利潤增長暫時觸底反彈，不良率繼續下降，撥備覆蓋率顯著提升。2018年上半年，商業銀行的業績，已經出現了明顯回暖跡象。
8月15日晚間，平安銀行披露的半年報顯示，2018年上半年，該行營業收入、凈利潤同比分別增長5.9%、6.5%，明顯高於2017年同期的-1.27%、2.13%，相比上年全年，上述數據也有明顯改善。
同時，截至6月底，平安銀行的不良率也比去年底下降了0.02個百分點，逾期90天以上的貸款，則比減少了7.1個百分點，撥備覆蓋率上升了近25個百分點。
類似的情況，還出現在其他上市銀行。截至6月底，招商銀行、上海銀行等多家銀行的不良率，比去年底下降了0.03至0.25個百分點，而且撥備覆蓋率則上升了6-32個百分點。不過，隨著監管要求將逾期90天以上貸款全部納入不良，以及全國銀行業貸款在上半年重新上升，銀行的資產質量、利潤增長可能仍將面臨壓力。
利潤增速反彈
半年報數據顯示，2018年上半年，平安銀行實現營業收入572.41億元，同比增長5.9%；營業利潤、凈利潤分別為174億元、133.72億元，同比增長5.7%、6.5%。
從表面上看，平安銀行上半年的利潤增長略顯平淡。截至目前，已有8家銀行披露半年報或業績預告，除了該行，其他7銀行營業收入、凈利潤均出現較強的複蘇態勢，同比增長均在10%以上。
業績預告數據顯示，2018年上半年，招商銀行 1,258.31 億元，同比增加 129.47 億元，增幅 11.47%； 凈利潤 447.56 億元，同比增加 54.97 億元，增幅 14%。
此外，上海銀行、寧波銀行、南京銀行、杭州銀行，今年上半年的營業收入、凈利潤也實現兩位數以上增長，其中營收同比分別增長同比增長20.22%、19.64% 、17.11%、19.12%。吳江銀行、張家港行也分別增長15.3%、17%，出現整體複蘇的勢頭。
不過，同2017年上半年、全年相比，平安銀行2018年上半年的營收、凈利潤增速，也開始企穩反彈。
披露數據顯示，2017年上半年，該行營業收同比下降1.27%，其中批發業務收入下降幅度達到18%以上，凈利潤只增長了2.13%。而2017年全年，該行營收1057.86 億元，同比下降1.79%，凈利潤231.89億元，同比增長2.61%。
全力轉型中的零售業務，對平安銀行功不可沒。貸款方面，截至6月底，該行貸款余額約為1.85萬億元，比上年末增加8.5%，其中個人貸款（含信用卡）占比54%，比去年底上升了4.2個百分點。
在收入方面，2018年上半年，該行零售業務營業收入293.16億元,同比增長34.7%，在全行營業收入中占比為51.2%，占比同比提升10.9個百分點；零售業務凈利潤90.79億元、同比增長12.1%，在全行凈利潤中占比為67.9%，占比同比提升3.4個百分點，零售業務貢獻已超半壁江山。
此外，在資產結構方面，平安銀行對資產結構進行優化，改善負債結構，已收到效果。上半年，該行凈息差2.26%，同比下降19個基點。從季度趨勢來看，第二季度凈息差2.27%，較一季度提升約2個基點。
平安銀行稱，隨著轉型效果逐步顯現，資產負債結構優化，該行負債成本上升趨勢也將有所緩和，資產收益率穩中有升，未來凈息差管理壓力將有所緩解。
不良整體下降，撥備水平上升
在營業收入、凈利潤增長回暖的同時，商業銀行的資產質量，也出現了回暖跡象。
半年報數據顯示，截至2018年6月底，該行不良貸款余額為 309.92億元，不良率為1.68%，比去年度上升6.9、0.02個百分點；逾期貸款余額約為568億元，比去年底下降約19億元，占比約3.07%，比一季度末、去年末分別下降0.11、0.37個百分點，尤其是逾期90天以上貸款，占比比去年底、一季度末分別下降0.16、0.37個百分點，余額則比去年底下降了7.1個百分點。
同時，撥備覆蓋率也有顯著提升。截至6月底，該行撥備覆蓋率175.81%，比去年底上升24.73個百分點，逾期貸款撥備覆蓋率為141.46%，比去年底上升35.79個百分點。行集中
此外，平安銀行今年還加大了核銷、處置力度，在2016年至2018年上半年的兩年半時間，該行累計核銷資產892億元，其中2018年上半年核銷201億元；2016年至2018年上半年累計計提信用及資產減值損失1117億元，其中2018年上半年新增計提223億元。
數據還顯示，2018年上半年，該行收回不良資產總額123.25億元、同比增幅180.1%，貸款本金）115.03億元；收回的貸款本金中，已核銷貸款65.59億元。
而監管最新數據顯示，截至6月底，全國商業銀行商業銀行不良貸款余額1.96萬億元，較上季末增加1829億元；商業銀行不良貸款率1.86%，較上季末上升0.12個百分點。其中，山東、甘肅兩省同期不良率已達2.96%、3.7%。
盡管如此，上市銀行的資產質量情況有一定改善。數據顯示，截至6月底，招商銀行不良率為1.43%，比去年底下降0.18個百分點。
此外，上海銀行、寧波銀行、張家港行、杭州銀行同期不良率，也比去年底下降了0.06、0.06、0.06、0.03個百分點，降幅最大的吳江銀行，不良率比上年底下降了0.25個百分點，只有南京銀行與去年底持平。
同時，上述銀行的撥備覆蓋率也集體提升。截至6月底，上海銀行、寧波銀行、杭州銀行的撥備覆蓋率分別為304.67%、499.32%、228.78%，比去年底分別提高了32.15、 6.06 、17.75個百分點。
不過，對於商業銀行來說，雖然不良率略有下降，但資產質量未來仍然存在壓力。第一財經此前曾報道，監管已經明確要求，商業銀行必須將逾期90天以上的貸款，全部計入不良貸款。如此一來，銀行必將面臨不良貸款規模、不良率攀升的局面。此前，貴陽農商行就因將逾期90天以上貸款部分計入不良，導致其不良率大幅攀升至接近20%的水平。
“如果嚴格執行逾期90天以上貸款全部計入不良，將會導致商業銀行的不良貸款、不良率大幅上升。”某股份制銀行資產保全人士對第一財經稱，如此一來，不良貸款將不會是穩中有降的局面，而且撥備覆蓋率、資本充足率等指標也都會改變，不良貸款偏離度大的銀行將會面臨很大壓力。
中銀國際也認為，如果經濟繼續下行，銀行業的資產質量存在惡化風險，從而影響銀行業的盈利能力。
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