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「我們不會在家裡裝五道門」 訪支付寶首席風險官

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金融監管部門出台監管政策是合理的,必須的。餘額寶發展至今,得益於監管部門對於金融創新的包容。

沒有絕對的安全,我們是在安全和用戶體驗上追求平衡,原則是看99.999%的客戶的用戶體驗是否極佳。我們不會因為十萬分之一的客戶遇到風險,就把99.999%的客戶提到同一個安全門檻。

餘額寶攪起了一場席捲互聯網和金融界的大漩渦,在漩渦中心,阿里巴巴集團如何應對?他們如何理解互聯網金融,又是如何看待隨之而來的行業變局?

2014年2月28日,阿里巴巴集團副總裁、小微金融服務集團首席風險官胡曉明接受了南方週末記者的專訪。

餘額寶:「寄生蟲」還是「助推器」

南方週末:阿里巴巴旗下「天弘增利寶貨幣市場基金」,也就是餘額寶,成立八個月,規模已經超過4000億元。與此同時,近期中國銀行業協會召集會員行研究銀行存款自律措施,動議各家銀行提前支取按照活期存款利息計息或收取罰金,劍指餘額寶。政策風險猶如一隻隨時可能落地的靴子,阿里是否已經感到壓力?

胡曉明:支付寶、餘額寶發展至今,完全得益於監管部門對於金融創新的包容。如果沒有證監會頒發支付許可,就沒有餘額寶;如果沒有央行對第三方支付機構的監管和包容,就沒有支付寶。同時,今天整個互聯網理財市場確實存在一些問題,我認為監管部門提出加強監管是合理的,也是必須的,整個方向我們完全認同。

馬云對於小微金融在創新上的要求是:穩妥創新,歡迎監管,行業自律。從支付寶到餘額寶,我們一直在監管部門監督和指導下開展創新,無論是杭州的監管機構,還是北京的,我們都積極響應和配合監管。我們今天面對的不是幾萬客戶,而是幾千萬客戶的餘額寶,幾億客戶的支付寶。作為行業領頭者,我們必須主動適應國家金融改革發展的需要,積極承擔責任,配合監管部門共同完善規則,規避風險,推動市場的自律性,這也是我們自我完善的過程。

所以對監管機構的監管政策,一是我們需要,第二我們理解,第三我們配合。從馬云到整個阿里集團上下,這是一致共識,沒有任何問題。

南方週末:近期,銀行也快速跟進,推出類似餘額寶的貨幣基金類產品。你如何看待這一趨勢?

胡曉明:這是互聯網對整個金融行業變革的開始,我認為是正向的。

第一,餘額寶的出現讓監管層和銀行業看到了利率市場化所帶來的變化,這是全面利率市場化的預演。大家看到,當利率市場化來到以後,最受老百姓歡迎的是什麼,監管層和銀行業的應對措施又是什麼。

第二是讓銀行看到真實消費者的需求,不管餘額寶、支付寶,或是微信支付,更多考慮的是客戶利益和客戶體驗。銀行業在金融服務中的變革緩慢,一是它有政府信用背書,二有存貸利差保護,只要是銀行都可以穩賺,這樣的監管環境一定程度上阻礙了銀行業創新力量的迸發,我們帶來的改變有正向推動作用,最終受益者是消費者,是客戶,所以在產品體驗上,銀行可以多向互聯網公司學。 

現在,在銀行眼中,互聯網還只是工具,不是一種思維方式。但變化已經開始了,互聯網思想對於金融變革的作用已經顯現,商業銀行也開改變,比如在手機上、網上賣理財產品。銀行越來越關注客戶網上銀行的體驗,擴大網上銀行交互設計師隊伍。這些變化已經發生,最終受益的還是老百姓。

南方週末:這裡涉及對互聯網金融的本質理解,傳統的金融服務遵循的是20/80定律,即20%的客戶帶來80%的利潤,但餘額寶讓人們看到了另一種可能,小客戶帶來大市場。你如何看待這種差異?

