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不只是賣理財 社區金融如何再聚線下流量？

“中國清算協會披露過一組2015年的數據，全中國的收單機構中，第一名是銀聯商務，共約有3000萬臺pos機，排名第二的是工商銀行，而阿里巴巴還排不進前十名。但是，當年阿里巴巴的收單量占據整個中國收單交易額的13%。”銀聯數據服務有限公司副總裁王立威表示，中國的銀行業利潤增速下滑，一方面受到利率市場化的影響，另一方面則是銀行零售業務的增速正在減退，換句話說，在當前，網點並不代表流量。

在王立威看來，社區已經成為流量的下一個入口。社區金融，在註重場景化的金融市場下，已經被多次提及。2006年，北京銀行“天通苑”地區首家社區銀行正式試點，而直到7年後的2013年，銀監會才正式下發涉關社區金融的政策指導意見，即《關於中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》(下稱《277號文》)。

社區金融作為普惠金融的一種類別，在構建多層次金融體系中成為離百姓最近的一環，社區金融的主體曾經一直被認為是銀行業，但現在，物業公司、地產集團、互聯網企業正在加入這一大軍。但受到目前社區金融服務方式的制約，經過線下理財波折的一年，社區金融如何定位，如何能夠度過社區業主的“信任關”仍有待檢驗。

中國缺銀行嗎？

在過去的兩年，作為銀行業與互聯網金融搭邊界的中間地帶——互聯網銀行平地而起，標誌之一就是大量的民營銀行牌照流入市場，在首批5家民營銀行的帶領下，一大批民營銀行隊伍正式組建。

這批民營銀行處於受實名賬戶影響而吸儲能力尚缺乏的階段，經營模式更多集中於兩種，一種是偏向於吸收機構資金，從而向特殊小微主體放貸；另一種則是基於地緣特色，偏向於扶持多類創業企業的股權融資。

“民營銀行紛紛湧現，中國是不是缺銀行?中國金融體系需要什麽?”交通銀行首席經濟學家連平表示，中國的融資難融資貴問題始終沒有得到解決，而這背後的根本原因是中國金融制度安排的缺失，導致金融資源沒有得到合理的配置。被看做人體血脈的金融，大動脈流通順暢，但是毛細血管不發達。

社區金融作為毛細血管之一，更多要在原有的金融制度和金融產品上做增量而不是做存量。

中民普惠金融服務有限公司董事長莊諾對第一財經記者透露了一組數據，2016年中國家庭財富的總值大概在160萬億元，其中53%是不動產，47%為金融資產。在北上廣深一線城市中約有8萬個成熟的小區，聚集了7200萬人口，成為中國最富有人口的聚集地。

面對這樣的群體特性，社區作為物理集中區域，如何有效利用社區打通居民與金融的最後一公里，早在2013年就掀起了銀行社區支行、小微支行的建設高潮。數據顯示，截至2017年3月，中國已總計成立社區支行6580家，小微支行1292家。

高速擴張的背後是政策的推動，2013年底，銀監會下發“277號文”，首次明確監管方向，指出社區支行、小微支行設立應履行相關行政審批程序，實行持牌經營。同時明確，社區支行、小微支行應按許可的經營範圍展業，不得將業務外包。

半年後，2014年6月，銀監會發布《關於推進簡政放權改進市場準入工作有關事項的通知》，根據該文件，社區支行在審批方面因此享受三方面的“特別待遇”：第一，銀行可根據需求，一次性提出多家社區支行的設立申請，即“批量申請”；第二，高管人員改為報告制，不再做任職資格審查；第三，不再區分籌建和開業兩個階段，無形中提升了開業速度。

但是這樣的擴張力度到2016年出現了轉折點。2015年前布局社區支行熱情最高的平安銀行、民生銀行在大舉擴張建設社區支行的熱潮過後，不得不開始考慮業務模式與擴張成本之間的關系。

新主體入場

除銀行主體外，在多層次金融市場服務體系中，一些大型的互聯網金融公司及大型地產集團、物業公司開始頻頻涉足社區金融。

對於互聯網金融公司來說，可以利用互聯網技術、渠道和數據進行金融創新進而降低金融服務成本。以匯付天下旗下的財富管理平臺外灘雲財富為例，據公開數據，截至2017年3月，平臺整體交易量超500億元，註冊用戶數量超過200萬。匯付天下高級副總裁張林超指出，外灘雲財富全年交易量有七成是在移動端完成。

“地產集團、物業公司的優勢在於擁有物業平臺入口，可以有效獲取社區客戶包括居住水平、用戶持有的房產數量、物業管理費繳納情況等信用信息。”莊諾說。

上海銳翔上房物業管理有限公司董事長張聖哲為第一財經記者舉了一個例子，該物業公司於2015年9月在浦東新區的一個社區中開設了一個面積不到15平方米的金融微店，員工共有2-3人，截至2016年底，該微店共銷售理財產品4.2億元，“後期了解到，通過社區金融實現的凈利潤大約相當於物業服務企業在該項目中收益的10倍。”張聖哲說。

“中民未來已投資收購物業管理面積約4.2億平方米，共1700多個小區，近300萬家庭，1500萬人口，1500億平方米的存量房產。”莊諾進一步指出，小區是解決網點到消費者的最後一公里，社區金融的關鍵是場景化，未來將在這些社區資源基礎上開展房抵貸、養老貸、離婚貸、藝術貸等多種金融產品。

然而，被寄予厚望的社區金融究竟能獲得怎樣的發展尚不得而知，在過去銀行支行、小微支行高速擴張中面臨的現實問題也無法回避。一方面，銀行選址建設社區銀行時偏重中高端社區，但中高端社區的居民投資理財渠道相對穩定，社區銀行缺乏吸引力；另一方面，盡管監管機構在牌照管理方面已經簡政放權，但是牌照發放速度依舊緩慢，限制了各大銀行布局社區支行的推進速度。

除此，相比銀行制的社區銀行，由多種主體主導的社區金融，應該建立更為完整的金融生態體系而非僅僅銷售理財產品，提供相對具體的金融服務、打造社區金融信用信息支持系統、變為個人服務至為家庭服務等均亟待打造。而迅速修補被線下理財打破的信任網更是社區金融的首要任務。

對於未來應該如何發展社區金融，連平對第一財經記者表示，發展路徑，首先要有法律框架，在法律框架下勾勒社區金融發展的畫像；第二，財政適度參與，例如，運用地方財政建立相關基金或建立風險有償基金。連平強調，此處的財政並非提供資本，而是通過占比，如僅為0.5%或1%的股本參與其中，主要提供信用支持；第三，貨幣當局應該為社區金融類小金融機構提供支持，例如提供再貸款、低利率資金等優惠措施。