投資儲蓄雙向發展 圓結婚置業夢
1 :
GS(14)@2018-03-19 04:32:04【明報專訊】丁小姐現年28歲，以投資及現金儲蓄作累積資產雙向發展，是穩健的精明做法，那每月6,000元的儲蓄，3年後已累積至21萬多元，每月4000元的投資也可滾存至近16萬多元，連同手上現金，總資產共約55萬元，若只是提取15萬元作結婚用途，相信難度不大。但筆者留意到以下細節，希望丁小姐和男友及早商討：
留意婚後消費模式結構變化
（1）婚後會住在什麼地方？由於還未置業，普遍有兩個做法：與家人同住或租屋，前者需和家人磨合各人的生活習慣，但經濟負擔較小，可增強兩人儲蓄能力，更輕鬆地迎接下一目標：置業；後者則令兩人有一個屬於自己的小天地，但將大大減低儲蓄能力，經濟根基較薄弱！哪個方法較可行，尚有充裕時間可思考討論。
（2）要有心理準備婚後的消費模式會有結構變化，「貼地」些說，就是錢再不是花在吃喝玩樂等消閒娛樂，而是在柴米油鹽等生活煩瑣事，亦無可避免地影響每月盈儲蓄模式，相信亦是需要多些時間適應和調節。
購500萬樓 月入最低37200元
另一目標是5年後置業上車，由家人先借出首期，其後兩口子自己供樓。以500萬元樓價為例，若以現時審批規定及敍做八成按揭、年息2.15厘及30年年期計算，首期及相關費用約120萬元，每月供款約15,500，每月最低收入為37,200元，丁小姐可參考這估計和男友部署以後的開支。
丁小姐沒提怎樣還款給家人，不知大家有了共識沒有？
筆者相信丁小姐是「有借有還上等人」，在未真正借出前，若能擬定將來怎樣在合理時間內還款，對家人來說是一個有承擔的行為！不過就算以超低年息1厘計算，10年內還清，每月也要償還逾1萬元，連同供樓開支，在居住方面支出逾2.5萬元，是甚為龐大的開支！在此筆者建議儘可能減少借貸額，以免長時間影響生活質素！
需預留資金作緩衝安全網
筆者建議丁小姐可將那6000元儲蓄分成兩份：增加4000元投資額至8000元，另外的2000元放進銀行戶口；那3年後在銀行戶口共約有25萬元，取出15萬元作結婚用途後，尚餘10萬元作緩衝安全網之用，那麼投資部分便可有較長時間累積來部署置業！增加的4000元可投放在環球股票基金內，分散風險之餘，也可借助其他市場的經濟發展而取得較高回報。假設環球股票基金的平均年回報8%，5年下來可滾存至約30萬元，月供股票部分則約可滾存至28萬元，合共近60萬元，那樣便可減少一半借貸額，大大減輕財政負擔!
最後筆者建議丁小姐應邀請男友多參與討論、實踐，畢竟結婚、置業皆為人生大事，是兩人的共同目標，理應共同努力以赴！
■理財信箱 歡迎來信
讀者如有理財問題，歡迎來信詢問。
來函：寄香港柴灣嘉業街18號 明報工業中心A座15樓 經濟版編輯收
傳真：2558 3964
電郵：
[email protected]
◆來信請列明家庭或個人收入、開支、資產、欠債、理財目標及可承受風險。
鄺翠玲 美聯金融集團高級副總裁 CFPCM
[鄺翠玲 理財信箱]
來源:
http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 3802&issue=20180313