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網貸之家朱明春:借力移動互聯,隨時隨地理財成趨勢

http://www.iheima.com/thread-4600-1-1.html
以下為朱明春口述:
網貸行業數據看行業歷史及現狀

網貸之家主要從事這個行業的一些數據研究,我們去年一年整個網絡借貸的數據,來看看整個行業的現狀,先來講一下這個P2P網站發佈歷程,05年是在英國全球第一網貸之家P2P公司上線,ZOPA的上線開啟了網絡借貸行業的天地,2006年就有PROSPER,2007年經過兩年的在國外的發展,07年在中國上海第一家網絡借貸平台拍拍貸上線,07年美國有一家LC平台出現,在全球範圍最優影響力的一個,09年深圳紅嶺創投上線,開創了平台本金墊付模式,2010年楊總創建的人人貸平台,目前是中國品牌度,知名度最大的一家平台,11年上海陸進所,這個行業有大資金進來,12年中國網絡借貸平台數接近兩百家,13年互聯網金融元年,同時也是網絡借貸平台遍地開花之時,今年這個行業呈現一個快速發展。

接下來我們通過幾個數據來看一下,13年整個網絡借貸平台數量超過八百家,12年大概是200家,是10年的4倍,這個行業每年4—5倍增長,這個行業400到500的速度在增長,這速度可以看到行業發展速度之快,平台主要分佈情況,廣東佔20%,浙江16%,北京9%,通過這個數據大家可以看到,基本上這種經濟大省,還有北上廣深的一線城市,是這些平台主要分佈的地區,現在這個平台開始在中西部地區如雨後春筍一般呈現。去年整個行業成交量大概是一千個億的樣子,同比增長400%,然後今年大概會以2—3倍速度增長,成交量一樣的,也主要以廣東、浙江、上海平台成交量為主。

我們一起來看一個數據,網貸數值達到200個億,中國小貸公司的存量8900多個億,然後信託是10萬個億,債券30萬多個億,目前我們看到互聯網金融網絡借貸非常火,但真正佔有量目前非常小,處於一個起步階段,後續市場發展空間非常大。整個網絡借貸去年年底統計大概是出借人是25萬左右,借款人15萬左右,這個行業參與人數還是比較少,如果拿餘額寶八千多萬用戶來講,我們現在只是大海當中的一滴水,很小。借款人佔比主要是拍拍貸和陸金所比較分散,人人貸是我們目前借貸平台比較活躍,佔比5%。投資人大概數據是,我們平均下來,人均累計出借金額20萬左右,這個數據也基本上可以看到,真正很多投資人,玩金融的人相對來講還是祖上閒錢比較多的一部分人群,男性在85%,女性佔15%,這個和男女性別的偏好有很大關係,年收入10萬以下的出借人是60%,年收入20萬以上的出借人15%,然後男性上班族我們還做的一個調查問卷,20%是金融行業,80%其它行業,2013年網絡借貸平均率是19.67%,是非常高的。可以看到浙江平均利率非常高,山東也比較高,上海是最低的,上海是我們給投資人回報,上海是比較理性,或者說比較低,未來利率在不斷下降。

今年4月份我們發佈月報數據,綜合利率20.2%,統計全國430家平台,其中還有一些平台沒有成交數據。年華收益率12%以下的平台,這個給投資人一分析,就是年華收益12%以下的平台,350家當中就有23家,12—24%區間的是一分到兩分息的是190家,還有一部分平台給投資人收益回報非常之高,這個也有41家平台。總體這種數據可以看到,現在的主流的給投資人的回報還是一分到兩分息之間,這個是主流的。去年統計到平均借款期限是5個月,有很多平台在2013年的時候存在拆掉,行業競爭很激烈,通過一個數據看到很多平台把期限壓縮到一個月到三個月期間,其實這種現象導致很多平台去年出現運營不善導致倒閉,跟這個差異有很大關聯。

