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《問答篇》我適合哪種年金險?我買的險種是否保本?買年金險前 你必須弄懂的關鍵 5問

2013-03-04  TWM
 
 

 

年金險具有「保底」、「保終身」功能,上班族在退休規畫時,可考慮將其當作選項之一。如何聰明選購,不再被保險業務員牽著鼻子走,在買到適合自己的商品前,有五個問題一定要事先掌握。

撰文‧歐陽善玲、許樶文

當「長命百歲」成為一種風險時,檢視退休養老金是否足夠,便成了理財必修學分。保險公司推出各式年金險商品,讓上班族在政府、雇主所提供的保障外,多了一項補足資金缺口的選擇。但該如何選擇年金險,才不會讓自己手上又多了一張「不知道保什麼」的保單?專家認為,在購買年金險之前,至少必須先問五個問題,而問題一與問題二,發問的對象是自己。

問題 1 :我距離退休還多久?

搞清楚準備退休期,才能避免選錯產品宏觀財務顧問公司顧問李鳳蘭強調,「在尋找適當的年金險保單前,應該問自己:想要幾歲退休?距退休還有多久?」問題的答案,關乎於你最適合的年金險類型。對自己「退休準備期」心有定見,才能精準選對你最適合的年金險,而非被業務員牽著鼻子走。

專精企管公司總經理葉崇琦表示,市面上常見的年金險有三種,包括即期型(保障利率)、利率變動型及變額型(投資型)。他解釋,若是即將退休人士,最好以鎖定利率的即期年金險為主,利息收益雖然最低,但保本效果最好;如果距離退休還有十至十五年,就可考慮利率變動型年金險(簡稱利變年金),其優點在於保單價值會跟著市場利率波動,能夠在一定程度之內對抗通膨。

值得注意的是,利變年金險是依照市場利率計算保單價值金,完全隨市場利率波動決定,並沒有最低保障利率,但絕對保本。

至於離退休時間超過十五年以上者,相對比較能夠利用時間創造複利效果,這時,可考慮選擇變額年金險,利用投資幫自己累積退休金。不過,因為變額年金是投資型保單,額度會隨著投資績效而改變,保戶盈虧自負,這點不得不注意。

整體來說,市場上三種年金險,都有各自適合的對應族群,搞清楚自己適合哪一種,才不會在一開始就走錯方向。

問題 2 :我的退休金缺口有多少?

算清楚退休金缺口,才能避免﹁保太多﹂金管會副主委、政大風險管理與保險系特聘教授王儷玲提醒,保險永遠是損害填補原則,買年金險也一樣,先計算出自己需要的退休收入,扣除勞保、勞退其他固定收入後,缺口再用年金險來補足。

既然是「補足」,那麼,也就不該因為業務員的口若懸河,而一不小心「保太多」。年金險雖然是打造退休生活無虞的重要財務規畫,但若單純從「投資報酬率」考量,投報率並不算高。因此,在「確保無論活多久,都能有基本生活所需的收入」之後,若有多餘資金,或可考慮補強其他醫療保險,或進行其他的投資理財,嘗試賺到更多退休金。

簡單地說,確實掌握自己需求,才不會在面對業務員時毫無定見,盲目提高保額,造成資金的浪費。舉例來說,如果計算出退休後每月資金缺口還差二萬元,就針對這個額度再補強即可,不必多買。

問題 3:年金給付保證期間有多長?

別為了拉長給付保證期,而犧牲年金給付對自己的退休規畫有初步了解後,接下來才是詢問壽險業務員。仔細看壽險公司打出的年金險廣告文宣,會發現有:「保證二十年、保證五十年」的字樣,這是什麼意思?保證的是哪些部分?

統一保經總經理徐采蘩解釋,保證期的意義在於,萬一保戶在年金給付保證期間死亡,如果保單價值的金額還有剩餘,那麼這筆相當於「沒領完」的年金,會歸還給保單上的受益人。但若過了保證期,就不歸還。

徐采蘩進一步表示,保證期的長短最主要的影響,是每年年金領取的多寡。舉例來說,如果手上價值三百萬元的年金險保單進入年金給付後,若選擇二十年保證期,每年最多領取十五萬元;但若選擇十年保證期,每年就能領到三十萬元。換句話說,在同樣的保費之下,保證期變長、年金就變少。

消費者該如何選擇?請牢記,年金險的重要任務是「補足你的退休金缺口」,因此,「年金給付是否能夠補足缺口」,永遠是你的第一考量,不必也不該為了爭取過高的保證期,而犧牲了年金給付。保證期的長度,合理就好。

相反的,如果業務員幫你規畫的年金險給付狀況不符合你的需求,或者可以先問問他:保證期有多長?還有沒有縮短的空間?

