幾大監管部門的會簽將持續多久？財新記者獲悉，雖然金標委通過的送審稿還要經過央行修改，但央行科技司態度樂觀，確實考慮在今年年內對外頒佈。若此言成真，則中國有望成為全球第一個制定移動支付技術標準的國家。
與當年苦盼《非金融機構支付服務管理辦法》的心態截然相反，第三方支付機構現在希望這個標準晚點出。「現在定這個標準有點過早。」一位第三方支付產業人士對財新記者表示，在產業沒有形成共識之前，統一標準不容易，草率出台可能會在執行階段引發後患。
「這個行業發展得實在太快，包括移動支付產業最發達的美國，全世界都還在觀望。如果中國政府真心扶持金融創新，這個『全球第一』不爭也罷。」一位運營商移動支付業務部門負責人對財新記者感嘆，「標準之爭，現在不是已經統一了，而是才剛剛開始。」今年6月，中國移動宣佈統一移動支付方案至中國銀聯主導的13.56MHz標準。這意味著之前對峙數年的2.4GHz和13.56MHz標準之爭，以中國移動的無奈放棄而告終。
中國的移動支付產業主要涉及三個陣營——以銀聯為核心的金融體系、三大運營商以及第三方支付公司。央行牽頭制定產業標準，勢必會一定程度地傾向於保證銀行體系在移動支付產業中的利益；運營商手握用戶和手機渠道資源，也在努力爭取更多的有利條件；而以支付寶為首的持牌第三方支付公司，目前擁有7.5億註冊用戶，業已形成移動支付領域不可忽略的一支勢力。
一位曾參加移動支付標準起草和討論的人士對財新記者表示，現有的文字版本還遠沒有到行業執行法規的程度。「央行最早還提過7月出台呢。但現在每一輪叫我們去討論，內容都有很大變化，有一些甚至涉及基礎原則性內容。」
在這場移動支付標準之爭中，各大陣營玩家互為合作通道，也互為安全牽制，在拉鋸中尋找著最終的利益平衡點。
央行是否有點急？
由央行科技司、金標委牽頭的移動支付行業標準的研製工作，於2011年3月正式啟動。金標委是國家標準化管理委員會授權、在金融領域內從事全國性標準化工作的組織，受央行領導和管理，其秘書處設在央行科技司。
按「遠程在線」和「近場」兩大支付應用模式，移動支付標準又分設6項和29項細分標準，分別於2011年和2012年初立項。「遠程在線支付」，即支付過程是通過移動互聯網與服務器端通信完成。包括支付寶、財付通在內的一批第三方支付企業抽調技術研發人員，基於做電商的支付運營經驗，依據央行科技司給出的大綱完成了「遠程在線」的草案寫作。因為此前互聯網支付的技術標準和管理辦法已基本成熟，這部分內容的編制工作進展相當順利，在隨後的徵求意見環節也沒有出現太多爭議。
移動支付標準制定真正的挑戰，主要集中於「近場支付」。近場支付是指用戶手持移動設備利用NFC（Near Field Communication近距離無線通信）傳感器，在近距離與特定收單設備（如POS機）完成支付。這種支付可以聯網也可以不聯網（如城市公交IC卡）。
2012年春天，標準研製工作組從各大銀行、銀聯、三大運營商以及第三方支付企業召集了大約七八十人，在北京香山的一個賓館集體「閉關」，只為儘早打磨出移動近場支付標準。
「這不像當年中國玩金融IC卡，直接把國外標準抄過來就行。這次全世界都沒什麼經驗⋯⋯」一位曾參加標準起草和討論的人士對財新記者回憶說，整個標準的起草是先由央行科技司攢出一個框架，核心思路一半來自央行自己的想法，另一半則參考了國際標準化組織ISO針對移動支付做的一套標準草案。
「（央行）不是一張白紙讓我們討論，而是為了保護銀行體系的既得利益。全世界也沒有哪個國家這麼著急地定這個標準。」前述知情人士認為，過急制定標準的風險很大，因為「很可能拿出一個有問題的標準，而直接採用這個標準的企業也極有可能在未來無功而返。」
「央行的思路，基本上是參照銀行卡、金融IC卡的標準。他們對近場支付的理解就是把一張金融IC卡放在手機裡。」前述曾參加標準草案編寫的人士透露，工作組「閉關」數月，的確弄出「很厚一摞東西」，隨後幾個月又經過草案稿、徵求意見稿以及送審稿好幾輪評審，但在大量細節問題上分歧很大，標準的細節「並不清晰」。在業內人士眼中，融會近場支付核心技術的NFC通信手機「看上去很美」，但因涉及多種技術方案，標準的討論變得相當複雜。
