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在壽險業務員M型化狂潮下，未來的市場上，你將會面對兩種業務員：一種，剛入行的菜鳥，誰也不知道他會不會在一、兩年後陣亡；另一種，資深的壽險菁英，專業程度高、有能力。 別再看人情買保單資歷深、有熱忱才待得久 在這樣的前提下，你還可以像以前一樣，買人情保單嗎？業務員又該怎麼選？萬一你的業務員真的不幸「陣亡」，又該如何處理你的孤兒保單？面對趨勢，本刊採訪多位專家，整理出以下三個M型化潮流下，保戶的自保術。 第一、人情保單靠邊站，業務員首選入行資歷十年以上或極有熱忱者。 如果你還沒購買保單，或正考慮購買保單，這時候，慎選業務員就很重要了！ 過去，你可能因為人情壓力，念在「幫幫朋友」的想法下而買了保單。但未來在業務員M型化的趨勢下，新進業務員求生不易，要幫朋友買人情保單之前，你得更認真想想。 在M型化的趨勢下，一位經營壽險業多年的資深業務員就分析，未來挑選業務員，最好找有十年以上經驗，或非常有熱忱的人。 一般來說，若業務員能經營超過十年，多半已經是業務主管等級，這時他們不但經驗豐富、夠專業，且已經有廣大的客戶群，和優渥的續期佣金收入，不容易被市場淘汰。 所以，如果想選業務員，最好選有十年以上經驗的人。或者，雖然他還沒有十年以上經驗，但非常有服務熱忱的人。 也有人會問，我怎麼知道他有沒有服務熱忱？專家也建議，不妨測試一下。 別怕業務員快消失可聯繫其主管並保持聯絡 舉例來說，你手上正好有別家壽險公司的保單需要做契約變更或申請理賠，可以試探性的問，「你可以幫我處理嗎？」若對方猶豫的建議你自己打電話去該公司客服中心辦理，那麼你眼前這位業務員的「熱忱水準」就相當低落了。 第二、你的業務員可能快「陣亡」了？速速請他介紹主管給你認識。 如果你已經有個菜鳥業務員幫你服務，但他許久都沒出現，業績似乎平平，你認為他就快「陣亡」了，那該怎麼辦？為了不要讓自己變成孤兒保單，這時候不妨直接詢問你的業務員，若他離職，你的保單該怎麼辦？最好可以請他介紹自己的主管給你認識，保持聯絡，預作準備。 別輕易解約舊保單可找專家解讀或上網諮詢 第三、真的變孤兒保單？小心別掉入「後母陷阱」。 那保單已經變成孤兒保單的人，又該怎麼辦？在一般的情況下，你其實不必太擔心。保戶常見的問題，像改地址、電話、做契約變更（例如更改受益人）或寄送扣繳憑單等事項，只要聯絡客服中心，就可以輕鬆解決。真正要注意的是，申請理賠有撇步！ 對有保險的人來說，有生之年會需要申請理賠的，不外乎是醫療、癌症和意外險等。若要申請這些險種的理賠，一位資深業務員就強調，千萬不要自己辦理，結果等 到理賠不過，才急著四處想辦法。以醫療、癌症險來說，最好是當你知道自己生病，即將去看醫生前，就先請朋友介紹熟識且資深專業的業務員，預先知道如何跟醫 生應對、準備哪些資料，才比較容易一次過關。 另一個狀況是，有些人已經變成了孤兒保單，而且完全不知道自己的到底買了什麼保險，也不知道自己的權益，又該怎麼辦？ 要解決這個問題有兩個方法。一、請朋友介紹。二、更直接一點，可以到網路上（例如PTT保險版或者奇摩知識）簡介你的背景（例如年齡、性別）和保單名稱，請專業人士幫你解讀，效果也很好。 但要注意的是，若找來新業務員幫你整理保單，千萬要小心別落入孤兒保單的「後母陷阱」，也就是說，新業務員為推銷新保單，刻意建議你解約舊保單。 一般來說，專家都不建議隨便把保單解約，尤其像終身壽險、終身醫療險這類產品，通常都是繳完就能享受終身，隨便解約很划不來。 此外，早年推出的許多醫療險，甚至可以用副本理賠，這種產品現在在市面上幾乎已絕跡，以後要再買都買不回來。因此，除非是真的目前現金流出現了問題，且詢問過兩位以上的專家，不然還是得小心踏入這種「後母陷阱」中。 以上的方法都是靠業務員。若你是比較積極的客戶，不妨養成習慣靠自己更可靠。認證理財規畫顧問（CFP）、暉捷財務規畫顧問公司總顧問黃信維就建議，拿到保單時，一定要搞懂「理賠範圍」和「不賠事項」。一般人總覺得保單條款艱澀難懂，拿到以後，很少願意把條款看一遍。 但黃信維提醒，如果要避免自己成了「孤兒保單」時權益受損，拿到保單時，請業務員協助你花點時間確定到底買到了什麼保障，絕對值得（若針對條款有爭議，十日鑑賞期內，可考慮撤銷）。 在未來壽險業務員M型化的趨勢下，「專業、熱忱」是保戶對策的關鍵字。這個態度可以在關鍵時刻替你爭取權益，也可以替你省下無謂的花費。 【延伸閱讀】孤兒保單3大常見困境與解方 Q1：申請保險理賠，擔心審核不過關？專家說：別等到理賠審核不過關，才想辦法，例如若可能申請醫療險理賠，看醫生前，先找資深業務員詢問理賠重點。 Q2：搞不太清楚自己買了哪一種保險？專家說：請友人介紹資深專業的業務員，或上網尋求協助，但要小心解約陷阱。 Q3：一旦契約出現變更，保戶怎麼辦？專家說：打電話或上網尋求客服中心服務。 | ||||||