問題 4 :附加費用、解約金怎麼算?

變額年金險費用若超過五%,就要謹慎評估不論是哪種年金險商品,都有附加費用。所謂附加費用,就是壽險業務員的佣金,保戶所繳的保費在扣除附加費用後,才會將剩餘的金額滾入年金複利或做投資。

以上述提到三種年金險來說,即期年金約一.八%,利變年金約一.四%,變額年金則在三%至五%。其中,較容易讓民眾不小心多付費用的險種,是變額年金。

李鳳蘭表示,目前市面上變額年金險附加費用在三%至五%左右皆是合理範圍,但有些壽險公司會推出含有醫療保障型商品的變額年金險,附加費用就不只三%至五%,可能會更高。甚至有些比照具有壽險成分的投資型保單,第一年就收取四成以上的附加費用,在投保前,保戶要仔細詢問業務員。

若業務員推薦你買有壽險保障的變額年金險,你必須評估:若買附加費用較低的年金險,搭配一張定期壽險,是否較划算?

如果在繳費期間想解約,當然也要付出一筆解約金。以利變年金為例,依金管會規定,保戶購買利變型年金險若在前三年解約,要被扣一筆解約費用,費率從二.五%逐年降低至一%,到第四年再解約,就不用繳這筆費用。所以若有解約需求,又不甘心被扣解約費用,就要先熬過「三年閉鎖期」。

若是變額年金,解約費用則為依照年期不同,第一年最高解約金要付出四%,之後每年遞減,直到第五年歸零。

問題 5 :是否有最低保證收益?保本嗎?

變額年金險要保本,保費就偏高只要是即期年金、利變年金,都具有保本的功能,不論市場利率如何低,絕對能保住當初所繳的本金。但變額年金就不同了,因為是一張投資型保單,退休金額完全靠投入資金的投報率來決定,是有可能進入年金給付後,保單價值金比歷年總繳保費要少。

但目前市面上有些壽險公司推出具有最低保證給付的變額年金險,能做到保本的功能,但所繳的保費就會偏高。例如市售保證收益一.五%的變額年金險,即扣除附加費用後投資金額至少有一.五%的投報率,且完全保本。但保戶每個月也要多繳○.一二%至○.八%的「保證費」。而市場上也有比一.五%更高的保證收益率,但保證費也更高,保戶在投保前,必須仔細比較。

問答 適合 哪種 年金 我買 買的 險種 是否 保本 險前 必須 弄懂 關鍵
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《 案例篇》保錯險種 百萬年薪還不夠支應一家四口 用儲蓄險規畫退休金 差點退不了休!

2013-03-04  TWM  
 

 

因為錯把儲蓄險當成退休規畫標的,又誤信業務員而買了三張投資型保單,龐大的保費重擔讓于安慧的家庭財務一度陷入窘境,更讓他們離退休目標越來越遠。所幸,在積極調整之後,不僅使保障更周全、保費大幅降低,透過年金險規畫,也讓他們對退休目標更加明確。

撰文‧何珮郁

「如果不是在保單上走了這麼多冤枉路,我先生應該可以更早退休的!」于安慧(化名)嘆了口氣說。

早在十多年前,于安慧和先生在第一個小孩出生時,就有了規畫退休金的念頭,但是因為用錯工具、買錯保單,不僅長期使家庭財務陷入入不敷出,還白白浪費了寶貴的時間和不少保費。所幸,經過專家的建議和調整後,他們的保費不僅大幅降低,保障也更完整,再加上年金險的規畫,離退休目標又更近了一步。

年繳六十五萬保費 差點拖垮財務時間回到十七年前,于安慧和先生剛結婚時,兩人就各規畫了一套基本保障,包括終身壽險、醫療險、重大疾病險和癌症險等,年繳保費約十二萬元。在第一個孩子出生後,于安慧離開職場,成為專職的家庭主婦,同時也身兼家庭財務長,一手控管家庭收支;處理家務之餘,也會聽廣播、閱讀理財資訊,在耳濡目染下,于安慧有了為退休生活和子女教育基金打算的念頭。

「那時候我們一心只想到要努力儲蓄,為了退休做準備,就一口氣買了兩張儲蓄險保單。」當時的于安慧根本沒想到,這兩張終身還本儲蓄險保單,壽險保額各一百萬元,年繳保費高達二十七萬元,正是日後拖垮他們家庭財務的關鍵致命傷!

