醫保費隨年歲增 宜預備充足資金
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GS(14)@2015-06-12 14:33:34http://www.mpfinance.com/htm/finance/20150612/news/ec_ecv1.htm
【明報專訊】最近，筆者的朋友Lucy，生活上出現巨大變動，在與丈夫辨理離婚手續的同時，爸爸因病過世，Lucy需要獨自肩負照顧媽媽的責任，也意識到自己成為家庭支柱，想重新檢討自己的財務安排，還有媽媽和自己的醫療保障。
婚姻有變 需重新檢視理財計劃
首先，筆者提醒Lucy，若婚姻或家庭狀改變，便需定期更新受益人以確保受害人得到應得的保障。而一般計算方法保險的常用方法稱資本保留法，即離世後，家庭成員能靠資產收益維持生活，最後資產本身能夠完整留給後代，現時Lucy一家扣除供樓及保費開支，每年生活開支約為20萬元左右，若Lucy不幸過世，要維持家庭未來開支同時不侵蝕資本，以每年生活費20萬元除以假設每年5%回報計算，便需約400萬元，才足夠提供每年20萬元息口給兒子及媽媽作生活開支，而檢視了Lucy現有的保障，發現現時購買的人壽保額不足100萬元，再加上現時的資產總值約為57萬元，即尚欠約240萬元人壽保額及重大疾病保障。若投保一份沒有儲蓄成分的的純人壽及危疾保險，保障至75歲，每月需620元，建議可從每月盈餘中作分配保險開支。
檢視Lucy現有保障時，其中醫療部分由公司提供，筆者提醒倘若轉換工作或許公司減少員工福利，醫院保障也便隨即受到影響，建議Lucy為自己預備基本醫療保障，以減低風險。
為兒子升學 準備教育基金
此外，Lucy非常關注媽媽的醫療保障，Lucy媽媽今年60歲，沒有購買任何醫療保險。市面上一般醫療保險計劃的投保年齡均設上限，一般為59歲或64歲不等，而且保費會因投保人當時年齡和健康狀而調整，大部分計劃可保證續保及保障期至100歲或甚至終身受保，即若受保人活超過100歲也可以繼續享有醫療保障。
假設Lucy媽媽的健康狀良好，投保一份基本的大房住院保險，每月供款約800元，便可得到基本的醫療保障。但須留意的是，醫保保費會隨年齡增加而調整，需預留足夠的現金流以支付日後遞增之保費開支。
在教育方面的安排上，一般在香港升學學費和生活費每年約14萬元，扣除通脹和學費升幅的因素，假設每年回報5%，預期支出增幅每年3%，每月需儲起約3000元為兒子18歲升學作準備。Lucy可考慮利用市面上每月儲蓄形式的，準備一份教育基金，好處是可以靈活運用現在的現金流，及早作準備。除兒子的教育儲備，小朋友身體抵抗力比成年人弱，醫療開支會相對較大，日後聘請家庭傭工及家庭雜項等開支，建議及早開始準備充足的現金流及定期檢討開支狀，早日達成理財計劃。
最後，那筆200百萬元的保險金，可考慮將其投放在穩定的債券基金上，作收息之用，以增加每月的現金流；同時應盡早購買危疾保障。
黃惠儀
康宏理財服務有限公司 助理聯席董事
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