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杜曉山：別把普惠金融掛嘴上 僅1%貧困農民會微信支付

（中國小額信貸聯盟理事長杜曉山在新金融峰會）

12月7日，在第一財經新金融峰會上，中國小額信貸聯盟理事長杜曉山表示，銀行和正規金融機構的普惠金融工作流於表面，難以落實服務的廣度和深度，根本原因在於缺乏追求。

杜曉山在圓桌討論時稱：“大家看普惠金融不要太樂觀，現在太多的銀行、各種各樣的正規金融機構都在說我在做普惠金融，老實說，假的、做做樣子比較多，離真心實意推動普惠金融還差的很遠。”他認為，背後的原因不在於成本、信息不對稱或者風險，而是金融機構缺乏追求。

杜曉山認為，大數據、雲計算、區塊鏈、人工智能等技術能夠推動降低金融服務門檻，提高金融服務效率，推動實現普惠金融。但是，不少以技術驅動的互聯網金融公司還是主要關註發達地區，而未必能夠解決貧困地區、偏遠地區和中西部欠發達地區的可持續金融服務問題。

根據杜曉山在廣西、四川、貴州三省6個貧困縣的調查結果，農民中能夠使用微信的僅占10%，能夠使用微信支付的只占1%。金融機構要捫心自問有沒有真正覆蓋到弱勢群體，即使有技術，如果沒有決心，普惠金融可能淪為作秀和形象工程。

中國人民銀行金融研究所互聯網金融研究中心副秘書長張曉艷在圓桌討論時表示，數字技術有助於金融機構通過降低成本，更好地分析客戶的風險狀況，從而擴大金融服務的人群，突破地緣限制為貧困人群提供服務。

不過，她也認為，目前互聯網金融發展存在金融產品消費者的教育和保護問題。“普惠金融涉及的主要是偏遠山區的村民、城市農民工，或者一些老年人等，他們一方面接觸金融的機會較少，風險防範意識和風險承擔能力相對較弱。在這種情況下，要加強對他們金融相關知識的普及和教育。”

螞蟻金服集團首席戰略官陳龍在峰會主題演講時稱，在過去兩年中，已經有很多偽劣的互聯網金融和偽劣的普惠金融，它們對行業造成了一定的沖擊，但是P2P跑路不能抹煞數字普惠金融的發展潛力和巨大的前景，而數字化金融的發展仍需要市場化的土壤。

【CFV十年·普惠金融領軍人】“中國小貸之父”杜曉山：普惠金融應鼓勵自下而上的改革

年近古稀，杜曉山依然奔赴在普惠金融、農村金融以及精準扶貧的一線，20多年來致力於推動中國小額信貸的發展，杜曉山是當之無愧的“中國小額信貸之父”。

從1993年開始將尤努斯的公益性制度主義小貸(或稱“社會企業”型小貸，即追求社會發展的宗旨目標，運用市場化的運營模式，達到供求雙方的可持續發展的小貸模式)經驗引入到中國，探索可持續發展的公益扶貧社模式。從2005年擔任中國小額信貸聯盟理事長至今，杜曉山將自己主要的精力都用以推進中國普惠金融的發展。

“發展普惠金融需要從頂層設計上著手，解決對普惠金融思想認識和理論指導問題，進一步研究和制定包括政策性、商業性、合作性金融和民間金融協調發展和相互配合的完整的戰略規劃、執行計劃、實施措施和監督考核制度。”杜曉山稱，同時也應該鼓勵自下而上“摸著石頭過河”的改革發展實驗。

20年小額信貸路

杜曉山的小額信貸之路是由扶貧社開始的。

1993年，在尤努斯的影響下，杜曉山及他的同事將孟加拉格萊瑉銀行小額信貸引入中國，並在河北易縣成立了第一個扶貧經濟合作社(即扶貧社)， 中國開始了公益性制度主義小額信貸扶貧的探索。

參照孟加拉格萊瑉銀行的模式，杜曉山牽頭扶貧社以婦女為主體，5人小組聯保、分期還貸等運營方式開展小額貸款，落地之後大受歡迎，也證明了當時“窮人沒有信用”和“扶貧小額信貸不可能自負盈虧”的邏輯錯誤。杜曉山及他的同事們先後在6個貧困縣的約20年的實踐試驗，初步證明孟加拉格萊瑉銀行的模式在中國貧困地區農村是可行的，是可以可持續發展的。由於是自籌資金試驗的公益小貸，在後來的發展中，存在後續資金不足、監管模式松散等問題，2013~2015年中和農信全面接管了扶貧社;另外一部分試點項目，根據人民銀行總行的要求，轉由地方政府監管。