雖說是想為退休金準備,但于安慧回憶,「當時很多理財節目都說退休大約需要一千二百萬元,我就以為我們的目標也是一千二百萬元。」關於退休後的生活費需要多少錢,以及退休目標金額要訂多少,這些問題她全然沒有具體概念。另一方面,當時家庭收入全靠先生一人的薪水,先生的年收入平均介於一百二十萬至一百五十萬元之間,而年繳保費卻高達三十九萬元,完全不符合一般認為保費不超過年收入十分之一的原則。

後來,在第二個孩子出生後,兩人的家庭責任又更重了,此時,于安慧才意識到,先生是家庭唯一收入來源,萬一發生意外狀況,自己和孩子的未來一定會陷入困境,而過去花大錢買的保單,先生的總保額不過一六○萬元,保障根本不夠。為了加強保障,于安慧接受了業務員的建議,在兩年間就為先生陸續買了三張投資型保單,保額增加了一千六百萬元,但年繳保費也高達二十六萬四千元。

更重要的是,因為不熟悉投資型保單的商品架構,于安慧誤信業務員而重複買了三張投資型保單,每一張保單的前置費用都高達一六○%,而這些前置費用都是保險公司用來支付業務員佣金和行政管理的費用,根本不會投入保障和投資中。而且于安慧缺乏資產配置的觀念,保單所連結投資的基金多達十五檔,全都是積極型的標的,初期表現不錯,但在金融海嘯之後,一度慘賠五成。

精算所需壽險保障額度 砍掉多餘保單宏觀財務顧問資深首席李鳳蘭表示,這是相當錯誤的作法,若想透過投資型保單增加壽險保障,應該先計算出個人或家庭所需要的保障額度是多少,再依照保險公司規定的保額級距,來推算出應繳交的目標保費,而且只要投保一張投資型保單即可,才不會一再重新繳交新保單的前置費用,無端虛擲保險費。

好不容易幫先生加強了保障,但于安慧也發現,家庭的支出漸趨沉重,一家四口的日常生活開銷加上房租,每月將近十萬元,再加上當時每年須繳保費約六十五萬元,結算下來,家庭收支呈現捉襟見肘的狀態,甚至還開始啃蝕了婚前儲蓄的老本。

走到這個階段,讓于安慧開始驚覺「一步錯、步步錯」的連鎖效應:因為用儲蓄險作為退休金的準備,以至於高額的保險費並未換來足夠的家庭保障;為了補足家庭保障,又投入了更多資金買保險;現在,為了應付保險費,反而開始動用到原本的存款……。「想來很可笑,一開始買保險是為了退休,後來,保險反而侵蝕了我和老公的退休老本。」她說。

連鎖效應還沒走完,也是為了擠出這筆龐大的保費,一家人的生活品質都連帶受影響,盡量省錢,不外食、少買衣服,老公上班時也是每天帶便當。「最慘的是,甚至連購屋的計畫也因此取消。」于安慧悔不當初地說,當時剛經過SARS︵嚴重急性呼吸道症候群︶事件,房價正是便宜的時候,看見一戶房子想買,但因為保險費負擔太重,最後決定暫緩購屋計畫。

這一緩,就讓她錯失了近十年來最佳的買房機會,隨後房價一路高漲,直到今天,于安慧一家人還是只能繼續租房子,無法擁有自己的小宅,面對退休後的生活,心裡壓力也更為沉重。

常年為龐大的保費負擔而焦慮不已,于安慧眼看著先生即將邁入五十歲,兩人距離退休年齡越來越近,退休規畫卻一點進展也沒有,政府的勞保制度又頻頻傳出危機,終於讓于安慧下定決心改變家庭的財務窘境。徵詢專家建議後,于安慧首先計算出先生實際需要的壽險保障額度,這才發現目前已有的保障加上現有資產,早已遠超過家庭的保障缺口。

於是,她壯士斷腕地先將兩張投資型保單解約,趁著二○一一年股市表現較佳時陸續將基金贖回,只保留一張一千萬元保額的投資型保單,另外再以保費較便宜的意外險增加保障。而兩張儲蓄險部分,則是剛好繳費十年期滿,于安慧選擇以解約方式一次領回。經過一番調整後,于安慧的保費重擔頓時減輕不少,年繳保費從逾六十五萬元大幅降低至十九萬元,保障也比過去更周全。

