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創業就是要自備大筆資金，或向親 友商借、找銀行貸款嗎？標下國中小運動中心委外經營的杜正忠，除了抓住政府委外商機，更主動出擊，爭取體委會五百萬元低息創業貸款，一圓創業夢。

撰 文‧翁書婷

「我每天一定要到操場打球、跑步，就算是颱風下大雨，跑道泥濘不堪；發著三十九度高燒，全身無力；隔天就要大學聯考也一樣。」舞 動陽光的創辦人杜正忠，皮膚看來相當白皙，一臉斯文的書生氣息，沒有一般運動員高大魁梧的身材。

不過，杜正忠有著極為驚人的運動熱忱與毅 力，過去長達二十八年的時間，他就像全年無休的便利商店，一年三百六十五天，天天到操場跑步。

杜正忠這股對運動的熱忱，也展現在他的創業歷 程。

現年三十五歲的杜正忠，五年前開始標政府委外案，現在經營十家國中小運動中心，全年營收約達六千萬元，運動狂人從此成了專業經理人，圓 了創業夢想。除了有計畫、毅力堅定外，體委會五百萬元低息創業貸款，更解決他的資金壓力，而他更是在七歲就有創業念頭。

做好計畫 培養自己十二年「小學一年級，老師問我的志願是什麼？我說，我要開公司當老闆。」杜正忠說。原來，他來自低收入戶家庭，父母月收入兩萬元，卻要養六口人。 全家擠在高雄路竹一間窄小破舊的三合院裡，平時連吃肉都是一種奢侈。

這樣的家庭背景，讓杜正忠從大學就確定要結合興趣，當運動休閒產業的老 闆，於是展開十二年的創業行動。

大學，杜正忠就讀輔大體育系，大一當同學玩樂時，他則認命地考取游泳教練執照、在泳池打工，還發現游泳池的 經營困境。「游泳池冬天都沒有人，而且每個人喜歡的運動不只一種，如果是綜合型場地，不想游泳，還可以打球。」於是他打定主意將來要開綜合運動館。

大 學畢業後，杜正忠第一份工作就是亞歷山大，負責管理泳池，他一邊工作，一邊偷偷學習企業化的經營管理。

一年半後，為了學高階管理，又南下負 責整棟私人運動館。從游泳池教練、亞歷山大運動主任，到整館的負責人，十二年過去，他摸透相關的細節與管理，創業進度也都在他的掌控中。

萬 事俱備，只欠東風，已有豐富經驗的杜正忠，開始為創業資金煩惱。開一家如亞歷山大、加州健身般的大型連鎖運動中心，就要四、五千萬元的資金，他可拿不出這 麼多錢。

杜正忠把目標對準國中小、公家單位委外經營的運動館，「這種場地，不需要四千多萬元的硬體設施，因為政府都幫你建好，只要每年付約 五十萬元租金，負責經營管理，剛好適合我這種沒太多錢的人。」杜正忠分析。

杜正忠雖然沒有創業經驗，但評審看到他非常有心，為了創業已經規 畫十二年，且認為他熟悉管理模式，因此在二十位競爭對手中脫穎而出，成功搶下案子。他和女友，勇敢掏出一百五十萬元積蓄，走上創業旅程。

成 功發展綜合運動館

但杜正忠並未因此而自滿，而是更加投入泳池的經營及思索未來發展。「雖然泳池夏天人很多，但冬天都沒什麼人，而人事費、水 電費等一樣也不會少，若是競爭加劇，很容易虧錢。」所以當他摸熟游泳池後，就開始增加經營運動館的其他項目，羽球、籃球、健身房、韻律舞蹈教室，達成綜合 運動場館目標。

由於政府委外案，不須由業者負擔硬體設施成本，杜正忠決定打價格戰，「我們的收費比私人健身中心，甚至市民運動中心更便宜， 吸引不想花大錢的民眾，生意好得不得了。」那些只經營游泳池的同業後來一個個倒閉，而杜正忠五年來陸續標下十間場館，經營綜合運動項目，形成強烈對比。

當 杜正忠旗下的場館越開越多，需要周轉的資金也越龐大，就在去年底，他從好友處得知，體委會將推出類似青年創業貸款的「運動服務產業信用貸款」，而且體委會 的這個貸款計畫，貸款者不用找別人作保證人，直接由體委會作保，也不用抵押品，最高還可以貸到五百萬元。

聽到這個消息，杜正忠欣喜若狂，馬 上打電話詢問體委會，沒想到電話那頭語帶抱歉地說，「杜先生你可以晚兩個月再來申請嗎？因為體委會也是第一次承辦貸款計畫，需要時間摸索，我們現在連申請 辦法都還沒弄好。」不過，杜正忠可沒有失望掛掉電話，他反而睜大眼睛，語氣迫切地說，「那你們教我怎麼填表格，我現在就開始準備資料。」杜正忠的積極和熱 忱，讓承辦人員對他印象深刻，加上他也符合申辦資格，讓他成為第一位申請成功的人，迅速拿到五百萬元最高額度貸款資金，紓解資金壓力。

而最 近他又瞄準政府案子，是個高達五十間運動場館的標案，很多人都還不知道，「我已經在偷偷等著了。」他小聲地說著。

杜正忠

出 生：1976年

現職：舞動陽光有限公司創辦人

經歷：亞歷山大

學歷：輔大體育系

體 委會貸款內容

申請資格 從事運動服務業，如運動用品、運動博弈、運動場館貸款用途 運動服務營運周轉、設備購買貸款額度 最高500萬元

貸 款期限 最長10年

低率利息 運動人才從事運動產業者，體委會利息補貼1.5％，其餘按銀行利息規定

還款方式 本息按月均攤

註： 申請期間從即日起至2012年12月31日止。

全球最大的群眾募資網敲門磚（Kickstarter），被譽為「繼臉書之後，下一個極具上市潛力的公司。」創辦人陳佩里為圓音樂夢，向貝多芬借點子，因而發想出這個神奇網站。

撰文‧翁書婷

「沒想到這部片大受歡迎，連Google、Microsoft、Twitter 等國際企業都找我們去播放。」台北市仁愛路一個五坪大小獨立影像工作室裡，導演蔡牧民與創意總監賴佩芸看著自己拍攝的電影「Design & Thinking」臉上散發著興奮。

兩年前，當時剛從美國研究所畢業的蔡牧民和賴佩芸，想要拍攝全世界第一個講述設計思考的電影，但是「我們身上沒有一毛錢，只有腦中的idea，和兩台簡單的Cannon攝影機。」蔡牧民說。於是二○一○年他們把電影的預告片先拍好貼在一個網站上，神奇的事發生了，「短短兩個月我們就從全球三百多位網友身上，募到一萬八千美元(約五十三萬新台幣)，成功籌到拍片資金。」蔡牧民說。

