 對此，日前太陽生命已正式委託理律法律事務所行文金管會，函中提到宏泰人壽「誤導股東之聲明，股東會開會通知具有重大瑕疵」。宏泰人壽發言人嚴成均沒有進一步說明林鴻南與宏泰人壽的實質關係，但他表示，一切都是按現行法令執行，沒有問題。 據了解，金管會高層對宏泰人壽以關係人等參與私募的增資方式，有極大疑慮，直言要等宏泰人壽正式遞件申請之後，詳細審核。 此外，這一次最引發外界爭議之處，私募的特定人是拿土地資產作價參與增資，而不是一般的現金增資。但事實上，根據︽公司法︾第二七二條規定，「公司公開發行新股時，應以現金為股款；但由原有股東認購或由特定人協議認購，而不公開發行者，得以公司事業所需之財產為出資。」爭議三：增資價格暗藏玄機時機點與計算基礎不對勁？ 事實上，保險公司不是建設公司，按︽保險法︾的規定只能經營保險業務；而一般保險公司名下經常握有大批土地資產，是因為保戶所繳納的保金而衍伸所做的資金運用，並非保險公司的本業。 因此，「土地資產」是否為保險公司經營「所需之財產」，存在值得討論的空間；葉銀華表示，資產作價是否適當的評估標準，應該有兩項原則，一是該資產平時有無「收益性」，另外一旦發生危險時，有無「變現性」而定。 以這次四十四筆土地中，僅有台北市松山區一一六坪、士林區約一八五坪土地屬於「建地」，其他土地均是旱地、墓地、田地或道路用地等，「收益性」好壞可受公評。 而宏泰人壽表示，土地的市價不能光看地目，而是要以土地使用分區來鑑定，而且公司委請戴德梁行與展茂不動產兩家公司進行鑑價，鑑價結果並非公司自行決定。 再者，這次土地作價一一七．六億元，參與增資的定價為每股六元，對照去年底宏泰人壽帳上每股淨值為○．九一元，原本預計減資八五％之後增資，因此每股淨值經提升為六．○六元，增資定價略低於淨值的價格。 但事實上每股○．九一元的計算基礎，是以去年財報上淨值總額為二○．五六億元作為計算，但根據宏泰人壽今年三月提供給太陽生命的簡報中記載，調整後的淨值為九十八．二四億元，換算下來，每股淨值將提升為四．三元，減資後提高為每股二十八．九八元，比每股六元的定價高出甚多。 另一位大股東，永達保經董事長吳文永則證實，五月時林鴻南曾親口告知，今年在新北淡水的「海洋都心」等建案大舉入帳後，今年至少有一五○億元的不動產收益；但公司卻選在大筆收益入帳之前進行增資，顯然損及其他未能參與增資的股東權益。對此，嚴成均表示，公司未來幾年確實有不少的不動產收益入帳，但詳細金額還要進一步確認計算。 事實上，宏泰人壽這次選在不動產收益將大舉入帳之前，進行大幅度減資八五％之後，再大規模的增資，而增資對象又僅限於林堉璘、林鴻南家族的關係人。 若按照減資幅度計算，減資之後，太陽生命持股一○．○八％降為○．七九％，永達保經將從一○．五六％降為○．八三％；市場人士研判，既然前景樂觀，獲利情況預估好轉，應將未來獲利用做彌補虧損，而非在此時點上進行減資。 一場增資案，惹出首富家族的諸多爭議，一旦增資案難產，宏泰人壽的財務資本將受影響，業務推展將受限，二十四萬保戶權益誰來保障？金管會的監理大權，恐怕是保護小保戶們的最後一道牆。 以土地資產作價增資的44筆土地，合理市價真有117.6億元？ 市 區 段別 小段 地目 坪數 地號台北市 士林區 至善 五 旱地 196.4 88-1、89-1、90、91、92、93、96、101、102、103 建地 185.0 台北市 內湖區 東湖 五 林地 88.8 266、305、307、311、315 旱地 13.7 台北市 松山區 延吉 三 建地 115.9 2、6、7、8、13、17、20、22、25、26、183-1、184-1、234、237-1 台北市 中山區 榮星 二 道路 2.4 53-2、269-4、269-5、272、273、273-1、273-2、274、274-1、274-2 溝 4.7 田 6.3 墓地 19.9 新北市 汐止區 金龍 田地37.4 198 新北市 林口區 新林 — 52.0 719 新北市 淡水區 公司田 — 867.9 75、77 新北市 淡水區 新市 —2141.6 160 資料來源：宏泰人壽、地政資料庫參與增資都是好友與家人？ 應募人 身分 王琬玲 林鴻南太太 宏偉建設 宏泰人壽法人股東李其白 林堉璘好友；寶佳機構董事長李忠義 林堉璘外甥；忠泰建設董事長李東進 宏泰人壽法人董事公司董事長林長隆 宏泰人壽法人股東公司董事長林祖郁 林家老臣；宏盛建設董事長 林鴻基 林堉璘四子 高順發 宏泰人壽法人股東公司董事長陳彥玲 宏泰人壽法人股東公司董事 資料來源：宏泰人壽財報 | ||||||
| 2013-07-08 TCW | ||
台灣保險市場將啟動一場劃時代的革命！金管會副主委王儷玲親自跳上火線，宣示未來一旦再有「第二家國華人壽」，政府可能不再負擔所有的保戶權益，一場全新的「保險不全賠」時代即將來臨。 撰文‧劉俞青 「保險公司要倒了！」一九九七年四月的日本，報紙上斗大的標題，引發市場不小的恐慌，因為此舉不僅打破了「保險公司不會倒」的神話，而且因為當時的日本大藏省（等同財政部）正式宣布，從當時即將倒閉的「日產生命」開始，政府不再概括承受所有保戶的權益，將採取「限額理賠」的方式，保戶將因為保險公司的倒閉，而一起付出代價。 十六年之後，這場保險市場的最大革新跨海來台，日前金管會已經開始研擬同樣的計畫。未來，倒閉的保險公司「保單不全賠」的觀念，就要深植台灣數百萬保戶的心中。 回顧當年日本，緊接而來的經濟不景氣，像一波波的巨浪席捲而來，日本宣布倒閉的保險公司一家接一家，日產生命之後，東邦公司、第百生命……，一直到○八年金融海嘯下，大和生命也宣布倒閉，是第八家倒閉的保險公司。 高利率保單背後的風險 但是在危機中，日本保險市場的安定機制反而在風浪中逐步建立；從第一家的日產生命開始，大藏省決定大刀一砍，把該公司的保單預定利率從原本的五．五％，一口氣砍半，只剩二．七五％，等於保戶的理賠權益只剩約一半，頓時之間，保戶的不滿排山倒海而來。 但一方面礙於國庫羞澀，政府難以負擔高額的賠付金，另方面也堅持在危急中進行改革，緊接著的東邦公司倒閉、第百生命倒閉等等，保單預定利率與責任準備金一同被打折，保戶雖有抱怨，但卻也清楚，保單預定利率高低，不再是買保單時最重要的因素，因為高利率保單的背後，往往隱含一家財務經營不善的保險公司，而只有選擇財務健全、信譽良好的保險公司，才能為自己的風險管理做最好的規畫。 日本大藏省的革命歷經十餘年後，台灣的金管會正面臨和當初日本一樣的艱難，更在國華人壽的處理過程中嘗盡苦頭。 國華人壽從發生財務不穩、到政府接管、幾次流拍，最後在去年三月，保險安定基金付出巨額天價的賠付金額八八三．六億元之後，才終於由全球人壽順利承接。 事實上，國華人壽的問題仍未結束，因為保險安定基金的餘額不足，按照目前的收支狀況，為了付出將近九百億元的賠付金，已把未來六年的預估收入全賠進去。換句話說，未來六年，整個保險市場都還在為國華人壽持續付出慘痛代價。 ﹁後段班﹂將被市場機制淘汰但安定基金的錢從哪裡來？當然是從你我、無辜的保戶們，每年所繳給各家保險公司的保費裡頭扣除。當中的不公平顯而易見，因此，這一次，金管會鐵了心，決定戴著鋼盔往前衝，一場十多年前在日本保險市場上演的艱難革命，即將在台灣啟動。 金管會副主委王儷玲站上火線宣示，問題保險公司經營不善之虧損不應由全民買單，為維護全體保戶之最大權益，未來將採納國際保險監理上限額理賠的新趨勢，保戶必須自己承擔謹慎選擇保險公司的風險，一旦再有「第二家國華人壽」出現，政府很可能不再全額負擔該公司的保戶權益，也就是說，台灣即將和日本一樣，步入「保單不全賠」時代。 「這將是台灣保險市場有史以來最大的一場革命，」政治大學風險管理與保險學系教授彭金隆舉雙手贊成，他指出，這項革命將帶來兩項直接的影響，一是保戶從此必須慎選財務健全的優質保險公司，過去那種「反正保險公司不會倒」，因此為了貪圖多一、二個百分點保單利率的「不負責任行為」，將逐漸成為絕響。 