隨著6月末匯友建工相互保險社的開業被批複，我國首批三家試點相互保險社正式面世。然而在國內尚處於新鮮事物的相互保險，早已是一些國家成熟保險市場中的成熟模式。
國外的相互保險機構是如何運營的?在發展過程中又有哪些經驗和教訓值得國內的相互保險機構借鑒?相互保險和股份制保險公司之間將形成怎樣的市場格局？帶著這些問題，第一財經記者獨家專訪了法國最大的健康險相互保險機構MGEN首席執行官衛然(Jean-Louis Davet)。
龐大的會員體系
相互保險，是指具有同質風險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，並繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。
相互保險是國際上主要的保險組織形式之一，發展歷史悠久，目前仍在全球保險市場中占據重要地位。
據衛然介紹，2016年相互保險占有全球保險市場27%的份額。如果從準備金角度來看，相互保險的自有資金實際上占全球整個保險業的33%。
而在國外各個成熟保險市場中，法國是相互保險占比名列前茅的國家之一。“如將各種險種都涵蓋在內，相互保險在法國保險市場上的份額占47%。相比之下，美國的相互保險市場份額是37%。在法國的健康保險市場，相互保險的市場份額甚至超過55%。”衛然表示。
從公司形式和體制上來說，相互保險社與股份制保險公司的最大區別在於相互保險機構的所有者為其保單持有人，這直接導致了相互保險社和股份制保險公司在治理結構、資金來源、盈余分配、對管理層的激勵機制等多個方面的不同。
但和股份制保險機構較為緊密清晰的管理結構相比，相互保險機構眾多分散的保戶如何能夠在這樣一個松散的結構中順利行使所有者權力以使機構能夠順暢運行是相互保險這種形式被市場認為的“天然劣勢”之一。
而參保人構建的“會員制”體系是否完善就成為了相互保險機構組織架構牢固與否的核心所在。衛然表示，在MGEN內部，目前有參保會員將近400萬人，而其中有7000名活躍會員。
“除了一些傳統銷售渠道外，我們在銷售方面有一點和股份制保險公司不太一樣。在我們的會員中有部分活躍會員，這些活躍會員是自願加入的，在經過一定培訓後會自願地去做一些相互保險的宣傳和銷售工作，甚至參與到相互保險的經營管理中來。”衛然舉例稱，MGEN的某個產品與眼鏡商進行簽約合作提供更換破碎眼鏡的服務，一些活躍會員就會定期去巡查合作商，檢查其服務、價格是否符合協議要求並向MGEN進行反饋。
而在相互保險機構中，會員代表大會就是類似於股份制保險公司股東大會的存在。“相互保險是會員共享共治的模式，但是它是一種非直接的民主模式。我們通過非直接的選舉機制選出了500名會員代表組成會員代表大會，做出或者通過一些重要的決策。再從中選出董事會成員，我們現在有54個董事。”衛然表示。
據他介紹，這整套架構體系其實在所有相互保險機構都類似。但在不同的國家或地區，會員的參與程度有所不同。像在法國，或者歐洲一些地方和南美、非洲，會員的參與度很高。另外，會員參與度跟保險的性質和險種也有關系。“凡是跟社會保險有關的，跟人的未來、健康、個人保障緊密相關的險種，會員的參與度會很高，比如像MGEN這樣的健康相互保險。相比之下，車險、財產險等相互保險機構會員的參與度可能沒有那麽高。”
除了“會員制”體系的不同外，他認為，相互保險機構的管理層人員與股份制保險公司的經營層無論是專業要求還是工作性質並無太大不同。
但是，在結構相對松散的相互保險機構，對於董事長和總經理之間的協調和對這兩者的監督就會顯得尤為重要。
“在一個相互保險組織里，有兩個人知道所有發生的情況，了解所有的信息，知道所有的決策。一個是董事長，還有一個是總經理。這兩個人是非常關鍵的。”衛然表示。
