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銀行系、支付寶們戰事不斷，支付格局存三大變數

劉曠 2017-01-12 10:13

互聯網的出現，讓國內眾多的傳統產業都發生了翻天覆地的變化，而在中國的傳統金融領域，他們也正在被移動支付、金融科技等新金融形態所沖擊，尤其是在第三方支付領域，新的移動支付正在顛覆傳統的支付方式。整個2016年，第三方支付市場發生了三個非常明顯的現象。

現象一：大平臺和公司紛紛收購第三方支付

2016年的1月份，小米科技通過6億元從捷付睿通股份有限公司手中收購支付牌照，隨後恒大集團5.7億收購集付通獲得支付牌照、萬達集團則以3.15億美元收購了快錢68.7%的股份、美的集團收購深圳神州通付100%股權、唯品會收購浙江貝付、美團點評也完成對錢袋寶的全資收購……

對於如此眾多的互聯網平臺和大公司花高價收購第三方支付牌照，這當然離不開央行在多地暫停對第三方支付牌照的發放，物以稀為貴，第三方支付牌照的價值也就愈發明顯。不過這最根本的原因還是在於未來的移動支付趨勢，大平臺或者公司擁有自己的第三方支付也就相當於掌握了自己的金融命脈，否則只能依托於其他第三方支付平臺。

現象二：微信和支付寶二維碼支付正在全面向線下滲透

過去，支付寶和微信支付在滴滴快的的支付戰、春季紅包戰中爭奪激烈時，傳統銀行們並不以為然，認為他們並不會給自己的線下刷卡消費帶來太大的威脅。然而到了今年，越來越多的線下超市和商家都在開始接入微信支付和支付寶支付，用戶通過手機掃一掃二維碼付款正在成為一種新的支付方式。

即便是對於一些沒有刷卡機的小商家來說，他們也推出了個人的微信二維碼和支付寶二維碼作為客戶消費結賬支付方式，這無形之中對於傳統的刷卡造成了巨大的威脅。除了微信支付和支付寶，京東支付、百度錢包、蘇寧易付寶等也在開始向線下滲透，傳統的線下銀行支付正在面臨一個前所未有的挑戰。

現象三：中國銀聯牽手京東金融，傳統金融開始與金融科技公司合作

在春節即將到來之際，中國銀聯又牽手京東金融，二者將在支付創新、銀行卡服務、大數據技術、海外支付、農村金融等領域展開全面深入的合作。中國銀聯作為傳統金融機構領域的巨頭，京東金融作為互聯網金融科技領域的佼佼者，二者是想把科技與金融相結合，打造新的支付方式，傳統巨頭與互聯網巨頭的深度戰略合作對整個第三方支付行業都將產生深遠的影響。

而在整個第三方支付市場，中國銀聯和京東金融僅僅只是掀起了傳統金融與互聯網平臺合作的開始，未來必然還將會有越來越多的平臺開始合作，第三方支付行業格局還將會發生變化。

銀行系以牙還牙，也紛紛推出掃碼支付

對於掃碼支付，其實早在2014年，就曾因為安全隱患被一度叫停。不過經歷了兩年多的發展，技術也相對成熟，如今掃碼支付成為了線下支付的新寵，受到越來越多用戶的追捧。眼瞅著微信和支付寶的掃碼支付正在全面吞食線下的支付市場，銀行們也開始著急了。

上一次面對余額寶理財產品的挑戰，隨後銀行們也紛紛推出了自己的寶寶類理財產品，如今銀行們紛紛搶灘掃碼支付。盡管總是比微信支付、支付寶們慢了半拍，但是銀行們依托過去的用戶和線下資源積累，其反擊實力自然不可小覷。

建行推出了“龍支付”、農業銀行推出了“K碼支付”、交通銀行推出了“立碼付”、工商銀行、郵政銀行、民生銀行、平安銀行等也都推出了二維碼轉賬支付方式。與微信支付、支付寶這類第三方支付相比，銀行系的二維碼個人付款、收款都沒有手續費，而且個人間交易資金實時即可到帳。而如今的微信支付、支付寶等第三方支付卻要開始對提現加收手續費，支付賬戶內的資金也不能再免費回到個人銀行賬戶。

此外，相比支付寶、微信支付等第三方支付平臺來說，銀行系在安全上也有著更高的保障，尤其對於中老年人來說，他們會願意使用銀行系的二維碼支付來消費。

中國銀聯合縱聯橫打響反擊戰

面對以微信支付、支付寶為代表的第三方支付平臺所帶來的沖擊，中國銀聯必然不能坐以待斃。憑借著過去數年的積累，中國銀聯打下了深厚的線下金融基礎，同時也積累了上千萬的線下合作商家。對於第三方支付平臺的沖擊，中國銀聯合縱聯橫，打響了反擊戰。

合縱聯合一：聯合蘋果、三星等手機廠商推出雲閃付

面對二維碼支付，中國銀聯聯合手機廠商們開始推出了雲閃付，於是以Apple Pay、三星pay、華為pay、小米pay等為代表的手機NFC支付方式也在興起。先是科技巨頭蘋果的Apple Pay殺入中國移動支付市場，盡管它在中國市場的表現並不盡如人意，但是卻引發了三星、華為、小米等安卓手機的跟風，隨後三星pay、華為pay、小米pay等雲閃付紛紛興起。

不過比較可惜的是這種雲閃付對於設備有一定的要求，它的支付功能需要有非接觸式支付功能的POS機支持，但是要普及這種POS機卻並沒有那麽輕松。一方面，商家們都需要更換新的POS機，這無形之中增加了成本，很多商家自然也就不願意更換設備，它推廣起來必然有一定的難度。