而另一方面，對保險公司將帶來更大的警惕，尤其是後段班的保險公司，如果自己不努力改善經營體質或增資，很可能不用等政府出手，自己就被保戶的自覺與市場機制給逐漸淘汰。此外，未來保險經紀代理人在銷售保單時，也應該注意不能再因為高額佣金去推薦財務不良的保險公司保單。而保戶自己選擇保單時更須考量保單風險，改變過去以低價保費為優先考量的觀念，慎選財務健全的保險公司投保。 ＲＢＣ（資本適足率）是衡量保險公司資本體質最直接的指標，台灣目前在法定的ＲＢＣ二○○％以下的保險公司共有七家，這七家公司是這項革命最直接的衝擊者。目前ＲＢＣ為負值的有兩家公司，分別是國寶人壽與幸福人壽，這兩家公司面臨的經營挑戰當然更大，未來，這兩家公司一定要盡快做出適度的增資計畫，才能安然面對這項重大革新。 「保單不全賠」的革命，只是金管會改革台灣保險市場的首部曲，七月底前，將公布「不全賠」的細節；接下來，金管會規畫在今年年底前，將明訂接管問題保險公司的標準，讓財務狀況不佳保險公司落實增資計畫，以避免過去國華人壽因遲遲未接管、財務缺口持續擴大的慘劇重演。此外，金管會也將強化安定基金財源，未來可能會參考國外差別費率方向規畫，並會積極強化保險公司資訊揭露，讓保戶可以慎選保險公司，而這將是這項改革的「最終回」。 保戶建立選擇保險公司的風險意識時代已經展開，如此一來，不僅能促進保險市場的安定，讓保險業建立更公平健全的市場秩序，到頭來，獲益最大的還是全體保戶。 倒閉的日本保險公司，保單利率不只砍半！ 項目 日產生命 東邦公司 第百生命 大正生命 千代田生命 協榮生命 東京生命倒閉時間 1997年４月 1999年６月 2000年５月2000年８月 2000年10月 2000年10月 2001年３月處理結束時間 1997年10月 2000年３月 2001年４月 2001年３月2001年４月 2001年４月 2001年10月安定基金賠付金額（日圓） 2000億 3663億 1450億 267億 無 無無倒閉前平均保單利率（％） 5.50 4.79 4.46 4.05 3.70 4.00 4.20 倒閉後最高保單利率（％） 2.75 1.501.00 1.00 1.50 1.75 2.60 資料來源：保發中心 | ||
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人生會面臨不同的週期，像是結婚、生子、買屋、退休等等，不同階段對保險的需求就不相同，好的保險業務員會幫你做後續追蹤、檢視，而不是賣完這張保單服務就停止。 事實上只要把握停看聽三要訣，就可以幫你挑選出好的保險業務員。 撰文‧辛曉昀 第1 關 首次見面時 一直推銷，而不是先談保障好的保險業務員會花時間去了解客戶的需求，把客戶的人生規畫、既有的保單一一釐清，並與客戶的收入、保險預算搭配後，提出建議與可行的方案。元大銀行資深副總經理吳鴻麟提醒，「要注意保險業務員是想說服你買下這個產品，還是想多了解你的狀況。」如果業務員一直推銷，而不是先談保障，消費者就必須有所警覺，即使是最好的商品，也不見得適合自己。 第 2 關 提出保險規畫時丟三個問題，考他專業度拿到業務員提出的規畫方案時，消費者自己也要做功課。除了從考慮自己的需求外，至少要列出三個問題，表達對保險的疑慮。像是「主約到期時，附約是否也跟著失效？」「醫療險是否可以副本理賠？」「保單具有儲蓄性質，重點不在ＤＭ上的利率，要看實際付出和領回金額的比例」……等問題。吳鴻麟說，丟問題不僅考驗業務員的專業，同時可從業務員回答態度看出他是不是真的看重保戶問題。 第 3關 購買保險商品後主動聯繫，檢視保單是否須調整若買的是傳統型的保單，保險業務員應在保單周年日、客戶生日時去關心客戶。若是投資型保單，隨著市場變化，客戶可能須要從積極型的標的轉為穩健型或保守型，至少一季就該聯絡一次。有的人認為，找外縣市業務員，會得不到好的服務。但吳鴻麟認為，好的保險業務員不受地域影響，重點在於是否能快速解決客戶的問題。 保險商品須因為家庭狀況改變而調整，消費者應該用「業務員是一輩子的好朋友」的心態慎選，才不會讓自身權益受損。
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二十出頭歲，剛踏入社會的單身族群，既要存錢投資又要規畫保障，該怎麼做才好？ 擁有二十年保險資歷的黃金日協助二十六歲單身女，用定期險、附約及投資型保單達到低保費高保障的目標。 撰文‧方德琳 二十六歲的新茹（化名）與多數年輕人一樣，只知道存錢投資，卻忽略自己已獨立謀生，應該先有妥善的保障。早在她五年前開始工作時，媽媽就提醒她買保險，但她完全聽不進去。「薪水不到三萬元，既要付房租，又想要投資。」看不到立即效益的保險，自然被丟在一邊。 今年四月上旬，她與往常一樣騎摩托車上班，卻在台北市仁愛圓環附近與一輛小客車擦撞。心有餘悸的她很慶幸，只傷到腳踝，雖短時間內沒辦法騎車上班，但還不至於影響工作；然而，這場突如其來的意外，讓她意識到保險重要，下定決心為自己規畫保單。 磐石保險經紀人公司的處經理黃金日說，現在保費偏高，手頭拮据的年輕人更要精打細算。在幫新茹規畫保單前，黃金日特別花時間了解她的收支狀況，以及希望得到的保險需求。 重點一：用底薪的一成規畫保障，不計入非穩定的績效或年終獎金目前，新茹在一家私人醫美診所當護士，每月固定底薪三萬元，除此之外，每月還有業績獎金。保險專家總是建議，保費不能超過薪水的一成，但該不該將業績獎金或年終獎金算在內呢？ 有二十年保險資歷的黃金日認為，每月收支很緊繃的人，應該用最保守方式規畫。績效獎金隨公司營運起落，每個月能拿多少說不準，對年輕人來說，這種不穩定收入最好不要計算在內。 扣掉房租與日常生活支出後，新茹每月約可結餘九千元。經雙方溝通後，她決定以月薪的一○％（三千元）做風險保障，另外五千元拿來儲蓄或投資。「年輕人用一個月三千元，一年三萬六千元來規畫，可以把基本保障做好。如果願意再從儲蓄投資撥出部分錢買投資型的保險商品，二者結合，就能把保障做到面面俱到。」黃金日很有信心。 重點二：有骨折、住院津貼的定期意外險，保費僅還本型意外險的三十分之一每天騎摩托車上下班，最容易發生意外風險。意外事故可能導致的醫療、工薪資損失，甚至嚴重殘廢到無法工作，正是新茹最擔心害怕的事。 黃金日說，針對這項保險需求，要用意外險以及殘廢險來保障。萬一發生不幸，可以拿保險理賠來彌補不能工作的財務損失，讓自己不會成為家人的負擔。 「年輕人最常發生的，就是交通事故造成的骨折。」黃金日強調。骨折需要一段時間休養，這時期會損失工作收入。所以，幫年輕人規畫意外險商品時，除了有最基本的死、殘給付外，還著重骨折與燒燙傷意外給付。 市面上有很多囊括住院醫療或特定事故休養金的意外險可以選擇，但保費差距很大。如果選擇還本型意外險，保費幾乎是同保額定期意外險的三十倍。 「年輕人絕對不能買還本型險種，一買就吃掉所有預算。」而定期意外險很便宜，每年花三千多元就可以得到足夠的保障。而定期意外險又分產險公司與人壽公司的商品，在相同保額內容下，產險公司的保費比較便宜。 重點三：用壽險保額補足因疾病導致的殘廢風險從保險觀念看，新茹是單身，也無須給父母孝養金，等於完全沒有家庭責任，所以理論上可以不必考慮壽險，因為壽險身故金是留給家人的保障。 然而，在黃金日的保單規畫中，仍有高達三一六萬元的壽險。為什麼？ 黃金日說，意外險保的是因意外而引起的殘廢，但若是疾病所導致的殘廢，例如中風，就不在給付範圍內。過去有失能險可補足疾病殘廢風險，但因為失能險認定不易，糾紛太多，已在市場消失，現在只能用壽險與殘廢險來替代。 「壽險雖然是身故給付，但別忘了，萬一全殘也能得到全額給付。」黃金日說。以她幫新茹規畫的二百萬元意外險，三一六萬元壽險來說，萬一發生交通事故而全殘，意外險與壽險都會理賠，總金額可達五一六萬元；但若是中風而引發全殘，壽險會理賠，意外險則不行。 