加入變額年金險 為﹁長壽﹂先做準備接下來,她與先生開始進一步討論確切的退休規畫,透過平常的記帳習慣,于安慧初步預估兩人退休後的每月生活費約需四萬五千元,若加計未來通膨,則實際需要約七萬四千元,而先生的家族成員普遍長壽,不少長輩都活到九十歲高齡。因此,先生退休後的餘命以活到九十歲為計算基礎,若選擇在六十五歲退休,扣掉儲蓄、勞保給付與公司的退休金部分,須準備的退休金缺口約為一千三百萬元。

有了明確目標後,于安慧進一步試算,目前處於低利率環境,若只靠定存或一般的利變年金險,恐怕無法達成目標。她決定以變額年金險作為標的,將部分儲蓄加上先前保險解約的兩筆金額共約八百萬元,投入年金險保單,若順利於六十五歲時達成目標,預計每年可領回六十九萬元,保證領取期間二十年。雖然走了不少冤枉路,于安慧說,至少現在很清楚退休的目標,家庭收支平衡且保障無虞,夫妻倆的心情也更踏實。

于安慧「步步驚心」的保險4 階段

1新婚時期

建立基本保障

規畫內容:為自己和先生各規畫終身壽險60萬元,並投保終身醫療險(包含癌症險、重大疾病險)。

年繳總保費:12萬元

影響:雖有基本保障,但利用終身險作為保障工具,保費已偏高。

2第一個小孩出生

為退休金做準備

規畫內容:夫妻兩人各買一張終身還本儲蓄險,保額各100萬元。

年繳總保費:39萬元

影響:用儲蓄險作為退休金規畫,成本甚高,嚴重排擠其他重要保險配置的資金空間。

3第二個小孩出生

補足壽險需求

規畫內容:增加3張投資型保單,保額共計約1600萬元。

年繳總保費:65萬4000元影響:家庭收入過半用來繳交保費,嚴重拖累生活品質,甚至影響購屋計畫。

4年屆50歲

降低保費、確保退休生活無虞

規畫內容:

1、將兩張儲蓄險期滿解約一次領回。

2、解約兩張投資型保單,只保留一張保額為1000萬元。

3、增加先生的意外險保額2000萬元。

4、保單解約金額投入變額年金險。

年繳總保費:19萬元

影響:透過年金險,確定退休後的固定收入,心情篤定踏實,也能更有效地規畫退休資金缺口。

于安慧的家庭保單調整後,保額提高、保費大幅降低!

調整前

險種 壽險總保障 年繳總保費終身壽險2張 1920萬元 65萬4000元

終身還本儲蓄險2張

投資型保單3張

調整後

險種 壽險總保障 年繳總保費終身壽險2張 3120萬元 19萬元

投資型保單1張

意外險1張

變額年金險1張

案例 保錯 險種 百萬年 薪還 不夠 支應 一家 四口 儲蓄 險規 規畫 畫退 休金 差點 不了
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農業險種投保意願為何不高?理賠金額與預期相差較大

來源: http://www.nbd.com.cn/articles/2016-07-17/1022672.html

近年來,各地紛紛采取提升氣象預報水平、改善基礎設施條件等措施增強農民抗禦自然風險的能力,並通過加強農業保險體系建設來彌補農民的災後損失。但在不少地方,雖然提供增加保險品種、提高保費補貼等優惠,農民投保的意願仍舊不高。是什麽制約了農民投保的積極性?

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圖為看著一地被砸落的梨子,梨花村果農田書清欲哭無淚。

編者按:農業是弱質產業,尤其是在面對自然風險時,農民總是會有很強的無力感。近年來,各地紛紛采取提升氣象預報水平、改善基礎設施條件等措施增強農民抗禦自然風險的能力,並通過加強農業保險體系建設來彌補農民的災後損失。但在不少地方,雖然提供增加保險品種、提高保費補貼等優惠,農民投保的意願仍舊不高。是什麽制約了農民投保的積極性?應該如何將農業保險這把“保護傘”撐得更牢?請看本報記者的調查。

俗話說,天有不測風雲。6月30日,一場突如其來的雹災襲擊了北京大興、房山兩區,近24萬畝農田、果園遭受重創。記者在大興區龐各莊鎮梨花村的果園看到,到處都是被冰雹打下來的落葉和落果,掛在枝子上的果實也多有被砸傷的痕跡。

 

十幾分鐘毀掉農民一年的希望

“冰雹大個兒的有核桃那麽大,下了十多分鐘,梨給砸壞了八成多。”提到淩晨5點突然到來的那場冰雹,梨花村的果農田書清依然感到非常痛心,“20多畝梨樹,掛在樹上的沒剩多少,損失得有8萬元左右,今年是沒啥指望了!”

