脫離月光族 展開7年結婚置業大計
1 :
GS(14)@2016-09-30 08:03:37【明報專訊】陳先生（25歲）是典型的「月光族」，直至有了女朋友，才開始考慮將來！他希望32歲前結婚（不大搞）及置業（200至300呎單位），並準備每月儲蓄4500元以達成願望。他能否達到呢？
由於陳先生並沒有投資經驗，自然風險承受能力較低，投資期亦較短（7年）。
7年後結婚最低花15萬
首先看看支出部分。如果婚禮是一切從簡，筆者大膽假設可預留15萬元，因有友人去年只用了8萬元「埋單」，主要支出是酒店午間雞尾酒會、岳母大人也只收取象徵式禮金，亦「碌盡人情牌」找朋友幫忙拍照、化妝、借出首飾等等，唯一是延後了蜜月旅行（因工作關係沒太多假期）。由於結婚消費的增幅往往比通脹為高，7年後升至15萬元也不足為奇，預算較寬鬆亦可增加婚禮的可塑性。最後筆者亦建議應和女友及雙方家長多溝通協商，免傷和氣。
宜選新界區舊樓或居屋
至於置業，陳先生沒指定區域及樓宇種類，若不介意新界區較舊私樓或居/公屋，若未來數年樓價有較大的跌幅，200多萬元樓價是有機會的。假設樓價是250萬元，九成按揭，年利率2.5厘及30年供款，首期及相關費用約需32萬元，每月供款約9300元，每月最低入息要求約25,000元。這明顯地和陳先生現時入息水平很有距離，筆者建議在未來7年裏努力工作及為自己增值，也可和女朋友商量，日後供樓時可群策群力，減輕負擔。連同結婚開支，共需有47萬元資產。
筆者建議陳先生的7年大計是：
一、雖說結婚置業重要，但安全網更重要！陳先生現時毫無資產，若不幸失業，整體財政肯定出現困境，所以他應先為自己儲蓄6個月的開支作安全網（每月基本支出約1萬元，即約6萬元的現金儲備，約需1年時間），然後才進行資產增值；
二、由第二年開始使用沒年期限制的投資平台，並使用平均成本法減低風險。因應缺乏投資經驗的背景，可以股債混合模式投資，以環球股票及企業債劵為主軸，預計平均年回報6%，6年後（第二至七年）可滾存至約39萬元。總括而言，7年後陳先生預計有6萬元現金儲備及39萬元流動資產。
提高股票比重增回報
陳先生可動用的資產只有39萬元，怎樣去追回這尚欠的8萬元？筆者有以下建議：
一、現時投資市場較波動，陳先生要有較多耐性，持盈保泰，切勿操之過急；
二、待陳先生累積多點投資經驗，增強本身的風險承受能力，又或投資市場較趨穩定時，可調高組合內股票的比重，爭取較高回報；
三、在加薪時可調高儲蓄額，若陳先生每年都增加500元的儲蓄額（即在第二年每月儲5000元，在第三年每月儲5500元，餘此類推），使用同樣的投資策略，資產可滾存至約49萬元；
四、減省非必要消費項目，就算每月只減省500元，7年下來也可多儲蓄36,000元，連同投資回報，資產更可增加至53萬元；
五、可鼓勵女友一起儲蓄(建議暫時各自儲蓄，無必要合併處理)，動力也增強。
機會是留給有準備的人，決志離開「月光族」就是最好的開始！祝願陳先生未來在理財路上能夠奮力向前。
■理財信箱 歡迎來信
讀者如有理財問題，歡迎來信詢問。
來函：寄香港柴灣嘉業街18號 明報工業中心A座15樓 經濟版編輯收
傳真：2558 3964
電郵：
[email protected]
◆來信請列明家庭或個人收入、開支、資產、欠債、理財目標及可承受風險。
美聯金融集團高級副總裁
[鄺翠玲 理財信箱]
來源:
http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 8977&issue=20160930