G20來了。
伴隨G20一起到來的，還有《G20數字普惠金融高級原則》（下稱《原則》）。《第一財經日報》記者了解到，G20亮相在即，數字普惠已經成為正在不斷升溫的熱詞。
此前，7月24日結束的G20財長和央行行長會議的會議公報稱，G20通過了由普惠金融全球合作夥伴(GPFI)制定的數字普惠金融高級原則，並鼓勵各國在制定更廣泛的普惠金融計劃時考慮這些原則，特別是數字普惠金融領域的計劃。
在2016中國普惠金融國際論壇上，中國人民銀行副行長易綱首次披露了《原則》的8條內容。分別是：倡導利用數字技術推動普惠金融發展；平衡好數字普惠金融發展中的創新與風險；構建恰當的數字普惠金融法律監管框架；擴展數字金融服務基礎設施；采取盡責的數字金融措施保護消費者；重視消費者數字技術知識和金融知識的普及促進數字金融服務的客戶身份識別；監測數字普惠金融進展。
舉世矚目的G20在今年將於中國杭州召開，此次大會上，有兩個同金融相關的主題，即普惠金融與綠色金融。其中與普惠金融相匹配的議題是包容性增長，不斷整合所有的資源讓更多用戶受益，與另一主題綠色金融相匹配的則是可持續增長。螞蟻金服首席戰略官陳龍指出，未來經濟將轉型至消費驅動型經濟，順應這種經濟發展方式，就要為消費者以及所有企業提供專業化、小型化、公司化的增產服務。“這個時代需要的增長是包容性的增長，需要的金融是包容性的金融。”
從上述兩大議題的包容性可以發現，數字普惠金融共包含兩個層面的意思，一是普惠金融，即讓遊離在傳統金融服務業務之外的各種人群能夠通過普惠金融享受平等的、公平的金融服務，另一個則是享受金融服務的途徑，以“數字化”的方式實現。
在陳龍看來，金融有兩個核心挑戰，一是普惠金融機構觸達用戶的成本高企。例如，在農村讓農民開戶的成本十分高。第二個挑戰則是對於主動使用產品及服務用戶的風險甄別能力。
而上述兩大挑戰正在逐步被科技改變，這也正是在“普惠金融”前面加註“數字”兩個字的原因。隨著移動互聯網的、大數據、雲計算、人工智能、生物識別等技術的飛速提升，金融難題、金融挑戰正在被一一破除。
陳龍進一步解釋到，普惠金融應該從四個維度來理解。
第一是“普”，即讓所有階層和人群在任何時間和地點當需要金融服務的時候能夠公平地得到金融服務。“不僅僅是指所有人群，而且是指所有時間和地點。”陳龍表示，人群僅僅是一個方面，此外“普”的角度還應包括時間和地點。
第二是“惠”，即應該所有用戶群體能夠承擔的服務，可以享受到並且使用到的服務。
第三是“全面”，在普惠金融的多個應用層面中，既包含支付、小貸，也包含理財、保險、信用等多個角度。
第四是“可持續”。從商業角度出發，可持續似乎並非是公益行為，但是換角度思考可以發現，如果沒有技術能在降低成本的同時提高效率，那麽商業上必然難以持續。
本報記者從普華永道處獲得的數據顯示，在2013年至2020年間，中國境內非現金交易的數量將增長69％，相當於每分鐘發生超過一百萬宗交易。
“目前，支付寶的年活躍用戶約4.5億，這在世界範圍內都是一個巨大群體，且每筆交易成本已低至2分錢，充分體現了數字金融的普惠性。”易綱說。
互聯網支付和移動支付提高了小額支付的便利性和可得性，改善了微型金融發展的支付環境，基於此，碎片化理財、小額借貸、場景化保險等諸多互聯網產品得到了飛速的發展。從支付的可得性角度來看，網絡和移動支付已經顯著提高偏關地區金融服務的覆蓋度，進一步消除了有地域帶來的“金融”歧視問題。
不過，隨著電子支付的不斷普及，網絡犯罪與欺詐行為也將進一步蔓延。在更多的支付企業看來，目前最關鍵的行業趨勢是開發先進工具與技術，用來保護消費者免受網絡安全攻擊與欺詐行為的侵害。
征信作為普惠金融形成商業可持續性的重要一環也在不斷不足短板。2015年1月5日，央行印發《關於做好個人征信業務準備工作的通知》，允許首批8家社會機構開展個人征信業務，如今這些機構無論是在用戶獲取、場景布局、機構合作等多方面都取得了一定進展。
以螞蟻金服旗下的芝麻信用為例，其經過一年多的運營，已經累積超過1億用戶在使用芝麻分，並且布局了多種場景。“例如同金融機構合作，幫助銀行甄別風險，在信用卡端識別信用客戶，提高信用卡部門的發卡率。”陳龍表示。
普華永道中國金融科技合夥人張俊賢表示：“眾多金融科技公司想方設法通過支付平臺來增加收入，相關消費交易數據對公司有非常高的價值。公司通過這些數據可以來向消費者推送更有針對性的金融服務和產品（如理財服務和貸款業務）。因此，公司需要在短期回報和長期投入之間尋求平衡。”