網站集資逾三億美元

台灣年輕人靠這個美國網站圓夢不是個案，在他們之前，一位台灣留學生Sam，也是透過這個網站，向一千七百名網友募集十六萬美元，成功創立一家觸控筆電公司Cregle。

這個神奇網站叫做敲門磚（Kickstarter），不僅台灣年輕人靠它圓夢，全世界更有三萬人成功靠它募集資金達成夢想，這是一個什麼樣的網站？創立者又是誰？

「一開始這個平台是為了幫獨立電影人、音樂家與缺乏資金的藝術工作者成立的網站。」敲門磚共同創辦人兼執行長陳佩里●（英譯或本名？）（Perry Chen）說。

這些富有創意與想法的創作者，只要把自己的提案貼在網站上秀給網友看，就有機會從廣大的網友那兒獲得創作資金，「這是一種向群眾募資（crowding sourcing）的概念。」蔡牧民解釋。

創立自二○○九年的敲門磚，是全球最大的群眾募資網，會員數飆破兩百萬人，已經有三萬一千多件提案成功募集到資金，總金額超過三億四千萬美元，超過十個提案募集到百萬美元以上的資金。提案五花八門，從美食、音樂、電影、三Ｃ、生活用品，舞蹈、運動類型都有。

《時代雜誌》讚美敲門磚是一○年度最好的發明，是一一年度最佳網站；Twitter創辦人Jack Dorsey與Flickr創辦人Caterina Fake都是敲門磚的股東。而每個成功募資的提案，敲門磚會從中抽取五％費用，因此估計敲門磚已累積●？賺一千七百萬美元。也就是說，敲門磚的金達成夢想，這是一個什麼樣的網站？創立者又是誰？

「一開始這個平台是為了幫獨立電影人、音樂家與缺乏資金的藝術工作者成立的網站。」敲門磚共同創辦人兼執行長陳佩里（Perry chen）說。

這些富有創意與想法的創作者，只要把自己的提案貼在網站上秀給網友看，就有機會從廣大的網友那兒獲得創作資金，「這是一種向群眾募資（crowd-funding）的概念。」蔡牧民解釋。

創立於○九年的敲門磚，是全球最大的群眾募資網，會員數飆破兩百萬人，已經有三萬一千多件提案成功募集到資金，總金額超過三億四千萬美元，超過十個提案募集到百萬美元以上的資金。提案五花八門，從美食、音樂、電影、３Ｃ、生活用品、舞蹈、運動類型都有。

《時代》雜誌讚美敲門磚是一○年度最好的發明，是一一年度最佳網站。Twitter創辦人Jack Dorsey與Flickr創辦人Caterina Fake都是敲門磚的股東。

每個成功募資的提案，敲門磚會從中抽取五％費用，因此估計敲門磚已累積一千七百萬美元營收。也就是說，創辦人陳佩里，早就從窮苦藝術工作者變成口袋滿滿的千萬大富翁。

向貝多芬借點子

今年三十五歲的陳佩里，出生於紐約羅斯福島（Roosevelt Island）的華裔中產階級家庭，雖然大學念的是紐奧良市杜蘭大學(Tulane University)商學院，但其實他對財務金融沒有太大興趣，反而醉心於紐奧良的爵士音樂底蘊。因此高大帥氣、留著一頭長髮，有著藝術家性格的他，畢業後沒有固定工作，組團比賽四處表演，曾在餐廳當服務生，也當過學前教育老師，偶爾買賣幾張股票，嬉遊度日。

十年前，陳佩里本來要在紐奧良爵士音樂節舉辦音樂秀，展現他的爵士才華，但因資金不足作罷。「這個挫折成為我創辦敲門磚的源頭。」陳佩里說。

學琴多年的他想到，莫札特與貝多芬未成名前，也曾為資金不足所苦，他們採用預購方式，先去找對他們作品有興趣的人士募集資金，當作品完成之後，這些提供資金者就會獲得一本寫上他們名字的樂譜。於是陳佩里向音樂巨擘莫札特與貝多芬借了一個二百年前的老點子：向群眾募資。

但這樣的好點子卻蟄伏在陳佩里心底長達十年。「當時我只想去外蒙古舉辦一場音樂會，對於創立網站一點動力也沒有。」他在部落格寫道。

充滿藝術家性格的陳佩里，滿腦子只有音樂，網路創業賺大錢這件事引不起他的興趣。

但九年後，想要穩定下來的他認真想，「現在是需要好好考量人生規畫的時候了，依目前的工作資歷來看，應該沒有人會雇用我，那為何不創業呢？」就這樣，○九年陳佩里和其他兩位創辦人，共同創辦了敲門磚。

剛開始， 敲門磚還沒沒無聞，為了試驗網站的運行，陳佩里自己也參與募資計畫。計畫內容是他在布魯克林飛到洛杉磯的旅途中，用飛機專用WiFi和別人聊天，「我認為在三萬五千英尺高空上和別人聊天是一件很酷的事！」搞笑的是，最後有六個人贊助他的計畫，並且募集到十九美元，超過設定的十二美元。這個無厘頭募資成功，讓他更加肯定這個網站的可行性。

不過，陳佩里並不是第一個做募資網站的人，早在敲門磚之前，市面上就已出現眾多雷同的群眾募資網，如專為教師設計的教案提案募資網DonorsChoose、專為電影工作者設計的IndieGoGo，為什麼敲門磚能脫穎而出？

無名小站創辦人、現在也是台灣募資平台flyingV創辦人林弘全觀察，「網站規範相當重要，太嚴格怕擠壓創作空間，太鬆散又怕提案人不當成一回事。」敲門磚拿捏得恰到好處，在BBC NEWS訪談中，陳佩里就強調，「這絕對不是一種慈善或博愛的行為，這是一種商業行為。」在敲門磚裡頭，提案者最後一定要以某種商品或服務回饋給資金提供者，如回贈Ｔ恤、感謝卡、手工禮物或是產品交換。

「陳佩里的概念就像買賣預售屋，提案者像是建商，先向想買屋的人收集資金，在房子蓋好後，才交給買屋者。」林弘全說，「早在產品賣出前，就已經有了買主，直接免除沒人要買的風險，這比做產品市場問卷更有效率。」而且募資還有時間限制，一般要在兩個月內募資完成，如果時間內未達到設定的資金，就是募資失敗，提案者一毛錢都拿不到，林弘全觀察到，「這樣的作法讓創作者卯起來做，向支持者負責，是贏過同業的重要關鍵。」

