加薪增儲蓄 加快儲首期速度
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GS(14)@2017-01-21 03:31:41【明報專訊】李先生25歲，和女朋友希望3年後結婚，預算30萬元，亦希望購置400萬元以下的物業婚後自住，若資金不足可向家人借貸，但金額愈少愈好。現時兩人沒有採用特別的投資或理財方法，怎樣才能在3年內達到上述目標呢？
李先生每月薪金連兼職補習收入約2.5萬元，與女朋友的收入相若，不過女友沒有兼職。若是購買物業，應顧及首期相關開支及每月供款的可行性。二人每月現時基本收入約共42，000元（銀行批核按揭是計算未扣減強積金前的收入，但兼職未必能計算在內），若以90%按揭（即最少首期的方案）、30年供款、3厘年息計算，最高可承擔的樓價約為400萬元，首期及相關支出約53萬元，每月供款15,800元。
投資時間短 不明朗因素變數較大
現時二人每月儲蓄14,000元，和這供款額相距不大，若日後將此撥作供樓開支，技術上可行性較高的，餘下來的問題便是日後的總資產能否同時處理結婚、置業兩大項目，如不足夠，需要向家人商討借多少。李先生的結婚預算是30萬元，即結婚、置業總資產需83萬元，以目前每月14000元儲蓄計算，總本金是564,000元，若以中度風險投資增值（年回報6厘），3年後可增值至約62萬元，和目標還有21萬元距離。
李先生可能有點迷惘，56萬多元的本金在3年內只能增值多11%至62萬元，當中主要原因有二：
（1）投資時間僅短短3年，市場上任何不明朗因素也會增變數，心態上亦應保持「持盈保泰」；
（2）沒有任何投資經驗，可選擇項目相對較少，但假以時日，投資經驗增多，可作較多元化的組合。
那現時投資組合可以怎樣部署？首先現有6萬元資產可分為兩部分：一份購入公用股、收租股等較穩定項目，另一份購入環球投資級別企業債券基金，爭取穩定派息之餘，更可涉足國際市場，分散風險。至於每月14,000元儲蓄，可使用沒年期限制的基金平台，利用月供基金模式，以平均成本法減低風險。項目方面可以環球藍籌股票基金（80%）為主軸，配以環球投資級別企業債券（20%）提供穩定收息。由於投資期只有3年，筆者建議李先生每半年檢視組合，至兩年半時可開始分段沽貨，盡量減低在最後關頭可能出現的問題。
看到這裏，李先生應心裏有數應向家人借多少錢，既然希望盡量少借，筆者有幾個建議：
（1）李先生可建議女朋友也可找份兼職，增加收入，日後要借的金額有望減低；
（2）當薪金上調時，儲蓄額也可上調，增加「彈藥」，自然更易達至目標；
（3）借錢容易，怎樣還才是最大考慮，結婚後自己家庭亦有一定支出，連同按揭、個人支出、家用、還錢給家人等，都需要重新規劃，希望可以和家人多溝通，避免不必要的誤會。
鄺翠玲
美聯金融集團 高級副總裁 CFPCM
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[鄺翠玲 理財信箱]
來源:
http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 8583&issue=20170120