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1號顛覆者》手頭資金不想只做定存? 它讓你用閒錢助人圓夢 還年賺五%

2015-12-28  TCW

在倫敦,一群小人物正在破壞金融遊戲規則,他們看見銀行做不來、太慢、太貴的現況,從借錢、匯款到投資,靠著手機、網路,幫用戶搞定。

未來,你的金錢觀將因此重新改寫。

在倫敦金融區邊緣,超過八百年歷史的巷弄Fetter Lane,與金融區地標「小黃瓜」遙望。

一六五一年,政治哲學家霍布斯(Thomas Hobbes)在這條巷子完成社會契約論著作《巨靈》(Leviathan);三百五十四年後的二○○五年,全球第一家點對點借貸公司Zopa在同樣地 點,用科技的去中介化,讓貸放雙方在網路上達成共識、進行撮合,堪稱二十一世紀的「社會契約」。

點對點借貸(P2PL)被《經濟學人》指為金融科技裡成長最快的業務,Zopa今年邁入第十年,目前有六萬名貸款人、十五萬名放款人,今年預估累計貸款額 度近六億英鎊(約合新台幣二百九十八億元),占英國個人信貸市場的二%,明年預估成長到十億英鎊,目標是五到十年內將市占率提高到三○%。

你能決定借錢給誰、做什麼事走進Zopa辦公室,無裝潢隔問,每個部門是個通鋪,一百多坪的空間裡擠進技術、客服、行銷、風控等部門共九十多人,連管理團 隊都與茶水間共用空間,意味著員工隨時看得見,也可以任意進出高階主管辦公室;今年八月新上任的執行長傑納達那(Jaidev Janardana),光著腳丫在辦公室裡忙進忙出。

辦公室光景也反映出Zopa的中心價值:透明。他們是如何用「透明」,讓消費者願意掏錢出來借人?

第一,最直接的透明,你知道你借錢給誰。

傳統銀行靠放貸存款賺利息獲利,但存戶不知道自己的錢被借給誰,相較之下,所有的P2PL平台都讓放款人知道錢借給多少人、借款目的、拿你的錢要做什麼,繳款進度也會陸續回報給放款人。

Zopa對放款人沒有金額限制,但放款金額被切割成十英鎊一個單位,由演算法按照放款人選擇的利率(三.五%或五%),為放款人搭配五種風險係數的貸款人組合,最後再將名單提供給放款人。

「那一瞬間,你不再覺得你在借錢,你覺得你在投資,也在幫別人圓夢,然後還有高於定存的利息,為什麼不做?」中國信託數位金融處副總經理周郭傑說,「P2PL重新定義了放款,這是銀行做不到的。」第二,十年堅持一種貸款服務,無擔保小額信貸,一看就懂。

不像一般銀行依貸款對象不同而有不同商品,諸如創業、買賣房地產、中小企業,Zopa十年來堅持只提供平均利率三.五%至七%,額度一千英鎊到二萬五千英鎊的無擔保小額信貸。

貸款人在網路上選擇借款金額、年限、原因和個人資料後,核過者一天內接到通知,Zopa的核准率僅二0%,不但是全球五大借貸平台(Lending Club、Prosper、SoFi、RateSrtter和Zopa)中最低,也比實體銀行低。

點對點借貸平台的利潤繫於放款規模,但因Zopa對商品設計的堅持,變化不如後進平台,放款金額成長速度是五大平台中最慢的,但0.六%的平均違約率,是 所有平台最低,甚至低過實體銀行平均的五%、六%水準;等於犧牲利潤換來高品質客戶。「因為錢不是我們的,錢是大家的,」Zopa發言人蓋斯利 (MatGazeley) 說,「單純把一件事做徹底,是我們讓消費者信任的關鍵。」第三,放款金額不分大小,收益率都一樣公平。

Zopa不管放款人願意出借多少錢,都只有年息三.五%(兩、三年期)和五%(四、五年期)兩種固定收益產品可選擇;若貸款人提前還款,放款人可選擇要繼續放款或拿錢出場。

蓋斯利解釋,放款人可選擇的是金額、利率、時間,以及是否再投資。除此之外,不管是百萬富翁,或普通人,投資越多當然拿回越多,但投報率都一樣-三.五%或五%;「網路上沒有VIP,否則就跟現在的銀行沒兩樣,要公平才會透明。

 
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