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「半沢直樹」觀感 Mario

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昨天連續看完了10集最近最火的「半沢直樹」,看得好累。對中間的具體技術問題就不吐槽了,說說一些感想吧。

1. 大多數銀行都是在做晴天打傘,雨天收傘的事。其實這個也無可厚非,畢竟資本是趨利避害的,把錢借給有錢人也是符合經濟規律的。但是很多企業出事都是在大太陽下打的大傘,下雨來不及收才反應出來的。所以,比起只會坐在辦公室裡看著滯後的財報給大企業放貸,能夠感知到企業的經營狀況,對業務的熟悉才是貸款質量的有力保證。像古裡代理那樣坐在低櫃上隨便拒絕田宮電機的貸款實在很二。

2. 做銀行員最重要的是什麼?是看清一個人的眼光。當然這話更多應該是對對公貸款部門、投行部門或者高層說的。格羅斯老爺子也有同樣的經歷。1975年,巴菲特和芒格找他借1000萬刀,山姆·沃爾頓也跑來向他借錢,格羅斯看了下報表,覺得不行,都拒絕了。後來有家報表看著非常不錯的公司叫做Itel,老爺子貸給他們500萬刀,然後半年後破產了……不但損失了錢,也沒巴結上日後的兩位首富。

3. 數據與模擬之爭。福山次長整天拿著個Pad以數據流自居裝X,毫無懸念地被主角面罵完爆了。那位哥們顯然是走錯部門了,總行直屬大企業部還是做對公生意的,數據的作用當然比不上跑一線的客戶經理。大數據是產品非常標準化的部門最需要的,但是無法形成商業邏輯,對公貸款還是必須靠線下對業務和人的瞭解。

4. 假賬的問題。劇中出現的那幾家企業(除了裁量臨店裡的),只要有財報的基本都是假賬。所以這個因素更加使得大數據的可靠性薄弱。在貸款是買方市場下,企業沒有太多動力配合銀行把賬做實。在貸款是賣方市場,就像國內這樣,銀行其實倒是有議價能力要求企業按照銀行要求把賬做規範。銀行直接給企業做財務管家可能是個好生意。

5. 風險意識的問題。這部劇裡的各個角色好像膽子都特別特別大,風險意識幾乎就沒有,為了面子啥都幹得出。通常幹金融的人膽子會越干越小,因為見識的事件或事故越來越多。感覺挺奇怪,許多都是即時有風險的或者是會留下追索證據的事也敢做。

6. 貸款風控流程的薄弱。5億騙貸案裡,現場盡調都沒做,只有支行信貸部員工網絡搜索的資料,假財報,加上總部評審就通過了,這風控流程實在弱爆了,能跟2000年之前的中國銀行業有一拼。現在國內的銀行早就不可能這樣單線操作了,客戶經理和風險經理是兩個部門的,都要現場盡調。風險經理得為壞賬負責,哪會這麼不要命的隨便放款。

7. 客戶集中度的問題。5億騙貸案,對大阪西支行的影響可以大到夠換支行長,對西大阪鋼鐵的上下游就直接破產了。同一條產業鏈上核心客戶的風險太集中,沒有一定的分散就會出現整條產業鏈一起倒閉。說的還就是鋼鐵和鋼貿,呵呵。

8. 貸款指標的壓力。大阪西支行還差5億貸款任務,也是為了市場佔有率,要突擊放款;京橋支行因為總行要接受金融廳檢查而停貸。確實這種考評非常SB,但是基本上國內銀行也是這麼幹的。所有以規模為指標,而不是以風險調整後利潤這類指標為KPI的公司都是管理層導向而非股東導向的。

9. 部下的功勞被上司佔有,上司的失敗是部下的責任。基本上哪裡都是這樣的,這個是人性,改變人性是沒啥戲的,所以需要有更合理的流程。隨著工作自動化程度越來越高,對業務操作情況的如實記錄也越來越好,很多內部操作都在網上完成了,省去一些線下那些講不清楚的麻煩。

10. 黑田非要整半沢,這個有點難以理解。再怎麼個人怨恨,要用公開的手段整,中間有大量的技術問題沒法解釋。國稅局與銀行對債務的追償順序,東田企業破產與個人破產的資產邊界,金融廳對不良貸款的認定規則,對銀行壞賬準備金計提的規則等等。

11. 在銀行,人事就是一切。其實大企業很多都是這樣吧。人事可以量化,又不能全部量化。呆板的量化會出現像灌水論文那樣的問題,銀行業要造出財報利潤來還是不太難的。靠人事部門的提拔又有內部營銷和派別爭鬥的空間。這個其實還是激勵約束機制。大企業部、投行部這類員工佔主要地位的部門,激勵約束機制是整個公司發展最重要的一環。怎麼樣是好的機制?能有效激勵員工為公司創造長期經濟利潤,同時約束員工不做損害公司實質利益的事。不同公司的機制可能不同,只要有這個效果就行。
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