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你是否有過這樣的經歷：在便利店刷卡買幾十塊錢東西，卻被店主勸說用現金；在餐館吃完飯刷卡付賬，卻發現小票上標明是“超市”……不過，改變在今天發生：就在今天下午，國家發改委和央行聯手發了一個74億元的大紅包。

每經記者 朱丹丹

你是否有過這樣的經歷：在便利店刷卡買幾十塊錢東西，卻被店主勸說用現金；在餐館吃完飯刷卡付賬，卻發現小票上標明是“超市”……

不過，改變在今天發生：就在今天下午，國家發改委和央行聯手發了一個74億元的大紅包。

3月18日，國家發展改革委、人民銀行聯合印發布的《關於完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》（以下簡稱《通知》）。該《通知》涉及取消商戶行業分類定價，實行借、貸記卡差別計費等多項內容等，降大幅降低刷卡手續費。

“從總體上較大幅度下調了費率水平，將直接降低商戶經營成本。初步測算，政策實施後各類商戶合計每年可減少刷卡手續費支出約74億元。” 國家發展改革委、人民銀行有關負責人表示。

融360理財分析師張建國表示，在刷卡手續費調整之前，除了公益類以外，其他各類商戶刷卡手續費均出現一定程度的下調，其中餐娛類獲利最大。

借貸分離塵埃落定

業界討論已久的刷卡手續費借貸分離終於塵埃落定。

3月18日，上述《通知》顯示，發卡機構收取的發卡行服務費由現行區分不同商戶類別實行政府定價，對借記卡、貸記卡（含準貸記卡，下同）執行相同費率，改為不區分商戶類別，實行政府指導價、上限管理，並對借記卡、貸記卡差別計費。費率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過0.45%。

所謂“借貸分離”，簡單地說，就是持卡人在消費時，刷信用卡和刷借記卡，商家需要繳納不同的手續費。目前，借記卡與貸記卡（信用卡）執行相同的刷卡費率，但貸記卡的資金成本和借記卡並不一樣，這也導致一些行業亂象。

“對借記卡、貸記卡交易的發卡行服務費做出不同政策安排是因為兩類銀行卡交易成本構成、業務風險特征等方面存在差異。由於透支權限不同，與借記卡相比，商業銀行在貸記卡交易中需要額外承擔資金占用等成本，業務損失風險也相對較高。”上述負責人表示。

該負責人還進一步指出，此次政策調整，借鑒國外刷卡手續費通行做法，對借記卡、貸記卡交易的發卡行服務費做出不同安排，體現了貸記卡交易成本和風險較高的實際情況，有利於調動商業銀行積極性，推廣信用卡，拓展信用消費業務。

早在去年2月底，央行下發《關於2015年支付結算工作要點的通知》，明確提出要按照“借貸分離、取消行業分類”的思路，制定定價改革方案、確定實施計劃並組織實施。接著，中國支付清算協會8月份下發了《關於完善銀行卡刷卡手續費定價機制有關問題意見》的征求意見稿（以下簡稱《意見稿》），借貸分離和取消行業分類均被列入。

值得註意的是，支付機構時常吐槽“721”分配模式也被打破。

上述《通知》還顯示，銀行卡清算機構收取的網絡服務費費率水平降低為不超過交易金額的0.065%，由發卡、收單機構各承擔50%（即分別向發卡、收單機構計收的費率均不超過交易金額的0.0325%）。同時，發卡機構收取的發卡行服務費，借記卡交易單筆收費金額不超過13元，貸記卡交易不實行單筆收費封頂控制。銀行卡清算機構收取的網絡服務費不區分借、貸記卡，單筆交易的收費金額不超過6.5元（即分別向收單、發卡機構計收時，單筆收費金額均不超過3.25元）。

分析師：餐飲行業最收益

一直以來，由於不同行業商戶的費率不一致，市場上“套碼”現象屢禁不止。而《通知》取消了商戶行業分類，不再根據商戶類別區分不同費率。

“現行政策是按行業類別實行不同的手續費費率。不同的行業手續費不一樣，某種程度上存在一定的行業歧視。同樣是開門做生意，憑什麽因為行業不同，手續費費率就不同呢。這次調整解決了某些方面的不公平問題。同時，另一方面，也避免了從業機構的套利空間。因行業不同費率不同，個別不良的小型收單機構為了生存而套碼，影響了整個行業正常秩序，一定程度上出現‘劣幣驅逐良幣’現象。” 拉卡拉支付股份有限公司高級副總裁唐淩表示。

國家發改委於2013年1月下發的《關於優化和調整銀行卡刷卡手續費的通知》（即“66號文”），餐娛類商戶合計1.25%的費率，發卡行拿走0.9%，銀行卡清算機構（銀聯）的網絡服務費為0.13%，收單服務費為0.22%；一般類商戶上述三類服務費分別為0.55%、0.08%和0.15%。

融360理財分析師張建國分析指出，之前餐飲行業商戶的刷卡手續費是四類行業中最高的，取消商戶分類，最受益的應該是餐飲行業。

“初步測算，政策實施後各類商戶合計每年可減少刷卡手續費支出約74億元。”上述負責人表示，調整後不同行業商戶受益程度也存在一些差別。餐飲等行業商戶貸記卡、借記卡交易的發卡行服務費、網絡服務費費率合計可分別降低53%～63%，百貨等行業商戶可降低23%～39%；超市等商戶通過實行優惠措施將在改革過渡期內保持費率水平總體穩定。同時，非營利性的醫療、教育、社會福利、養老、慈善機構將實行發卡行服務費、網絡服務費全額減免。

收單機構將擺脫套碼盈利局面

與此同時，上述《通知》中還提出了收單機構向商戶收取的刷卡手續費由現行的政府指導價改為實行市場調節價，由收單機構與商戶結合自身經營狀況等自主協商確定費率水平。

“此次明確收單環節服務收費由政府指導價改為實行市場調節價，由各收單機構與商戶協商確定具體費率，同時鼓勵收單機構積極開展業務創新，根據商戶需求提供個性化、差異化增值服務。”上述負責人表示。

快錢公司董事長兼首席執行官關國光分析指出，“商戶需求也在發生變化，他們需要的是一整套集成化的綜合服務，而不是單一的收單業務。市場化就要求我們必須加快創新的速度，為商戶和消費者提供綜合化的金融服務。”

唐淩也對《每日經濟新聞》記者表示，目前各收單機構均是按照政府定價來執行與商戶簽約，收單費率不能變動和調整。新政策實行後，收單機構可根據商戶的情況，在政府規定的價格額度內可自主定價，只要雙方協商一致。如收單機構可根據商戶的交易量在100萬每月，或者交易量10萬每月，自主確定與商戶的費率，交易量大的可以適當優惠。收單商戶也可以對自已的信貸商戶，實行費率優惠。

他進一步分析，這些措施，不僅豐富服務品類，也便捷了商戶；這就給收單機構充分的話語權，可以更好地拓展商戶，專註於如何增強用戶粘性，吸引用戶，提供差異化服務，以提升服務品質，讓收單機構擺脫只能套碼盈利的局面。此次政策調整，雖然總體上商戶的手續費有所下降，對收單機構的影響不一樣。對於具備一定規模的大型收單機構，是一個重大利好。

事實上，2013年出臺的銀行卡刷卡手續費政策，對收單服務費實行政府指導價，以政府規定的基準價為基礎，允許收單機構在上下浮動10%的範圍內與商戶協商確定具體費率水平。

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