「早期，大家認為年輕人發生疾病的機率比較少，現在其實已經不一樣了，無論是中風或糖尿病都有年齡下降的趨勢。」黃金日認為，年輕人也應該把因疾病而殘廢的風險考慮在內。 買壽險的另一原因是，與生病相關的醫療險、重大疾病險及防癌險都有主約、附約形式。所謂主約就是可獨立購買，而附約則須依附在壽險主約下，買了主約才能買附約。 重點四：用附約買醫療與重大疾病險，保費便宜一半附約最大好處就是保費便宜，像重大疾病險與癌症險，保障內容與主約差不多的附約，保費可以便宜近三成到一半。 但是，買附約有兩個缺點。第一、只要主約終止或理賠失效，附約也跟著失效。第二、有人為了貪圖便宜的附約，而買了不該買的主約，等於亂花錢。 但是，由於新茹本身還需要壽險保障，在壽險主約下搭買醫療險附約，不僅符合她的保險需求，同時也能達到降低保費的目的。 黃金日說，附約醫療險是定期險，通常一年一約，如果覺得一定要有終身醫療才安心，可以等到收入增加後，再來買單獨的醫療主約。 在壽險的選擇上，一位三十歲男性，若要購買三百萬元保額壽險，二十年定期險年繳九六○○元，變額萬能壽險（投資型保單）年繳二萬八千多元，二十年繳費終身壽險則是七萬五千元。 重點五：善用定期險，用低保費買高保障對年輕人來說，壽險搭醫療附約可讓整體保費下降。然而，終身壽險成本很高，預算不多的年輕人就只能選擇定期壽險或變額萬能壽險(投資型保單)來搭。 這兩種搭法各有優缺點。黃金日說，定期險保費最低，但是當定期壽險結束時，附約的醫療險也就跟著失效。變額萬能壽險保費比較高，但不會發生像定期險附約失效的問題。 「通常，我在做規畫時，會把這兩種優缺點跟保戶說明，由他們自己選擇。」而新茹衡量自己的收支後，願意再從投資儲蓄的金額中撥出一些預算購買變額萬能壽險。 投資型保單曾經引發爭議。對此，黃金日分析，對於純粹只要投資功能的人來說，投資型保單當然不合適，但是對於一位真的有壽險需求，但同時又想用基金作長期投資的人，投資型保單並非不能考慮。 而專家特別提醒，對未滿三十歲的年輕人來說，壽險規畫最好還是從「定期壽險」出發，將基金投資與保險規畫切割處理，此作法最大的好處，是保持一定的資金靈活度，一旦遇到成家、購屋或其他資金需求，較不會因為保單解約問題而傷腦筋。 ●26歲，單身女性（醫美診所護士）●月薪3萬元，另有業績獎金（金額不固定）●台北租屋，租金8千元 ●每天騎摩托車上下班 20世代投資與保險規畫切割保障型保費：36,256元 理財規畫21600元 險種 保障金額（元） 保費 （元/年） 意外險 200萬 3,432 此意外險有骨折醫療與燒燙傷安養給付壽險 10萬 3,364 終身壽險成本很貴，但為了搭醫療附約，購買最低額度終身壽險 306萬 21,600 醫療險 實支實付 6,996 所有醫療險都買搭壽險主約的醫療險附約，保費比醫療主約便宜至少３成重大疾病 100萬 2,268 癌症險 100萬 696 2單位 7932 住院醫療 1000 10,952 意外醫療 2000 376 殘廢險 100萬 240 此意外醫療為意外險的附約 規畫保障 狀況 原因 保障金額 身故 疾病 316萬元 意外 516萬元 醫療 重大疾病 100萬元疾病住院 1,000~1,750元/日意外住院 4,000~4,750元/日癌症住院 3,400~4,150元/日初次罹癌 103~120萬元 實支實付手術 21萬元 殘障 100～5萬元 保險規畫人：黃金日 磐石保險經紀人處經理 資歷：安泰人壽保險業務員，從事保險服務20年年輕人買還本型險種 將吃掉所有預算定期意外險 PK 終身還本意外險 項目 定期意外險 (產險公司) 定期意外險 (壽險公司) 終身還本 意外險 （壽險公司） 保費 3,990元/年 3,600元/年 115,500元/年意外身故、殘廢 300萬元 300萬元 300萬元大眾運輸意外身故金1,500萬元 600萬～900萬元 900萬～1,200萬元骨折未住院津貼 最高６萬元 — 最高９萬元意外住院 每日3,000元/上限90日 —每日3,000元/ 上限90日 契約方式 一年一約，最高續約到75歲 一年一約，最高續保到75歲 繳費20年，保障終身說明：以同一家金控公司產品做比較。 年輕人買定期險種 經濟實惠 三種壽險商品比一比 項目 20年繳費 終身壽險 變額萬能壽險 （投資型保單） 20年期定期險保費 75,951元/年 28,600元/年 9,600元/年保險附加費用 第一年約70%～100％前５年收150%，第６年後開始不收 每年固定收取，最高約35％（各家保險公司略有不同）20年後無事故發生 因是終身險，一定可拿回300萬元可拿回保單價值 準備金 無 說明：此表以男性30歲，300萬元壽險保額為例。 整理：方德琳 給單身族群的保險建議 陳敏莉 CFP、RFC國際認證理財規畫顧問資歷：宏觀財務顧問平台特約顧問這份保單規畫的相當完整，從意外失能、疾病殘廢、到健康險，都是年輕人最需要的保障。尤其醫療險部分，從日額住院到實支實付，防癌與重大疾病都已經涵蓋，對年輕人來說，這份規畫內容很豪華。 保險規畫最重要的是符合保戶的需求與預算，我沒有親自跟新茹面談過，所以無法直接針對這份保單評論。但是，如果有另一個條件背景跟新茹一樣，我建議可以做兩方向的調整。 第一，意外險保額是否可增加。我們可以想像，年輕人萬一發生事故全殘不能工作時，他要面對不能工作的時間很長。若以事故發生後，不能工作日子長達20年計算，年薪36萬元的20倍應該是720萬元。 定期意外險很便宜，但萬一發生事故而殘廢卻是很大的損失，值得投入資源。建議年輕人要花預算強化意外保障。 第二，年輕人要如何保醫療險？如果經濟能力許可，當然所有的醫療險種都可以保，但預算有限的年輕人，建議先保定期而不是終身，先保實支實付而不是住院醫療險。 為什麼這麼說？我們深入想一下住院醫療的功能，它主要目地在提升醫療品質。譬如：你不想住健保房，而想住單人房提升住院品質，那就可用住院日額給付來補貼。但若以治病的角度看，住健保房一樣可以達到目的。 所以醫療險主要應該先買跟治病費用息息相關的險種，譬如，實支實付跟重大疾病與癌症險。等預算有餘裕時，再把住院醫療提高。
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40歲前不買會後悔的５張保單 用小錢養出大保障 保險商品五花八門，怎麼買也買不完。自己若沒有定見，很容易被保險業務員牽著鼻子走，付出高保費卻不一定買到該有的保障。 保險該怎麼想？怎麼算？怎麼買？才對自己最有利？ 人生不同階段該有的保險都不一樣，每一階段都有一張一定要有的保單。 撰文‧方德琳 研究員‧辛曉昀十五年前，一場嚴重車禍，讓淑琪（化名）在床上整整躺三個多月。她回想：「一醒來，醫生宣布我骨盆都碎裂，這輩子只能坐輪椅了。」但她憑著宗教信仰，熬過兩年多漫長復健期，最後終於又站起來，醫生讚歎她的信念與勇氣，簡直就是一個奇蹟。 毅力過人的淑琪說：「意外發生後，我找保險業務員，才發現原來自己只有壽險，所以沒有得到任何醫療理賠。」車禍讓她驚嚇到，因此下定決心，要買足保險做好保障，才能讓先生與兩個小孩無後顧之憂。 保費高到變負債 保險還買不完？ 但沒想到，這個美意卻是另一場噩夢的開始。 當時，她與先生一起在高雄經營便利超商，「先生是原住民，個性很樂天，但不會想到要存錢。」車禍後她立刻加買醫療險與長期看護險，年付七萬六千多元。而業務員看到她有存錢需求，又建議她買儲蓄型保單，每年支出將近四十四萬元，單單保費，每一年就要付五十一萬五千元。 六年多前，便利超商所在商圈外移，淑琪店裡業績不斷下滑。二○○七年，全家年收入約七十二萬元，可是保費加上日常支出卻高達一○八萬元，在付不出保費下，業務員又建議她以保單借款，年利率高達六．九％，每年再付保險公司兩萬多元利息。 ○八年，淑琪開始出現車禍後遺症，雙腳越來越無力，完全沒辦法搬運貨品。「醫生建議，一定要趕快換人工關節。」