空頭支票風險高

台灣募資平台嘖嘖專業經理林能為指出，「提案被敲門磚拒絕的比率也很高，有四成以上的提案並不會過關。在高淘汰率下，去蕪存菁保持網站內提案的高品質形象，讓創作者認為在裡頭的提案都很酷！」在嚴格把關下開站兩年後，一支電子紙手錶引爆敲門磚的名聲。這由Pebble研發的手錶，強調運用電子紙技術，利用藍牙傳輸可以讓手錶介面變成智慧型手機的介面；創新設計引發六萬八千位網友共鳴，表示願意預購這支手錶，結果Pebble公司募到一千萬美元的資金。在Pebble之後，百萬美元以上的巨型募資案陸續出現，更打響了敲門磚的名號。

不過，暴紅的敲門磚卻也引來負面爭議。「Kickstarter正在變成一個空頭支票滿天飛的地方！」美國公共廣播電台ＮＰＲ向敲門磚提出這個尖銳問題。

美國賓州大學華頓商學院研究敲門磚上的提案後就發現，只有四分之一的專案能如期完成，而且越受歡迎的專案，越可能因為爆炸性的訂單而無法如期交出產品。高居排行榜第一名的電子紙錶（Pebble）就是個例子，本來只想生產一千支錶，卻來了八萬五千支錶的巨量訂單，對這些經驗不多的創業者來說，也只能無限期延宕出貨日了。

敲門磚目前還拿不出完善的解決辦法，只能在平台呼籲創作者自律，「你們有義務告知網友自己的原創產品有哪些風險和挑戰，以及會如何克服這些挑戰。」而拿不出完善辦法的敲門磚，也只能加強審查機制，卻無法做出任何擔保。

敲門磚下一步是不是要進攻資本市場，在那斯達克上市？目前創辦團隊還未透露最新消息，但華爾街投資專家已經給了它一塊敲門磚，「繼臉書之後，下一個極具上市潛力的公司。」它的下一步備受市場關注。

陳佩里

（Perry Chen）

出生：1976年

學歷：杜蘭大學（Tulane University）商學院經歷：餐廳服務生、畫廊創辦人、音樂家現職：敲門磚共同創辦人與執行長

Kickstarter

成立：2009年

地點：美國

主要業務：募資平台

創辦團隊： Perry Chen、Yancey Strickler、Charles Adler

員工數量：46人

資本額：約1千萬美元（根據美國CrunchBase網站）累計營收：約1700萬美元網友集氣圓夢！敲門磚五大成功募資案

排

名 募資總金額（美元） 提案名稱 創作者 類別 支持者

人數

1 10,266,845 電子紙錶(Pebble) Pebble Technology 設計 68,928 2 8,596,475遊戲主機(Ouya) Ouya 遊戲 63,416 3 3,986,929 遊戲軟體(Project Eternity) Obsidian Entertainment 遊戲 73,986 4 3,429,236 遊戲軟體(Reaper Miniatures Bones: An Evolution Of Gaming Miniatures) Reaper Miniatures 遊戲 17,744 5 3,336,371遊戲軟體(Double Fine Adventure) Double Fine and 2 Player Productions 遊戲87,142

資料來源：維基百科

自從蘋果一手帶起App產業鏈之後，創業門檻甚低的App，旋即成為許多人一圓夢想的最佳起點；在台灣，也存在許多不為人知、卻晉身國際級舞台的開發商，他們透過創意及敏銳的市場觸角，把App應用玩得出神入化、淋漓盡致。

撰文‧顏雅娟

Sonocaddie 2 Golf GPS

《南北星》

高爾夫球場的導盲犬 讓你先馳得點一個轉身，利用球桿擊球力道以及地心引力的相互作用，小白球以拋物線完美飛出，這是高爾夫最漂亮的一記擊球。

在台灣，或許很多人都習慣下場打球時，有個桿弟隨侍在側拿球桿、找球、看碼數。然而，經驗不足的桿弟，很多時候反成了球場上的麻煩製造者。

二○○四年，剛接觸高爾夫運動的劉俊山、沈兆昌，為了準確掌握每個障礙物及目標的距離，兩人聯手成立南北星公司，率先投入高爾夫球場導航設備「電子桿弟」生產，讓打高爾夫再也不用碰運氣！

時任南北星董事長的劉俊山指出，不同於台灣、中國打球都配有桿弟，人力昂貴的歐美、日本地區，成了南北星電子桿弟最主要的輸出國，並連續在○九、一一年拿下台灣精品獎，成了道地的台灣之光，也寫下南北星在高爾夫導航設備最輝煌的一頁。

但在光彩亮麗的背後，南北星開始感到一絲隱憂。「那時產品幾乎已經做到這行的最頂級規格，不僅內建彩色球道圖，更做到動態飛行模擬等功能。接下來，公司要持續成長，就必須朝多元化發展。」劉俊山指出。

高爾夫球場導航App〈Sonocaddie Golf GPS〉，成了南北星向外踏出的第一步。劉俊山點出，打高爾夫的族群其實很固定，九成都是男性、年紀多在四十五歲以上，為了向外引進年輕使用族群，南北星在一○年推出價格門檻較低的App，且在即將更新的版本中，加入社群分享功能，讓偶爾打球的輕度球友也能納入南北星的客戶群中。

「為了抓住使用者的心，南北星產品的每個設計環節都緊扣使用者行為。」劉俊山指出。舉例來說，一般男性在打高爾夫時，為了防止磨傷，左手會戴著手套，因此在設計使用介面時，會盡量避免由右至左的操作手勢；且使用情境都在戶外豔陽天，App圖資呈現必須明亮、高彩度。曾有球友形容，電子桿弟就像打球時的導盲犬一樣。

從硬體穩健跨足App市場之後，下一步，南北星打算用高爾夫球場圖資優勢，殺進穿戴式電子裝置市場，預計在今年中推出主打高爾夫導航功能的智慧手錶，與蘋果、三星電子同場較勁！

南北星

負責人：劉俊山

資本額：5000萬元

主要業務：電子產品設計、

高爾夫球場圖資庫建立及

App應用

PK Wine

九一資訊》

少年酒國英雄 串起愛酒社群你知道台灣人有多愛喝酒嗎？在這個拚酒文化盛行的小島，不僅締造每年高達兩千四百萬瓶葡萄酒的進口商機，更創下全球前三大威士忌消費國的驚人紀錄。瞄準這廣大的品酒社群商機，一群不到三十歲的年輕人，透過App開啟他們的創業之路。

「我想做的從來就不是App，這是我打開這（愛酒）社群的敲門磚。」一手推動〈PK Wine〉誕生的九一資訊負責人曾偉倫說。

一九八三年出生的曾偉倫，大學時期在台北的酒吧打工，讓他從此一頭栽進品酒的世界。他表示，雖然台灣擁有龐大烈酒市場，但從來沒有人去真正抓住背後龐大的品酒社群，如果可以把這群人集結起來，後續可以挖掘的機會是很多很多的。

