【每日一黑馬】向上360陸雨泉:我為什麽從人人貸出來做理財
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從光大銀行，到宜信，再到參與創立人人貸，陸雨泉以為這輩子都要跟信貸打交道。但最後選擇自己創業的時候，陸雨泉卻放棄了信貸，做理財。“經歷過人人貸和人人友信，我現在最想做一家輕公司。信貸這部分很多核實工作離不開線下，一旦涉及線下公司就會變得很重，不好控制。所以我們決定就不做信貸，只做理財這部分。”2013年7月，陸雨泉跟人人貸的幾位前同事一起，推出向上360金融理財服務平臺。說到理財，其實市場上已經有了太多競爭者，前有獲得融資的挖財、銅板街等手機理財APP，後有背靠互聯網巨頭的余額寶、理財通，現在各大銀行也開始入局，向上360準備如何分得屬於自己的那一塊蛋糕？陸雨泉對i黑馬說，向上360目前的理財產品還比較少，主要以固定收益類和債權類產品為主，但接下來會陸續上線新產品，像基金、保險等，向上360要做的，是一站式理財服務。 以下為向上360創始人陸雨泉口述：從人人貸說起我2010年9月加入人人貸的時候人人貸還沒上線（i黑馬註：人人貸於2010年11月3號上線）。我去的時候全辦公室就五、六個人，除了三個創始人之外，其余都是剛畢業的學生，沒什麽經驗，我主要負責風控。那個時候國內的P2P並沒有特別成功的先例，剛開始的時候我心里根本沒底，不知道要怎麽做，一切都在摸索。後來人人貸發展的非常快，一直到2012年初，直接超出了我最初對P2P這件事的看法。可能跟我在銀行一線的工作經驗有關，我堅持認為線上加線下的P2P模式比較適合中國的國情，後來就做了“友信”這家公司，通過線下的公司進行實地的走訪，對客戶資料的真實性去做核查，比如客戶的銀行流水、客戶的房產、車產。現在人人貸叫人人友信集團，人人貸主做互聯網這部分，友信是專註於線下，通過嚴格的實地篩選模式去尋找合適的借款人，並且通過人人貸的審核之後再推送給人人貸的客戶，這種方式是他們正在沿襲和使用的。現在來看，人人貸的違約率控制的很好，因為它始終把資產的質量放在第一位。我在人人貸的時候主要負責風控工作，由於加入的比較早，完整地經歷了一個公司從無到有，再到壯大的過程。在這個過程中我逐漸學會如何經營一個公司，也意識到一些問題，比如中小企業，包括小微企業融資難是個現狀，但金融市場還有另外一個空缺，就是個人理財部分，加上我一直想做一個輕公司，所以決定自己出來做理財。余額寶做了件好事，把個人理財市場盤活實際上，中國的理財市場是非常畸形的，國外的理財機構有8000家，但是中國只有800家，這800家還是涵蓋了像村鎮銀行這樣的機構。金融機構的數量只有美國的十分之一，美國的人口基數比中國少了很多，這就意味著個人的理財服務是沒有充分發掘的。另外一點，像房貸、車貸、企業貸款等，這種需求並不是隨時隨刻的需求，只是到了一個時間節點或有一定的事情的時候人們才會需要，而理財是伴隨著生長的過程的。在國外，只要年滿十八周歲就要考慮如何報稅，如何處理自己的稅務和債務等問題，他們要從小就開始學習這個事情，但在中國就沒有這個意識，這說明中國的理財市場是受壓抑的，沒有得到充分的滿足，更說明市場有這方面的需要。最後，很多人喜歡問余額寶已經做了理財這件事，其他創造業者再進來會不會很難，我不這麽認為。我們認為余額寶做這個事情，對這個行業來說其實是非常好的消息。很多客戶現在已經對於互聯網理財有了基本概念，不用我們再去做普及教育了。當然也有不太好的地方，那就是獲取用戶的成本會上升，加上很多機構都進入這個市場，競爭會很大。但即使如此，我們依然認為這個消息對於我們來說很樂觀。基於兩個大的數據來看，這個市場空間太大了，如中國和美國金融機構的對比，不是一家兩家可以滿足或服務好的。另外，余額寶現在是2000億的規模，這對整個金融市場來說並不是很大的數字，因此我們認為這是一個藍海。我們在做的事對於用戶來說，一般都希望可以通過一個地方分別買到不同的理財產品，並且可以通過一個賬戶進行管理，在購買過程中也不用因為每一個產品都不一樣而需要分別學習。因此，我們希望客戶可以通過統一的體驗去完成整筆交易，並且在一個賬戶內去管理所有的資產。這也是我們將來要做的，比如推出債權、基金、保險等產品。債權是我們正在做的，首先債權是最難的，卻是我們最熟悉的，做好這一塊，接下來就會容易。互聯網金融的本質是以金融為骨、以互聯網為血肉，在這樣的情況下，金融的本質就要求我們做事要嚴謹，畢竟用戶是因為信任我們才會把錢投進來，我們就要對用戶的資金負責。資金的安全、數據的安全，以及交易過程的安全都是必須看重的事情。我們是國內第一批實現真正意義上資金托管的互聯網金融公司，堅持讓客戶的錢和我們的錢完全隔離開來，並且讓客戶的資金流與我們無關，在道德和操作上盡量避免道德風險和操作風險。在操作上，首先我們把業務的後臺處理分為兩個部分，一個是清算，一個是結算。從清算角度來講，我們要幫客戶記賬，並且處理很多交易邏輯，例如A買了一個什麽產品，B買了一個什麽產品，甚至用P2P的角度來說，A把錢借給了B，A又把這筆債權賣給了C，這個交易過程的記賬處理，是屬於清算的過程。金融是有很嚴謹的邏輯的，例如大家都買貨幣基金，但是很少人明白貨幣基金怎麽計算、收益是怎麽來的。對於用戶來說，他們希望看到的是結果，但是對於我們來說，我們希望這個展示這個過程是真實的，而不是只讓用戶看結果，這個過程是怎麽來的我自己都不知道，是別人告訴我的然後我再告訴用戶。我們想通過這個過程讓客戶明白投資是和存錢、花錢不同的行為。長久來看，我們對我們的信心還是蠻強的。從結算的角度來講，我們要讓用戶知道真實的錢在哪里。我們現在的方式是和第三方支付共同開發一個系統，每個客戶都會有自己的支付賬戶。就類似於淘寶和支付寶的關系，我們就是一個淘寶，上面會有很多理財產品，客戶去買東西，錢是在自己的賬戶里，跟我們是沒關系的。並且支付是需要用戶親自開戶、設定密碼、綁定銀行卡的，我們不能替代。退一萬步講，我們即使想動客戶的錢我們都動不了。前一陣我們搞活動，新註冊用戶獎勵10塊錢，因為之前有些細節我們沒有考慮得特別好，在實際過程中就發現有些用戶是拿了別人的身份證和銀行卡來註冊的，但是我們就很尷尬，即使錢發錯了，也拿不回來。因此從機制上講，我們已經把動錢的可能性都杜絕掉了，也會一直這樣做。我們認為，做理財實際上是一種信托關系，因為用戶信任這個平臺上的這些產品，把資金托付給了這個平臺打理，就跟我們形成了一種信托關系。信托關系必須要有一個基本的規則來約束，道德不能解決所有問題，這就是我們現在正在做和將來要做的事情。
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作者：寧詠微 | 編輯：ningyongwei | 責編：寧詠微