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如果今天有100萬遺產 止凡

http://cpleung826.blogspot.hk/2014/08/100.html
「如果今天有100萬遺產」這個標題，看到不知大家的著眼點放在哪裡，是100萬？還是遺產？這涉及親人離開，定必傷感萬分。上星期止凡竟然收到一個email被問及如何運用100萬遺產，經事主同意公開內容，讓大家也給點意見。



Olivia電郵：

你好！
 
我叫Olivia，今年二十歲，九月會升year three。看了您的blog大約一個月，學到很多東西！但因為自己沒有投資經驗，有些事很想請教您。


父親剛在五月份過身，留下大約一百萬的遺產。媽媽（四十多歲）已經將一部分（20萬）在内地作定期，但其他的不知道應該怎樣投資。

我希望這部分錢能夠應付媽媽往後年老時的醫療開支，可以去去旅行，不用為生活擔憂。當然，我有給家用，但我想好好利用這筆遺產，讓媽媽年老時可以過得舒服。

P.S. 媽媽有工作，現時的生活開銷大部分是由她支付。

謝謝。


止凡回覆：

Olivia你好,
很感謝你的email，同時對你家父過身亦感難過，你年紀輕輕已經要安排思考這樣的問題，向好處想這可能是將來成功的基石，請不要太難過。

你拿這個操作遺產操作問題問我，其實我實在百感交集，一來非常高興有人如此重視我的意見，但又得知blog友失去至親，這不是好事情，同時給出的意見可能對你家庭影響深遠，責任重大。
 
其實我一直認為，單看任何單一個案，都很難給出高明意見，我很不贊同什麼財務策劃師，聽到別人如何就指點路線，建議買什麼基金之類，其實要作一個有效的投資計劃，需要照顧的地方多的是，能做到最到位的始終是你本人。
 
就拿你的個案為例，家人的現金流狀況如何呢？即收入支出多少？有否其他積蓄？工作穩定嗎？有買入其他保險嗎？家人（包括你）的財商如何？有否「月光族」的性格？甚至好賭之類？有否把你想預見的保障化為一些數字？例如要多少金額你才覺得足夠？如何達成？計劃如何？
 
再者，是看看你懂什麼，能用什麼投資工具，有人精通物業買賣，有人精通股票，有人精通債券、基金、黃金、定期之類，無話那一套投資是最好的，就算我今天建議你可以把全副身家放到穩當的股票（如盈富基金），但日後的操作你還是不知如何，大市每天升跌，你可能會見跌沽、見升買，眼見股息又不及人民幣定期吸引之類，久而久之可能不行了，原因是當中財務知識及重點是需要當事人掌握的，旁人只幫得一時。
 
100萬，相對你將會作為一位大學畢業生來說，實在不是太多，假設你一生工作40年，人工就前面低後面高，平均3萬5元（這個數字對有成就者已經相對低），你一生都能賺1680萬元，所以不要想著100萬很多，要用這100萬養家母，這個思維有點局限了發展。
 
不如先增值財務知識，直到有信心能輕鬆駕馭這筆錢再操作，讀個學士都只需3、4年，要增進足夠財商去好好操作這個100萬你覺得兩年不足夠嗎？兩年的投資回報是多少呢？就算什麼也不做都未必損失很大，先把這些當成是修煉成本，要不然賺不到時，反蝕了大部份不是更不值嗎？
 
寫了一大篇，我都沒有實質操作告訴你，因為直接指指點點對你未必好的，所以能做的是盡量希望開闊你的眼界，到時出來工作不久，有足夠財商，又有這筆錢作起步，應能更事半功倍的。
 
最後想請問你，會否同意我貼出內容，讓多些blog友也能討論及給點意見。
 
想起一篇文章，不知內裡概念對你有沒有幫助：
 
遺產好安排


Olivia回覆：

止凡兄：
首先感謝你對個陌路人肯花心思為我解釋。歡迎把內容公開，讓更多人給予意見:)

目前我的主要收入是在financial printing做part time 和幫學生補習，average能賺八千多。因為工作需要，會看很基本的財務報表，但財商知識仍是非常不足。
 
曾想過用月供股票方式購買優質藍籌股收息，以平均成本法減低因經濟周期變動帶來的風險。原屬意內銀股，但不少如939、 3988都接近升上52周高位，現在入市似乎又不是時機。
 
現在想來想去，好像兌換rmb，再於內地購買理財產品（保本）好像最好的選擇。很想請教您的意見！
 
再次感謝您無私的分享！
Olivia


止凡回覆：

Olivia,
原來你還未畢業已經每月能賺八千多元，的確厲害。
 
月供股票是不錯的方法，正如你所言，是可以以平均成本法去減低股價周期變動影響，然而，重點是所選的必須是長遠優質股，操作亦要長期進行才有威力，即持之以恆月供三五七年後，你就會發現這組合能經得起風浪了，這樣的長周期操作之下，就算在52周高位開始亦問題不大。

我所說的重點是選股，你認為內銀股是優質，你覺得如何優質呢？多支內銀又如何選擇呢？原因何在呢？這些優質又能否保持呢？這些都是你需要問自己的問題，常說話要增進財商，回答這些問題的能力是其中之一。
 
至於兌換人民幣買內地理財產品，其實理念一樣，如果你還未能肯定自己的操作正確，還七上八落的話，不用急著一時吧。
讓我有時間分享這篇email，希望更多blog友能給意見吧。
 
謝謝
止凡


後記：

其實我收到這個email時，在想為何Olivia會發給我，是我寫blog給人一個感覺像financial planner嗎？再想深入層，這100萬遺產一定是她爸爸的畢生心血，而她還未畢業，估計財商有限，亂來給予建議絕對是危險的。因此，在我的回覆內，就只能給了一些不實在的建議。

這也一直是我所相信的，投資建議最好是來自自己的，沒有別人比自己更清楚自己及家人的狀況，自己能力如何、喜好如何、知道什麼、需要什麼，還是自己決定操作比較好。就以近日最熱的「借貸」題目，其實就算我把本身的操作經驗寫得如何仔細，blog友閱畢後還是不可能照抄算數，始終每個人對不同財務工具的理解及運用都不一樣。

所以最好運用這筆遺產的方法，就是先增進自己的財務知識，到有足夠能力駕馭這筆錢時，定立好投資計劃，才好好出擊。100萬不算多，但作為理財起步者亦是不少數目，很多人怨什麼「輸在起跑線」，這100萬就正正造成了一條很好的起跑線，好好利用，必有所成。

亦有另一個可能，Olivia有機會向不止我一個blogger發問同樣題目，可能有blogger會建議作首期上車置業放租，之後再一層變幾層，又可能有blogger會建議買內銀股、REITS、盈富基金收息，又可能有blogger會建議買金銀幣，或者買ibond、做人民幣定期、抽IPO等等。每一門派都有獨到武功，然而，把武藝指導給未有內功（財商）的朋友，受者未必能好好駕馭，後果未必會好。

今天借這個email分享到這裡，看看大家又有何意見，可能是我太過保守，大家不妨可以指教一招半式予Olivia，對她又可能會好也說不定。
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=108536
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