在當前經濟增速放緩、利率市場化、同業競爭加劇、金融脫媒等多重因素交織下，城商行只有通過差異化和特色化道路，才能形成自身的比較優勢。
12月1日，哈爾濱銀行、錦州銀行、青島銀行、鄭州銀行四家在H股上市的城商行亮相銀監會例行新聞發布會，介紹各自的經營模式。在差異化經營模式方面，各家城商行可謂“各顯神通”。
記者梳理四家銀行的2016年半年報還發現，其中，哈爾濱銀行資產規模最大，錦州銀行的盈利指標最為搶眼。
差異化經營各顯神通
哈爾濱銀行上市後，致力於建設“服務優良、特色鮮明的國際一流小額信貸銀行”。該行董事會秘書孫飛霞表示，圍繞這一目標，哈爾濱銀行堅持小額信貸戰略;堅持以產品創新為導向;堅持線上移動銀行與線下傳統銀行共同發展;堅持特色化、集團化、國際化發展;堅持零售、公司、同業、移動四大金融板塊協同發展。
上市後的近兩年，哈爾濱銀行根據黑龍江省獨有的“大農業”區域經濟特色，依托涉農龍頭企業實施行業上下遊整合，大力支持種植、收儲、加工、貿易一條龍的產業發展格局，創新推出農村土地流轉融資業務。
截至今年6月底，哈爾濱銀行涉農貸款超過人民幣410億元，較上年末增長21.4%;其中農戶貸款余額近124億元，較上年末增長27.6%。“豐收e貸”2016年上半年累計投放1.4萬余筆、金額達11.3億元，支持專業大戶、家庭農場等新型農業經營主體3565戶。
同樣身處於東北大地的錦州銀行，將“三小”業務作為基本市場定位和長期核心戰略目標，在支持“三小”企業方面創新思路、出臺舉措，以“加減乘除”四法完善政策、效率、產品、服務“四大體系”：優化“三小”信貸結構，堅持客戶層級下沈，將投放重點放在授信總額人民幣100萬元以下的“三小”客戶，確保其占比超過80%。
身處中原地區的鄭州銀行則細分客戶市場，探索走一條“做專求精、差異化發展”的道路，提出了“商貿物流銀行、中小企業融資專家、精品市民銀行”三個特色定位。
針對“商貿物流銀行”的特色定位，鄭州銀行董事會秘書傅春喬介紹，該行緊盯客戶需求，明確了貿融、物流兩條核心客戶鏈條，形成了10大類別、40多個子產品的供應鏈和物流金融產品體系，並於今年10月在上交所掛牌交易了國內城商行第一單貿融資產支持證券，為貿融業務創新提供新的增長點。
目前，鄭州銀行商貿物流類客戶1.25萬戶，信貸業務余額377億元，占比38.91%。貿融業務已經成為該行新的業務增長點，商貿物流銀行建設具備了良好的基礎。
在當前銀行業轉型背景下，零售銀行業務將是未來銀行發展的方向，青島銀行探索出“接口銀行”的業務發展模式。
青島銀行董事會秘書呂嵐表示，所謂接口銀行，是將銀行與合作方的業務平臺實現IT系統的對接，接口平臺搭建之後，既滿足合作方的金融服務需求，也使銀行通過系統的對接鎖定合作方業務的同時獲得客戶資源，實現了批量獲客，並依靠大數據進行後續持續的交叉銷售。
經過幾年的探索嘗試，青島銀行已經搭建了交通體系、醫療體系、雲繳費體系、園區支付體系、核心企業網絡融資平臺、資產管理體系等六大接口平臺。
借助接口銀行批量獲客交叉銷售的業務模式，青島銀行零售業務取得了持續快速的發展。截止到2016年6月末，該行零售客戶數已經突破了300萬戶，零售存款占全行存款比例接近40%，零售貸款占全部貸款的比例達到30%。2016年上半年，零售金融資產達到907億元，比年初增長了14.7%，零售貸款比年初增長了26.3%，零售銀行業務收入達到6億多元，同比增長了20%。
數據大比拼：東北兩家城商行較強
眾所周知，城商行是我國銀行體系的重要組成部分。從行業整體情況來看，銀監會數據顯示，截止到今年9月末，全國133家城商行資產總額26.28萬億元，在銀行業金融機構中占比12.09%，在商業銀行(境內)中占比15.61%;其中，各項貸款余額9.83萬億元，投資余額10.65萬億元;負債總額24.53萬億元，各項存款余額16.28萬億元。
近年來，我國經營能力位居行業前列的城商行，已經形成了鮮明的上市梯隊陣營。2007年城商行拉開了上市潮的大幕，南京銀行、寧波銀行、北京銀行先後在A股上市，但此後數年內多家城商行未能A股闖關成功。
受銀行資本約束趨緊、監管考核更嚴格的壓力，2013年以來，城商行按捺不住對資本市場融資的憧憬，紛紛繞道H股上市。先後有重慶銀行、徽商銀行、哈爾濱銀行、青島銀行、錦州銀行、鄭州銀行6家城商行在H股掛牌上市。
此次亮相銀監會發布會的四家城商行中，哈爾濱銀行於2014年3月31日在香港聯交所主板上市，一年多以後的2015年12月，青島銀行、錦州銀行、鄭州銀行分別於當月的3日、7日、23日先後在H股掛牌上市，掀起了城商行在香港掛牌上市的一撥浪潮。
在這四家H股上市城商行中，哈爾濱銀行的資產規模最大，錦州銀行次之。截止到2016年6月末，哈爾濱銀行、鄭州銀行、青島銀行、錦州銀行的資產規模分別為4779.7億元、3918億元、2070.66億元、4224.66億元，同比增幅分別為22%、18%、10.59%、16.8%。
就貸款規模而言，截止到2016年6月末，哈爾濱銀行、鄭州銀行、青島銀行、錦州銀行分別為1927.2億元、1040億元、809.46億元、1088.69億元，同比增幅分別為25.8%、10%、11.35%、11.9%。
就存款規模而言，2016年6月末，哈爾濱銀行、鄭州銀行、青島銀行、錦州銀行分別為3306.7億元、1951億元、1263億元、1991.67億元，同比增幅分別為28.1%、15%、9.52%、17%。
從盈利能力而言，錦州銀行的凈利潤規模和增速均在四家城商行中位列第一。截止到2016年6月末，哈爾濱銀行、鄭州銀行、青島銀行、錦州銀行的凈利潤規模分別為24.6億元、20.64億元、12億元、37.98億元，同比增幅分別為15.4%、19%、17.5%、163.8%。