她跑去問保險員關於醫療相關費用，沒想到詢問後才知道，當初買的醫療險，已將車禍事故產生的後續醫療列為除外責任，所以這六萬到十萬元換關節的費用，完全得不到理賠。 處在崩潰邊緣的淑琪，最後只好求助理財顧問。經過全面健診後，顧問建議她降低保費、停扣或者解約，讓淑琪每年保費下降到四十二萬元，以維持她每年正常家庭收支平衡。 繳了幾年保費，最後白忙一場。淑琪很感嘆：「人家都是賭博亂花錢才欠債，我與先生辛辛苦苦工作，只想早點退休，為小孩存教育費，居然會因為存保險而欠債。」她搞不懂，自己在哪個環節走錯路，才一步一步走到保費高到自己快破產，而得不到任何保障的慘境。 別以為淑琪的經歷是個特例，事實上，很多保戶也付出高昂保費代價，卻沒把該有的保障補齊，他們沒有抓住先保障後投資儲蓄的優先順序，以至於該保沒保，完全弄錯重點。 保額只有標準的四五％ 保費卻超支七成保險專家常建議，保額應該是年收入的十倍。若以台灣平均國民所得約六十萬元（兩萬美元）計算，平均保額應該是六百萬元左右。然而根據保險事業發展中心的統計，一二年，每人平均壽險保額僅僅只有一四三萬元，即使加上意外險，兩者加起來的平均保額也只有二六四萬元而已。這個數字只有國人平均該有的四五％。 保額明顯不足，但台灣人花在保險的支出卻屢創新高，毫不手軟；去年，每人平均年保費支出首度破十萬元，達十．六二萬元。如果根據另一個「雙十原則」，也就是保費應該是年收入的十分之一，這個保費支出顯然又比六萬元（六百萬元的十分之一）多出快七成。 宏觀財務顧問平台總經理邱正弘觀察，這幾年，大家對保險意識提高，知道保險是理財不可或缺的一環，所以台灣人保費增加，投保率提高就不足為奇。「但只有保障觀念還不夠，如果沒有進一步了解正確的保險需求，反而容易被保險業務員牽著鼻子走，把預算花在刀背上而不是刀口。」他說。 會買保險的人總是基於對未來不確定的恐懼。邱正弘說：「你會不會擔心未來老了常常要跑醫院，會嘛！所以買一張終身醫療險；你會不會擔心老了坐輪椅需要人看護，一定會嘛！那就買一張長期看護險吧！台灣的保險商品很多，如果保障意識很高，無限放大恐懼，保險商品怎麼買也買不完。」很多業務員抓住保戶恐懼的弱點，就能成功地多賣幾張保單。 有保障觀念固然很好，但千萬別讓未來的恐懼蒙蔽理性。所以，應先搞清楚什麼恐懼該保，什麼恐懼不該保。 政大風險管理與保險學系助理教授彭金隆說：「引起的財務損失很大，大到自己完全無法負擔的事故才最需要保險。」就如同沒有人會保感冒一樣，因為感冒發生的財務損失很小，一般人用自己的錢來支應絕對不會形成負擔。 買保險原則︾ 保大不保小 保近不保遠從這個角度思考，很多人會將日額型醫療險買到三千元以上，萬一住院七天也不過給付二萬一千元，沒有太多補償。《平民保險王》暢銷作者劉鳳和說：「保險就是要一次賠大的才有用，一次只拿一點點小錢，不叫風險保障。」劉鳳和最推薦的三種險種，壽險、意外險與實支實付醫療險。「都是可以支付大額財務損失的險種。」他說。 「如果錢夠多，當然都可以買，但反過來說，錢多也就不需要保險了。」領有ＣＦＰ（認證理財規畫顧問證照）的理財顧問師陳敏莉笑著說。她認為，在預算有限情況下，要以下一秒鐘會發生的風險為主，而不是去保很久以後才會發生的事故。 業務員喜歡用「年輕時買，保費比較便宜」當話術，很多人在年輕時就買了年金險、終身醫療，這種四十歲甚至六十歲以後才可能派上用場的保單。但是，對有家庭責任的人來說，下一秒鐘風險是萬一自己發生事故，家裡缺少經濟支柱，更急迫需要的是壽險。 保險要階段性地買。面對林林總總的商品，先從「保大不保小，保近不保遠」原則，縮小對未來的恐懼。克服恐懼後，才能理性持平地分析自己眼前最需要的保險。 如何找對保險商品，用小錢養出大保障？邱正弘建議保戶可以從「買對、買夠、買好」三個層面來考慮。 買對險種︾ 根據人生階段選擇不同險種所謂「買對」，就是買到符合自己需求的商品。雖然說，需求因人而異，但保險絕大部分與人生階段有關，每一人生階段適合買的險種都不相同。 人生最主要風險有四個：死得太早、病得太久、殘得太重與活得太久。一旦發生這四種狀況的其中一種，都會對家庭財務造成嚴重損害；而這四種風險恰巧可用壽險、醫療險、殘廢或失能、年金險來彌補。 彭金隆說，年輕時最怕死亡風險，年老時怕長壽風險。像年輕單身貴族，若不需要奉養父母，就等於完全沒有家累，這時候，他最重要的責任就是「防止自己成為家人的負擔」；此時，根據不同殘障程度給付的意外險，就可以給因意外殘廢而無法工作者基本的保障。 隨著年紀漸長，尤其結婚生小孩之後，家庭責任變重，這時，人生最害怕的事莫過於「死得太早，責任未了」，小孩的教育費，配偶的生活等，每一項都需要錢，壽險可作為死亡風險的保障。 「死亡風險會隨著年紀增長而下降。當小孩長大，房貸還完，家庭責任已了後，就不太需要擔心死亡風險。但之後，反而要擔心活得太久，所以長壽風險會隨著年紀增加而增加。而這中間的交叉過渡，約在四十歲到五十歲間。」彭金隆說。 年紀一到四十歲後，保險的焦點需要轉到年老的相關照顧上，加強醫療險與退休的年金險，是這階段最該考慮的險種。 每一人生階段都有它自身迫切需要的險種，但若經濟條件能力強，是不是可以提前準備？舉例來說，一位年輕單身貴族有了意外險後，覺得有餘裕又花一筆預算買壽險，這樣的購買行為會有什麼問題？ 陳敏莉說：「從資源配置來看，這筆錢若不放在壽險，而是拿去投資理財，其實得到效果更大。」她直言，人生不是只有買保險，還有其他理財目標要完成。譬如：存錢買房、退休規畫等。而對年輕人來說，投資時間可拉長，更適合用積極型的投資方式來獲取較高的報酬率。「這筆錢放到基金或買投資型保單，都比買壽險好。」陳敏莉說。 買夠保障︾ 理賠金額足以解決風險問題選對險種只是第一步，接下來還要精算保障到底夠不夠。「很多保戶都敗在這一步，因為他們把保險當投資，把投資當發財。結果買了多功能保單，卻偏偏沒有買夠保障。」最典型的保單就是買儲蓄險，但儲蓄險設計的目的是「儲蓄」，屬於基本保障的保額只有一點點。 以三十歲男性來說，年繳三萬元，可以有終身壽險一百萬元的保額，但若放在儲蓄險就只剩下二十萬元。「不是說，儲蓄險一定不能買，但是要搞清楚你最初目的。如果是買保障，那就用最單純的險種，保費也比較低。」南山人壽業務襄理，同時也有ＣＦＰ的王麗文說。 如何計算自己的保障夠不夠？以年輕人的意外險來說，最簡單的計算方式就是年收入的二十倍。年薪六十萬元，那就需要一二○○萬元保額。這個數字是假設萬一意外而全殘，餘命以二十年來計算。若買定期意外險，頂多年繳八千元左右就可解決。 另一個重要的保障就是壽險。壽險是保費最貴的險種，以至於很多保戶最後都因為預算而讓保額大打折。「寧可買保費較低的定期壽險，也不能讓保障打折。」王麗文說。 關於壽險的保障計算，可用「家庭需求法」來推算。把喪葬費用、子女教育費用、房貸費用與五到七年的家庭日常生活開銷等加總起來，就是大約需要的保額。 以居住在台北市的小家庭來說，房貸加上子女教育費，動輒上千萬元的壽險保額一定跑不掉。然而，三十歲男性，每百萬元的終身壽險保費就要三萬元來看，怎麼可能買得起千萬元保額？但若變成定期壽險，則每百萬元定期壽險（二十年）則為三千多元，兩者價差可達近十倍。 即使同一個險種，也有不同類型商品，保費差距很大。 在雜誌社擔任業務的小葉，就有這樣親身經歷。剛結婚買房子的小葉想要買保險，一開始，他鎖定買意外險、醫療險，預計每年花三萬元預算購買，可是保險業務員拿出來的規畫單卻嚇了他一大跳；因為單單終身醫療險就要年繳二萬八千元，再加上三百萬元保額的終身意外險四萬八千元，總共七萬六千元。 買物美價廉︾ 用低保費買到該有的保障事實上，業務員給小葉的商品都是屬於「終身型」，也就是繳費二十年，保障終身的險種。但如果小葉願意把終身型險種改成一年期的定期險，同樣日額兩千元的醫療險加上三百萬元保額的意外險，卻只要七五○○元，終身與定期的保費可以差到十倍。 台灣保戶偏好終身險，因為保費一定「賺得回來」。