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人貴五品 張永鵬

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第一品：認錯


　　人常常不肯認錯，凡事都說是別人的錯，認為自己才是對的，其實不認錯就是一個錯。認錯自己不但不會少了什麼，反而顯得你有度量。學習認錯是美好的，是一個大修行。


 


第二品：柔和


　　人的牙齒是硬的，舌頭是軟的，到了人生的最後，牙齒都掉光了，舌頭卻不會掉，所以要柔軟，人生才能長久，硬反而吃虧。心地柔軟了，是修行最大的進步，人生才能活得更快樂、更長久。


 


第三品：生忍


　　這世間就是忍一口氣，風平浪靜，退一步海闊天空；忍，萬事都能消除。有了忍，可以認清世間的好壞、善惡、是非，甚至接受它。


 


第四品：溝通


　　缺乏溝通，就會產生是非、爭執與誤會，因為瞭解而理解！


第五品：放下


　　人生像一隻皮箱，需要用的時候提起，不用的時就把它放下，應放下的時候，卻不放下，就像拖著沉重的行李，無法自在！

 

    人生就是一個修行的過程。人生的修行，貴在修心，以不動之心面對各種人生境遇，努力學習，不斷精進，最終圓滿。這就是智慧！


　　領導力啟示：人一生，注定要經歷很多。路上，可能有朗朗的笑聲；路上，可能有委屈的淚水；路上，懵懂的堅持著；路上，茫然的取捨著；路上，有成功的自信；路上，有失敗的警醒，每一段經歷注定珍貴。生命的豐盈緣於內心的慈悲，生活的美好緣於一顆平常心。人生路不必雕琢，只要踏踏實實做事，簡簡單單做人。

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退休三原則（中）──人貴適意

退休三原則（中）──人貴適意


只想找一次含笑唱著歌，輕輕鬆街上走過


　　說到「人貴適意」，很容易令人想起晉代的著名隱逸──陶淵明。不為五斗米而折腰，何等的清高。其實在他之前，還有一位名士張翰，也有類似的事蹟。張翰是吳郡（蘇州）人，仕宦於洛陽，眼見政局紛擾，感到禍患將至，有一天「因見秋風起，乃思吳中菰菜、蓴羹、鱸魚膾，曰：『人生貴得適志，何能羈宦數千里，以要名爵乎！』遂命駕而歸。」此即成語「蒓鱸之思」的典故出處。有人曾勸他勿過度縱情逸樂，應及早建功立業，流芳後世。張翰回答說：「使我有身後名，不如即時一杯酒。」跟陶公相比，可謂更加曠達不覊。

 
　　　　　　　　　採菊東籬下，悠然見南山　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　衣沾不足惜，但使願無違　


甲）原則而非主義

　　其實，「人貴適意」根本用不著人教，試問世間誰人不希望事事如意，從心所欲？但問題是我們除了追求適意之外，還有更加重要的東西，此即對於自己、家人和社會的「責任」。區區淺見，越是年輕，越不應該計較適意與否。考試壓力沉重，總得要面對；工作令人困累，也總得完成。「尺蠖之屈，以求信（伸）也」。年青時不肯為五斗米折腰，下場往往就是要為半斗米而折腰了。因此，灑脫如陶淵明，晚年亦淪落至「乞食」的境地，「饑來驅我去，不知竟何之」。

　　須知道，人生本來就是充滿著各種的抉擇取捨，魚與熊掌，勢難兼得。如果為了自己的理想或興趣，但求適意，不顧一切，尚可只屬任性。只要肯為自己選擇的道路負責，不管結果如何，打掉牙帶血吞，不怨天尤人，亦無大問題。假若追求的「理想」會令到別人受損，但仍勇往直前，變成不顧他人一切，那麼這種適意就是人渣所為了。

　　總之，基於現實上種種的限制，「人貴適意」只能是我們在作出價值取捨時，其中一條可供考慮的原則，它本身不可以上升至某某「主義」（xxx-ism）的高度。

 