梨花村位於北京西南郊永定河東岸,村子里的梨樹是整個華北地區面積最大的一片老樹,幾乎家家戶戶都有果樹,品種有京白梨、“金把黃”、廣梨等30多個品種,正常年份一畝地能賣4000元左右。

往年也遇到過冰雹,但像今年這麽嚴重的,已經好多年沒遇到過了。更讓果農們傷心的是,這場雹災不僅讓今年絕收,由於雹子砸落很多枝葉,會造成明年的花芽無法成形,給明年的收成帶來很大影響。而且,如果後期管理不當,產量在4到5年內都有可能無法恢複。

雹災發生後,北京市園林綠化局產業發展處高級工程師李松濤趕往災區,指導受災果農采取災後補救措施。“盡快清理落果,防治孳生病菌;然後給果樹噴灑防蟲液,打營養針,讓樹勢盡早恢複。”他向農民建議。

同村的李海燕也是欲哭無淚,相比老田家,她家的損失更大。不僅15畝梨樹受災,還有3畝西瓜也全讓冰雹砸開了花。按目前的行情,每畝西瓜可賣到1萬元以上,加上梨樹的損失,今年至少減收12萬元。“去年剛給兒子買了房、為女兒買了車,原本想今年有個好收成,沒想到一場雹災全都打了水漂。”本來信心滿滿的李海燕,現在只能唉聲嘆氣。

記者從北京市農委獲悉,此次雹災主要發生在大興、房山,共造成17個鄉鎮23.12萬畝農田、大棚、果樹受災,經濟損失4.43億元。

田書清現在唯一盼著的,就是早點收到保險公司的定損結果,給這場雹災減少些損失。

 

理賠金額與農民預期相差較大

 

面對頻繁發生的自然災害,提高防災減災能力顯得尤為重要。事實上,2012年“7·21”特大暴雨災害發生之後,北京高度重視農業防災減災,不斷加強能力建設,努力減輕旱澇等自然災害的影響,取得了顯著成效。然而,對龍卷風、冰雹這樣發生範圍小、破壞力巨大的自然災害而言,在當前的技術條件下,仍然難以準確預報。一旦受災,農業保險對災後恢複生產的重要性就凸顯出來了。

同樣遭受天災,並非每戶受災的農民都能和田書清一樣獲得保險的保障和理賠。據房山區園林綠化局統計,此次雹災全區林業產業受災面積近3.9萬畝,其中只有37%的面積購買了保險。從全市來看,除養殖業的種豬、生豬等主要品種外,其他大部分險種的承保規模均沒有過半數。

記者了解到,為使農業保險能保障農民利益,北京市政府不斷加大政策支持力度,例如在保費上,由市級財政承擔50%,區級財政再補貼10%至40%不等,農民個人最低只需承擔10%。

以大興為例,種植西瓜的農民只需承擔每畝18元的保費,一旦受災最高可獲得1000元的賠償;梨一畝地交32元,最高可獲賠2000元。據測算,總體而言,農民支付1元就可獲得102元的風險保障。從品種來看,北京目前農業保險品種總數達到33個,在全國領先。同時,從全國主要險種的保險金額來看,北京市的標準也遠遠超過其他地區。

政策如此優惠,農民為啥仍然參保意願不強?房山區竇店鎮白草窪村果農高振宗解釋,因為地理位置的原因,這里的氣候一直比較穩定。上一次下這樣的大冰雹還要追溯到1975年。所以,這麽多年來,他一直心存僥幸。不過,這次雹災也砸醒了他的風險意識,今後要積極投保減少災害帶來的經濟損失。

除了存在僥幸心理,更多的農民不願參保是覺得賠償金額根本彌補不了損失。“他們只計算落果,哪怕砸得剩下半拉果,沒掉地下就不賠。”田書清說,“實際上,被砸傷的梨都沒法賣了,而且,他們只按普通梨的價格算,可白梨的價格要比普通梨高得多。”田書清算了一下,正常年景每畝大約能賣4000元,而保險公司最高只能賠付2000元,實際賠付額不到損失的一半。更明顯的是西瓜,一畝最高只能賠1000元,而按照當前行情,一畝西瓜收入要在萬元以上,賠付額僅能彌補損失的10%。

由於北京市水資源、土地資源嚴重短缺,人工成本居高不下,近年來農戶註重發展高端的綠色和有機農業,在果品方面主要發展名優品種,這些農產品的市場價格遠遠高於普通品種,一旦受災,保險公司的賠付金額的確難以彌補農民損失。