不過陳敏莉說，終身險是否有必要實在值得深思，以壽險來說，家庭責任有時間期限，定期壽險就已經足夠。 目前，定期壽險的觀念已慢慢推廣，但是能接受定期醫療險的人則少之又少。 劉鳳和曾經精算過終身醫療險，以目前住院一千元日額，保費一年至少都要一萬五千元，繳費二十年等於花了三十萬元；以住院一天理賠一千元來看，也要住院三百天，幾乎十個月才「回本」。 陳敏莉同樣認為，終身醫療險未必迫切需要，主因是住院才給付的醫療險，是照顧「醫療品質」而不是「把病治好」。「住健保房也能治病，只是住院品質較差而已。如果預算有限，更應該把錢拿去買實支實付型醫療險與重大疾病、癌症險才正確。」她進一步強調，未來醫學進步，住院天數越來越短，與其把錢拿去買一個只有住院才給付的醫療險，倒不如把錢拿去投資換一個現金帳戶，「應付未來醫學改變最好的方法，就是用現金。」陳敏莉說。 如何用小錢養出大保障？說到底，就是把錢花在對的險種，買最物美價廉的商品。 先根據人生每個階段的下一秒鐘風險，選擇最需要的保險，然後剔除終身、還本型的險種，用最單純的保障型商品，把基本保障做足。盡量以定期險商品為主，一定能把保費控制在自己的預算內。 人生不同階段一定要有的保單40~50歲開始為 長壽風險準備短命風險：死太早，責任未了 單身族 規畫重點：傷殘、積極投資 優先險種：定期意外險 有餘裕時：實支實付醫療險 已婚無小孩房貸 規畫重點：傷殘、積極投資優先險種：意外險、實支實付醫療險有餘裕時：重大疾病險、癌症險、基本型住院醫療 已婚有小孩房貸 規畫重點：家庭責任、投資優先險種：定期壽險、意外險 有餘裕時：補強醫療險 長壽風險：活太久，晚景淒涼 壯年期 規畫重點：醫療、養老 優先險種：重大疾病險、年金險 有餘裕時：補強醫療險 空巢期 規畫重點：節稅 優先險種：壽險 有餘裕時：無 年老期 規畫重點：節稅 優先險種：壽險 有餘裕時：無 台灣人購買保險行為大調查對保險認識正確，但無正確購買行為根據《今周刊》調查，75％的民眾認同「保障」是保險最主要功能。多數人期待買保險可為家庭帶來保障，但實際上能達到目的者卻很少，為什麼？ 錯誤1 沒有調整保單的習慣６成人買了保單後，就不再調整Q.你購買保單後，是否曾經因環境改變（家庭狀況、經濟條件）而調整保單？ 單位：％ 有 39.32 沒有 60.68 錯誤2 壽險保額偏低 超過６成人保額不到300萬元；而年薪超過100萬元者，有54%的人保額不到500萬元Q.請問你的壽險身故保障是多少？ 單位：％一○○萬元以下 21.6 一○○萬至三○○萬元 40.9 三○○萬至五○○萬元 16.4 五○○萬至八○○萬元 5 八○○萬元以上 3.8 不清楚 12.4 Q.你的壽險身故保障有多少？（針對年薪100萬元以上者） 一○○萬元以下 0 一○○萬至三○○萬元 29.7 三○○萬至五○○萬元 24.3 五○○萬至八○○萬元 13.5 八○○萬元以上 18.9 不清楚 13.5 錯誤3 險種錯置 26歲～30歲族群重壽險高於意外險；30歲以上族群重癌症險輕重大疾病險Q.請問你目前手上的保險商品有哪些？（複選） 此表為26歲～30歲年輕人 單位：％超過５成的人有儲蓄險，其實年輕人有時間優勢，適合採較積極的長期投資累積財富。 不清楚 1.5 儲蓄險 50.4 投資型保單 35.9 重大疾病險 29.8 癌症險 47.3 醫療險 66.4 失能險 9.9 意外險 63.4 壽險（含定期與終身） 74.8 近７成５有壽險，但只有６成３有意外險。 30歲~40歲族群重儲蓄險：高達52%的人有儲蓄險；重癌症險遠高於重大疾病險：64%有癌症險，但只有40%有重大疾病險Q.請問你目前手上的保險商品有哪些？單位：％高達６成４的人有癌症險，但只有４成人有重大疾病險；其實癌症也在重大疾病行列，而一旦確定罹病，能一次拿到定額理賠金，更符合醫療需要。 不清楚 1.4 儲蓄險 52.4 投資型保單 32.2 重大疾病險 40.5 癌症險 64.3 醫療險 81.9 失能險 12.2 意外險 70.3 壽險（含定期與終身） 83.8 調查時間：2013年４月10日～４月16日樣本數：1318份 調查單位：波仕特科技行銷公司三大保障型險種 購買前請深思 終身壽險 業務員銷售話術 身故理賠，因為是終身型，所以一定能拿回理賠金。 深思原因 ●壽險主要保障家人，保障自己發生事故，對家庭責任未了的風險。 ●家庭責任都有期限，通常隨著小孩長大，責任就越來越輕。 替代方案 ●以定期壽險來取代終身壽險。 ●同樣保額，終身壽險保費會比定期壽險至少貴10倍以上。 終身醫療險 業務員銷售話術 年老時一定有醫療需求，所以應該趁年輕保費便宜的時候趕快買。 深思原因 ●醫療技術進步很快，很多病症住院天數都縮短。 ●終身醫療險住院才賠，不符合未來就醫模式。 ●與其把錢去買一個未來不一定得到理賠的醫療險，何不把錢去投資醫療帳戶，用現金模式保障未來的就醫。 替代方案 ●醫療險以實支實付最重要，若需要日額型住院險，也應以定期險為主。 ●以30歲男性，日額1000元為例，終身醫療險保費比定期醫療險貴２～３倍。 癌症險 業務員銷售話術 台灣每四人就有一人得癌症，一定要買才行。 深思原因 ●標靶藥物成為未來癌症治療趨勢，但目前癌症險無法給付這筆費用。 ●應以一次拿到一大筆金額的給付最適合未來癌症治療。若從這個角度看，重大醫療險比癌症險實用。 替代方案 在預算有限下，應先買重大醫療險，若預算有餘裕再考慮買癌症險。 | ||||||
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去年十一月正式下嫁霍啟剛的國寶郭晶晶，快馬加鞭，火速成功為霍家繼後香燈，已懷孕六個多月的她，據了解是佗「慈姑椗」，預產期為今年九月尾。上週五（七月五日），為慶祝老婆佗仔兼自己三十三歲生日，霍啟剛帶住肚大如籮的郭晶晶，齊齊飛去泰國布吉度假，「一家三口」豪花九萬租住當地私人別墅，玩足四日三夜。身懷霍家第四代後人，郭晶晶盡得老爺霍震霆歡心。據知，入門不久後，晶晶因無法適應豪門家規生活，加上霍家兄弟爭產事件沒完沒了，晶晶主動提出想搬離是非地，靜心安胎；三個月前，終獲老爺破例批准，遷出霍家大宅，搬住位於半山的地利根德閣。布吉氹老婆 巨肚現形 上週五，郭晶晶、霍啟剛與友人，一行七人由香港出發，上午十一點到達布吉，在機場租車公司租了一部七人車，霍啟剛做司機，揸車前往位於Kamala海灣的Peresa Resort。霍啟剛為讓老婆享受假期，不被外人騷擾，此行刻意包下度假村一幢過萬呎、有三個私人泳池的別墅，日租近三萬港元，老婆一索得男，加上補祝自己七月二日三十三歲生日，物有所值。在別墅稍作休息，下午四點霍生霍太撇下團友，拍拖出動，到酒店的泰國餐廳歎下午茶，之後一齊駕車到超市入貨。身穿白色鬆身衫配桃紅色碎花裙的晶晶，面部同手腳都未有暴脹，反而令六個月肚更加「凸出」，肥胎唔肥人的她，走路時經常要用手扶住腰，上落車同樣是慢動作，十分謹慎。 煙癮難頂 在超市入貨期間，霍啟剛突然煙癮起，只好暫時丟低晶晶，獨自在超市門外「叉電」，但話咁快便折返大肚老婆身邊，二人攞住超市戰利品返酒店，晚上未有再外出。翌日下午茶時間，兩公婆終於再出動。其間二人懷疑有傳媒跟蹤，即時折返酒店。週日下午四點半，霍啟剛兩公婆與同行友人一齊出外購物，一行人先到專賣spa用品的店鋪掃貨，其間霍啟剛又煙癮發作，同朋友企門口煲煙吹水。第二站行超市，友人掃貨期間，霍啟剛與晶晶十指緊扣在附近街道漫步，享受「三人」世界。 大宅住唔慣 週一（八日）下午兩點，四日三夜布吉之旅結束，一行七人從酒店check out，出車到芭東的Jung Clyeon商場食午餐，之後便駕車往機場啟程返港。腹大便便的郭晶晶與友人先行登機，霍啟剛則在機場禁區內不斷搜購香薰油，直到航班起飛前五分鐘，才捨得上機。返到香港，霍啟剛由朋友代為攞行李，他與老婆先行一步出閘。記者上前問他預產期是否九月？