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花旗、荷銀爭食 利息三○%窮人信貸

2012-3-5  TCW



二月中,花旗銀行 (Citibank)宣布在奈及利亞開辦小額信貸(micro-lending),搶食這個銀行開戶率僅一%、每年經濟發展成長率卻已達兩位數地區的個人 金融商機。

小額信貸原始設計概念是,專為第三世界窮人服務的非營利機構,不須申請方提出擔保,就能借到一千美元(不到新台幣三萬元)。只不過,發展三十多年後,當前 的小額信貸卻成為西方資本家逐利的第二戰場。

除了花旗,荷蘭銀行(ABN Amro)、澳盛銀行都摩拳擦掌準備投入。金融家垂涎小額信貸的主因是,年利息高達三○%。小額借貸為維持管理,還款利息非常高,部分機構高達六○%。這 些利息收入為機構帶來八%的報酬率,比西方銀行六%的平均水準還高。

此外,它們提供儲蓄帳戶,讓用戶能累積財富;它們也調高借款金額,讓小額信貸變得再也不「微小」。例如海地一家小額信貸銀行,前年地震後單筆放貸金額竟可 達五萬美元。

創始人嘆公益性質流失

有人批評,小額信貸原先的公益性質,隨著資本家侵入,已經蕩然無存。

一九七六年,孟加拉的經濟學家尤努斯(Muhammad Yunus)創立鄉村銀行(Grameen Bank),是全球第一家小額信貸機構,借貸對象主要是窮困的婦女創業團體。當時運作方式和台灣的「標會」相近。銀行借一筆款項給一個群體,貸款就在這群 人裡流動,第一人清償貸款後,就轉給第二人使用。

尤努斯創始之初,曾提出一項研究,窮人只要擁有二十五美元的財富,得以創業、購買勞動工具,就有望脫貧。因此,他成立專門機構,提供每筆一千美元以下的借 款,服務每日所得不到一美元的窮人。

《時代》(Time)雜誌報導,目前全世界小額信貸銀行,總數已經超過三千六百家。二○一○年,貸款總額七百億美元,客戶超過一億人,當中四分之三是女 性,這個借款數字,十年成長了將近十倍。當中轉變最大的玩家,就是鄉村銀行。

尤努斯早已不參與鄉村銀行經營,但是,眼看自己的心血走樣,他接受《時代》訪問時,寫下一段話:「我設立小額信貸是為了打擊貧窮,沒想到,有一天它竟然變 成現在這樣,或許,現實就是如此吧!」


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