變種年金 食息又食本 唐德玲
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GS(14)@2013-01-08 00:16:09http://www.skypost.com.hk/column ... 3%9F%E6%9C%AC/65844
上次跟姊妹Lucy談到退休計劃中，有三分之一可用「年金」來安排。她雖然明白年金是等於自製長俸，但卻不明白年金的運作，所以我再向她解釋。
「我相信妳對年金有初步概念，但我想妳分辨清楚，我們現在買的年金，其實已經改良過，甚至可說是變種的。傳統的年金一般都是受保人一筆過支付保費予保險公司，然後，保險公司按妳的年紀和當時的利率水平，定出一個固定金額，然後當妳在生時定期發放；但現在我建議妳買的年金，是可分階段累積，不用一筆過支付，就等於買保險一樣。」
家人亦能從中受益？
「我想起了，我好像在報紙看過，如果我長命就有着數，因為保險公司會派年金給我，直至我『叮噹』為止；但萬一我比較早身故，我的家人是沒有任何得着的，是嗎？」Lucy經常看報章的財經版，所以她知道很多理財資訊，不過一直不上心，像水過鴨背。
「對呀，妳說的就是傳統年金！大多數情況下，傳統年金的受保人如果早死，之前付給保險公司的保費便『化為烏有』。事實上，這種年金在外國很受歡迎，因為外國人對於將資產承傳給下一代的觀念不及中國人根深蒂固，他們最重視是自己在生時是否夠錢用（如果是這種年金，在生時收取的年金會較高）。不過，我說的變種年金，除了不用一筆過支付外，另一個改變就是，即使受保人支取年金後不久便過身，家人仍然可以收取餘下的年金餘額（具體是現金價值和累積紅利）。」
「咦，如果我長壽，到我去世時，我的家人是不是還可以收到一大筆錢呢？」
除非有保證支付年期
「那有這麼着數？我不是說過，這種年金其實是『食息又食本』嗎？萬一妳不幸較早身故，妳的家人當然可收取一大筆的年金餘額；但如果妳已支取了幾十年年金，等於自己已『食了部分本』，因此，當妳過身時，妳家人收取的年金餘額就會少很多，但總不會像傳統年金一樣，會是『零』（除非訂明一個保證支付年期）！」
「這樣也很公平！沒有理由『又食又拎』吧！」Lucy其實也是個明白事理的人。
先要解決切身問題
「說到這裏，我相信妳也完全明白我建議妳的三合一退休方案的精神，及具體操作吧！我要補充的是，在這個方案之上，妳必須先解決住房的問題，以及醫療和危疾保險。如是的話，妳就可以安枕無憂了！」
「對呀，如果我一直單身，最後剩下太多錢也是沒有用的；但如果預算太緊張，又擔心自己較為長命，『收尾』幾年不知怎樣過，妳這個建議應該不會出現這種情況吧？」
「不會呀，因為當中只有三分之一是『食息又食本』，而這部分又可以『食一世』，妳是擔心妳『拜拜』之後，用剩的錢怎樣安排吧！」
「我還很年青，倒也還沒有想過這麼遠的事！」
（待續）
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