但要從數以萬計的App勝出談何容易？業務出身的曾偉倫，以他敏銳的市場觀察力指出，App要能活下來，至少需要具備兩個條件：一是獨特性，二是滿足消費者需求。

「像我逛大賣場的時候常看到，有消費者拿著手機，一個字、一個字輸入酒瓶上的酒商、名稱，上網搜尋相關資訊，這就是機會了！」曾偉倫說。

因此，在推出以筆記功能為主的〈PK Wine〉一版後，近期九一資訊開始積極與酒商洽談，在即將推出的二版新增酒商資料庫，讓使用者用手機掃描酒瓶上的條碼，便能秀出這支酒的年分、產地、進口商等資訊。

「我們最大的優勢就是執行力，大家都不是科班出身的，每個人就是一直去試！」快速修正、找出最新的市場需求，無疑是九一資訊的最佳利器。

九一資訊

負責人：曾偉倫

資本額：10萬元

主要業務：品酒App開發

Cytus

雷亞遊戲》

顛覆想像 從音樂App紅到開演唱會二○一二年八月，華山1914創意文化園區正舉辦現場演唱會，曲風從爵士、動感，到充滿嘉年華感的俏皮舞曲，搭配舞台華麗的聲光效果，台下觀眾乘著夏夜晚風，享受這場音樂盛宴。這不是哪個超級巨星現身台灣，而是台灣第一次由App遊戲開發商所舉辦的演唱會。

曾在iOS遊戲下載排行拿下十二國第一名，至今累計下載量超過數百萬次的音樂性App遊戲〈Cytus〉，很多人不知道，背後推手正是成軍不到兩年的新兵雷亞遊戲。

雷亞遊戲有五名合夥人，都是從小玩遊戲長大的六、七年級生，成立公司後，利用過去自身豐富的遊戲製作經驗，快速在一二年初推出首款作品〈Cytus〉，旋即在全球獲得玩家廣大回響。

「我們都是玩遊戲長大的，遊戲要成功，一定要先說服自己，」雷亞資深設計師陳佩琪指出。對於獨立遊戲開發商來說，要從高度競爭的App市場中被看見，做好遊戲可能是唯一的生路。

分析〈Cytus〉能殺出血路的原因，創辦人之一的游名揚認為，從跳舞機、吉他英雄、太鼓達人開始，節奏音樂遊戲只要符合遊戲音樂好聽、操作節奏流暢等基本要素，大致就能擄獲一定的支持群眾。

但雷亞的野心更大，為了有效擴大使用族群，〈Cytus〉以一．九九美元、內含四十首曲目的低價親民策略打出知名度，並推出「百萬計畫2.0」活動，只要下載次數每超過百萬次，遊戲製作團隊就會免費新增十首曲目。

「其實我們製作遊戲，目的不只是為了營利，有時候只是純粹好玩！」當大家想的都是如何讓同一群人花更多錢，雷亞卻反向而行，希望用低門檻策略吸引更多使用族群。

充滿創意的行銷策略還不止如此，舉辦演唱會更是把〈Cytus〉知名度推向高峰的經典之舉；此外，雷亞在去年授權遊戲劇情、曲目給韓國劇團，今年三月才剛在韓國結束Cytus音樂劇的巡迴演出。

游名揚指出：「我們希望把公司或遊戲本身就當成一個『品牌』來經營！」不同於其他遊戲業者，雷亞開始嘗試用各種方式去說故事，希望給遊戲產業帶來一絲活水。

雷亞遊戲

負責人：鐘志遠

資本額：3200萬元

主要業務：遊戲開發

閱讀空氣

《曜碩科技》

白目散去

你今天讀空氣了嗎？

在日文裡，以「空??（直譯：不會讀空氣）」來形容一個人白目，不懂得因應情況變通。抓準現代人努力尋找社會潛規則的特點，以奇怪幽默感為主打的App遊戲〈閱讀空氣〉，順勢崛起。

除了在日本創下累計下載量突破二四○萬人次紀錄；去年八月，台灣軟體廠商曜碩科技正式將〈閱讀空氣〉轉化為台灣適用的繁體中文版本，旋即大舉攻占台灣上班族、通勤族的手機頁面。

雖然這款App原作來自於曜碩科技所隸屬的Aplix日本遊戲集團，但在曜碩眼裡，〈閱讀空氣〉不只是個單純的遊戲App，更是經營品牌與社群的重要灘頭堡。

今年三月釋出〈閱讀空氣〉二版的同時，曜碩首次嘗試與出版社合作推出非戰略本的娛樂書。回憶當初向日本團隊提案時，曜碩研究開發部協理俞文華笑說，日本團隊第一個反應就是：「這樣也可以出書？」無視於日本團隊的質疑態度，曜碩大膽跨出App遊戲之外，出版專書只是走向實體的第一步，接下來，曜碩計畫發行一系列的周邊商品，並以授權圖像增加獲利來源，甚至朝經營YouTube個人內容頻道方向前進。

俞文華大膽預言，未來App遊戲將逐步演化至玩家主動參與趨勢，〈閱讀空氣〉可望延伸成為一個社交平台，玩家可以把自己的趣事、生活情境都放上去，讓使用者透過自製遊戲關卡來展現自我。

「不同於一般打小鳥、水果、殭屍的App遊戲，〈閱讀空氣〉訴求的是使用者的情緒面。」曜碩科技執行長房達章指出。由於各種功能性App都已飽和，所有開發商開始朝往滿足右腦的感性需求，或許這也是這款App能風靡亞洲的關鍵因素。

曜碩科技

負責人：吳廣義

資本額：1.95億元

主要業務：無線通訊軟體、

無線服務應用平台、

物聯網及雲端運算

電影櫃

《博思科技》

寫日記落伍了！用電影記錄生活才酷台灣首支兼具打卡分享、電影評論、收藏使用看片記錄的本土App〈電影櫃〉，自去年九月上架以來，登上Google Play娛樂類下載排行第四、累計下載量超過十萬多次的傲人紀錄。

背後推手潘鎮帆、熊世豪，兩人曾是台灣大廠宏達電的軟體工程師，擁有令人稱羨的分紅與高薪。但為了讓愛電影的興趣與軟體專業結合，去年六月，他們選擇閃退，投入App創業行列，推出〈電影櫃〉。

除此之外，他們還陸續推出〈電影時刻表〉、〈電視連續劇〉以及〈電視綜藝〉等影視相關App，累計用戶群已超過百萬人次，並在今年二月正式成立博思科技。

談起創業處女作〈電影櫃〉，潘鎮帆驕傲地指出，除了可查詢電影時刻表及簡單的評分功能外，最大賣點在於納入可記錄自己觀看電影軌跡的功能，使用者在一踏出劇院、內心最洶湧澎湃的時候，就可以立即打開手機記錄心情與對電影的感想，長時間累積下來，就像用電影寫日記一樣。