乙）退休的真諦

　　前文曾提到，退休的真正意義，不在於不用上班，而是人生轉入另一種境界或心態。現實中大部份人都是好逸惡勞，不願意工作的。只是為生活所迫，每天不得不戴上面具，見不喜歡見的人，說不喜歡說的話，做不喜歡做的事。但當我們的基本責任已完成，財務又獲得自由，這時候「人貴適意」這條原則就可以放在較前的位置了，而這亦就是「退休」的真諦。

　　有些人內心本不願意放棄工作，只是由於已屆法定年齡，因而才被逼退下來。這類人尤以政府中、高層官僚最為常見，與其說是退休，不如視為失業更為準確，在此不妨稱之為「失業性退休」。試想，假如他們在「退休」前一個月便被解僱，我們就只會視之為「失業」了。那相差的一個月，可真有其如此重要意義嗎？顯然沒有。另一類情況，像誠哥、四叔等城中富豪，本身是喜歡自己的工作，並無任何不適意之感。對他們而言，根本亦無所謂「退休」的。即使有朝一日真的要退，也是從人生的遊戲中徹底地退吧了。

　　總之，「退休」只對原本不喜歡正常上班的人而言，才有真正的意義。

 



丙）生命情意的寄託

 
浮生適意即為樂，時寄幽情水墨間


　　財務自由只是退休的物質基礎，真正要達致適意之境，人還需要精神上的滿足或寄託，否則的話，退休跟等死並無太大分別。

　　記得距今大約廿年前，我的姑丈剛退了休。那時他住在黃大仙，有一次我因事去探望他。剛出電梯，看見他在走廊某處的一張藤椅上「枯坐」。那時我已感到有點不妙，如此的退休生活，豈能長久。果然，他退休一年多便發現患了末期癌症。然後，……再沒有然後了。

　　「人活著，不是單靠食物」，還需要精神的寄託。至於興趣的選擇，那就各適其式，無所謂了。不過，還是有幾點值得考慮的。第一，興趣不能對生命構成損害，烟酒黃賭毒等均不在考慮之列。第二，最好不用怎花錢，像哥爾夫球就不是人人能玩得起的玩意。第三，體力的消耗程度必須適中，像足球、藍球這類比較劇烈的運動，退休人士便不甚適宜了。第四，興趣最好能融入日常生活之中，舉手投足，當下即是。舉例而言，人是隨時隨地皆能唱歌作樂的，但旅遊便不行了，你大概不可能天天皆在環遊世界吧。

　　順此思路，中國傳統的文人雅趣，諸如花鳥蟲魚、詩詞歌賦、琴棋書畫，皆是足以安身立命、怡情養性的玩藝。其中尤以園藝最為理想。首先，它有一定的運動量，由最大的田野種植，到最小的室內盆栽，悉隨尊便。相比起音樂、弈棋一類純靜態的娛樂，園藝更能保持人的活力。其次，園藝能使人心靈跟大自然冥合，體會到生命的喜悅與可貴。另一方面，生有時，死有時，人在珍惜生命、熱愛生活的同時，慢慢亦可領會到不應過份留戀和迷執的道理。養鳥亦是十分理想的嗜好，所謂「人勤鳥好」，溜鳥能使人保持活力，又可培養祥和的心性（至於養貓狗，那是現代人受西方文化影響後的淺陋行徑，不足為法。有關此問題，留待日後再作探討）。

　　說到最後，還想帶出一點，興趣嗜好最好能在年輕時及早培養。人最寶貴的東西，莫過於他的生命。因此，投資於自己的生命，是穩賺不賠的生意。很多人都知道，投資於財富，由於複利威力的關係，應該及早開始。其實，投資於生命，情況亦復如是。真是到了退休後才去學習玩樂，有時是很困難的。除了腦筋退化，學習能力下降外，太晚才接觸，根本是提不起興趣來的。

 
終身役役而不见其成功，苶然疲役而不知其所歸，可不哀邪！人謂之不死奚益！其形化，其心與之然，可不谓大哀乎？人之生也，固若是芒乎
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退休三原則（上）──人貴自立

退休三原則（上）──人貴自立


這個世界，只有兩類人才會把自己的生活責任推給社會：廢柴和販售廢柴思維的政治掮客

　　人貴自立，這點本來就是做人的基本原則，亦是所謂「獅子山下精神」的真髓所在。我們縱使有天要從前線撤退下來，但也不應成為家人、朋友，以至社會的負累。從前有句老話，叫「養兒防老，積穀防饑」，後半句沒問題，前者在今天則絕不可取。如果大家不希望因財失義，還想享受點父慈子孝的天倫之樂，那麼就千萬別把自己的退休大計，寄托在兒女的身上。