另一方面，Apple Pay、三星pay、華為pay、小米pay雖然依托於自己的智能手機已經具備了足夠的用戶，但是要想把這些智能手機用戶轉化為自己的手機支付用戶，並沒有那麽輕松。既然沒有用戶作為根基，那麽商家自然也就不願意去購買新的設備來支持雲閃付。

盡管銀聯聯合各手機廠商推出的各種“Pay”進展不太順利，但銀聯並沒有偃旗息鼓，他們又向支付寶、微信支付發起了更猛烈的攻擊。

合縱連橫二：聯合銀行們推出二維碼支付

2016年12月12日，中國銀聯正式推出銀聯二維碼支付標準，重新“殺”回二維碼支付市場，這是繼央行承認二維碼之後，中國唯一的卡組織發布的合規掃碼標準。中國銀聯正在聯合數家發卡行以及第三方支付平臺，反撲被支付寶和微信支付把守的線下掃碼支付市場。

目前支付寶、微信支付等第三方支付機構通過直連銀行，繞開卡組織進行網絡支付，采取的是三方模式。而中國銀聯所推出的二維碼支付是遵循現有銀行卡支付的四方模式，四方模式相比三方模式而言，合作各方利益都能受到保障，尤其是銀行們願意參與。

此外，銀聯二維碼支付仍然基於銀行賬戶，不存在因資金沈澱在虛擬賬戶而帶來金融風險，消費者的資金安全也更有保障。中國銀聯的入局，會對當前的二維碼支付市場格局產生重大影響，也將會削弱支付寶和微信掃碼支付的雙寡頭地位，但是這種卡組織的加入本身會增大支付交易的成本，中國銀聯的掃碼支付任重而道遠。

合縱連橫三：牽手京東金融，進軍新支付

前面我們已經提到了中國銀聯與京東金融的攜手，很明顯中國銀聯此舉劍在支付寶和微信支付。如果說銀行卡是第一代支付產品，支付寶、微信支付等掃碼支付是第二代支付產品，那麽此次中國銀聯與京東金融此次牽手之後，就是要著眼下一代的新支付產品。中國銀聯要借助京東金融在金融科技領域的先進技術，來打造新一代支付方式，真正對支付寶和微信掃碼支付實現顛覆。

2016年9月，京東金融與銀行合作聯名電子帳戶，推出了“白條閃付”，這正是搭載銀聯的雲閃付技術，實現了新支付體驗的嘗試。未來，京東金融將金融產品或服務區連接金融機構，產品的叠代讓新技術能迅速落地，因此，與銀聯在新支付領域的合作充滿想象空間。

新科技的快速發展讓我們很多人都難以想象，而未來新技術對於支付行業的改變也會超乎我們很多人的想象，在新技術的推動下，支付行業的用戶需求也會不斷發生變化，那麽未來支付市場的格局也將會發生變化。

第三方支付，將在三大領域迎來變數

支付寶和微信支付目前在掃碼支付市場的雙寡頭格局正在被銀行和銀聯系們所推出的掃碼支付所打破，彼此之間的市場爭奪將會越來越激烈。而中國銀聯牽手京東金融則已經開始在一些支付領域進行了初步探索：雙方共同定制標準聯名卡產品，服務銀聯發卡成員機構；同時，共同推動農村電商和配套金融服務；積極探索海外支付市場布局；以及在大數據技術和風控領域進行深入合作。從他們之間的合作來看，未來支付市場格局將會在三大領域存在較大變數。

變數一：新科技支付

其實，支付寶和微信的掃碼支付能夠流行，就是科技支付對過去傳統支付方式的一種改變。不過這種掃碼支付還只能算是科技支付的第一代產品，未來還有第二代第三代科技支付產品的出現，新科技支付產品必然會對舊科技支付產品造成沖擊，甚至是顛覆，這也就是中國銀聯此番要聯手京東金融科技的重要原因所在。

也許在未來的某一天，我們甚至連手機都不用帶了，只需要刷臉支付就可以。中國銀聯與京東金融牽手發力下一代支付產品僅僅只是開始，銀行們也已經意識到科技支付的重要性，微信支付和支付寶想必也不會沈迷於掃碼支付，一場由新科技引發的支付大戰才剛剛打響。

變數二：農村支付

從目前支付寶和微信的掃碼支付來看，主要是在一二線城市，尤其是年輕人群體中較為流行，但是這種新的掃碼支付在廣大的農村地區普及率還非常低。對於那些偏遠地區的農民們和農村市場來說，他們仍然使用現金支付較多，其次便是刷卡支付了。

如今掃碼支付還沒有真正打入農村市場，銀行系們已經開始意識到農村支付市場的重要性，這個領域的支付市場格局還沒有確立下來，誰能夠率先打造最適合農民的新支付工具，誰就能夠第一步占領這個支付市場。

變數三：海外支付

對於海外支付市場，過去中國銀聯在這個領域也已經占據了一定的市場份額，不過支付寶正在開始瘋狂搶奪海外支付市場，微信支付也在暗自發力，海外支付市場的爭奪戰在不斷升級。

在國內的支付市場，支付寶通過借助口碑迅速籠絡商家，而微信支付則通過自身龐大的用戶量實現了對眾多商家的自動覆蓋。那麽，在國際市場，支付寶和微信支付要如何搶占線下的商家市場，這個是擺在他們面前的一道難題，相比國內移動支付市場來說，海外支付市場仍然存在較大的變數。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯網，微信公眾號：liukuang110

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