儘管這款App的發想並非創舉，坊間早就存在許多影評大型網站，但潘鎮帆點出：「電影評價不用多，熟悉自己看片品味的十個朋友來推薦就足夠了！」面對近兩年App市場邁入高度白熱化的競爭，潘鎮帆有感而發，他說：「其實，我們團隊做一支App，平均只要兩周的時間，但現在每天上架的App成千上萬，如何在這一大片汪洋中拿到下載量，才是真正考驗的開始。」儘管目前收入仍有限，潘鎮帆對自己追夢的選擇從不後悔。

博思科技

成立時間：2013年2月

負責人：潘鎮帆

資本額：50萬元

主要業務：影視App開發

一切由辭職開始。我叫潘頌禧（阿禧），二十八歲那年，辭掉記者工作，前往日本，踏上尋夢之旅。先讀日文，再學做蛋糕，由學徒做起，直到去年中，我終於做老闆，開了一間網上蛋糕店叫瓜破。名字聽起來很奇怪，其實是我在大阪讀書時住的地區名，提醒我那段每天半工讀、與蟑螂同睡的日子，為的就是今天的成果。因此，開業後，每天一個人埋頭做蛋糕、為宣傳「諗爆頭」、到處跑送貨，都捱過來了。現在，我有個拍檔叫阿兆（羅偉兆），創業路不再孤單。最開心是，剛過去的母親節，生意多了一倍，我們終於有錢請員工，下個月就上班。我今年三十二歲，我用四年時間，改變了自己的人生。出走

我原本是個普通打工仔，在浸會大學新聞系畢業後，先後做了四年港聞及副刊記者，仍看不到未來。做記者要講人脈，要有很強的社交能力，我卻不太喜歡跟陌生人攀談。姐姐曾往日本讀書，於是我也決定「出走」一年。

到大阪的第一年，主要是學日文，快畢業時，覺得香港懂日文的大有人在，決心學門手藝。日本較出名的手藝，一是攝影，二是甜品製作。我喜歡吃東西，大膽挑了後者。積蓄不多，我先回香港，申請「香港日本文化協會」的獎學金，拿到一百萬円的獎學金，再報讀大阪市「大手前製菓學院專門學校」的製菓課，由零學起。

同學都是稚氣未脫的高中生，七成是女生，我這個大男人難免尷尬，但想到很多出名的蛋糕師傳都是男性，很快就放下包袱。每日朝九晚五上堂，上午學理論，下午是實踐堂，十分緊湊。其實做日式蛋糕的技巧與西式蛋糕分別不大，另會教授整日式和菓子。為了賺生活費，我在日本的蛋糕店打工，每天看着客人吃蛋糕時的滿足樣子，令我有了開店的夢想。

開店

一一年年中回港後，為了學習蛋糕店的運作，我加入日本公司A1 Bakery旗下店鋪當製餅學徒，人工只有六千三百元。大半年後，我便辭職準備自己的蛋糕店，因為租金太貴，一開始就想利用網上平台賣蛋糕。我住葵芳，經朋友介紹，去年三月在葵涌的華達工業大廈，租了個四百呎的單位做工場，這裡有獨立的鋅盆出水位，具備申請食物製造廠牌的條件。我沒有做飲食的經驗，最方便是找顧問公司幫忙申請牌照，收費二萬元。三個月後，正式開店。開業後，才發現市場湧現不少網上蛋糕店，忽然間，人人都可以做蛋糕師傅。當時，市面流行cupcake和3D蛋糕，毛利高達九成，而主打日式和風蛋糕的較少，也是我的強項，雖然毛利只有七成多，但生存空間較大。於是，從設計蛋糕到網站等，都是走日式風格，希望能突圍。其實，做日式蛋糕只要在食材上加點心思，感覺就很不同。我託朋友從日本寄來當地獨有的高級食糖「和三盆」，用以製作招牌慕絲蛋糕。另外，在綠茶蛋糕上加入黑蜜及日本清酒。日本店鋪最出名是注重細節。我幫每款蛋糕命名，送貨時附送餐具外，另有四張店鋪卡片，方便顧客推介給朋友。至於定價，雖較東海堂貴四成，但仍較市面出名的高級餅店便宜，希望吸引一眾喜愛新鮮感的中產。

困難

最初，我想以件裝蛋糕為主，給顧客更多選擇，但工廠只有一個細焗爐，加上件裝蛋糕的製作程序較多，一件產品要花三、四日的時間。一個人根本做不來，最後只能做半磅以上的個裝蛋糕，同時加入工序較簡單的大眾化款式，如芝士蛋糕及黑森林。但很快發現普通蛋糕根本「無人吼」，因為幫襯網上蛋糕店的客人，都是為特色的產品而來。上了一課，令我的定位更清晰。網上店最難是宣傳，開業初期，我主動聯絡以前的記者行家做訪問。媒體效應加上朋友支持，第一個月有四千元生意額，僅夠交租。之後數月，已可收支平衡，但仍未有人工，惟有幫出版社做兼職，賺取生活費。

認同

去年十二月，A1 Backery的舊同事阿兆離職，我知道他也有創業的念頭，便邀請他入股十萬元，我和他各持有公司一半股權。阿兆才廿五歲，但卻比同齡人成熟，對整蛋糕也有熱誠，我的創業之路終於不再孤獨。有他幫忙，去年二月終於推出件裝蛋糕，不少中環、金鐘的OL幫襯。現在一半生意來自件裝蛋糕。不過，開業初期的新鮮感漸過，我和阿兆苦思宣傳渠道。有阿兆的資金加入，瓜破年初在Facebook賣廣告，雖然為店鋪的專頁帶來數百個粉絲，但真正光顧的大約只有十個，看來Facebook的廣告似乎有飽和跡象。後來，我們轉投飲食網站Openrice，於上月舉辦了兩次食評會，請來網站的「甜魔會」成員試食，令瓜破成功打入Openrice 過去三十日獲得最多好評的十大餐廳榜。之後，每日的訂單由四至七張，增加至最近約二十張。上星期，母親節前數天，我和阿兆忙到「癲」，每天朝八晚八地輪流整餅、送餅。看到店鋪開始上軌道，我很安慰，而阿兆曾辛苦得一度說後悔創業，但很快已表明會堅持下去。上月，我們每人已分得約一萬元的盈利，這個月到現在為止的銷售額已有四萬元，估計月底可達五至六萬元，比上月增加四成。母親節當晚，無論怎麼忙，我都記得留一個親手做的蛋糕，帶回家送給媽媽。她開心滿足的笑容，支持我繼續走下去，終有一日，瓜破會從網上走到街上開地鋪，也將是我送給母親最好的禮物。