一索得男等問題，霍啟剛只笑不答，而晶晶則耷低頭，顯得十分怕醜，兩公婆之後乘坐霍家的七人車離開。自從去年十一月大婚後，晶晶便入住位於沙宣道的霍家大宅，與霍家三房人，包括老爺霍震霆、霍震寰、霍震宇等共十五人同一屋簷下，但晶晶始終無法適應大家族豪門規矩，住唔夠一個月，已忍唔住向老公投訴，要求搬離大宅。 大宅二變三 家有家規，食住都「阿公」的霍家，各房家族成員均統一住在大宅，佗住「慈姑椗」的郭晶晶，除了得老爺霍震霆錫到燶，加上霍家三百億爭產案仍未解決，為免影響新抱同腹中孫仔，霍老爺終於特許霍啟剛兩口子搬離大宅，入住地利根德閣。「要同埋咁多房人一齊住，晶晶好唔慣，霍家家規又多，住唔夠一個月晶晶已經同Kenneth（霍啟剛）講想搬出去，霍老爺開頭唔俾，不過晶晶有咗之後，Kenneth搵機會同老豆再提多次搬屋件事，咁啱霍家大宅遲啲會改建，由兩層變三層，不時有建築師出出入入，Kenneth就更加有藉口話唔方便，咁霍老爺都唔想新抱佗B心情受影響，最後都破例批准。」知情人說。 嚴選陪月團 為迎接霍家第四代首個男孫，將榮升做爸爸的霍啟剛份外緊張，除了在養和醫院預訂豪華分娩套房，安排婦科聖手梁淑德醫生替晶晶開刀接生外，即使距離九月底預產期尚有兩個多月，但準爸爸已積極物色陪月團，據知，應徵者要通過餵奶、換片、清潔、煮食等多項測試，非常嚴格。「Kenneth第一次做老豆，乜都無經驗，所以特別緊張，成日周圍問朋友意見，搵營養師設計孕婦餐單俾晶晶食，又叫工人日日燉花膠、冬蟲草、燕窩俾老婆補胎。晶晶前排做產檢，醫生都話BB而家六個月，但身形就有七個月咁大。」知情人說。 五星級別墅 位於Kamala海灣的Paresa Resort，是當地五星級度假村，由於地處懸崖上，全被熱帶森林及花園包圍，私隱度極高。Resort由六棟過萬呎的三層別墅組成，霍啟剛與郭晶晶包下的Grand Villa，共分三層，頂層是7000呎的Cielo Residence，中層由兩間1500呎的Taluy Suite組成，底層則是Dima Suite，合共四間房、三個私人泳池，每間房更擁有獨立steam room及巨型spa浴池，房租每晚近三萬港幣。此外，度假村內設有cooking class，住客可跟大廚學煮泰菜，又有教練駐場教浮潛、帆船等水上活動，亦有私人管家服務，為住客安排每日行程，照顧周到。 大肚婆不宜做spa 孕婦上機限制愈來愈嚴謹，一般航空公司實施限制懷孕32週以上的孕婦上機，若孕婦堅持，則要簽下「免責同意書」，並要有婦科醫生簽署「適航申請書」。據家庭醫生關嘉美表示：「懷孕六個月上機就冇乜大問題，因為呢個時候係成個懷孕過程最穩陣嘅時候，如果去到八個月嗰陣就唔好嘞，有機會早產就麻煩。」至於曾有西醫建議孕婦可進行適量的水上活動，關醫生則唱反調：「梗係唔好啦！我唔建議孕婦游水，連浸浴都唔係幾好，如果啲水有細菌，會經媽媽嘅陰道入到去，影響個胎，所以游水、浸spa嗰啲最好唔好，除非個泳池啲水好乾淨，一啲細菌都冇。」 名氣新抱唔易做 相見好，同住難。自由慣我行我素的圈中女星嫁作人妻後，婆媳關係是首要解決問題，一個奶奶已經大頭痕，更何況郭晶晶要面對整個霍氏大家族。 張栢芝06年，張栢芝與謝霆鋒秘密到菲律賓小島結婚，當時拉姑大動肝火拒認新抱，婆媳關係相當惡劣。直至11年鋒芝離婚，拉姑向傳媒大爆指二人結婚五年，只上過兒子的愛巢五次，上門亦只為勸交，甚少見到Lucas同Quintus兩個孫仔。 李嘉欣下嫁許晉亨後，一直有傳李嘉欣與奶奶相處不來，為李家誕下「金笸籮」後，關係仍未有改善，兒子的百日宴當日，有傳兩婆媳曾為菜單問題鬧意見。 劉嘉玲08年，劉嘉玲與梁朝偉在不丹結婚，有指朝偉媽咪一直不滿新抱未有為劉家繼後香燈，加上早年傳與台商郭台銘過從甚密，婆媳關係好一般。 | ||||||
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同一件事，在這專欄出現兩次，個案不多，但這件事確實引人入勝，我說的是麥肯錫（McKinsey）前行政總裁古普塔（Rajat Gupta）內幕交易案件。兩年前，我在本欄以《二十三秒》（第一一○九期）為標題，解釋這宗內幕交易案不可思議之處。案件證據之一，是古普塔剛出席高盛董事會會議，立即打電話給同謀，讓同謀進行內幕交易。控方證據顯示，由開完會到打電話，相隔二十三秒。即是說，古普塔飛奔離開會議室。 去年，古普塔被裁定有罪，入獄兩年，他現保釋，準備上訴。從傳媒報導看，他上訴的理據，不是着眼他有否進行內幕交易，而是斟酌某些證據，可否成為呈堂證供的技術問題。上訴成功與否，古普塔都身敗名裂。 這兩年，關於古普塔案件的分析大量出籠，據聞即將出版關於他的書，也不只一本。一個印度移民憑自己的聰敏和努力，爬上麥肯錫最高位置，這故事太有意思。據傳媒估計，古普塔二○○三年退休時，身家逾一億美元，我的問題是，身家過億富豪為何要鋌而走險？ 從古普塔經歷看，答案可能是，身家過億未算是富豪，重點是身在何處。古普塔離開麥肯錫的時候，地位之崇高，很難想像。那時候除了高盛，他是P&G、美國航空等上市公司董事。他是蓋茨基金董事，同是多個慈善團體發起人。學術方面，他是哈佛商學院、沃頓商學院、清華大學等校董或顧問。印度經濟崛起，他被視為印度和外國的主要經濟橋樑。以地位計算，古普塔是全球最受人尊重的人之一。 這可能就是問題所在：尊重程度和財富不相稱。受人尊重的人未必貪錢，大部分政治和宗教人物也不算富有，但問題是，外間不以金錢角度看待這些人。古普塔是商界領袖，外間人卻帶着有金錢符號眼鏡看商界領袖。 八、九十年代，在麥肯錫這類一線企管顧問公司工作，收入跟投資銀行相若，名校大學畢業生要認真考慮加入企顧抑或投行。投行在九十年代中期開始，業務多元化，賺錢途徑大增，投行員工收入急升，薪金和花紅如火箭上升，他們的收入開始拋離企顧員工。十年前，兩個同是名校MBA畢業，分別加入投行和企顧，同樣在各自領域做得出色，今日年薪的分別是倍數計。企顧收入一點也不失禮，其他行業只能羨慕，只不過是投行的工資漲得厲害。 企顧每日周旋在企業、政府、投行高層之中，得到很多人尊重，企顧也時刻感到自己貢獻的重要，但夜闌人靜時，企顧不禁問自己：「點解我搵錢少過這些要求我幫忙的人？」企顧明顯地在做一些舉足輕重事情，他們的意見可影響重大決定，他們受人尊重，可是，受比自己富有的人尊重，很大可能產生心理不平衡。政治和宗教人物從其他地方得到認同，例如權力和心靈，他們身處一個不單以金錢論成敗的環境。可是，商界領袖身處花碌碌的金錢世界，歸根結底，成績表一定是錢。古普塔「群埋」的，是隨時可捐一億美元給紐約圖書館的對沖基金經理，古普塔的一億美元身家，突然變得寒酸。心中是否富有，重點是身在何處，意思是「群埋」什麼人。能夠進入麥肯錫，一定是人中之龍，這些人受麥肯錫訓練，接觸政商猛人，培養過人自信心。這些人離開麥肯錫，不論原因是找挑戰或搵真銀，他們會發現各方不及自己水平的人，竟可比自己富有千百倍，對於一些放不下的人，這可以是一種不忿。古普塔事件代表一種「財富與地位不相稱」情況，容易產生令人失去理智的不忿，特別是自視甚高的「麥肯錫人」。在香港，「麥肯錫人」張震遠最近出事，以他的學歷和工作經驗，做個打工皇帝，勝任有餘。然而，他選擇創業，創業過程中，遇到挫折，失望中或帶不忿，淪至向一個他未必看得起的人借錢，心中一定不好受。我在想，張震遠事件中，假如他的身份不是「一號梁粉」，而是普通商人，「財富與地位不相稱」情況不存在，對他在商交所的抉擇有沒有影響？ 蔡東豪Tony Tsoi 現任上市公司精電國際行政總裁，他曾任職投資銀行，在《信報》以筆名原復生撰寫財經專欄，對投資及求知有無限渴求，習慣早上四時起床寫作找樂趣。http://www.facebook.com/TONYTONGHOOTSOI | ||||||
