買危疾保 小心條款陷阱
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GS(14)@2016-09-06 04:38:44■滙豐保險亞洲行政總裁阮瑞芬 李潤芳攝
【個人理財】危疾保在港滲透率略低，不過近年港人對癌症、中風等疾病警惕度提升，越來越多人關心是否應買危疾保，當中保險條款陷阱亦須小心，滙豐保險亞洲行政總裁阮瑞芬接受專訪時表示，投保者必須清晰理解疾病定義，亦應注意單一疾病能否連續多次索償。記者：周家誠
醫療保集中於中、西診所治療、住院等實報實銷的基本保障。不過，若果患上醫藥費高昂、甚至令患者失去工作能力的重大疾病，則需購買危疾保，才能足夠覆蓋重大開支。
留意疾病定義 索償次數
阮瑞芬指，患上危疾將會喪失工作能力，故此危疾保額應該是一年至兩年收入，或是日常家庭開支總和。若果患者本身並未有買醫療保險，就必須將其他治療危疾成本（例如住院）計算在內，醫療費用動輒增加逾100萬元。而購買危疾保亦應留心「疾病定義」，阮瑞芬指，例如屬本港頭號殺手的癌症亦有分第一期至第四期，而市面上原位癌（即癌症初期）通常只能賠償保額當中的10%至20%，甚至有保單列明相對輕微的癌症並不受保，例如前列腺癌。滙豐保險亞洲分紅保險產品主管鄧進健補充，例如大動脈血管閉塞症，在醫學上亦有標準定義，例如閉塞至某一個百分比才可以成功索償。而且，危疾亦有翻發機會，故此現時危疾保亦設多重索償，不過通常內含陷阱，阮瑞芬舉例，有保險公司稱旗下危疾保可索償共7次，惟其實部份病僅准許索償1次，例如中風、心臟病等。不過，她以滙豐上月推出的危疾保為例，每位病人有權索償4次，包括2次癌症及2次非癌症。投保人亦應留意所謂保單「等候期」（亦俗稱免責期）。阮瑞芬假設，若果癌症首次患者曾透過該行危疾保索償，及後順利康復，若果不幸三年後復發，患者可以進行第2次索償，而其他坊間產品最少須等待五年。而非癌症的等候期則只須一年。另外，首次購買保單亦設等候期，通常在90至180日後才生效。
■選購危疾保時應注意條款內容。
部份保單只覆蓋至75歲
事實上，保險索償投訴局曾經羅列多宗案例，包括有投保人士因為未有清晰披露過往健康狀況而出現索償爭議。阮瑞芬指，投保人應盡所知誠實披露健康狀況，因為保險公司根據披露所得，釐定保費以及是否受保，若隱暪則有權拒絕作出賠償。鄧進健補充，投保人若以前曾患上某種疾病，及後再買危疾保，並作出清晰健康披露，若果及後出現另一種危疾時，醫學上亦定斷兩者並無因果關係，將不會影響索償。阮瑞芬指，現時市面有些危疾保覆蓋終身，部份則只覆蓋至75歲，香港現時為全球人均壽命最長城市，女性平均壽命為87歲，男性平均壽命為82歲，年紀大時不幸染上重大疾病機會率亦高，故此覆蓋終身的危疾保較合適，亦需定期觀察保額是否足夠。
來源:
http://hk.apple.nextmedia.com/financeestate/art/20160905/19760298