 　 
甚麼年代了，還望靠子女養老？自己動手吧。


甲、持有現金的悲哀

　
長期持有現金，自陷絕境。養雞吃蛋、養牛喝乳，才是保本的方法


　　財務自由是退休的物質基礎，首出庶物，這點可無疑問。最簡單直截的一句話，無錢就別奢談退休了。最近看見一份由保險公司提供的所謂調查報告，說一個香港家庭如果想保持「中產」的生活質素，至少要在退休時擁有一千三百多萬港元。姑勿論那個數字的合理性，最重要一點，財務自由是不能單靠儲蓄一筆款項來達成的，這是最基本的觀念。

　　上一代的確有不少老人家是先儲蓄一筆錢，然後再依靠子女每月的供養、政府福利的津貼（例如生果金之類），順利渡過晚年歲月（家父當年就是如此）。這其實是相當糟羔的辦法，本人便曾親眼目睹過不少這類的悲劇。例如老家有位鄰居，是位獨居女士，終身不婚。八十年代末從會計文職上退休，擁有自置物業，每月生活則依靠銀行利息。近廿年的低息環境，不難想像她生活是如何淒苦。最後，總算是不幸中之大幸，還有自住樓宇，賣掉後搬進了老人院。

　　（順帶一提［1］　在今天的香港，入住老人院，通常都沒有甚麼幸福可言。最近有關劍橋護老院虐待長者的新聞，真是聞之令人心酸。可見，我們千萬別輕視金錢，說甚麼「窮得只剩下錢」之類的晦氣說話。經濟不能自立，沒錢就絕難找到幸福了。像不丹這類貧困國家，幸福指數號稱世界第一，這是只有傻瓜才會相信的美麗神話。）

　　總的而言，持現金退休有著以下的缺點：一）本金不斷被通脹蠶食，購買力日漸下降，生活質素只能是每下愈況。二）無法預計自己的存活時間與足夠的退休金額，到頭來容易失去預算。如果六十歲退休，假設還有二十年的餘生，每月花費一萬元，則儲蓄二百四十萬便足夠了。不過，萬一你長命百歲，往後的日子怎麼過呢？唯有申請綜援救濟了。三）把退休金「慢慢搣」，屬於啃老本的方法。當你眼見自己的本金日趨萎縮，會是怎樣的心情呢？香港股壇名人曹仁超說得好：「年紀大了，必須珍惜三老：老本、老伴和老友」。老本是萬不得已不能隨便動用的。單持現金者，隨著時間的消逝，本金愈來愈少，那時真是惶恐灘頭說惶恐。他自然會節衣縮食，減少開支。生活質素下降之餘，更違反了我們退休的第三原則－－「人貴踏實」（這點以後會再談）。

  
沒錢的老爺劍橋住呀，沙里洪巴嘿喲嘿。回想當年小學唱的兒歌，早已教曉我們甚麼叫做人情世故（其實劍橋也不算便宜）


 乙、傳統智慧與現實困局

 　 
　　　　　　　　沒錯，自古以來，收租就是最佳的辦法　　　　　　　　　　　　　　　　　　　股票本來就是可買不可炒的

　　簡單而言，財務自由是透過被動收入而達成的，而取得被動收入的方法，主要有二：租金與股息（債券在香港並不流行，姑可不談）。

　　傳統（根據香港過去數十年經驗）的智慧，退休時最好擁有兩層或以上的自置物業，一層自住，其餘收租。每月所收租金，等於九七年以前公務員退休後的長俸。我認識有兩位老人家，都是這樣教我的。他們雖然都不屬於高收入的「中產」，但一位早年以七十多萬買入愉景灣單位，一位更誇張，不用三十萬便買了幢錦繡花園住宅，多年來所收的租金，早已抵消了樓價，屬於零成本投資了。現在他們都過著優悠的生活，有一位每年暑假都到歐洲遊船河，真是令人羡慕不已。