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啟德郵輪碼頭六月十二日開幕，目標瞄準大陸豪客市場，但啟德設備還未完善，據了解，要等到明年四月才合共有十六艘郵輪靠岸停泊；但食住這條郵輪氣勢，在尖沙咀碼頭一帶，有廿多年歷史的賭船卻借勢反彈，近一年上賭船的賭客回升，引來黑幫爭客大打出手。這些賭船，標榜一晚消費，平過住酒店賓館；三千元泥碼任飲任食，又有海景套房、聲稱五星級招待，令大量自由行內地客上釣。賭船生意突然旺場，部分疊碼仔開始無視行規，搶客時起紛爭。上月十七日，「勝和」與「14K」兩幫人馬，就因碼佣及待客問題，在碼頭對壘，警方反黑組連日派出大批探員上船查牌。賭船生意以往由勝和一幫獨家壟斷，這宗挑釁事件，為一場賭船爭霸戰揭開序幕。 這些賭船，每日在尖沙咀公眾碼頭用駁船接載客人上船，然後駛出公海進行賭博，既是賭船，自然有俗稱疊碼仔的博彩中介人出現，負責替賭船拉客。 拉客落船 「上唔上船呀？海上假期，郵輪呀！老細。」只要行經尖沙咀五支旗杆、鐘樓、文化中心及廣東道一帶，總會不停聽到有賭船負責拉客的中年女子在吶喊，向途人以兜售賭船船票為名，實際則是游說買泥碼。「兩個人六千蚊籌碼，送房同埋船上早午晚自助餐任食，仲有表演睇！」由於生意轉旺，近期拉客中女由幾十人激增至二百多人，活動範圍更擴展至海防道、彌敦道上的柏麗大道及尖東一帶。「呢班師奶係下游，佢哋上線就係賭船疊碼仔。這班疊碼仔一早講掂數分晒碼頭，以五支旗杆為界，海皮一路向尖東由一班大哥睇，外圍一帶的廣東道由另一條水嘅人睇，因為人是會流動的，所以班師奶拉客時不時過界，亦會為咗爭客嘈交打交。」在賭船任職疊碼的老叔父權叔說。在廣東道，這班拉客師奶經常在名店門外守候；碼頭情況亦不遑多讓，的士站上落客地點，不時見一堆師奶兵團一擁而上。「下晝四點至八點返工，一個鐘五十蚊，sell到客買碼，每一千元泥碼拆到二十蚊，如果啲客買得多，仲可以再拆個總數攞百分比回佣。」在場搵食的阿香向記者透露，大部分拉客師奶都是熟人同鄉介紹。「要識普通話o架，拉客都姣（好）辛苦，不過工作時間好，出力搵客收入都可以。」阿香以半鹹淡廣東話說。 船上焗賭 記者喬裝遊客，買泥碼上賭船，推介的阿香笑不攏嘴，不停提醒記者：「等陣間登記，你記住講係我阿香介紹。」接駁郵輪船一日三班，傍晚六點半、七點半及十點半。幾個附近的師奶見阿香得米，就上前輕聲乘機問：「老細仲有毛（無）朋友啫，兩個五千喎！」記者隨着其他自由行遊客甫入船艙，賭船出到公海，全船廣播「娛樂場現已開放」，此時賭廳就熱鬧起來了。但船上的所謂「各類休閒娛樂設施」形同虛設，像卡拉OK夜總會、桑拿浴室、按摩房、美容中心、免稅店等，不是沒有營業就是乏人問津，連服務員也只有數人，泳池及露天酒吧亦烏燈黑火。進入賭廳範圍，氣氛更突變。賭場中，幾十名紋身大漢船上職員負責招待客人，他們個個虎視眈眈。賭廳內有八張賭枱：一張大小、一張牌九及六張百家樂，沒有老虎機及廿一點。賭客上船向疊碼仔買的是泥碼，不能兌回現金，變相焗賭，賭客要在賭枱上獲勝，才會獲賠現金碼，以兌換回現金。開賭初時，氣氛不熱烈，賭客多是觀望，不少疊碼仔為了營造氣氛，自己落場下注「做媒」。就這樣賭足一晚，直至清晨五至六點，賭客要不是疲憊不堪輸清光，就是欠下巨債被疊碼仔左右「夾住」等上岸還錢。 旺場 賭船在香港拉客到公海賭博已有二十多年歷史，其實賭船生意，近幾年本來一蹶不振。在賭船任職疊碼的老叔父權叔解釋：「搞賭船出一轉公海的油費、人工、設施使費一轉就要三十幾萬，近年啲油費愈來愈貴，加上賭客的賭錢能力不及從前，好多豪賭大客人全部走晒去澳門賭場賭，街客賭得幾多？所以賭船好難做。」不過，隨着香港酒店房價不斷攀升，油尖旺一帶的大廈賓館都要八百元一晚，令部分自由行旅客「回歸」賭船。「有啲大陸人又想賭、又想慳房錢，唔想過大海（澳門），所以就揀上賭船玩，賭船生意由舊年開始多了兩成。」權叔說。據旅遊業議會資料，過去一年，到香港「上賭船」的人次有上升趨勢，去年全年有一百一十八萬人次，其中四十二萬上賭船的是內地人，今年首三個月就有三十萬人次，當中內地人有十萬人次，比去年同期多出百分之七。 「14K」對「勝和」 據知，本港現時約有七艘賭船運作，當中以勝和猛人刀文龍經營的「大都會」、「明都會」、「東方神龍」及「海皇星」最為出名，其次便是由賭王何鴻燊經營的「澳門實德」及「中華之星」等。賭船疊碼行規，碼佣最高為百分之三，即賭客買一萬元泥碼，疊碼可獲三百元佣金。「另外賭船規定，任何疊碼仔只要成功招徠一名新賭客，呢個客跟一世，即永遠屬於呢個疊碼仔，未來所有買碼嘅佣金都撥入佢賬下，所以新賭客係疊碼仔必爭之地。」權叔說。由於這個江湖規矩，不少疊碼仔為爭奪新客時起衝突。上月十七日發生的一宗爭客案件，主角是荃灣14 K小頭目阿京。「佢帶咗幾個新的大陸客上『大都會』，點知班客賭十鋪輸十鋪，好無癮猛咁詐型，又同睇場爭執，阿京代為出頭，兩邊人紮晒馬，嗰個內地豪客之後更被拒絕上賭船。」 翌日阿京一幫人心有不甘，帶同卅多名兄弟，一連數日在尖沙咀碼頭滋擾客人上船，擺明向勝和挑機。有人吹雞拖馬數十人在碼頭伏擊阿京及其手下，雙方發生混戰。「其實14號一向都唔滿意勝和系人霸晒賭船玩，佢哋14號啲人一直淨係可以在外圍撈油水，佢哋覺得邊瓣多客源，邊瓣就應該有得話事，家陣世界有幾多錢可以搵？而家見賭船有啲錢執，仲唔爭住過來搶？」權叔解畫說。警方怕這場賭船爭執會演變成兩幫大廝殺，近兩星期展開連串反黑行動。兩星期前，聯同○記合共七十多人從紅磡碼頭，乘水警輪上兩艘賭船搜查，包括刀文龍當時身處的賭船「東方神龍」，最後該船至凌晨十二時才獲准啟航。警方表示，案件仍在調查中，現時並無拘捕任何人士。 刀文龍大有來頭 刀文龍全名都廣旺，來頭不小，○五年四月，台灣一名姓林遊戲機大亨之子被綁匪擄走，歹徒開價一億港元，雙方討價還價後，事主願意支付四百萬美元，台灣警方破案救出肉參。由於綁匪要求將贖金匯至澳門，其後澳門警方介入調查，拘捕四名人士，包括涉嫌藏有攻擊性武器的都廣旺，最後他被判監兩年九個月，獲緩刑三年。消息指，都為人低調，早前得到內地有力人士支持，染指賭船生意，除持有大都會郵輪外，明都會郵輪亦由他經營。記者翻查都廣旺的公司註冊資料，發現他另開設海岸線文化傳播有限公司及出口女裝T恤、電子產品為主的香港有限公司。 | ||||||
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珠寶設計師、嘉頓新抱張王幼倫的女兒張詠賢，去年在英國倫敦大學畢業。廿二歲的她沒像母親設計首飾，也不跟父親張力正做心臟外科醫生，更沒參與家族生意，反而選擇在深圳執教鞭，為的就是教小朋友英文，亦乘機多學普通話，她開心說：「我鍾意細路哥，所以鍾意教書。」中港兩邊走 張詠賢（Jennifer）每逢週一清晨六時，便來到灣仔碼頭乘坐皇崗過境巴士返深圳，經過約四十五分鐘車程才到達皇崗關口，然後再乘十分鐘的士，八時前到達深圳市羅湖區的百仕達小學。到週五放學後，她又回來香港度週末，「回來陪家人，週日鍾意留屋企prepare lesson。」 採訪當日，Jennifer由朝直踩至五時半才放學，她笑話：「初初好攰，第一個星期返屋企失咗聲，現在慣咗。」 以Jennifer的學歷和背景，要在香港找份「好工」絕對不難，何解要教小學？她的母親張王幼倫忍不住說：「真係咁啱！佢畢業返嚟，我叫佢搵份自己鍾意、有熱心做的工作，唔使考慮賺幾多錢，叫佢乜都試，點知佢一試就鍾意小朋友，鍾意教書。」揀深圳的小學任教，就是為了學好普通話，「我同個女講，要喺嗰個環境先學得好普通話，因為除咗學校，喺深圳佢同人溝通都用普通話，喺香港進度有限。」碰巧有auntie介紹這份教書工作，Jennifer亦專登往當地視察，「最初也擔心語言溝通問題，嚟到夠膽講佢哋聽得明；細個去過深圳一次，以為好遠，其實好方便、好快到。」 活動教學 決定任教後，Jennifer參考學校的教材，以及當時的美籍老師如何教學生，再上網搵資料自製教材。她取長補短，使用活動教學，透過唱英文兒歌、遊戲和story reading令學生更易入腦，「呢度開心啲、易記啲，推動佢哋想學嘢。」