NFC作為通信手段，既可以做在手機裡，也可以放在SIM卡里，還可以放在SD卡里，基於不同位置、介質選擇的技術方案牽涉一連串複雜的產業鏈條，包括硬件終端廠商、網絡運營商、芯片廠商，甚至還包括像蘋果、谷歌、微軟這些持有操作系統研發專利的公司，誰都想在標準制定過程中參演角色。
與此同時，消費者使用的移動設備及其標準，還要跟商戶的收單設備、POS機能夠交互，而銀聯網絡中所有收單設備，包括改造的NFC閃付終端都是基於銀行卡標準。這又涉及通信和金融兩個行業之間標準協調的問題。
「銀行ATM機的密碼鍵盤上方有一個遮罩，這個尺寸也有國家標準，可以在鍵盤上改造添加閃付功能，但現在很多手機屏幕很大，根本塞不進遮罩。而NFC識別距離有限，離得太遠就刷不上。」前述知情人士告訴財新記者說，就修改遮罩這一件事，就意味著要改動原有標準，類似標準修改不勝枚舉。
除了通信標準，可信的服務平台（Trusted Service Manager，簡稱TSM平台）由誰搭建也是懸案。從2006年起，多個國際支付組織提出TSM平台架構方案，這是一個專門提供近距離無線通信應用程式下載的共享平台，主要任務是以認證方式管控SIM卡，對各金融實體發卡方與SIM卡合作方的基本信息、產品所需SIM卡空間以及應用安全性等問題審核評估，同時配置用戶身份數據，在這條產業價值鏈上有重要的拼接作用。
至此TSM平台已不再只是技術之爭，而演變為「誰來當老大」的問題。「現在大家希望由一個有公信力的非政府非營利性組織來做（制定標準）這件事，移動支付有這麼多跨界玩家，確實不好弄。」一位第三方支付公司的人士表示。
兩部委之爭
根據工信部發佈的數據，截至2011年底全國移動電話用戶超過了9.75億戶，3G網絡已覆蓋了全國所有縣城及大部分鄉鎮，3G用戶數量達到1.19億。手握大量移動用戶資源的三大運營商，都寄望在移動支付的產業層面有更大作為。
「從2009年開始，我們在有卡支付這條路上，從2.4GHz方案到SIM-pass方案、再到NFC-SWP方案，除了SD方案，其它我們都做遍了。」中移動數據部個人產品中心一位負責人對財新記者說。2001年，中移動開始了「手機錢包」產品研發，嘗試過各種方案，屢敗屢戰。他認為，失敗的原因，最重要的是金融監管系統的各種政策阻礙。手機話費支付被央行明令叫停後，與銀行發展的聯名卡、電子現金卡等業務也因為通信標準、金融業務資質不足等問題，被銀行監管機構相繼叫停。
銀行想「玩」移動支付，必須「借道」運營商。但從安全管控角度出發，央行一直主推基於SIM卡的近場支付方案，希望SIM卡不僅有通信功能，還可以開闢一個安全區——在這個安全區裡，所有相關的金融應用由金融機構或央行來管理，而非運營商管理。但多數IT業內人士認為，這有點一廂情願，工信部不一定願意放出這個獨立空間給央行。
不過，運營商想「玩」移動支付，也必須從央行獲取支付牌照。2011年末，分屬三大運營商的中移電子商務有限公司、天翼電子商務有限公司、聯通沃易付網絡技術有限公司獲得第三方支付牌照，但獲批經營的業務只有固定電話、移動電話支付和銀行卡收單，互聯網支付以及預付卡發行及受理業務被央行否決。在業內人士看來，運營商持有的支付牌照很大程度上受制於金融體系的框架，技術話語權傾向金融機構一方。
除了渠道和牌照之爭，工信部與央行在通信標準問題上也論戰多年。2009年中移動對外推出自主研發的基於2.4GHz標準的近場刷卡支付方案，這與銀聯主推的13.56MHz標準形成競爭。2.4GHz標準穿透力較強，以SIM卡為載體，放在手機裡，能輕鬆穿透電池和手機後蓋。但13.56MHz的穿透力就很差，放在手機SIM卡里，設備很難感應到。工信部因此一直堅持推行2.4GHz。但金融體系支持13.56MHz標準，理由也很現實——「現在商戶已經有一台為金融IC卡服務的POS機了，總不能再為2.4GHz標準再加一台POS機吧？」