　　可惜的是，也許這個方法太多人懂得了，近年來香港樓價的升幅，早已不能用「誇張」來形容。低於三厘的回報，缺乏足夠的安全邊際，根本不具備投資價值（自住則另議）。除非閣下是富豪，講究資產配置，否則沒理由在現階段把自己大部份資金投進物業市場的。

　　當不成收租公，吃股息又如何呢？股票的優點是調配靈活，套現便捷，但是缺點更多。例如，股票的短線波幅巨大，特別是港股近年越來越A股化（賭場化），超短線隨時也有10%以上的波幅，基本上每天都要看守著，跟放羊無異。稍不留神，便會被豺狼叼去。所以，投資股票的人，必須先具備「本來無一物，何處惹塵埃」的情商（EQ）、心理質素，否則就只能是終日患得患失，忐忑不安，這還談甚麼安享晚年呢？

　　其次，股票（即使是藍籌股）跌去九成以上價值，甚至最終變成牆紙的，大有股在，而物業一般總不會價值歸零的。比較二者的安全程度，根本不可同日而語。更要命者，股票不是你肯花時間看守著便可安全無虞的，當中的技術含量，遠遠超過買樓收租。所以，香港歷來透過買樓發達的人不少，但買股發達的，卻少之又少。單從自己身邊的親朋戚友看，基本上沒有人會因買樓輸錢，但買股票贏錢的則只是少數，而且全是長期持有、吃股息的。

 　　（順帶一提［2］ 千萬別相信任何保險經紀、銀行職員、基金經理、財務顧問之類的理財建議，她們所說的每一句話，都是包藏禍心、不懷好意的。更加不能參與她們提供的計劃，否則你就是幫她們支薪。越是所謂的「專業」服務，越是吃人不吐骨。總之，只須記著，她們全是壞人、吸血鬼、職業騙子。一旦碰著她們，避之則吉，走為上著，基本上跟見到祈福黨、補藥黨無甚分別。）

  
真是有這麼好的東西，早已被人收藏起來自家享用，還用得著為跑數而向你 Hard-sell嗎？

丙、長遠目標：牆紙換磚頭

 　 
左邊那個數字還比較靠點譜。右邊那個調查基本上不具現實指導意義。說了這麼多話，無非想向你兜售牠們的退休儲蓄計劃

　　既然今天香港的情況是樓價貴而股票便宜（相對而言），那麼我們的做法，也只能是見一步走一步，暫時持股票作投資，耐心等候下一次的歷史機遇，像九七金融風暴之類，然後才套股換樓。不過，說來容易，實踐上則是極其困難。只是現實既然如此，捨此亦別無他法了。

　　如果問，香港普通家庭需要多少資產才算是財務自由，可以安穩地過退休生活呢？個人的看法，如果閣下已經解決居住問題（公屋或私樓皆可），那麼，一個中小型的收租物業，或每年十八萬港幣左右的股息收入（平均每月一萬五千元），應屬最低門檻。比較理想的，則是擁有兩個收租單位，或每年三十六萬左右的股息收入（平均每月三萬元）。因為股市經常會出現股災，股息並無保證，而收租物業也不一定每月能租出，必須預得寬鬆一點。過此以往，則無所謂了，所謂人心比天高，多多益善，沒有人會嫌收入太多的。反正即使再多，你的日常生活，也不會有質上的提高（除非晉升富豪級別，那另當別論）。

　　資產太少則是退不成休的。不妨計算一下，假設一個二人家庭去拿政府綜援，最少每月也有四千元吧（未經查證，想當然而已）。一年是四萬八千，十年是四十八萬，二十年便接近一百萬了。這還不計每年根據通脹的調整，政府經常性的「派糖」（出雙糧之類）。如果只有百多萬元資產，你的生活質素可能還及不上綜援戶，這還談甚麼退休呢？倒不若先花光它，享受完再申領綜援好了。由此可見，今天香港的強積金制度，對於市民的退休生活，其實是沒多大用處的。想退休，還得靠自己。

　

毫無意義的調查：不同地區的生活水平、資產價值差距可以極大，根本沒法可比較／只要及早打算，退休前的被動收入，已經可以超過年薪了
　　
　　　　　　　　

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