據他介紹，在國外相互保險的發展歷史上確實在這方面發生過問題。例如職業經理人越過董事會直接掌權，又如董事長並非專業人士但插手經營，致使相互保險機構無法繼續正常經營。“相互保險機構選擇的職業經理人除了是專業人士外，跟董事、會員之間的良好溝通能力也是很重要的。另外，可以通過召集一些合適的會員成立審計委員會或是類似的督查機制來進行機構運營情況的跟蹤和監督。”
中國發展相互保險空間很大
2014年8月，《國務院關於加快發展現代保險服務業的若幹意見》提出“鼓勵開展多種形式的互助合作保險”。2015年1月，保監會出臺《相互保險組織監管試行辦法》，初步確立了相互保險發展和監管的基本理念和核心原則。2016年4月，國務院正式批準同意開展相互保險社試點並進行工商登記註冊。
在一系列的政策開放下，2017年，首批試點相互保險社眾惠財產、匯友建工、信美人壽的相繼開業，再加上2005年成立的陽光農業相互保險公司，這也構成了我國目前持牌的相互保險機構的全部。
“在全世界的保險市場上，越是發展水平相對較低的市場，相互保險的市場占有率就越低。這是因為，如果‘保險’這個概念還沒有被人們完全地理解和接受，相互保險的概念就更難被理解和接受了。像在中國就是這樣的情況，保險深度是比較淺的。但另一方面，這也說明保險、相互保險在這些市場還有非常大的發展空間。”衛然表示。
據了解，MGEN在2010年就來到中國了解相互保險市場，衛然表示：“當時中國的商業補充醫療保險可能才剛剛開始，而整個社保體系也在完善中，所以，當時發展補充相互保險的條件還並不成熟，但是，我覺得現在是時機了。”
他認為，首先，中國醫療行業的發展變化很快，包括整個健康行業，這種變化有利於新險種的發展。其次，中國目前處在科技高速發展的新時代，高科技及數字技術的運用可以幫助相互保險在治理上、會員參與上帶來一些創新的方案。
而對於中國相互保險市場的前景，衛然則認為相互保險的開展能很大程度地幫助加深保險業深度，並且中國的相互保險在健康險的領域一定會實現快速的發展。“因為健康險在中國的保險深度較低，市場潛力很大。而且，相互保險尤其適合健康險，是很適用於保障人的一種保險業態。雖然中國的社保體系逐漸完善，但是補充保險還有很大的空間去完善和補充。在這一點上，從歷史經驗來看，相互保險也可以發揮很大的作用，包括健康教育、健康風險保障以及建立醫療機構網絡等方面。”
中金公司之前發布的一份研報預計，中國相互保險市場前盡廣闊，預計10年後相互保險市場份額有望達到10%，市場空間達到7600億元左右。
事實上，在相互保險社出現後，與股份制保險公司將形成怎樣的市場格局也是被關註的焦點之一。
衛然表示，從國外的經驗來看，盡管部分國家相互保險的份額不低，甚至一些國家在健康險等險種上的市場份額超過了股份制保險公司，但這兩者並非替代關系，而是競爭共存的關系。
一方面，相互保險可以促進股份制保險更加註重長期利益，擴大到更廣泛的群體，同時在定價上對股份制保險公司產生倒逼作用，有可能讓更多人享用到性價比更高的保險。而另一方面，股份制保險可以帶動相互保險更加註重經營效率，兩者共同推動著保險業不斷向前發展。
“據我對保險市場的觀察，在那些健康保險發展得比較好的一些國家和地區，實際上盈利性的商業保險和非盈利性的相互保險，他們的共同存在和平衡是必要的。它們的同時存在能覆蓋到更廣泛的群體，而且它們也互相競爭。在這樣的情況下，促使整個健康保險市場的可持續發展。而往往在這樣的地區，人們的身體也更加健康。”衛然表示。
值得註意的是，“魚龍混雜”不管在相互保險市場相對成熟的法國還是尚屬試點階段的中國都是不可避免的階段。保監會表示，一些互聯網平臺相繼推出了多種形式的互助計劃，一定程度上擾亂了正常保險市場秩序，損害了消費者正常權益，保監會將加大對這些平臺的監測和甄別力度，對於打著互助計劃的名義而實際非法經營保險業務的，將根據有關法律法規堅決予以打擊和取締。