開業資料（06/2012）

裝修：$80,000機器：$60,000牌照：$30,000租金：$13,000*雜費：$5,000總投資：$188,000*一個月按金，一個月上期

營業資料（04/2013）

銷售額：$38,000原材料：$8,500雜費：$5,000租金：$4,300盈利：$20,200

一點意見

甜品店Black and White負責人古嘉俊，亦為電視節目《甜心先生》主持人，曾效力文華東方酒店和Vero Chocolates，及於不同國際甜品比賽上獲獎。他聽完瓜破的故事，並試過兩件名為「音」（伯爵紅茶朱古力蛋糕）及「柚」（柚子白朱古力蛋糕）的件裝蛋糕後，指水準不錯，但仍有改進的地方：手工要更精細：蛋糕設計走日式風格，但手工上一眼就看得出是新手的作品，蛋糕層次太簡單，如「柚」是用一個模做出來的，而顏色亦較單調。中產顧客對蛋糕外形要求甚高，需要在裝飾上下多些功夫。減甜：味道偏甜，現時普遍顧客都喜歡少甜，想吃到食材的原味，如白朱古力慕絲可加入檸檬青、橙青，減少甜膩。另外，蛋糕內的脆片變濕，缺乏口感。增加噱頭：網上蛋糕店是接到訂單才做蛋糕，可減少浪費食材，適合小本創業，但要加強宣傳及增加噱頭吸客。可以加設季節限定或每月精選，以及嘗試跟不同飲食品牌合作，例如咖啡店，擴大顧客層面。

撰文‧施禔盈

「如果我現在領有五萬元薪水，我會想辦法存下六至七成，也就是起碼每個月存下三萬元，這樣大概三年的時間，可存一百萬元。跨過這個門檻後，就出國念書。」財金智慧教育推廣協會理事長楊子江，言簡意賅地點出五萬元薪水的最佳用法。

他進一步解釋，出國念書除了「知識」的提升外，還可以體驗其他國家文化，增廣見聞，拓展視野，「我認為這是相當值得的一件事。」會有這樣深刻的體會，源自楊子江「當年」的經驗值，「出國念書時，我申請到獎學金，日子算好過，後來順利拿到學位，並且娶了好太太；回來台灣後，找工作也如魚得水，這一趟人生旅程真是『大賺』啊！」楊子江露出滿足的笑容。

立下留學目標 啟動儲蓄能量政治大學畢業的楊子江，在當年那個留學還算「稀罕」的年代，身邊同學都有相同的志願：出國進修，因此他也設定目標：工作兩年後要到國外念書。

有了明確的目標後，楊子江想辦法存錢，「我記得那時候月薪一萬元，凡事省吃儉用，而且因為住在家裡，所以用兩年的時間，我的存款就增加到二十萬元。」拿著自己僅有的二十萬元存款，以及父親工作一輩子所領的三十萬元退休金，楊子江往人生的另一個旅程邁進。「那是美元兌台幣一比四十二的年代，我記得當時換了一萬一千美元出去。還好，回來又帶了近六千美元。」楊子江形容當時的情緒，既興奮又沉重。

興奮的是，他沒搭過飛機、沒出國過，這是第一次體驗；沉重的是，老父親把所有的退休金都給了他去圓夢，怎麼樣也不能辜負父親的期待。

帶著五十萬元飛到國外後，楊子江認真念書，申請到獎學金，並當上助教，每個月有四百八十美元的零用錢，就是這樣戰戰兢兢的過程，才能讓他不僅完成學業，還帶回父親給他的大部分留學費用。

不要存死錢 發揮最大效用「回頭想，如果只有父親給的三十萬元，我去不了，因為面對未知的一切，沒有準備好資金，如何能安心打拚？所以，儲蓄重不重要？我認為這是一切的基礎。」楊子江分享，工作兩年存二十萬元的「目標設定」是關鍵，而明確的目標會讓儲蓄的過程充滿能量。

「更重要的是，儲蓄的目的不是在存死錢，是為了讓錢發揮更大的效用。」楊子江因此認為，若有五萬元薪水，應該要先「儲蓄」。

因為不論是出國念書充電、還是創業、抑或投資股票，都需要第一桶金的協助，「做所有的事情難免都有資金門檻，如果沒有先儲蓄，根本談不上下一步想要完成的夢想。」並且，資金門檻愈高者，未來可得到的報償愈高，楊子江以自己為例，三、四十年前出國念書，以當時月薪一萬元的水準來看，準備五十萬元絕對是高門檻，但是跨越這個門檻後，未來的人生因此有了不同的風景。至於門檻怎麼跨越？老話一句，「靠儲蓄！」楊子江講了一則「高報酬」的故事，「拿了五十萬元出國念ＭＢＡ（企管碩士），我認識了option（選擇權）的意涵。民國七十五年，建商來談老家改建的事情，他們給了兩個選擇：拿三百萬元或得到八十坪的房子。」靠選擇權知識 享六成高報酬他回想，「當時很多鄰居都選擇拿三百萬元現金，但我兩者都不要，我要求建商給我三個月的時間考慮。三個月後，我終於做了決定：要八十坪的房子。」楊子江接著說，新房子要蓋兩年，預售屋價格是一坪六．五萬元，一年後他和建商談，要用一坪六萬元賣回，他因此可拿到四百八十萬元。

「我不想住在台北縣（現新北市），所以其實我不想要改建後的房子，但我認為房地產價格會漲，三百萬元顯然也不是個好選擇，因此我做了第三個選擇，一年後，把八十坪的房子賣回給建商，算一算一年報酬率六○％。我也因此能從台北縣搬進台北市。」這便是知識的力量——楊子江出國念學位得到的高報償。

「想要達成目標，想要靠知識累積財富，儲蓄永遠是基本功。」楊子江強調，愈是沒錢的人愈要儲蓄，否則距離目標更加遙遠。

而五萬元其實算是不錯的收入，可以儲蓄的空間更大，「不是不要花費，而是要根據目標來做最有效益的運用。」楊子江如此提醒。

楊子江告訴你5萬元薪水這樣用Step1 每月至少存6～7成設定目標，盡量儲蓄，如果是住在家裡，5萬元起碼要存下3萬元。

Step2 三年存百萬元如果目標是出國留學，1個月存3萬元，3年約存下100萬元，可拿來當留學資金。

如果目標是投資，一定要投資在可增值的資產，例如股票或房地產；千萬別買折舊快的消費品，如車子，建議買二手車替代。

東元集團董事長黃茂雄次子、安心食品執行副總黃尚仁，已在今年暑假留職停薪，攜家帶眷到加拿大維真神學院接受長達三年的神學教育。據了解，這個夢想在他心裡已經累積了六年之久，在入學許可即將過期之際決定圓夢，因為現在不去就再也沒機會了。