“最重要的是完善內源扶貧機制。建立貧困人群參與機制，包括貧困群體參與機制完善的決策、實施和監測，還包括建立以貧困人群為主體的制度化組織，實現自發的主體參與。”杜曉山在近期針對精準扶貧接受媒體采訪時表示。

杜曉山認為，社會創新推動精準扶貧也表現出開放、分散、自下而上的特點，這要求扶貧主體領會互聯網思維、善用互聯網手段，積極打造扶貧開發的“社會創新”互聯網支持平臺和服務管理支持平臺。

在發展扶貧社的時間里，杜曉山還在積極推動小額信貸領域的自律發展，參與組建小額信貸聯盟。中國小額信貸聯盟是中國小額信貸領域首家全國性會員制行業協會類的組織，自2005年由中國社科院農村發展研究所、全國婦聯婦女發展部和商務部國際經濟技術交流中心發起成立，從最初以公益性小貸機構為主，到目前涵蓋從事小額信貸業務的各種類型的金融機構和服務類中介組織。2005年成立之初，還叫“中國小額信貸發展促進網絡”，2010年正式更名為“中國小額信貸聯盟”。

從2005年至今，杜曉山都任小額信貸聯盟理事長，帶領聯盟推動小額信貸的可持續發展，並積極配合政府有關部門促進普惠金融體系的建設。

推進普惠金融方面，杜曉山也帶領小額信貸聯盟在成立之初就引入聯合國建設普惠金融體系概念，在國內進行推廣，發展十幾年時間，小額信貸聯盟都在致力推動中國小額信貸和普惠金融的健康可持續發展。

2016年1月，國務院正式發布《推進普惠金融發展規劃(2016-2020年)》，意味著普惠金融在中國有了頂層設計，小額信貸聯盟也受邀參與規劃的宣傳推廣。

近年來互聯網金融興起，小額信貸聯盟早在2012年底就召集部分P2P平臺頒布並簽署了國內首個P2P小額信貸信息中介機構自律公約。近兩年在行業監管政策落地前後，小額信貸聯盟多次組織P2P機構討論行業相關問題，一直致力於推動行業自律的工作。

建言普惠金融

“金融服務的覆蓋面要廣泛，服務要深入到最大範圍、最貧困的群體當中。在服務廣度和深度上，呈現出普惠制特征。”杜曉山表示，金融服務覆蓋到最廣大的人群，金融觸角深及到社會最底層，才能夠達到普惠金融的基本含義。

杜曉山認為，當前我國乃至全球，小額信貸和普惠金融發展的根本挑戰是三個：一是如何擴大它的規模，即幫助更多的弱勢群體;二是如何到達更深的深度，即幫助更窮的窮人;三是如何保證良好的成本效益比，即服務的可持續發展。

我國普惠金融發展存在嚴重的不平衡，我國絕大多數地區普惠金融發展還處於比較低的水平，特別是貴州、西藏、廣西等內陸地區。

因此，杜曉山曾在多個場合提及普惠金融發展的十一大建議：第一，保障銀行業金融機構農村存款主要用於農業農村;第二，為了解決上述棘手的“兩難”問題，設立普惠金融發展基金可能是一種可行的選擇。第三，引導銀行業金融機構繼續支持小微企業和農戶發展;第四，積極培育新型農村和社區金融機構和小額貸款公司，同時出臺支持鼓勵公益性小額信貸組織發展的政策;第五，培育發展多類型的農村合作金融。第六，加強小微企業和農村各類經濟經營主體的信貸擔保體系建設;第七，各級政府和部門形成合力支持、監督小微金融發展;第八，註意發揮直接融資和保險及互聯網/移動互聯網金融對小微金融服務的重要作用。第九，努力改善信用環境和完善征信制度;第十，建立我國普惠金融指標、評審、考核、監督和獎懲制度體系;第十一，加快我國各項普惠金融法律法規工作。

“可以預見，正規金融機構，包括農村信用社系統，肯定是主力軍。但只要政策對頭，再加上小額信貸業自身的努力，各種類型的小額信貸組織仍是一支重要的力量，而且有各自的優勢。”杜曉山稱。

同時，他還建議，發展普惠金融既要運用傳統金融業態，也要利用POS機、手機銀行、網上銀行等新科技手段，還要運用P2P等互聯網金融等新型金融業態。另外，過去合作金融的主要形式是農信社，當前全國正在開展農信社改制轉軌，但不應一刀切地把農信社全部變成農商行，應因社制宜，部分保留農村合作金融的形態，並努力發展新型合作金融形態。