 

推動農業保險從保成本向保收入模式轉變

 

“6·30”雹災過後,大興、房山積極采取措施,進行災後自救,減少農民損失。北京市副市長林克慶在災區調研時指出,下一步要以農業保險工作為主,積極開展各項災後處理工作。保險公司要盡快完成賠付工作,做到應賠盡賠、賠付從高、不誤農時。

針對農民認為賠得太少的疑問,記者采訪了保險公司,一位業內人士告訴記者,農業保險是賠付率最高的險種。現在的農業險,都是政策性保險,政府給補貼,保險公司才勉強做,“賠付率高,付出的人力成本也最高,一旦出險,人員要在第一時間趕到每塊地頭,這麽算下來,農業險幾乎不盈利。”業內人士稱。

數據顯示,去年北京市農業保險保費收入共5.12億元,支付賠款達到4.25億元,賠付率83%,比2014年的104%下降了21個百分點,但5家保險公司的綜合成本率仍超過了100%。小麥等10個險種簡單賠付率超過100%,梨的賠付率達到了205%。

賠付比例這麽高,為什麽農民感受不到?“這是因為大家對農業險的認識有偏差。”中國農科院農業風險管理研究中心主任張峭解釋,“目前我國的農業保險還處於起步階段,保障的還是農作物基本成本投入,而不是農產品的收益,賠付款可以幫助農民恢複再生產,卻不足以彌補收成損失。”

“沒災時錢白交,有災時補錢少。”記者在采訪時許多農民表示,繳的不多當然是好事,但問題在於,一旦受災,農民對這項政策的“獲得感”也不強。“目前的農業保險主要還是保成本,這種模式約束了農民對政策性農業保險投保意願的提升。”中國社科院農村發展研究所研究員崔紅誌表示。

今年中央1號文件提出要把農業保險作為支持農業的重要手段,擴大農業保險覆蓋面、增加保險品種、提高風險保障水平。張峭介紹,除了目前實施的“低保障、廣覆蓋”的“保成本”模式,還有以保障農民福利為政策目標的“保收入”模式,但這種模式對政府補貼的財力和農戶自身支付能力都提出了更高的要求,需要在較高的賠付水平與較合理的保費投入間尋找平衡。

北京市農委副主任、新聞發言人李海平表示,“十三五”期間,北京市將根據農業生產的實際情況逐步提高有關險種的保險金額,推廣分檔投保,同時進一步研究農業保險從保成本向保收入轉變,讓農業保險這把“保護傘”撐得更牢。

  • 人民日報
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農業 險種 投保 意願 為何 不高 理賠 金額 預期 相差 較大
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保險理賠大數據:重疾、身故和醫療為主 理賠險種“男女有別”

保險的信譽是賠出來的。各家險企在第一季度紛紛發布了2016年的理賠報告。綜合目前公布的多份保險理賠報告,重疾、意外身故和醫療是各大壽險公司的主要理賠險種。而據統計,男性和女性在一些理賠險種上也存在著明顯差異。

重疾、身故和醫療成主要理賠險種

綜合多家險企的理賠報告,2016年重大疾病、身故、醫療為最主要的理賠險種,但各險企在理賠險種排名上存在些許差異。

中德安聯理賠數據顯示,根據金額排序,重大疾病保險產品賠付約占40%,其余則為意外身故和疾病身故。

工銀安盛的理賠報告顯示,醫療險占比68.2%,重疾占比11.5%,身故占比19.8%。

中郵人壽的理賠數據則顯示,在其2016年理賠案件中,身故出現占比超過80%,其次則為醫療和重大疾病。

在身故理賠方面,新華保險和工銀安盛的理賠報告皆顯示,致死原因占比前三位的是惡性腫瘤、心腦血管疾病和意外。其中,新華保險的統計數據是惡性腫瘤20.04%、意外身故14.71%和心腦血管疾病6.87%;工銀安盛則是惡性腫瘤35.1%、心腦血管疾病18.1%、意外身故14.6%。

而在重大疾病方面,惡性腫瘤成為各家險企共同的最大理賠觸發因子。中德安聯、工銀安盛等多家險企在重大疾病險理賠原因中,惡性腫瘤都占比超過70%。惡性腫瘤中,甲狀腺癌、肺癌、乳癌在各大險企統計中大多屬於占比較高的惡性腫瘤類疾病。

中德安聯理賠專家提醒,越來越多的消費者認識到,安全與保障是每個人生命中最大的需求。意外險和重大疾病保險能幫助人們抵禦生命中無法預知,而又會對生活對家人造成巨大經濟壓力的風險,應是每一個消費者首當考慮的保險產品。

如果去觀察一些銷售壽險及非壽險產品的互聯網保險中介,理賠險種排名又呈現怎樣的變化?