黃尚仁在七年前進入集團旗下經營摩斯漢堡的安心食品，外界認為這是黃茂雄安排兒子接班的第一步。而黃尚仁的表現也不差，摩斯漢堡結束長達八年的虧損，在台灣品牌知名度不斷提升，目前已經躍升全台第二大速食餐飲連鎖店，在全台灣有近二五○家門市，在中國則知名度較為遜色，目前有二十家門市。

據了解，黃尚仁將在維真神學院主修「市場神學(也稱職場神學)」，簡單來說，其意義約莫是探討「世俗工作的神聖意義」。黃尚仁認為，隨著摩斯規模愈來愈大，有機會接觸更多人，進修神學除了基於圓夢的考量，也能讓他思考如何把福音帶入企業的管理中。

雖然留職停薪三年，但安心食品的經營管理向由董事長黃茂雄主導，而他手下也有大將袁世民擔任總經理，黃尚仁三年的圓夢計畫，對摩斯漢堡的營運應不會有太大影響；而曾被媒體喻為「只愛信仰，不愛江山」的黃尚仁，未來接班之路應也不致有所變化。

（許瓊文）

高雄這座工業重鎮，如今隨全台首座輕軌捷運上路，加上「港灣再造」工程，亞洲新灣區拼圖漸成，宣告輕巧轉型，注入觀光及經濟新動能，吸引遊子返鄉開店、推廣在地文化，App開發者亦「島內移民」，一圓創業夢。

列車平穩行駛在滿布綠草的軌道上，抬頭望向窗外，無架空線供電系統讓天際線不受破壞，藍天為襯、輕軌馳騁的景觀，這裡，是全台灣最早建成輕軌捷運的城市，高雄。

全長二十二．一公里的高雄環狀輕軌捷運，第一階段工程長八．七公里，即「水岸輕軌」路段，十月中試營運，從台鐵臨港前鎮調車廠到捷運橘線西子灣站，沿路串 起四項公共建設，分別是高雄展覽館、高雄市圖總館、高雄港埠旅運中心及海洋文化流行音樂中心，在高雄構築起「亞洲新灣區」。從運輸工具到數位內容產業，可 看出工業之都轉變得更加輕盈。

放眼國際知名水岸城市，例如釜山、洛杉磯等，多透過碼頭整頓與區域營造，為城市注入觀光及經濟發展的新動能。高雄正是憑藉港灣再造，蛻變為觀光焦點與南部知識型產業群聚的新重鎮。

亞洲新灣區這樣吸引創業人才1. 營造新創環境 匯聚數位人才整修鹽埕示範公有零售市場3樓近886坪，提供在地新創公司初始營運基地。至2015年1月底進駐22家廠商，2014年營業額共計4億1494萬元。

2. 地方型SBIR（地方產業創新研發推動計畫）2014年度總補助約5700萬元，核定通過69件研發補助計畫。

3. 爭取中央資源

2015年1月底訪視172家廠商，輔導10家企業爭取中央補助共1019萬元。

力拚新創》相中技術社群活躍 App開發者情定高雄集點卡App「點點科技」執行總監賴經文，在任職鴻海、被派駐高雄時，認識了在地的創業夥伴，「有很多企業在高雄開分公司，所以高雄的技術社群很活躍、人才濟濟。」賴經文舉例，「高雄軟體科技園區從一開始乏人問津，到現在空間幾乎飽和，就是一項指標。」根據高雄數位內容創意中心統計，四年來高雄發展數位內容的上百家廠商，產值達新台幣四百億元，就業人口也成長了四倍。

賴經文是彰化人，二○○九年以前都在台北工作，直到被公司派駐高雄之前，他與這座助他實現創業夢想的城市「很不熟」。「我對高雄的印象是天際線很廣，視野很遼闊，加上好天氣的比率很高，心情上比較自在、悠閒。」賴經文描述自己選擇落腳高雄的原因，笑得比南台灣的豔陽還燦爛。

「如果在台北，我就是眾多創業者之一，在高雄，能拿到的資源相對更多。」比較北、高的創業環境，台北的創業活動多，容易讓人分心，「高雄環境相對單純，可以專注在產品、服務上。」賴經文說。

點點科技的第一支App產品「點點」，是為了解決許多人集點卡一大疊，幾乎塞爆皮夾的困擾，賴經文和常去的咖啡廳總監共同開發，以App管理介面集點卡，取代過去貼紙、蓋章的傳統集點模式。

從三萬元資本額入門，至今推估年營業額可達三百萬元，會員數約兩萬人。賴經文坦言，若在市場相對飽和的北部，成績或許不會這麼理想。

賴經文也指出，高雄的轉型仍有缺憾，「很多事物都看得出高雄要與台北競爭的企圖心，有心要做，但完整度沒那麼高。」他舉例，新創團隊很需要的co- working space（協作空間），台北是開放得太多，超過新創團隊的需求，但高雄卻擔心供過於求，若開放後有多處閒置，恐遭批評為蚊子館。過猶不及，猶豫蹉跎掉的 時間，恐讓新創團隊錯過最佳時機。

賴經文小檔案

出生：1977年

現職：點點科技執行總監

經歷：鴻海資訊系統 總處資深工程師承襲榮光》金融逃兵的第二人生 禮服老店檢視歷史「離開台北，回到鹽埕，我完全是過兩個截然不同的人生。」參捌旅居負責人邱承漢，對自己三十一歲前後人生轉折的描述，恰好呼應高雄代言人「五月天」的歌曲（第二人生）。

三十一歲前的他，政大企管所畢業，五年的白領生涯，平順而讓人稱羨，「不知道哪根筋不對，決定回來花八百萬元改造這間房子。」隨興紮了個小辮子的邱承漢，實在讓人很難想像，曾是銀行儲備幹部。

五年前，熱愛旅行的邱承漢到台南一遊，看到神農街巧妙保留的古蹟舊址，讓他回想起孩提時的高雄鹽埕，恰好外婆位於鹽埕的新娘禮服店閒置，於是有了返鄉念頭，希望讓老屋以自然樣貌融入城市新貌。

老屋復舊後，一樓半開放空間前半段，昔日門扉、禮服與人台，將「正美禮服」的元素融入明亮空間，穿過從前接待客人的櫃枱，管家領著客人參觀有著過去生活痕跡的廚房、餐廳，同時也翻閱當時鹽埕的生活痕跡。

