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9月24日，京東消費金融戰略發布會上，京東公布了上線半年的白條數據，並推出校園白條。開場京東找了近10個誘人的外國帥哥，扮演不同的身份，走了下T臺，其中身份有商旅人士、奶爸、學生族、有車族等。借此京東想表達的是平臺希望能滿足各式消費社群的需求，而消費金融則是為了讓消費者有更多方式、更好的體驗去購物，金融與電商將有更多的結合與延伸，這是可預見的電商的未來。

金融是電商的未來，並非說金融取代電商，而是基於電商厚實的數據積累，金融的延伸將帶來更多商業利益，為電商帶來新的活力。京東消費金融業務高級總監許淩認為：如果可以為消費者提供打白條買車、裝修房子，並且不需要跑銀行，不需要銀行的複雜材料，不需要抵押和貸款，你只要在電腦、在手機端簡單點擊就可以實現，這樣就非常具有吸引力。

阿里京東前後腳

阿里巴巴與京東是國內兩大電商寡頭，近年來都在積極延伸其金融業務。有意思的是，阿里巴巴與京東的金融布局進展大部分是前後腳，阿里巴巴先走一步，隨後京東便會迅速跟上，因此，兩者的金融業務存在或多或少的差距。

首先是第三方支付領域。阿里巴巴2003年創建了支付寶，有了支付寶在交易中的保障，阿里巴巴電商業務快速成長起來，多樣的電商交易場景，反過來培養了用戶支付寶的使用習慣。如今支付寶在第三方支付領域優勢較為明顯，支付寶錢包在移動支付市場同樣領先，市場份額達到近8成。相比京東第三方支付則較弱，雖然京東收購了網銀在線，但在第三方支付市場並未掀起波瀾，對於同樣想打造生態系統的京東，擁有自己的第三方支付更多是在於保證自身生態鏈條的完整性，京東並沒太多選擇。

其次是供應鏈金融。阿里小貸致力於為小微企業解決資金問題，目前為小微企業提供金融服務已經成為阿里重要的金融業務，而這個市場也非常廣闊。京東針對供應商，也推出了京保貝業務，同樣為企業提供金融服務，而京東小貸公司也已經完成註冊。

最後是眾籌業務。阿里巴巴去年推出了眾籌平臺淘寶眾籌，目前累計籌款金額已達4208萬。京東則在今年7月上線了其眾籌業務“湊份子”。

消費金融是個例外

與上述金融業務阿里巴巴先行不同的是，消費金融是個例外，京東首先嗅到了消費金融的機會。今年二月京東白條上線，消費者經過申請，可以享受先消費後還款的信貸服務。此次消費金融戰略發布會中，京東公布了半年來白條的相關數據。白條用戶月訂單數增長33%，月消費金額增長58%，55%白條用戶使用了分期付款服務，其客單價比非白條用戶高50%。由數據簡單來看，白條業務對消費者確實起到促進消費的作用。阿里巴巴旗下的天貓則在六月上線了分期購服務，從功能上看，兩者幾乎沒有區別。

筆者曾在《貓狗大戰情未了，天貓分期購叫板京東白條》一文中分析了白條與分期購各自的優劣，目前來看，似乎京東白條發展更順一些。相比天貓，主營3C產品的京東，商品客單價上賒購需求更大，而這些商品又不同於房子、汽車，一般銀行信貸服務難以滿足這種賒購需求；另外京東白條費率略低於銀行信貸，天貓分期購費率與銀行信貸接近，在其他購物因素差別不大的前提下，消費者很容易選擇前者。不過背靠阿里小貸與支付寶，天貓分期購潛力不可小視，在風控體系與業務形式靈活度上，分期購騰挪空間更大。

校園白條盤活消費

公布消費金融戰略同時，京東正式推出校園白條，許淩表示，未來會針對不同用戶的需求，推出更多相應的白條產品。校園白條無疑是一款針對性更為明顯的白條產品。目前校園白條正在國內重點高校做試點，為學生提供“先消費後付款”信用服務，信用額度在3000到5000元之間。將首先在移動端上線，憑借學生證、身份證和借記卡，在京東金融APP上申請開通。

京東主流用戶群體是那些已有一定工作時間，收入中檔偏高的消費者，學生其實不在這個群體里面。但是從高校經歷過來的人就知道，大學時我們常常想買某樣東西，卻苦於沒錢最後打消念頭，或者努力攢錢，可見高校學生的賒購需求。申請簡單，門檻較低的校園白條正好能夠滿足學生這一需求，觸發學生的潛在消費，擴展京東有限的用戶群體。高校學生是標準的互聯網居民，並且馬上成為擁有穩定可支配收入的工作者，校園白條實際上在給京東培養未來忠誠的用戶。

當電商企業發展較為成熟時，勢必積累了海量的用戶消費數據，金融的關鍵在於個人數據和風險控制體系，這讓兩者的結合變得自然而然，京東涉足金融的邏輯也是基於自身積累的大量數據，此次消費金融戰略中更是提出了厚數據分析的概念。成熟的電商企業業務線往往延伸至產業的上下遊，此外橫向產業的延伸也在逐步增多，支付、信貸、集資、理財等這樣關系緊密的金融業務已經成為整個生態體系中重要的組成部分，阿里巴巴、京東兩個寡頭都在為此布局，金融則是其中不可或缺的一枚棋子。

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