國內規模最大的互聯網保險平臺慧擇網發布的《2016保險理賠大數據報告》顯示,從2016年慧擇網接到的理賠報案分析,在細分險種上,境內旅遊保險、普通門診保險、境外旅遊保險、出國留學保險以及申根簽證保險等排名出險率前五,而自住型家財險的出險率是最低的。

隨著各種意外因素增加,我國遊客保險意識提升,2016年旅遊意外險投保的遊客人數創歷史新高。境外理賠案件類型最多的是旅程延誤,海島類目的地延誤情況最嚴重,第二是旅程變更,其次是醫療、行李延誤。

被偷被搶等財產損失也是旅遊者的一大風險,哪些國家出遊最需要註意財物安全?從慧擇網報案理賠數據上看,法、意、西班牙等歐洲國家旅行的隨身財物盜搶的理賠人數比例遠超東南亞,而日本連續多年名列亞太最安全的旅行之地。另外,美國、加拿大、澳大利亞是醫療費最高的境外遊目的地,日均醫療費用為1980美元。

理賠險種“男女有別”

梳理理賠人群整體畫像,“男女有別”的特征最值得玩味,這區別不僅體現在生理特征、思維方式上,甚至在衣食住行上風險的發生率都有差異。

慧擇網數據顯示,其保險客戶中,男性整體出險率(4.35‰)顯著高於女性(2.86‰)。尤其體現在境內外旅行保險中,男性的出險率是女性的2倍,其中較大的差異體現在旅行理賠案中,男性因醫療和意外賠付案件占比較高。慧擇的風控分析師認為,這與男性的性格特征和出行習慣上有很大的關聯,男性出遊喜歡挑戰、愛嘗試新鮮事物,尤其是戶外運動、長途自駕遊、海島旅遊。

不僅在旅行出險率上男性風險高於女性,在人身意外保險上,2016年男性的出險率也比女性高達3倍。2016年慧擇網人身意外賠案中,男性客戶占比高達75.54%,女性客戶占比為24.46%。

相對而言,慧擇網發現,女性相較於男性更重視身體健康,會定期規律體檢,或就醫頻率遠高於男性,伴隨現代醫療水平的提高,女性一些較為早期的重疾更易被察覺並且出險,尤其集中在一線城市。

慧擇大數據顯示,甲狀腺癌的發病率近年明顯上升,其中約有三成的惡性腫瘤賠付均是甲狀腺癌導致,而25-40歲女性成了最高發的人群。慧擇網表示,有分析指出,體內雌激素水平越高,越有助於甲狀腺疾病的發生。女性到25歲-45歲時,雌激素水平處於一個高位,尤其是40歲左右女性為高發群體。再加上年輕女性情緒不穩定、精神壓力大、晚育等情況,導致內分泌紊亂,更容易受到癌細胞的侵襲。

值得註意的是,多家險企均表示,從重大疾病險的理賠額度來看,重大疾病險的平均保險額度是不足的。

新華保險的數據顯示,2016年新華保險累計賠付重疾保險金11.76億元,件均賠付50310元。而慧擇網也表示,從重疾理賠金額來看,55.56%的重疾案件理賠金額在5萬元以下,理賠金額在15萬以上的占比不到10%。

慧擇網表示,根據衛計委《第五次國家衛生服務分析調查報告》,加上醫療費用年均增長率的推算數據,2016年末大病醫療平均支出約為166250元。這樣說來,相比平均花費在十幾萬元、幾十萬元左右的疾病手術、治療費,重疾保險理賠金額明顯偏低。

如何避免進入拒賠的“坑”

“理賠難”是許多投保人在選擇購買保險產品時的一大顧慮。而多家保險公司在理賠報告中,也列明了主要拒賠原因。那如何避免進入拒賠的“坑”呢?

