“首先需要向你們表示道歉，這次發布會本來想安排在上周，因為內部領導調整，推遲到今天。”新任銀監會主席郭樹清在3月2日國務院新聞辦公室的新聞發布會上開場鞠躬，讓原本嚴肅的氣氛有所緩解。
郭樹清在銀監會主席的這場“首秀”，備受各界關註。在發布會上，郭樹清對媒體的尖銳、敏感問題並不回避，整場發布會延續了他的“郭氏風格”，輕松、幽默、充滿笑語，大有“四兩撥千斤”之效。
例如，記者問到資管業務統一監管的問題，郭樹清表示，“請你原諒，我今天上班第三天，所知道的不多。”
銀監會主席助理楊家才在談非法集資時說到山東做得好每個市配有金融副市長時，郭樹清則調侃，：“我當了主席你才表揚我，我在山東時你怎麽沒表揚我?”楊家才說：“苦於沒有機會”。
銀監會副主席王兆星談市場化債轉股就像戀愛、結婚一樣，完全是獨立、自主、自由的，郭樹清也不忘插播一句“我們連婚姻介紹所也不算”。
當記者問及對統一的金融監管改革問題時，郭樹清則稱，“你要問農村改廁有什麽模式，我知道，有三個模式，你說銀行監管有什麽措施，目前我一個都沒有。”
在“歡聲笑語”的發布會過後，我們還是要深挖一下本場發布會傳遞的銀行業監管幹貨，大體上可總結為“十大要點”，包含了房貸、互聯網金融、非法集資等熱點問題。
在此先拎一個引子出來，郭樹清回應了主導監管架構改革 “三會”的合並，稱這是“謠傳”!
一，更積極、更主動地支持和參與供給側結構性改革。
這是該場新聞發布的主題。郭樹清提到，緊扣“三去一降一補”五大任務，為深化供給側結構性改革提供服務和保障。商業銀行等金融機構要與各類企業和地方政府建立密切聯系，堅持同舟共濟、合作共贏，抓住處置“僵屍企業”這個“牛鼻子”，積極探索多種靈活有效的債務處置方式，堅定不移地深入推進去產能。當然，分類實施房地產調控、推進市場化債轉股、“減費讓利”降成本、推動投貸聯動試點、加大小微和“三農”、提升金融精準扶貧等方面也是未來銀監會將要引導以及推動的重要工作方向。
二，提升金融服務實體經濟的質量和水平。
服務實體經濟是金融業發展根本要義。因此，郭樹清提及“要用好信貸增量，盤活資金存量，優化信貸投向，著力服務國家重點戰略、重點領域、重點工程和國民經濟薄弱環節，使資金真正投向實體經濟，努力提升金融服務層次，通過直接間接融資結合，本幣外幣互補、信貸債券搭配、融資融智並舉等創新模式，為客戶提供針對性強、實效性大的立體式、綜合化金融服務，切實幫助客戶防範金融風險、降低資金成本，提高財務收益。”
其中“用好信貸增量，盤活資金存量”也是銀監會一直提及的，要求銀行業信貸資金真正投向實體經濟，同時防範風險，降低成本。郭樹清鼓勵創新方式來服務實體經濟，如直接間接融資結合，本幣外幣互補、信貸債券搭配、融資融智並舉等，近年來，銀行業也在不斷探索這些新的方式。
三，消除銀行“官商”作風，全面加強銀行業隊伍建設，“人的因素更重要”。
多年前，銀行曾經歷“躺著賺錢”的日子，不過在市場化進程加快的背景下，銀行業競爭在加劇，“坐等客來”的業務模式並不可持續。
郭樹清在會上就提出，要牢固樹立以客戶為中心的理念，不斷改進銀行服務，消除部分銀行存在的“幹活不彎腰”、“坐地收錢”、“只收費不服務”等官商作風。
同時，“打鐵還要自身硬”。郭樹清也強調全面加強銀行業隊伍建設，例如，銀監會與銀行業金融機構，都必須增強同風險賽跑的意識，並且要跑在風險的前面，贏得主動，占領先機。銀行業自身隊伍建設方面，要弘揚“鐵賬本、鐵算盤、鐵規章”，為人民群眾看好“錢袋子”等。監管部門則要樹立“敢於亮劍、敢於揭蓋子、敢於硬碰硬”的責任擔當意識等，“監管部門成為國家和人民放心的看門人和守夜人”。
制度重要，但人的因素更重要，在郭樹清首秀當中也抓住了“人”為核心的要義，即使築好了“籬笆”，守護人員的巡邏值班仍然是必不可少的，因此要求盡管人員有責任心、勤勉盡職，對關聯交易、花樣翻新的利益輸送、重大經營管理信息隱瞞不報、違法違規代持銀行股份等不良行為，要進行重點整治。
四，資管業務：正在研究一個共同的監管辦法，先統一基本的標準，標準不是特別高。
近年來，金融行業資管業務發展迅速，銀行、保險、證券、基金等都在做資管業務，由於資管業務存在交叉性、複雜性等特點，其風險也在積聚。郭樹清表示，由於監管主體不一樣，法律規章也不一樣，有關的規定也不一樣，確實出現了一些混亂，導致了一部分資金所謂的脫實向虛。