「這裡濃縮了我小時候最快樂的記憶。」邱承漢環顧改裝成展覽、講座空間的外婆「起家厝」二樓，緩緩地說，此處現在是烹飪教室和講座的場地。

為了讓每一塊磚瓦都改得有邏輯、有歷史，邱承漢費心考證鹽埕歷史，像是採用鐵梯、鐵窗，就是為了闡述鹽埕獨有的拆船業、五金街。

近年來他搜羅鄰近店家的口述歷史，拼湊出鹽埕的樣貌，還發行在地刊物，「越了解越有使命感，希望讓更多人知道。」

邱承漢小檔案

出生：1980年

現職：參捌旅居負責人

經歷：中國信託個人金融事業處經理返鄉圓夢》舊車庫改成文青好店 宅男變身說故事咖啡人「真的啦！我以前真的很宅，連女朋友都是2D的（意指動漫人物）！」要不是拜克咖啡負責人陳岱溶再三強調，實在很難聯想眼前這滔滔不 絕的大男孩，過去是「省話」的資訊室人員，每天只懂跟電腦相處。

害羞的資管宅男，怎麼會變身高雄三民區巷弄內說故事的咖啡店老闆？得從兩年前說起。當時在台北內湖工作的陳岱溶，眼見在資訊業的好友遭裁員，學生時代就愛 咖啡的他，遂玩票性地教友人沖煮咖啡，原意在幫好友找出路，沒想到自己卻一頭栽入，「我不討厭寫程式，只是沒那麼有熱情。」「一回頭看到隔壁的同事，我心 想十年後，變成那樣好嗎？」於是陳岱溶改裝了單車，開始利用周末到公園擺行動咖啡攤。一三年夏天，第一次到台北大安森林公園擺攤，「不騙你，我車騎到那邊 就想收攤了！」陳岱溶笑說。

不久前，父親的身體出了狀況，陳岱溶毅然把家當寄回家，行囊裡只有兩件衣服、一千元，從台北一路向南，騎單車回高雄。旅途中令陳岱溶印象最深的，是彰化員 林的右舍咖啡，老闆阿雅結合在地店家，打造一條有特色的商店街，觀光客來了，生意有起色，人才能留得住。「有想法與熱情，為出生的地方做點事，這是我心目 中最理想的咖啡店。」坐落在高雄車站附近，鬧中取靜的小巷，是陳岱溶改造爸爸的舊車庫而成的新店面，七個月前才開張。隨著高雄觀光起飛，小店附近背包青年 旅社的國際旅客成了重要客源，月營業額上看八萬元。

「高雄要走自己的路，要先讓城市有魅力，才有競爭力。」陳菊曾對港灣城市的遠景作這般宣示。從創業者群聚、科技力迸發到年輕人紛紛洄游、築夢，或許，他們正是高雄魅力與競爭力提升的最好注解。

陳岱溶小檔案

出生：1983年

現職：拜克咖啡負責人

經歷：科技公司工程師

撰文•陳柏樺

在倫敦，一群小人物正在破壞金融遊戲規則，他們看見銀行做不來、太慢、太貴的現況，從借錢、匯款到投資，靠著手機、網路，幫用戶搞定。

未來，你的金錢觀將因此重新改寫。

在倫敦金融區邊緣，超過八百年歷史的巷弄Fetter Lane，與金融區地標「小黃瓜」遙望。

一六五一年，政治哲學家霍布斯（Thomas Hobbes）在這條巷子完成社會契約論著作《巨靈》（Leviathan）；三百五十四年後的二○○五年，全球第一家點對點借貸公司Zopa在同樣地 點，用科技的去中介化，讓貸放雙方在網路上達成共識、進行撮合，堪稱二十一世紀的「社會契約」。

點對點借貸（P2PL）被《經濟學人》指為金融科技裡成長最快的業務，Zopa今年邁入第十年，目前有六萬名貸款人、十五萬名放款人，今年預估累計貸款額 度近六億英鎊（約合新台幣二百九十八億元），占英國個人信貸市場的二％，明年預估成長到十億英鎊，目標是五到十年內將市占率提高到三○％。

你能決定借錢給誰、做什麼事走進Zopa辦公室，無裝潢隔問，每個部門是個通鋪，一百多坪的空間裡擠進技術、客服、行銷、風控等部門共九十多人，連管理團 隊都與茶水間共用空間，意味著員工隨時看得見，也可以任意進出高階主管辦公室；今年八月新上任的執行長傑納達那(Jaidev Janardana)，光著腳丫在辦公室裡忙進忙出。

辦公室光景也反映出Zopa的中心價值：透明。他們是如何用「透明」，讓消費者願意掏錢出來借人？

第一，最直接的透明，你知道你借錢給誰。

傳統銀行靠放貸存款賺利息獲利，但存戶不知道自己的錢被借給誰，相較之下，所有的P2PL平台都讓放款人知道錢借給多少人、借款目的、拿你的錢要做什麼，繳款進度也會陸續回報給放款人。

Zopa對放款人沒有金額限制，但放款金額被切割成十英鎊一個單位，由演算法按照放款人選擇的利率(三.五％或五％)，為放款人搭配五種風險係數的貸款人組合，最後再將名單提供給放款人。

「那一瞬間，你不再覺得你在借錢，你覺得你在投資，也在幫別人圓夢，然後還有高於定存的利息，為什麼不做？」中國信託數位金融處副總經理周郭傑說，「P2PL重新定義了放款，這是銀行做不到的。」第二，十年堅持一種貸款服務，無擔保小額信貸，一看就懂。

不像一般銀行依貸款對象不同而有不同商品，諸如創業、買賣房地產、中小企業，Zopa十年來堅持只提供平均利率三.五％至七％，額度一千英鎊到二萬五千英鎊的無擔保小額信貸。

貸款人在網路上選擇借款金額、年限、原因和個人資料後，核過者一天內接到通知，Zopa的核准率僅二0％，不但是全球五大借貸平台(Lending Club、Prosper、SoFi、RateSrtter和Zopa)中最低，也比實體銀行低。

點對點借貸平台的利潤繫於放款規模，但因Zopa對商品設計的堅持，變化不如後進平台，放款金額成長速度是五大平台中最慢的，但0.六％的平均違約率，是 所有平台最低，甚至低過實體銀行平均的五％、六％水準；等於犧牲利潤換來高品質客戶。「因為錢不是我們的，錢是大家的，」Zopa發言人蓋斯利 (MatGazeley) 說，「單純把一件事做徹底，是我們讓消費者信任的關鍵。」第三，放款金額不分大小，收益率都一樣公平。

Zopa不管放款人願意出借多少錢，都只有年息三.五％(兩、三年期)和五％(四、五年期)兩種固定收益產品可選擇;若貸款人提前還款，放款人可選擇要繼續放款或拿錢出場。

蓋斯利解釋，放款人可選擇的是金額、利率、時間，以及是否再投資。除此之外，不管是百萬富翁，或普通人，投資越多當然拿回越多，但投報率都一樣-三.五％或五％;「網路上沒有VIP，否則就跟現在的銀行沒兩樣，要公平才會透明。