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“愛情存單”成情人節網紅產品 噱頭大於收益

“大眾版：存入9233.03元，明年到期本息合計9420(就是愛你);

小資版：存入12884.29元，明年到期本息合計13145.20(一生一世我愛你);

富豪版：存入50980.78元，明年到期本息合計52013.14(我愛你一生一世);

土豪版：存入493015.4元，明年到期本息合計520999(我愛你天長地久)。”

今天是情人節。以上是多家銀行“傍”上情人節的契機正在熱推的一款一年期存單產品。從往年的訂制款理財產品、實物黃金，再到今年這款巧取到期本息金額諧音的定期存單，情人節已成為銀行們攬儲酣戰的一大契機。

“領導要求我們都在微信朋友圈里轉發，我們就是想刷爆朋友圈，凡是肯花錢哄女朋友開心的男士，都是我們的潛在客戶。”某正在推廣此產品的銀行一名基層行員工向第一財經記者表示，他們的目標，是通過這次創意營銷，吸引年輕客群，以及吸引資金存在其他同業機構的潛在客戶。

“還真有女士把產品的H5頁面轉發給她們先生或男友的。”她打趣稱。

這款“愛情存單”已然成了網紅產品。據本報記者不完全統計，中國銀行、民生銀行、廣發銀行、郵儲銀行、哈爾濱銀行、雲南紅塔銀行等，都采用了同樣的存單到期金額諧音創意。

其中，民生等多家銀行都是由總行統一設計規劃此產品，分行落地營銷，並具有一定可浮動的定價空間。

噱頭大於收益

除了討口彩示愛，投資人最關心的莫過於存單收益率是否劃算。

第一財經記者收集多家銀行同類存單產品信息發現：第一，不同的銀行給出的存單利率不盡相同;第二，即便是其中定價偏高的銀行，給出的存單收益率仍沒超過個別中小銀行的一年期定存利率上浮定價。

某第三方理財機構產品研究總監在接受第一財經記者采訪時指出：“營銷與運作是兩碼事，最賺吆喝的產品未必最賺錢。”

如下圖所示，從正在發售的此類存單產品來看，不同銀行給出的定價不同，基本可分為兩檔：一年期利率1.95%和2.025%。相對於目前銀行一年期定存基準利率1.5%而言，相當於上浮了30%-35%。

值得註意的是，在銀行攬儲難的大背景下，據第一財經記者就公開數據統計，絕大多數銀行都對一年期定存利率進行了上浮，超過七成銀行上浮比例達到或超過30%。換言之，那些打著情人節“愛情存單”的招牌、卻將利率設在1.95%的產品，就定價而言，和業內多數銀行相比並沒有競爭力;而後者還是常設利率，即便不是情人節，在其他時間點都可以獲得同樣的利率上浮。亦即，這款存單產品除了噱頭，銀行缺乏實打實的讓利。

此外，中小銀行中也不乏定存利率上浮較高者，如寧波銀行、廣東南粵銀行等，一年期定存定價本就為2.025%，相對於這款情人節專供的“愛情存單”具有同等競爭力，且在金額選擇和流動性方面更為自由。

不過，這種“缺乏實打實的讓利”，或許正符合一些銀行的獲客策略。上述正在推廣此產品的銀行基層行員工說，恰恰是那些對小幅價格波動不敏感的、追求浪漫的年輕客群，才是她們真正想吸引的“優質客戶”。

不過，對於那些對定價敏感的客戶群，上述第三方理財機構產品研究總監在接受采訪時表示，投資者最好“貨比三家”。

此外，也有業內專家看到了此次銀行創意營銷中的積極意義。中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇在接受媒體采訪時就表示，以存單的形式發紅包或是表白，也是為了吸引年輕人眼球，這反而是銀行業服務更加精細化及創新意識的體現。

理財、黃金產品也趕趟

除了“愛情存單”外，一些銀行的理財、現貨黃金零售產品營銷，也“傍”上了情人節主題。

比如某銀行分行推出了一款收益率年化5.20%的理財產品，同樣是采用了收益率諧音“我愛你”的創意，並需要情侶或夫妻在支行內合影方能購買。5.20%的年化收益率顯然高於眼下市場的同類理財平均收益率，而該行對此的負債成本管理方式則是“限量”——“一對情侶僅限購買9.9萬”。這一產品的小幅讓利，不失為一種獲客營銷。

此外，還有銀行在情人節當日，給儲蓄或購買產品的情侶客戶準備了巧克力和鮮花等禮物;也有銀行將定投計劃產品的金額設置成“520”、“1314”等特殊數字以吸引顧客;或是將現貨黃金制作成“玫瑰”、“一對娃娃”等形狀以討口彩。

上述第三方理財機構產品研究總監稱，加入創意的新產品可以拉動市場需求，激發商業銀行的競爭能力。