“我們正在研究一個共同的監管辦法。”郭樹清稱，立足於還是最基本的標準，把它先統一起來，標準不是特別高，首先達到這個標準，大家共同遵守這個標準，在這個基礎上，各個機構、各個行業可以要求更高。
監管所想達到的效果提高資管產品的透明度，也可以縮短這個鏈條，也可以使得所謂“影子銀行”去掉“影子”，甚至可以減少一些資金隱藏於其他形式，逐步使它公開透明，使大家更放心。
曹宇也表示，目前人民銀行牽頭、會同“三會”正在制定統一的資產管理產品標準規制，進展很順利。銀監會積極配合人民銀行和其他部門做好相關工作。
五，銀行理財新規基本成熟：投向標準化金融資產，要求與所投資產相對應，嚴控期限錯配和杠桿投資，嚴控嵌套投資。
對於銀行業而言，資產管理業務主要是指銀行理財業務。隨著銀行理財創新的層出不窮，銀監會也在不斷推進銀行理財產品的監管。
曹宇表示，銀行理財新規銀監會已經修改了很長時間，在現有的規制基礎上進行了系統梳理，針對當前的一些新情況和新問題，正在研究制定新的理財管理辦法，目的還是要推動銀行理財業務規範轉型，這個辦法基本成熟了。
對銀行理財進一步加強監管，主要有四個方面：一是要引導理財產品更多地投向標準化金融資產;二是要求理財產品與所投資產相對應，單獨管理、單獨建賬、單獨核算;三是嚴控期限錯配和杠桿投資，不得開展滾動發售、混合運作、期限錯配、分離定價的資金池理財業務，這個政策銀監會一直很明確，四是嚴格控制嵌套投資，加強銀行理財對接資管計劃和委外投資的監管，強化穿透管理，縮短融資鏈條。
到去年年底，全國銀行業理財資金賬面余額29.1萬億元，2016年銀行理財為客戶創造的收益是9773億元。
六，強調“房子是用來住的、不是用來炒的”，分類實施房地產金融調控。
自2016年年初以來，房地產就成為最為熱門的話題，關註度很高，因此市場對政策的變化也更為敏感，例如銀行信貸的變化。
郭樹清在會上也強調，“房子是用來住的、不是用來炒的”的定位，分類實施房地產金融調控，促進房地產市場平穩健康發展，有效推進去庫存。根據郭樹清提供的數據，2016銀行貸款大概1/4投向了房地產，去年新增貸款中有45%是房地產貸款。
對於房地產風險，郭樹清稱，“房地產市場有一個最大的特點就是地域性差別巨大，不同城市、不同地方的房價漲幅所包含的泡沫，或者風險情況不一樣，所以在金融調控方面，希望銀行從自己的實際出發，穩健、審慎地把握對房地產市場的資金投放，包括對開發商和居民個人。”
2016年，銀行個人住房按揭貸款規模呈現出瘋狂增長之勢。郭樹清表示，去年新增貸款里將近一半是房地產貸款，其中個人住房按揭貸款就占了很大一部分。盡管居民部門總體來說，銀行貸款不算太多，杠桿率不高，但是這樣一個增速需要引起關註。
今年的房地產政策，依然采取差別化的政策，對帶有泡沫和投機性的房地產信貸需求要加以限制;對於一些房地產庫存過大的三四線城市，在信貸上也要給予考慮;再有在城市化過程中，住房需求特別是基本的住房剛性需求，是改善老百姓居住條件的信貸需求，還是應該給予信貸支持。
七，債委會是很好的形式，可以避免很多信息不對稱造成的恐慌和麻木。
在宏觀經濟下行通道之下，企業債務在經歷痛苦的去杠桿過程，其中就涉及到銀行曾出現“抽貸、停貸”的問題，引來更大的債務恐慌。
在此背景下，銀監會提出了債委會的形式，可以讓銀行、企業、地方政府和其他利益相關者坐下來共同面對問題。“債委會的形式是一個很好的辦法，”郭樹清稱，可以避免很多信息不對稱造成的恐慌和麻木，各方權益在可能的限度中得到了最大的保護。
王兆星稱，由最大貸款人牽頭組成的債權人委員會，是銀監會在推進維護銀行債權、防範逃廢債、促進企業債務重組的一種工作機制創新，是用市場化、法制化方式來解決維護銀行債權，實施企業債務重組的一個有益嘗試。這種機制完全由銀行債權人和債務人自主協商、自主談判，來尋求最佳的債務解決方案，是企業和銀行實現互利共贏的一種創新和探索。到目前為止，這種創新、這種機制發揮了非常好的作用。
曹宇表示，到2016年年底，全國已經成立的債委會是12836家，涉及用信金額約14.85萬億元。應該說，通過債委會這種形式，確實能夠實現銀企之間的共贏，減少單方面行為對企業經營、銀行經營產生的負面影響。