慧擇網梳理了2016年理賠案件幾大常見拒賠原因,“屬於保單責任免除、既往病史出險、不屬於保單列明責任、出險不在保單有效期內、出險事故原因無保障責任、就診醫院不符合條款規定的醫院等級”等拒賠原因是消費者在理賠時應該註意避免踩到的“地雷”。

其中,“出險原因不屬於保單責任”是消費者常常誤認為“保險是忽悠人”的主要原因,必須提醒的是投保人在購買保險時需要了解產品保障什麽樣的事故,事故是否有特定條件的約束,避免出險事故和保障責任名稱一致,但不符合事故的特定約束條件,最終無法賠付。比如,意外險看似簡單,但理賠時保險公司的拒賠決定往往會讓消費者覺得意外。意外險有界定的保障範圍,“高風險運動、過勞猝死、手術意外、因病摔傷”等多種情況就屬於免賠範圍。

中德安聯則表示,不如實告知是無法理賠的主要原因。在購買保險時務必如實告知身體情況,才能讓保險公司應真實情況做出核保決定。

而新華保險的統計發現,部分客戶因“保單已退保,未交費”等原因而無法獲賠。因此及時繳納保費亦十分重要。

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“一帶一路”催生保險業機遇 哪些險種將受益?

“一帶一路”的推進,對於保險業的發展機遇不言而喻,但究竟哪些險種會更多地受益於“一帶一路”而迎來較大發展呢?

安聯全球企業及特殊風險首席財務官及董事會成員Nina Klingspor近日在接受第一財經記者專訪時表示,她認為工程險、能源險以及出口信用險等險種將乘著“一帶一路”的“東風”實現較大增長。

保監會副主席陳文輝在近日撰文稱:“服務‘一帶一路’建設是保險業抓住歷史機遇、拓展發展空間的必然要求。”

陳文輝表示,保險業將圍繞“一帶一路”倡議要求,加快發展海外投資保險和其他保險業務,發揮保險的損失補償和風險管理作用,積極應對國內“一帶一路”核心區、節點城市建設中的特殊風險保障需求和我國海外人員及財產、海外投資面臨的各種風險,可以為“一帶一路”建設提供全方位的保險保障。

中國企業在“走出去”的過程中面對的主要風險有哪些?

Nina Klingspor表示,安聯針對中國企業的市場調查發現,涉及並購和競爭加劇的市場發展連續兩年成為中國企業的頭號風險。為了能提前對條例突然變更而帶來的市場影響有所預備,企業需要在2017年投入更多的資源,更好地了解世界各地的政治動態和政策制定。安聯旗下的貿易信用保險公司裕利安怡表示,從2014年起,全球每年新增貿易壁壘達600至700個。

而業務中斷和供應鏈連續第五年成為全球頭號風險,同時連續第二年成為中國企業的第二號風險。Nina Klingspor表示,除了主要因為它常造成龐大的收入損失之外,還因為觸發業務中斷的因子在不斷出現,其中最為突出的是非物質損失和隱形風險。

除此之外,根據安聯的研究調查,自然風險、產品召回、合規風險等都被視為中國企業海外發展的重要風險。

“隨著中國企業的業務開始全球化,風險也開始全球化了。”Nina Klingspor表示,而這些風險需要合適的保險產品進行保障。

保監會在4月底發布的《關於保險業服務“一帶一路”建設的指導意見》中表示,將大力發展出口信用保險和海外投資保險等各種險種。

Nina Klingspor及安聯財險全球企業及特殊風險部總監曾萬里表示,在這些險種中,工程險和能源險可以得到長足的發展。根據安聯提供的分析數據,“一帶一路”將帶來21萬億美元經濟影響,其中包括8萬億美元基礎設施投資 (港口、機場、鐵路、電力、能源、高速公路、橋梁等)。

“巨大的基礎設施投資會衍生出對這方面保險的巨大需求。雖然無法準確預計未來幾年的具體規模增長,但是我們相信這兩個險種將迎來較大的增長。”Nina Klingspor稱。據了解,目前這兩塊業務占了中國安聯財險在企業及特殊風險方面業務規模的1/3。

除此之外,保險業在資金運用方面也積極參與支持“一帶一路”的重大基礎設施建設。保監會數據顯示,截至2016年底,保險資金運用余額達13.4萬億元,已累計為重大基礎設施等提供資金1.65萬億元,成立總規模3000億元的保險投資基金,主要投向包括“一帶一路”在內的國家戰略項目。

除了工程險和能源險,Nina Klingspor表示,出口貿易信用險也將會隨之獲得較大發展。

保監會數據顯示,2016年,出口信用保險保費收入24.4億美元,實現承保金額4389.6億美元,服務客戶數量達到9萬家次。同時,通過大力發展中長期出口信用保險,服務大型成套設備出口。2016年,中長期出口信用保險共承保“一帶一路”項目40個,支持大型成套設備出口123項,涉及國家17個。

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