直到今年6月，這場標準之爭才基本塵埃落定——中國移動和銀聯在上海簽署移動支付合作協議，中國移動宣佈未來將統一移動支付方案至銀聯主導的13.56MHz標準。
今年3月，中移動與浦發銀行推出聯名卡，這張聯名卡由「標準卡」和「手機卡」組成，包含電子現金（手機錢包）、貸記賬戶（即信用卡）和借記賬戶（即借記卡）三個獨立賬戶。聯名手機卡為芯片卡，記載電子現金和貸記賬戶，有掛卡和貼卡兩種形態。在採用銀聯主導的13.56MHz標準後，這張聯名卡將可在銀聯「QuickPass閃付」的機具終端使用電子現金賬戶進行小額消費結算，也可通過手機卡貸記賬戶，在大額交易場合使用聯機消費結算或取現。
讓通信參數符合金融IC卡標準，意味著手機端要進行大量的技術改造，而配合13.56MHz的手機端改造仍有相當技術難度。據中移動內部所做測試，目前市場上主流近百款手機在搭載這一通信標準的SIM卡後，所做的各種NFC近場支付試驗都未獲成功。中移動內部人士對財新記者表示，現在有三星S3和HTC旗下一款手機，已完全支持13.56MHz標準技術，預計中移動將會在今年年底推出這兩款手機配套的手機錢包產品。
技術突破只是時間問題，但SIM卡改造所帶來的相關成本由誰承擔，SIM卡安全空間的管理權是否要交給金融機構，新卡由誰負責分發以及終極的安全由誰負責⋯⋯很多問題等待解決。
支付寶怎麼「玩」
在運營商和銀行之外，擁有7.5億個賬戶的支付寶是獨立第三方支付企業中最大的移動支付玩家。目前，支付寶移動設備客戶端的應用激活量和月度活躍用戶已達千萬級。移動支付在支付寶交易筆數的佔比，也由去年的1%-2%升至今年的10%。預計2013年年底將超過20%。
通過支付寶完成的移動支付交易，主要來自手機端的淘寶，或其他電商以及個人金融業務（如信用卡還款、手機繳費等）。很多PC端賣家未來會越來越多地以「獨立應用」的形式進入移動互聯網，即用戶會越來越多地看到各種網購主題的手機客戶端的出現，支付寶將針對這些賣家提供移動支付解決方案。
但支付寶更大的野心是，要將其支付通路落地於各種線下支付。「我們對產業鏈沒什麼話語權，所以我們參加討論時只提出了一條要求，希望技術標準能夠開放，全社會所有有資格的企業都可以參加討論。」一位支付寶公司內部人士對財新記者表示。在近場支付應用上，支付寶希望有機會在運營商把持的SIM卡中，申請開闢與支付寶相關的業務區域，從而讓支付寶也有一個賬戶載體，用戶拿著這個賬戶實現線下支付。
「我們著重想的還是線下，但不會去跟銀行POS機搶生意，因為POS機體驗很好。支付寶要思考的方向一定是那些目前環境下支付體驗不夠好的場景，重點解決那些線下傳統支付技術解決不了的問題。」支付寶移動產品部資深總監許吉表示，在近場支付遊戲規則尚不明確的當下，支付寶在移動支付的研發主要基於「遠程在線支付」，各種產品創新主要圍繞二維碼展開。
據一位業內人士透露，央行一直忌諱支付寶進入「線下支付」，即用戶用支付寶賬戶而非銀行卡賬戶完成線下交易。支付寶之所以強調二維碼的價值，只是規避央行監管限制所打的一種擦邊球。「二維碼是個好東西，未來一到兩年內一定會滿天飛。在產品上印一個二維碼，用戶拿手機一掃瞄就會自動跳轉至快捷支付通道，完成購買。」許吉認為，從遠程在線的角度切入移動支付，目前看來還沒有超越二維碼的技術。
上述業內人士認為，2013年後，500元左右的雙核安卓智能手機會像當年的山寨機那樣，在全國迅速普及，而運營商的3G上網通路也會變得越來越方便實惠。硬件環境的不斷提升，將讓更多的人認同「一個實時在線的社會」，到那時，線下支付和線上支付的區隔將變得越來越模糊甚至無關緊要。
目前，支付寶針對出租車、商舖等各種線下支付場景設置的業務推廣團隊只有幾十人的規模。許吉告訴財新記者，未來支付寶將不會增加太多人力開支，而會採取與美團、大眾點評等網站分成合作的模式，發展線下支付業務。