Jennifer的靈活教學有口皆碑，「消息」亦很快在學生家長間廣傳，甚至有家長去了Jennifer的課堂參觀，「搞到我都好緊張。」由於有高年班的學生都要求有reading class，於是本來只負責教小一的Jennifer，放學後亦會替二年級學生補習，逢週一更要和四個六年級學生上reading class。 寄住人家 以為張太會在深圳租個單位給女兒居住，誰知Jennifer原來寄住在當地的家庭，「其實可以選擇同外籍老師一齊住，一係住喺host family，可以學普通話。」為了學好普通話和了解當地人的生活文化，Jennifer最終揀了host family，代價是要替屋主的十二歲兒子補習英文，他們的規條是，「我同佢父母講普通話，小朋友講英文。」寄人籬下，Jennifer初時不太習慣，「好似插入人哋family，每餐要人照顧。」為了答謝這家人，除做私人補習老師，她還會自製蛋糕慰勞他們，「朋友俾recipe，我跟住嚟做。」由於沒有客房，屋主駱先生本打算讓出兒子房間給她，但她一點也不驕縱，「我話用書房就得，書房有sofa bed。」早排發生H7N9禽流感，在國內教書的她有無擔心？「我最鍾意食雞，daddy都提我少食雞，及唔好凍親。」見住小朋友英語有進步，她也開心地說：「初頭一句都唔識，現在可以傾偈，幾有滿足感。」 | ||||||
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花店，一向是女人天下。位於元朗市中心的「藝意花坊」，門口擺着幾盆幽綠的盆栽，店內放有繡球、蘭花，紅藍綠紫，顏色鮮艷。出入的都是腳踏高跟鞋、手挽名牌袋的闊太、OL。但這間花店的老闆，竟是一個「貨車佬」﹗ 三十八歲的鄭耀龍（Bell），十多年來都揸貨車搵食，九七年炒燶股票欠下一身債。往後十年，他除了揸貨車，更做保險、送貨，捱到不見天日。辛苦還清債務後，他決定找尋自己的理想——學插花。 兩年前，憑着這門手藝，Bell在元朗開設花店，除了賣花，更設計盆栽、園景，植物保養一條龍，冧掂區內闊太，月賺六萬元，「依家唔使再汗流浹背，個人仲平和咗添。」Bell駕着他的兩門Audi，自信地說。 「飲汽水定果汁呀？」Bell帶記者走進元朗錦綉花園其中一個單位，熟練地打開花園旁的木櫃，從裡面的雪櫃拿出凍飲，「我不嬲自己招呼自己。」他笑說。原來這間逾二千呎的單位，是他的熟客梁太的，這裡共四百多呎的花園，盆栽及園景布置都是出自他手筆。大大小小共有數十盆盆栽，中間放置了幾隻瓷器公仔，花園右邊的牆上插着幾枝向日葵，「仲有呢棵金枝玉葉同鐵骨海棠，都係梁太鍾意嘅品種，而佢對仔女好鍾意熊仔，所以擺埋喺中間。」Bell指手畫腳說。 布置這個花園，Bell收費二萬五千元，每個月更會到梁太的花園兩次，替植物施肥、修剪及杜蟲，額外收取二千元的保養費。梁太說：「三年前，去元朗經過見到就問吓嘢，間間花店都『係咁意』答吓，只有佢（Bell）答得好認真，咪幫襯佢買吓嘢。之後我搬入錦綉花園，就叫佢幫我打理個花園。」留有鬍鬚的Bell，外表如一個麻甩佬，但說話時斯斯文文。接到梁太生意，亦甚識做，「有時見佢啲植物唔靚，枯乾咗，會免費換過啲新嘅俾佢囉。」近日，梁太又正準備找Bell為他重整花園，Bell乘勢說：「今次會加價o架！」 口甜舌滑賣人情 住在屯門青山公路附近獨立屋的武太亦是Bell的熟客。武太信風水，房間內放了一排鐵樹，Bell能將鐵樹種到開花，令武太大讚不絕。武太說：「佢好落力施肥、杜蟲，好難開花嘅鐵樹，三年來年年開花，真係好意頭。」Bell很會說話，記者見他跟武太說：「武生簡直係我偶像，上次見佢戴住黑超，揸住林寶堅尼，轟轟聲，唔知幾型！」氹得武太笑逐顏開。Bell說除了武太，這兒有六間洋房都是其熟客：「三年前新年，其中一間屋嘅太太買咗一棵桃花擺喺窗台，鄰居喺佢幅落地窗見到，覺得好靚，大家就開始幫襯我。」Bell知道太太們喜歡與眾不同，因此這個太太最近買了這種花，他就不會叫其他人買。必要時用「是非當人情」，Bell續說：「呢度其中兩個阿太幾好感情，我知其中一個阿太屋企有白事，咪做個人情，提吓另一位阿太關心佢。有個阿太最近買咗層樓，我知佢唔想俾其他阿太知，我就一定要保守秘密！」Bell說做闊太生意要記性好，他如數家珍地說：「武太鍾意白色、青色。梁太就鍾意市面少見、有特色嘅花。佢哋唔係最在乎價錢，你貴過街外兩、三倍無問題，但一定要最靚，最好獨一無二，令佢哋覺得物有所值。每到新年，我都好緊張，如果佢哋去對方度拜年時，發現自己啲花唔夠人靚，我就大鑊喇。」事實上，Bell的花及盆栽都是從花墟入貨，成本不高，一盆小盆栽只是十多元，他再從深圳及廣州買入成本三十多元的花盆，重新「包裝」，如把四種來自荷蘭、不同顏色的肉蓮，排列在兩排細竹條之間，高高低低，又找來銀色碎石、繡球乾花及紅色小山果點綴，零售價可賣四百多元。闊太客佔花店的生意額逾六成，Bell指除了闊太，他不會忽略任何一個客人，他回憶道：「元朗真係臥虎藏龍，有個鄉紳著人字拖、背心走入店內，睇都唔睇就大聲叫『呢個、呢個、嗰個我都要！』」Bell正在質疑是否惡作劇時，他在鋪頭門外見那人的車，「我唔識嗰牌子，但我知一定好貴！」他慶幸自己禮貌對待該客人，最終這鄉紳亦成了他的熟客。 中環名店偷師 現時Bell出入的是元朗闊太圈，但數年前他仍是個一身臭汗味的貨車司機。中二已輟學打工，九七年港股狂升，他以為遇上一個發達機會，於是把揸車賺得的整副身家押注買股票，賬面速賺一百二十萬，「但愈賺愈心雄，幾個月後個市係咁跌，就咁炒燶晒，變成爭人八十幾萬。」為了還債，Bell日間身兼三職，包括送貨、拆櫃、賣保險，夜晚繼續揸貨車，「只要搵到錢又唔犯法，咩都做。」這種不見天日的生活，過了近十年。其間Bell不時替一間位於中環的名人花店Greenfingers送貨。那時候，他望着那些五顏六色的花，感到很輕鬆，才發現自己喜歡花。直至○七年，他還清所有債務，剛巧Greenfingers請雜工兼送貨，但人工只有六千元，他亦毅然到那兒打工。在那裡他邊做邊偷師，放工亦花時間看花藝的書本，更學懂跟貴客打交道，「Greenfingers好多名人，好似霍英東太太呂燕妮教我插劍蘭，佢話佢舊時都係賣花維生。」那時開始，他亦觀察到一班闊太，花費闊綽。當時，他亦不甘被比他年輕的同事點他工作，故萌生自己創業的念頭。 改善脾氣 老父安慰 本來住在柴灣的Bell，○九年聽朋友說元朗競爭較小，他便立定心意，由柴灣搬到天水圍住，在元朗開鋪，不過最初一樣乏人問津，「零收入」之餘，更被收幾千元保護費，他總結問題：「花店周街都係，好難做！」為令一年四季都有收入，他開始兼賣自家設計的盆栽，反而有市場，吸引一班太太幫襯。Bell認為自己在盆栽配搭有點天分，「綠色盆栽原本唔起眼，但只要配其他不同高度及顏色的植物，加上一點配飾，就靚晒啦。」但令他意想不到的，是這班太太除了時常幫襯他買花外，又為他帶來一些公司客，為辦公室添置盆栽，佔其收入另外三成多，故他兩年前在灣仔開了分店。設計盆栽得到別人欣賞，為Bell打下一支強心針。去年初，濕地公園大堂的園林設計工程招標，他膽粗粗入標，竟然中標：「打響咗知名度，但其實成本都幾高，賺得唔多，所以今年冇再做！」早前他派發宣傳單張給一些中小企及連鎖店，本來打定輸數，以為宣傳單張會石沉大海，怎料Pacific Coffee竟幫襯他買盆栽，令Bell開心不已。最開心還有他父親，上週，Bell抽時間回柴灣跟父親飲茶，鄭伯說：「以前佢脾氣好暴躁，而家份人變咗，講嘢好斯文，我好安慰囉！」 開業資料（2/09） 租金：$60,000^入貨：$20,000裝修：$1,000雜費：$2,000總投資：$83,000^三個月按金，一個月上期 營業資料（6/13） 營業額：$126,000租金：$19,000人工：$12,000入貨：$30,000雜費：$5,000盈利：$60,000（元朗店資料） | ||||||