P2P模式的分類及風險分析
網絡借貸的幾種模式,別人把網絡借貸叫做P2P1.0、2.0、3.0的模式,第一種呈現上的P2P1.0模式,第二種就是線上線下相結合的模式,或者說按照的還有一種是墊付的模式,這是2.0模式,在會場上講我們是網貸3.0模式,我們是平台互聯網線上和小貸、擔保公司合作的模式。去年出現網絡借貸平台接連倒閉的事件,我們看到這個行業很好也有很大的風險,包括媒體最近炒得比較熱的事情,百度推廣一個平台,出現旺旺貸的事件,一些平台倒閉是純詐騙,這也包括它的註冊地址,我們派同事到現場去看有沒有這個地址,還有一些自融平台,直接借入的。這個都是倒閉平台的案例,中寶倒閉的平台資金最大,達到4.7億,還有很多一個億,兩個億的。

如果能夠在銀行貸到款的話,應該不會在網貸上貸款,邏輯上沒有錯吧,首先我們說不管你審批一個月還是一天,你今天要的錢可能在銀行貸不到,你今天P2P放了,銀行可能不會放,當天你到銀行拿不到錢,你才會到P2P或者是小貸上去借錢,從這部分人群上講,他借錢,他沒有能力還這個錢,這個是風控所要關注的地方,第一個人是還款能力,第二是還款計劃等等。在這個行業當中借款的人風險比較高,尤其是做信用貸款,我雖然沒有直接放貸過,但是做過數據風險。

未來互聯網會消失嗎?
關於這個互聯網裡面的邊界我們也在討論這個問題,未來互聯網會不會消失,包括現在我們手機各種信號更先進的設備的產生,互聯網消失了,互聯網消失了就不會說沒有網絡,會有更新的替代,有一種始終是相近的,未來生活會越來越邊界,它以什麼載體出現,看我們未來科技會發生什麼事情,金融也是一樣的,移動端大家每天花在手機上的時間,我想包括今天在會場大家玩手機的基本上反饋這個信息,比我們過去在電腦上面花時間落後多了,晚上睡覺會拿手機看,醒來也會拿手機,睡覺之前一定要看微信。因為貼身的一種,相當於我們感情的延續。移動這種科技把它在金融方面會改變很多生態,現在傳統有一種不邊界,低效。特別是我們現在80後,80後70初的人,有互聯網基因的人,00後,我們現在追求的生活方式,我覺得不願意去銀行,現在很少看到年輕人去銀行排隊,這個不太符合我們人的生活方式,現在很少用銀行轉帳,因為最近的快嘀和嘀嘀打車滴它搶移動終端支付,現在是電腦都不會支付,是手機移動支付,現在跟網絡轉帳非常方便,前提是非常安全的方面,我們在做投資還是理財,我們是隨時隨地去做理財,特別是做投資的人來講,我們隨時隨地做理財,這個會變成一個方向,第二個是我們未來年輕人一定是接受這種生活方式。

浮想聯翩的移動互聯網創業空間
我就說一下關於移動互聯網時代創業機會我個人思考這個問題,先說手機客戶端的包括搜索,或者是直接信息發佈的這些,最近有很多這樣的小軟件,別人跟我推薦了很多,我覺得這個很好,特別是對現在的紙媒衝擊非常大,移動互聯網的創業空間,未來裡面的大數據會有很多創業空間,百度現在可以做到你通過搜索預測未來兩到三天這個景點上有多少人,適不適合去旅行就是個很好的例子。移動未來的大數據在這方面蒐集,通過這個數據得出的結果會更加準確,因為這個手機是隨時隨地貼在身上,將來這個信息更加準確,如果這個數據簡單一點,這個數據哪怕拿微信這個軟件來講,對我們互聯網金融,也會有很多作用。我們現在朋友很多都是,好多朋友見面聊天的時候不再發短信,直接發微信,你的朋友圈他的數據決定你這個人什麼層次,你在跟什麼人打交道,你留了什麼東西,你生活習慣在這裡面都有,日常朋友分享的東西,就是通過這個你就完全判定出來,你是什麼人,這個東西對將來做互聯網金融的信用評判,我們覺得這個數據非常有用,哪怕你拿一個東西,哪怕你拿一個軟件作出這個數據模型,它的威力會非常大,將來這個數據很全,你去貸款的話,通過這個數據一分析,就給你評級,給你多少額度,5萬、10萬,如果你不還款,這個軟件騰訊可以控制,如果可以合作,這個很有殺傷力的,這個是我關注移動創新的思考。

整理:周池

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