胡曉明:對,人們說餘額寶是屌絲理財利器,就是長尾效應讓餘額寶積聚屌絲民眾,或者是積聚市場的力量,實現了屌絲逆襲。

阿里做小微企業信貸也是如此,平均單筆貸款只有3萬元,純信用貸款,不良率非常低。中國目前做小微企業做得最好的商業銀行,單筆信貸也要三十多萬,需要抵押,人工流程,效率不高。我們實現的是用互聯網和大數據推動整個徵信體系的完善。

第二,餘額寶的出現也讓監管部門看到,如何在利率市場化情境下有效監管。

第三,通過餘額寶真正形成了一個普惠金融市場,在這個體系下,通過金融工具的整合、服務大眾,這也是對十八屆三中全會關於普惠金融的更好詮釋。

支付寶到底安不安全

南方週末:目前許多人對支付寶的安全問題有一些擔心。支付寶總裁樊治銘說,在支付寶的發展排序上,安全永遠是第一位的。作為首席安全官,你如何看待支付寶現有的風險控制和安全體系面臨的挑戰?

胡曉明:沒有絕對的安全,絕對安全是傳統金融機構做的,比如任何的東西都必須要帶一個U盾,做到物理隔絕,但這很不方便。我們認為安全和用戶體驗永遠是一種平衡。我可以在家裡裝五道門,安全性提高了,但卻失去了便利性,這樣客戶一定會拋棄你。我們的原則是看99.999%的客戶的用戶體驗是否極佳,我要提高安全門檻很簡單,加一個外連設備就都解決了,但我希望能讓99.999%的客戶,體驗支付的快捷便利。

南方週末:為什麼99.999%作為一個標準?

胡曉明:我們現在的整體風險率控制在十萬分之一以內,十萬分之一我們比照的對象是美國的貝寶(PayPal)和中國的銀行。銀行卡也是有風險的,銀行卡在POS上被盜刷、ATM轉賬被騙,銀行賠付起來基本不可能。

為了保護消費者利益,支付寶推出「你敢付我敢賠」,我們希望承擔更多責任,通過數據和技術提升客戶的安全體驗。

我們也希望十萬分之一的安全風險標準能成為一個行業標準,美國的貝寶跨境支付的安全風險在千萬分之二左右,從這組數據對比,中國的支付體系建設已經領先於美國,但是在安全體驗和消費者權益保護方面,我們還需要努力超越。

南方週末:對於那個十萬分之一的客戶,你們還有一個全額賠付,兜底型?

胡曉明:對。

南方週末:這個風險防範體系是如何構建的?

胡曉明:我們主要是通過數據分析和數據對比,不斷改進使用中發現的問題,以儘量不打擾客戶的方式,在後台進行防範。比如現在每5秒鐘交易筆數將近一萬筆,如果這5秒鐘完全靠人工安全防護的話,那你完了,因為客戶等待的時間會有限,你的服務能力也有限。

在後台,我們每天凌晨都會離線計算,客戶歷史上所有的支付寶操作行為到現在為止,計算風險指標。當今天出現行為之後,再做及時的比較,計算是毫秒級的。

在全額賠付方面,我們會研究昨天為什麼賠,前天為什麼賠,每天跟蹤相關動態指標,同時每天必須有行動點,看哪個點上可以被優化,365天,每天我們都有情報中心的分析會,會看外部會發生什麼,內部變化了什麼,應該優化哪些點。研究可能出現的互聯網病毒或者木馬,從而立體地保護支付寶會員賬戶的安全。

舉個簡單例子,我們會看賬戶操作者輸入支付寶賬戶的每一個字母的間隔時間是否出現變化,你的地理位置的移動變化,你的交易行為的變化,從這種細小差異來判斷交易真實性,是否本人操作。

互聯網是一個開放的環境,隨著支付寶、餘額寶的發展,我們越來越成為全球黑客、盜竊者們的目標,24小時,365天都在研究我們,而且他們在暗處,我不知道他們什麼時候來,從哪個地方來,也不知道他們用什麼工具。為此,當支付寶被攻擊的時候,當客戶的利益受到損失的時候,我們只能跟他們比快,也就是快速修復和自我完善能力。

當然,我們也在加緊研究各種新技術的可能性,包括藍牙、瞳孔識別,指紋、掌紋識別技術等等,確保支付行為的安全性。

南方週末:客戶的每一步前端體驗,都是建立在後台大量的支持體繫上。

胡曉明:是,我們就是希望自己做得更重,從而使客戶使用體驗更輕、更好。而銀行不是這樣,你會發現,銀行的前台越來越重,網點裝了越來越多的防盜玻璃和攝像頭,客戶辦各種業務,哪怕換一個密碼,也必須去櫃檯操作。這就是互聯網思維和金融用互聯網工具,所表現出來的差異。

我們和微信支付的利益一致

南方週末:在外界看來,支付寶和微信在補貼打車軟件上的競爭最為白熱化。你怎麼看待這次的短兵相接?

