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我們待在倫敦的最後一天，英格蘭銀行的一則徵人啟事，在比特幣的討論區被大量轉載：「徵求『區塊鏈 玩家』（Blockchain-savvy）的有薪實習生」（編按：區塊鏈（blockchain）指的是形成虛擬貨幣背後，結合帳和金流，由所有參與者 共同組成的分佈式數據庫）。 創新心法：懂科技，才不會被反傷 凡是被英格蘭銀行錄取的個人或團隊，如果是大一到大三的學生，有六週帶薪實習；如果錄取者是即將畢業的大四畢業生，可以跳過基礎面試，進入第二階段面試。 「你們不會害怕新科技顛覆既有秩序？」這讓我想起台灣中央銀行兩年前在一份新聞稿中表示：「比特幣不是貨幣，屬於高投機的數位『虛擬商品』。」於是忍不住問英國貿易投資署金融科技部主管大衛（Shaul David）。 「關鍵在於是不是真的想要競爭、想要開放。」大街說，「如果是，你一定要涉獵(engaged)。不了解科技、不了解創新，終究會被科技和創新所傷，「涉獵了，才會知道如何規範科技，銀行、政府該怎麼做。人類無法阻止科技，只能持續跟著它、學習、瞭解它。」 這回答了我們的最大疑問：有兩千年歷史包袱的金融城倫敦，究竟如何在三年內成為金融科技成長最快的地區？ 答案就是：開放，而且是主管機關帶頭開放。 包袱沉重如倫敦，保守如金融業，如果 沒有致命一擊，也很難有改變的動機，這致命一擊便是金融海嘯。 金融海嘯搖撼了西方消費者對金融業的信任，英國民眾對金融業的信任度尤其低。根據英國貿易投資署的調查，金融海嘯後，英國民眾對於金融業的信任度從二00八年的四七％降到二0一二年的二三％，不但降幅最高，絕對信心水準也低於德國、法國，甚至美國。 擁抱金融科技三部曲首部曲：政府設獨立機關引導 「金融科技可以視為金融海嘯過後、草根底層出現的反動，」國際研究暨顧問機構顧能(Gartncr)金融投資服務部研究副總裁烏茲霍 (Christophe UZureau)說，金融海嘯之後，資金流動性不足，加上民眾對金融業信任不再，既有大品脾被質疑，民間渴求新的資本流動模武、擁有更大的自主權。 開放競爭不是降低金融業門檻、修改相關條例這麼簡單，執行單位比執行內容更重要。 二0一三年英國國會通過，由業界出資，成立獨立的政府組織「金融行為監管局」 (Financial Conduct Authority，簡稱F C A)，除了站在消費者的角度，監管金融業，不得有損害消費者權益的行為之外，另一項任務，便是建立基礎架構引導競爭。 大衛指出，FCA不單是主管機關，也在法規之內，代表新創公司發言，參與並且彙集各方對話，擔任溝通者的角色，否則無法制定出有效能的政策。「讓新創公司和大公司一樣，也可以直接、快速的跟法規制定者對話，投資者和消費者在面對新創公司時，不用擔心不合法的問題。」 另一方面，則是心態的開放。例如，英格蘭銀行帶頭涉獵比特幣背後的「區塊鏈」技術，瞭解區塊鏈是什麼、可以怎麼 用，同時也教育政府不同部門的人學習這項新科技。 二部曲：新創投資減稅，全球最優惠 除此之外，英國政府同時減稅引外資投資中小企業，創造金流流入，鼓勵新創公司。好比在二0一二年提出的「種子企業投資計畫」（Seed Enterprisc InwestmentSCheme.簡稱SEIS)，若企業投資新創企業的種子基金每年在十萬英鎊以上，所得稅可減免五0％;如果企業有賺錢，資本利得免 稅；企業若倒閉、沒價值，減稅後的曝險資金可享曝險資金四五％的風險減免，是目前全球最優惠的新創投資減稅方案。 這些政策實施以後的一年內，倫敦新創公司最密集的區域，郵遞區號下便增加了一萬五千家新創公司：在前一年，該區的新創公司數量只有個位數。 政府將金融環境逐步開放後，金融業大玩家也隨著調整，開始與金融科技的生態系統尋求連結，免得自外於市場。 三部曲：銀行尋求合作，做大市場 「科技趨勢不可擋，但分行不可能被數位服務取代，水遠有人需要分行，」滙豐銀行全球創新長夏佐(Christop Chzot)說，「我們在尋找的是分行和數位的最佳結合點（marry in the best way)。] 他指出，過去金融業強調自行開發，或者以公司需求為出發點，向外尋求技術配搭，新創公司相對是計畫裡面的配角，合作是任務導向，沒有延續性：現在金融業尋 求與金融科技新創公司的合作，是策略導向的長期合作夥伴，希望藉由投入新創公司的協助，深入傳統銀行無法採入的族群和死角，其次才是考慮獲利。 滙豐在去年成立一筆兩億英鎊的企業創投，根據企業策略所做的趨勢投資和育成，而非短期的合作計畫。夏佐坦言，「現在的金融環境跟二十年前完全不同，銀行再大也不可能全都自己來，你必須向外找不同領域的合作夥伴，才能滿足客戶的需求。」 倫敦的故事，告訴我們，所有的創新可能都得先有開放的心態，才能有策略的創造創新環境，進而引導市場舊玩家順勢改變並且投入，才可能甩掉舊包袱，邁向創新。 採訪後記》不是非用不可，而是選擇更多了 在製作封面故事這段期間，我代替團隊收下一筆報導得獎的獎金。為了將獎金分給其他同事，我要把這筆錢全數領出再由主管分配;這麼單純的一件事，如果用ATM我得分三天領六次，要不然就是花一小時到銀行抽號碼脾、排隊、填單。 當下我對一位銀行數位部門主管發出一聲慼嘆：「如果有某種轉帳平台App就好了!」他也只能苦笑。 但在倫敦，很多人都不會有我這種煩惱，他們可以用各種轉帳App，幾秒內解決獎金分配的事，而且沒有手續費。 不過，要想省手續費，也得要有本事。光要管理手機和平板裡面的App，不但得花時間適應行為的改變，還要管理密碼、即時訊息和行銷內容，而且除本人以外， 沒有人能替代你管理「你」的銀行:「拿回金融自主權」其實意味著個人有更獨立自主的金錢觀，及更高的風險意識和金融素養，而這，絕非人人都有，也勉強不 來。 所以，即便倫敦每輛計程車都能刷卡，司機還是偏愛收現金。金融科技再怎麼破壞式創新，終究不會取代銀行，只是選擇多了；未來選擇只會更多，不會減少。 這已無關信任與否，就算懷疑網路資安，金融業歸還金融主權的年代終究會來到;我們需要準備的，其實也跟英格蘭銀行一樣：不用、不投入沒關係，但是至少要知道科技做什麼;瞭解了，再為自己選擇適合的管道，才是真正的「人人是銀行」。 (文.單小懿） 撰文者單小懿 | ||||