Lum sir 你好!
一直都有定期拜讀你的文章!獲益良多! 今日有幸在lum sir你的blog裏看到你的微信, 我便急不及待發訊息給您, 謝謝您的關注! 希望lum sir能抽空解答我的問題,
首先講講我的背景:
本人今年24歲,有一份穩定但長遠來看不算有前途的工作, 月入15k, 本人三年前美國大學畢業, 回港至今工作三年薪酬都沒怎麼提高, 確是有點心灰, 希望今年能成功找到一份新工作, 提高薪酬至兩萬以上.
幾年期間, 本人只有靠儲蓄及投資一些進取型的股票, 靠聽一些消息或經紀意見, 憑自己的行業分析 (當然不深入不專業, 只是皮毛的了解), 至今有賺有虧,賺的少,虧的多, 本人也不懂得玩高風險的投資產品如期權期子炒margin等
本人目前手上現金有約12萬, 股票價值約28萬, 與父母同住, 因此除家用外沒有其他負擔, 每月可儲至少5千, 幾年來因投資股有虧損, 最近考慮不再那麼進取, 應買些穩定派息的股票, 隨時間慢慢儲蓄資本再買樓, 自住之餘也等升值
看lum Sir的文章也指未來幾年樓價可能會回落, 本人亦很心急想儲到錢買樓, 但見自己的儲錢速度很慢, 收入亦不高, 相信許多工作三年像我的年輕人月入都已經超過兩萬,有朋友做保險的也以向我sell 人壽儲蓄plan, 我差點兒中計! 現明白到那一筆錢要被保險公司keep 10年20年真的到時要用到資金周轉的時候便會很後悔,亦會發現回報比預期中低, 甚至根本沒有怎麼增值! 再說那些基金投資plan, 手續費佣金等等費用可能都不能cover基金的回報, 我寧願自己去買穩定的派息股票, 也不要給經紀每年賺去我辛苦儲蓄的錢!
Lum Sir, 我的目標是30歲可買到樓, 並擁有一部車, 可以放假時享受生活, 現時年輕人有不少類似的問題, 大家都是希望能盡快儲到錢結婚搬出黎住, 但同時亦害怕搬出來去要承擔很多生活開支, 始終與家人同住是最方便的, 但也不能一世倚賴父母, 我希望我買的第一層樓可為我的資產在某些年後迅速增值!
總括以上我的情況而言, 想請教lum sir有甚麼投資建議給我? 現在應保持多些現金等大市再大跌時買入多些股票? 還是可以買一些人民幣定期存款? 基金? 還是應向家人借錢買樓付首期往後再慢慢供?
除努力儲錢之外, 本人亦深明自我增值的需要, 現目標幾年後入讀中大的MBA課程,好好為自己增值並創造更多機會, 可是看到中大MBA課程的學費是30萬! 30萬等於我幾年儲的錢一次過沒有了! 因此內心亦非常爭扎, 但不想讀其他普通較便宜的碩士課程, 因本人深信一間好大學是不一樣的, 除名氣之外, 更重要的是建立的同學網絡, 因此學生資素非常重要!讀MBA原因是因為本人夢想創業! 希望MBA課程可以教識我全面的商業知識! 本人明白到工作, 職業, 事業的分別, 意識到打工的人生很沒意思,做人就要勇於追求夢想! 就算失敗, 錢賠光了, 都不枉此生! 打工打到晚年, 人的價值只會不斷下降並終難逃被淘汰一劫, 但可惜一直只是發夢, 未有行動,主要是覺得未是時候創業, 希望先透過工作, 進修一步步提升自己, 當時機到的時候自然會知道自己想做甚麼, 但30萬的確不是一個小數目, 結合置業壓力, 日後結婚的使費, 更想要更好的生活, 我有時壓力也很大, 相信很多年輕人也是, Lum Sir 能否請教一些好建議?
