保險「逆按揭」 變相退休金 唐德玲
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GS(14)@2013-11-19 10:55:29http://www.skypost.com.hk/column/唐德玲/007003002024/%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E3%80%8C%E9%80%86%E6%8C%89%E6%8F%AD%E3%80%8D%20%E8%AE%8A%E7%9B%B8%E9%80%80%E4%BC%91%E9%87%91/117204
傳統上，人壽保險主要是保障家人的，因為受保人一定要過世，保險公司才會發放賠償金。既然說受保人已經過世，自然無法獲得這筆保險金，能夠拿到的，當然是受益人，而受益人大多都是自己的家人。如果受保人是家庭支柱，這筆賠償金正好用來保障家人日後的生活。
因此，我身邊很多獨身的姊妹就認為，自己既然沒有家庭負擔，那就不需要買人壽保險了，因為萬一自己百年歸老，那筆賠償金都可能只是拿去做善事！
我其中一位姊妹Shirley早年買了一份人壽，本來是用來保障自己父母的，但兩老最近兩年先後過世。而她自己也基本上決定獨身，而父母過世後，她可以分到父母遺下的一個物業，即是說，她連終老的居所也有了。
沒家庭負擔 應取消保險？
她最近整理自己的保險時，發現自己有一份200萬港元保額的人壽保險，而且，原來只差兩年便供滿。她想取消這份保險，因為現在取消，已經可以拿回過去所有供款。
「我取消這份保險，用當中的錢投資，是不是明智選擇？」Shirley向我徵詢意見。
「妳還有沒有其他保障？」
「原來我早年在朋友建議下，已經買齊了意外、危疾和住院醫療，所以，既然我沒有要供養或照顧的家人，我對人壽保障的需求應該不太大吧！」
「嗯，沒錯，如妳已經有足夠的危疾和意外保障，甚至連醫療也有買，人壽保障對妳確實不太重要。但某程度上，她也要預留一些現金，讓家人替妳安排身後事呢！」我半說笑地說。
「我可以預留一些資金在銀行，讓我弟弟替我安排吧！」
「這是可以的，不過，萬一我們過身，銀行的戶口是要凍結的，直到辦妥遺產承辦才可以解凍，到時可能要家人先行自掏腰包為妳支付這筆費用呀！」
「妳的意思是我應該保留這份人壽？200萬的保額，其實，最後一程的費用也不需那麼多呢！」
投保壽險 自己亦能受惠
「妳說得對！不過我想提一句，其實今時的人壽保險，妳自己也有機會受惠呢。」
「噢，是嗎？」Shirley有點驚訝！
「對呀，根據妳給我看的保單資料，這份保險到妳60歲時，已經累積了接近100萬的紅利和保證現金。其實，妳除了可以提取當中的紅利，以及派出來的現金外，保險公司也可以讓妳提取部分保額（Partial Withdrawal），變相令妳多了一筆退休金。兩者加起來，每年都可以多了幾萬元的收入呢！當提取了保額之後，妳的保障額會不斷減細，直到減無可減，又或者減到該險種的最低投保額要求為止。通常最低投保額也有十萬八萬元，再加上少許紅利，應該足夠支付自己最後一程的使費。而自己又可以用盡這份保險的利益，這也是取消這份保險以外的另一選擇呀！」
「咦，聽落真的不錯呀！」
「這安排有點像物業的『逆按揭』，即是業主自己提取了物業的部分價值來作為退休之用，所以，妳也可以叫這種安排為保險『逆按揭』！」
「原來這樣，但是不是每家保險公司都可以呢？」
「據我了解，主要的保險公司都可以這樣安排的！」
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