現金、信用卡、便利超商、貨到付款都是勁敵銀行和第三方支付業者賽跑鳴槍！

2014-04-07 TCW

第三方支付商機無限大，不論是網路業者、支付業者、銀行業者都積極搶進，但國人大多手持數張信用卡，加上便利超商普及，第三方支付的餅能做多大？

撰文‧張舒婷

延宕已久的「第三方支付專法」，近期終於有所突破。消息指出，由於第三方支付的不少服務內容，皆與金流管理息息相關，行政院傾向由金管會擔任主政機關。

儘管專法姍姍來遲，不過國內的第三方支付服務業者，已逐漸邁向百花齊放的階段，除了PChome網路集團旗下的支付連外，還有智冠轉投資的智付寶、歐買尬子公司歐付寶、Yahoo!奇摩的輕鬆付等。

廣義來講，所謂「第三方支付」是指由買賣雙方以外的第三方獨立機構提供的交易平台。目前在行之多年的信用卡交易、電子商務付款的業務上，早已看到銀行搶進「第三方支付」的動作。但近來常被提到的「第三方支付」，則是指非金融業者，尤其是電子商務的網路業者，自行辦理第三方的角色，故被視為電子商務的重要里程碑，其實國內銀行早就垂涎三尺，更讓競爭白熱化。

挑戰一

消費者要重新建立付費習慣光是去年，就有玉山銀行宣佈與歐付寶合作、永豐銀行推出「豐掌櫃」，以及第一銀行「第ｅ支付」業務與中國知名網路業者騰訊集團旗下「財付通」合作，提供台灣企業商品透過網路銷售至大陸的收款清算服務。今年三月，全台信用卡發卡量第一的中國信託，也宣佈推出「pockii」平台。

金融機構、非金融機構皆紛紛搶進第三方支付業務，「愈多人一起做，餅就愈大！」歐付寶總經理林一泓樂觀以待。

「二○一三年，台灣使用第三方支付的『非現金消費』佔民間消費比率僅二二％，反觀美國、香港、新加坡等先進國家地區，均在三○％左右，韓國更高達六○％到七○％。」中國信託信用卡暨支付事業總處副總經理徐鋒志一語點出，國內的非現金第三方支付產業，還有無限成長空間。不過他認為，後發的非金融業者，要搶食第三方支付業務的餅，誰能勝出？有待時間證明。

挑戰之一是，台灣地狹人稠，三步一超商、五步一家銀行分行，民眾買賣物品時，超商取貨、ＡＴＭ轉帳或臨櫃匯款，早已便利十足。

「第三方支付當然能解決一些網路交易的payment（付錢）問題，滿足一部分人的需求，像是拿不到信用卡的人，但在國內並不多。」徐鋒志說，國內信用卡持有人約在九百萬到九五○萬人之間，持有簽帳卡者也有幾百萬人，這些人之外，就是第三方支付業務的空間。

只是多數國人擁有信用卡、簽帳卡，也習慣用這些工具消費，顯見卡片才是支付主流；再者，貨到付款、超商取貨者也大有人在，民眾要重新建立起到其他第三方支付工具儲值後再結帳的習慣，仍需要時間。

既然如此，為何銀行業者又要大力搶攻第三方支付平台？答案是：多經營一個支付品牌，打入以前無法接近的客群。

挑戰二

銀行業者搶攻非卡友客群

事實上，在第三方支付的戰場上，兩造廝殺是完全不同的考量。對銀行而言，這只是賺取一％左右手續費的蠅頭小利而已；但銀行眼中的「小草」，可是網路業者眼中的「大樹」，例如現在已正式上線服務的淘寶網支付寶、美國的paypal，毛利動輒二到三成，與銀行業的策略思惟截然不同。

「非金融業者期待開放第三方支付業務，主要是為了加快交易速度，衝高業績。」永豐銀行發言人陳亭如表示。因此，目前加入第三方支付戰局的國銀，必須落實風險控管，將利差嚴格維持在幾個ＢＰ（一基點為○．○一％）以內；但網路的第三方支付業者，只要控制在三十個ＢＰ就足以承受呆帳風險，雙方情況大相逕庭。

不過，網路業者並不悲觀，Yahoo!奇摩拍賣暨超級商城副總經理王志仁表示，十多年前，電子商務崛起，有人主張「地廣人稀地區才有電子商務發展空間，不適用於台灣」，但觀察國內發展至今，網路交易蓬勃，完全推翻這種說法。

王志仁分析，現代人愈來愈習慣利用零碎時間購買必需品，如此就會極度仰賴行動商務，進而帶動第三方支付平台的普及率。以Yahoo!奇摩為例，目前電子商務平台已有六五％交易透過輕鬆付完成，估計再過半年就會來到一○○％。

國內第三方支付的餅，究竟能被做多大，雖無定論，但不論是銀行或其他第三方支付業者，雙方皆有的認知是：任何支付工具的誕生或創新，最終目的都只有一個：更貼近消費者，讓交易更安全、迅速完成。

雙方也不諱言，不管是金融或非金融機構提供的支付工具，最大競爭對手不是同業，而是民間消費仍以「現金」為大宗。此外，儘管網路上「實名認證」機制漸臻完善，但駭客入侵頻傳當下，在法制基礎穩健、消費者改變支付習慣前，還有漫長的路要走。

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