十五妹上
答案
年青人想法是正面的多，亦為本blog內容帶來新生氣象，本案讀者十五妹亦不例外，筆者希望透過今次解答為一眾年輕人提供可行路向、分享下社會新鮮人在社會常遇之疑難的見解。
高儲蓄率是必須
讀者有件事做得不錯的，不知是之前貸款而來或父母所予，但總言之一個24歲的年輕人月薪只15k，能控有(12+28)=40萬儲蓄金額絕非易事。你可能諗係有人比佢既，咁在本blog發問的其他讀者，由佢投身社會到現時30幾歲，肯定未遇過一些如家人幫助、低息貸款、中獎中股票number等可喜之事嗎? 為何廿幾歲的小妹妹身懷40萬，一班結哂婚幾萬蚊人工既人只15萬在手? 不難由上幾天之回答發現，不少中年人只十數萬傍身，而很常伴隨出現就是低於10%的儲蓄率，即六萬收入儲五千。所以寄語一眾年青人:「上山雖難、但當開始了步伐再行順以後，回頭看當初在猶豫不決的立點，己是很遠的地方了。」
咁辛苦向上行當然想看到美好的風景，讀者目標是:「30歲可買到樓, 並擁有一部車, 可以放假時享受生活!」年青人首要任務是增加人工，因為人工低令你利用不了借貸力去趁後生借入港元，讓時間去貶走你的債務，日子一過就越走越高。千萬不要將買車當作自己一個中期目標，男女都不宜。當然可月儲兩萬以上，而自己對居住需求不大:「即一間兩房可滿足到自己。」那買架車平養一下還可以。你問筆者自己覺得放工揸車返屋企是好累，不過年輕人試一試好過同佢講道理。
關於後生仔理財，宜將收入大部份儲起，用10-20%買下股票、基金，不要做MARGIN。十五妹提及關於長期保險儲蓄計劃的一些缺點，筆者亦在blog中其他文章有說明，請年青人集中做好醫療保障，另外咁後生就將投資交託比朋友是不智的。最管好自己的錢還是自己。另外趁後生輸下錢是好事，最緊要記清點解會輸、點解嬴。不少人是人到中年才初接觸股票，聽兩句就一買幾十萬，輸了難免對整個理財格局有影響。趁後生用低成本買個經濟，絕對係輸頭賺尾，當然如肯下點努力，後生嬴錢已不再是新鮮事。
求學
看清楚所在行業有否前景，就當你毫無技能又或根本唔想打工，死都要死到$25000人工或以上。諗一諗一個成日手機在手既年青人，又話食腦唔食力咁，你連係呢個「香港大草原」獵食兩萬幾蚊都唔得，譚仔阿姐都搵「成皮野」一個月，咁大家係咪仲可以將錯推諉他人? 推諉政府呢? 十五妹想讀MBA去提升學歷，唔敢講冇用，不過此「事」性價比較低。筆者之前係銀行隨手都搵到個MBA畢業既經理，實不覺得佢份糧同我既有幾大分別。有幾十萬在手不如趁低買間樓仲好，要知學歷比銀錢貶值得更快，因為老闆係睇你呢個head count可以為佢搵幾多銀，而不是你讀左幾多書，都係性價比。當然有人話讀MBA可拓展人脈，那各位肯定已擁有了拓展人脈所需的技巧嗎?
百般忍耐、沉默是金
結語是十五妹不要現在伸手向屋企人，先努力提升工資，緊記只用10-20%人工買下股票，敢講投資是除了化粧瘦身之外，女仕們另一份終身事業。在老闆又或者老公都靠唔住既時候，越早學得如何開拓現金流，越唔使比人指指點點。至於如讀者想問當中有什麼速成之法，只好說欲速則不達、忍耐是必須。今日早餐聽見年輕人同佢父母講每日金鐘放工逼地鐵是「不能忍受、好唔人道」，只好說更不人道的事在公司常見，中國人說百般忍耐、沉默是金是有道理的。行山可鍛鍊人的耐性、堅韌刀。十五妹離買樓收成的日子尚遠。