胡曉明:嘀嘀和快的的競爭是一個良性競爭,我認為這比騰訊和360當年的掐架要高幾個檔次。當時騰訊和360最終損害了消費者的利益,因為他讓消費者二選一。但今天,兩家是在讓消費者受益,讓國家受益,起碼通過電子支付,貨幣流通中的現金量在下降,這意味著社會整體成本也在下降。

南方週末:如果把支付寶錢包和微信支付放在一起比較,你如何看待你的競爭對手?

胡曉明:我們對微信很尊敬,騰訊的整個產品機制管理都是值得我們學習的。但阿里挑戰的真正對手是自己。支付寶用了十年的時間走到今天,我們遇到過各類的問題和挑戰,例如客戶量變大之後隨之而來的問題,賬戶價值提升後遇到的挑戰,這些問題的出現不是因為我們笨,不是因為我們技術不夠先進,而是因為支付客戶量的龐大,哪怕乘以一個很低的風險率,也是一個很大的挑戰。

例如,客戶可能通過微信掃到木馬,導致支付寶賬戶被盜,所以這個不應該成為攻擊的說辭,因為我們今天遇到的問題,微信支付可能四五年後也會遇到,這些經驗教訓微信支付都可以借鑑或規避,我們達成共識,「在保護消費者利益上」沒有競爭,共同做好用戶體驗和安全風險的平衡。我們要做的是整合各方的利益,把安全防範做得更好,為此我們也會設立安全聯盟,希望並歡迎騰訊能夠來一同參與。

南方週末:此時,結盟已經比競爭更重要了嗎?

胡曉明:從某種程度上說,騰訊、阿里巴巴、百度等等,已經能夠代表互聯網的國家隊,在跟美國的國家隊競爭。在互聯網時代,安全問題是核心,數據已經無處不在,如何蒐集,如何使用,這背後都涉及網絡和信息安全,大一點說是國家之間的競爭,而不僅僅是商業公司間的競爭。

今天在移動互聯網的部分領域,中國已經超越了美國,比如說支付寶、微信移動支付市場的領先者已經不在美國,而在中國。

同時,中國的支付寶、微信在推動線下支付場景並替代現金的創新也開始領先美國大概半個身位,也就是3個月到6個月的時間。

年輕人需要被激發,而不是被控制

南方週末:無論是阿里還是騰訊,都將O2O(即Online To Offline,是指通過互聯網結合線上與線下的商務機會)作為未來三到五年行業非常關鍵的策略,一旦打通線上線下的交易閉環,又將會帶來哪些更深層次的變化?

胡曉明:小微金融的夢想就是讓信用等於財富。我們做的小微企業純信用貸款,不見面,只看數據,只看信用。

例如,未來在戀愛的時候,租車的時候,到餐廳吃飯下單的時候,就把信用數據同步給商家,讓信用變成一個無處不在的元素,而且它是一個更廣泛的開放體系。它會隨著你的授權而存在,信用的管理者是自己,取決於你願不願意授權給別人。

之後的變化,是企業的商業信譽在整個交易和支付過程會更耦合。企業也是有信用的,無非你通過什麼樣的方式把它提煉出來。這些都是由於互聯網技術、大數據、云計算所帶來的革命性變化,我們希望今天所做的東西能夠成為未來中國商業的基礎設施,它是分享的、開放的,能讓人們享受到便利。

我也認為互聯網是在人類社會除了電以後的另一大發現,互聯網對整個中國經濟,對全球經濟本身的影響只發揮了20%,還有80%的變化會在接下來發生。

再看中國和美國的實體經濟,如果沒有互聯網,沒有移動互聯網,很多人會認為,美國今天就是中國的未來。但是今天有了移動互聯網以後,中國有了超越的可能。

南方週末:這對支付寶來說意味著什麼?

胡曉明:互聯網對於今天的80後、90後影響是革命性的。我還是認為未來機會還是在中國,最大的機會是中國年輕人。

90後代表年輕人,你必須適應他的變化,而且他會影響上一輩人,你只有跟著年輕人的思維,跟著年輕人的需求去變化,才代表未來。不管是金融,各行各業都是這樣,永遠去看年輕人喜歡什麼。年輕人操作移動互聯,他們需要快速交易,他們嫌煩。他不喜歡被管理,不願意被控制和說教,我們要做的就是去激發和點燃他們。

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