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美國貨幣監理署署長Thomas Curry:金融科技公司要堅持“負責任的創新”

Thomas Curry在2017Lendit峰會上演講

在2017Lendit峰會上,“監管”成為了一個重要議題。美國當地時間3月6日,美國貨幣監理署署長Thomas Curry在其演講中表示,金融科技公司需要堅持“負責任的創新”,即既要不斷創新滿足不斷變化的市場需求,又要合規合法。

作為聯邦政府五個主要的監管機構之一,美國貨幣監理署(Office of Comptroller of Currency,OCC)隸屬美國財政部,承擔了監管美國聯邦註冊銀行(國民銀行)的職能,主要負責對國民銀行發放執照並進行監管。

其具體監管職能包括:檢查;審批監管對象設立分支機構、資本等變更的申請;對其違法違規行為或不穩健經營行為采取監管措施;制定並下發有關銀行投資、貸款等操作的法規。

去年12月,OCC對外宣布,將考慮對金融科技公司發放特殊的全國性銀行牌照引起軒然大波,並表示此舉是出於幫助美國在全球範圍內維持和提升金融競爭力的考量。

Thomas Curry表示,金融業需要擴大其包容性,因為很多時候,弱勢群體並沒有享受到合理的金融服務,包括很多社區也沒有很好的銀行機構為之提供服務。但他們發現,這些比較“落後”的社區往往是最快普及移動金融和金融科技的地方。

在他看來,金融科技公司把邊緣客戶變成了真正的金融客戶,而這些客戶拿到貸款之後也逐步成為有責任的人,進而對社區做出貢獻。所以金融科技的發展不僅擴大了金融業的包容性,對經濟發展有好處,對社會發展也有貢獻。

Thomas Curry表示,金融科技是體現金融包容性的重要基礎,但線上借貸平臺必須要證明它是一個負責任的借貸者。OCC也在去年6月專門發布一份報告對“負責任的創新(Responsible Innovation)”作出了闡釋。

在這份名為《支持聯邦銀行系統中負責任的創新:貨幣監理署的觀點》(Supporting Responsible Innovation in the Federal Banking System: An OCC Perspective)的報告中,OCC提出,“在銀行領域,負責任的創新應該是在持續有效控制風險和遵循銀行整體商業戰略的基礎上,通過運用新的或改良的金融產品、服務或流程來滿足消費者、公司和社區不斷變化的需求。”

Thomas Curry表示,歷史上已經有很多案例,聰明的CEO加上顛覆性的想法,但因為沒有遵循合規的要求,最後造成了極為不良的後果。所以,金融科技公司一定要建立一個“負責任”的企業文化和成長戰略。

“我們希望通過合理的監管鼓勵創新、推動創新。”Thomas Curry表示,OCC一直跟金融科技公司、社區、銀行、學術機構,以及其他監管部門積極溝通,希望讓大家了解什麽是“負責任的創新”。

“OCC的重要職能之一就是支持銀行,尤其是社區銀行的發展,但我們發現,現在越來越多的金融科技公司開始跟銀行合作。所以,我們也希望盡快發布相關的法規。”Thomas Curry表示。

在參與監管金融科技行業的過程中有一些誤解,比如,OCC是否有權來監管金融科技公司。“即便公司本身只是提供技術,但只要涉及金融服務,我們就有權利來監管,並不是一定要有存款業務。另外,從消費者保護的角度,OCC也需要關註金融科技公司的發展。”Thomas Curry稱。

但OCC那份設立金融科技銀行牌照的提案發布之後,支持和反對的聲音都不曾間斷。比如,穆迪評級就認為,獲取牌照會幫助借貸機構更好的開展業務、獲取資金。

而惠譽評級則認為,轉型銀行後,金融科技公司將面臨高成本的監管要求和嚴格的資金要求。而他們的核心優勢在於技術驅動,並不會有太大動力去申請銀行牌照。

另外一些地方政府人士則認為,美國50個州的法律有所不同,如果發放統一的牌照會帶來監管上的混亂。比如發薪日,貸款和高利貸機構在部分州就被禁開展業務,而這塊特設的銀行牌照可能被一些機構利用以規避州法律的監管。

2017年1月17日,紐約州金融服務管理局(the New York State Department of Financial Services)負責人Maria T. Vullo甚至發表了一封至Thomas Curry的公開信,直言紐約金管局反對這份提案。

紐約州金融服務管理局在這份公開信中表示,對於金融服務業而言,科技這個概念並不陌生。所以僅憑金融科技這個詞就將所有未接受《國家銀行法》監管的非銀行類金融服務公司納入全新的監管體制的做法是很有問題的。

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