八，市場化債轉股簽約金額已經4300多億元，監管沒有指標計劃，相關的規章制度也同步需要改進和完善。
2016年對企業降低債務杠桿過程中，一個重要的動作就是重啟債轉股，並且這一輪推進的是市場化債轉股。據郭樹清介紹，現在市場化債轉股簽了協議的有4000多億，落實的有400多億。探索對供給側結構性改革，特別是降杠桿很有幫助，對企業能夠從困境中擺脫出來也會很有幫助。推進過程中，相關的規章制度也同步需要改進和完善。
“這次債轉股的一個特征就是沒有規模、沒有指標、沒有進度要求，相關各方完全采取自主獨立的方式，就像戀愛、結婚一樣，完全是獨立、自主、自由的，沒有政府命令、沒有家長包辦。”銀監會副主席王兆星稱。
市場化推進債轉股，也面臨銀行不能持有工商企業股權等問題，包括如何退出等問題。
王兆星表示，債轉股以後的股權現在有三種方式實施債轉股，一種是把債權資產轉讓、出售給資產管理公司;二是鼓勵現有的銀行充分利用已經有的、具有股權投資功能的子公司來實施債轉股;三是如果有必要，也會批準符合條件的銀行設立專門經營債轉股的實施機構，現在已經有一批想設立的已經報到國務院，對新設立機構資本、業務範圍等都會有相應的監管要求。
至於下一步會不會修改《商業銀行法》，王兆星稱現在還沒有這樣一個計劃。
九，互聯網金融對實體經濟還是很有幫助的，但必須要防範它的風險。
2016年是互聯網金融監管落地的元年，從P2P網貸管理辦法的下發，到此前網貸資金銀行存管規定的落地，網貸行業合規整治已經進入下半場。
對於互聯網金融，郭樹清表示自己並沒有嘗試過，家里人會在網上購物、余額寶等其他一些形式，手機支付、掃碼支付等，“對實體經濟還是很有幫助的，但是必須要防範它的風險。”
曹宇表示，任何金融創新都應該遵循三個有利於的原則，即有利於支持實體經濟發展、有利於防範化解金融風險、有利於保護投資人或借款人的合法權益。目前，關於P2P監管的制度框架基本完成：一是明確了P2P網貸機構信息中介的本質屬性;二是確立了備案管理的要求;三是建立了P2P網貸資金存管機制;四是提出了強制信息披露要求。網貸機構要客觀、真實、全面、及時進行信息披露，創造透明、公開、公正的網貸經營環境，實現行為可監測、過程可監控，增強市場信心。
對於網貸行業的風險專項整治，曹宇表示，“行業的底數初步摸清，機構異化的趨勢得到扭轉，P2P網貸行業風險的整體水平正在下降。” 下一步銀監會將按照堅守風險底線的要求，進一步完善監管制度，引導行業健康可持續的發展。
此外，還有涉及到非法集資方面，楊家才表示近兩年非法集資形勢很嚴峻，危害很大。
楊家才比喻，非法集資是一個“由愛生恨，始亂終棄”的過程，前期是利益共同體，所謂“天下攘攘皆為利往”，這些人走到一起，成為利益共同體，就像一個少女愛上了一個沒有暴露的騙子一樣。如果家長這時候出來幹預，就會被認為是棒打鴛鴦，她不理解，但是當她一旦失足，騙局被揭開，她又追悔莫及。
對於非法集資的打擊以及監管，目前《處置非法集資條例》正在制定，由聯席會議成員單位起草，已經征求了各個省級人民政府和各部門的意見，去年7月份提交了法制辦，此後又征求了各個地方政府和各個部委的意見，現在《條例》正在修改過程中，法制辦也在積極推動盡快出臺。
十，民營銀行不能變成股東的提款機進行關聯交易。
在銀行業改革開放中，民營資本進入成為市場關心的話題。“民營資本進入金融市場是一個非常好的事情，對於整體發展來說是非常有必要的。”郭樹清稱，特別在金融服務不能覆蓋或者覆蓋不足、競爭不充分的地方更有必要。
民營銀行試點之初，股東關聯交易的風險就被多次提及。郭樹清強調，“特別註意的風險，千萬不能辦成一個民營資本少數人或者少數資本控制銀行，變成自己的提款機，進行關聯交易，這就後果很嚴重了，吸收公眾存款用於自己特殊目的的投資，風險就會非常大，需要防範這種現象。”
從2014年首批5家民營銀行試點，到2016年的常態化推進，曹宇表示，民營推進很順利。2016年銀監會共批準了12家民營銀行籌建，其中3家已經開業，到2016年底，8家開業的民營銀行總資產大概在1800多億元，貸款余額有800多億元。
2016年，《關於民營銀行監管的指導意見》再次明確規制要統一，權責要明確，運轉要協調，安全要有效等。“民營銀行依法合規經營、有序發展的勢態已經形成。”曹宇稱。