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當大數據遇見"八戒"，這會是一個靠譜的生意嗎？

智曉峰 2017-03-23 12:08

由於農村征信體系的缺失，通過獲取農民的金融數據做農村金融，對於金融機構來說並不現實。要想為他們提供金融產品，金融機構不得不先解決風控的難題。Wecash閃銀似乎想到了一個好主意。

從2015年底開始，閃銀就把自己的大數據信用評估技術推廣到了農業行業的豬肉供應鏈中，做起了“八戒”的生意。

幫助農戶降低生產成本的同時，降低金融機構壞賬率

2015年，閃銀與農業金融平臺農信寶達成合作，針對生豬養殖業推出了一個名為“八戒分期”的產品。閃銀作為“八戒分期”的技術提供商，負責評估和風控。在閃銀的技術支持下，農信寶會與飼料廠、肉質加工公司和IFC（世界銀行集團成員國際金融公司）等合作，為養戶提供飼料購買、收豬以及貸款等服務。

具體來說，閃銀將線上數據采集、模型分析和德國IPC技術結合在一起，獲取超過300個維度的農戶資料，並且在數秒內將評分結果反饋給審核人員。

此外，閃銀會為養豬戶或養豬企業搭建監控體系。借助閃銀的SaaS服務，後者除了能夠獲得更優的選種方案，還能看到豬成長的相關數據等。比如，獲得每頭豬日進食量與體重增長的數據關系，從而改善餵食方式以求得更高的效率。

“養豬場其實和工廠一樣，有很多流程管理和成本管理是可以依靠數據與技術優化的。”閃銀CEO支正春告訴創業家&i黑馬。

類似閃銀這樣進入到某個產業鏈獲取相關的數據，以此來分析農戶的風險，似乎是可行的。據閃銀提供的數據，其去年覆蓋農戶的生豬產量占全國總產的1%，今年的目標是3%。

在農業這個領域，閃銀風控的思路是幫助農戶降低生產成本，同時在此過程中收集相關信息，以幫助金融機構降低壞賬的風險。

一般來說，農村金融的單個客戶風控成本至少要1500，閃銀則可以幫助金融機構降到200元。對於養殖戶來說，這不僅更便利地獲取了金融機構的服務，還避免了尋找民間借貸所帶來的高額的成本壓力。

“銀行給農民放貸款的風險一般在5到10個點壞賬，特別是像各地的農信社，基本上在30%以上了，而閃銀的壞賬在1%以下。”支正春對i黑馬說。

去中心化，讓消費金融走入更多線下場景

早在2013年底，閃銀就已經在微信公眾號上為用戶提供在線貸款撮合業務。用戶填寫資料後，直接在線上就能拿到由銀行和消費金融公司提供的現金。那個時候，阿里小貸只面向淘寶商戶放貸，京東白條還沒有出現。

閃銀成立之初是為解決個人征信數據缺失問題，通過用戶主動授權、網絡標記以及合作機構分享等方式獲得用戶數據。在獲取數據後，其會對數據清洗、建模等，整理出標準化的個人征信信息，包括用戶的資質信息、消費信息和社交關系信息等，並對接借貸平臺。

閃銀最初進入的是消費信貸領域。目前，其App累計下載量已經超過7000萬，並與30多家金融機構達成合作。

“之前APP只有找金融機構借錢的功能，現在開始有信用支付，用戶可以買越來越多的東西。接下來我們會搭一個商城，並會考慮把它引到線下。比如說，用戶有租房、醫美和婚紗旅拍等需求時，我們通過廣告的方式引導，預測到他可能會有某種需求，會做一些相關廣告位的推送。如果這個服務正好是他要的，就會帶來新的價值。”支正春告訴創業家&i黑馬。

線下方面，從2014年底進入3C店開始，閃銀已經將業務拓展至農業、租房和醫美等場景。與農業行業類似，閃銀會選擇類似“八戒分期”這樣，本身已經積累了不少用戶的公司合作。

在支正春看來，消費金融的模式已經從線下刷信用卡（1.0模式），線上封閉習題的花唄、白條（2.0模式），發展到了連接一切場景的“消費金融3.0”。“對於資金方，要建立一套針對於消費金融的系統，投入巨大。而閃銀的這個投入已經做完了，輸出的技術可以幫助金融機構降低進入到消費金融領域的門檻。”

對於線下商戶來說，提供分期付款而非付全款，或許能夠更大程度提升到店用戶的轉化率。而對於銀行等資方，來自消費金融的風險足夠分散，利潤空間也更多。

目前，越來越多公司做起了消費金融的生意，而後者正悄然接棒P2P，成為時下最火的互聯網金融細分領域。但該領域由於審核門檻低，出現了超過50%的壞賬率以及高達600%的利率等現象。

這對於閃銀這樣的金融科技來說，是新的機會，也充滿挑戰。芝麻信用、京東金融和51人品等都在布局消費金融。他們面臨激烈的同質化競爭，往往使用改變不大的風控模型做風控。

而這個時候，找到一個量足夠大或創新的場景就顯得至關重要。那麽如何做風控創新？幫助農戶降低資金使用成本，或許就是閃銀給出的第一份答卷。

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