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保險業精準扶貧:從簡單捐錢送物到因地制宜牢築“防護網”

“在國家‘精準扶貧’的政策下,現在保險業的扶貧已經從過去簡單的捐錢、送物,逐漸轉變為長效的,結合當地特色,與主業相關的持續性扶貧。”太平洋壽險山西分公司高級財務總監李哲對第一財經記者表示。

保監會主席項俊波在今年“兩會”期間表示,保險業開展精準扶貧主要從大病保險扶貧、農險扶貧、補位扶貧和產業扶貧四個方面。那作為天然有著扶危濟困屬性的產品,保險業在脫貧攻堅戰中具體是如何發揮自身主業優勢,進行精準扶貧的?

保險“防護網”避免“因病致貧”

國務院扶貧辦摸底調查顯示,我國現有貧困人口中,因病致貧的占比達到42%,在“五大類致貧原因”中居首位,其中患慢性病或大病的超過1000萬。對他們而言,大病隨時可能導致整個家庭陷入貧困的深淵。而保險織起的“防護網”是解決因病致貧、返貧的有效途徑。

以山西為例,據了解,在山西省,合資格的“建檔立卡”貧困戶除了本身的新農合外,當地政府還會為他們投保大病補充保險,中國人壽、太保壽險、人保健康以及平安人壽被指定為四家承保機構。

據太平洋壽險山西大同中支公司總經理董鐵軍表示,2016年11月,大同中支在太保壽險標準化的《惠民保綜合保障計劃》的基礎上,附加補充醫療保險,成功對大同渾源縣下轄7個鄉的貧困戶承保了大病補充醫療保險、人身意外傷害保險、意外傷害醫療保險等綜合保險服務,直接受益貧困人口2萬多人。

如何實現針對貧困人口保險產品的公益性?“我們為滿足貧困農戶多樣化、多層次的保險需求,分層次分區域制定不同保險產品,專門針對建檔立卡貧困人口進行了大幅費率調整,執行價格較純商業險標準費率下浮了90%以上,體現了該保障產品的公益性。”據董鐵軍介紹,一般保額20萬元的醫療保險需要2000元左右保費,但針對上述項目該險種相同保額的保費被降至18元。

而在山西太原,太平洋壽險太原中支則為太原市陽曲縣泥屯鎮18-50周歲範圍內的建檔立卡人員贈送團體意外保險附加意外醫療傷殘保險。據了解,該保險單筆保額6.2萬元,直接受益人群1085人,總保額為6727萬元。

李哲表示,劃定18-50周歲這個年齡段的建檔立卡戶作為保障對象,主要考慮到這部分人群主要以在外務工為主,發生意外風險的概率較高,贈送意外保險就是為了防止“因傷致貧”“因傷返貧”,針對主要風險精準送保險。

但是,針對高風險人群贈送保險或者大幅降低保費,對需要自負盈虧的保險公司來說,這筆賬是否算得過來?

對此,業內人士表示,保險公司不計成本地進行保險扶貧一方面是響應國家政策,踐行企業社會責任,另一方面,對在其他險種業務上獲取地方政府支持也有裨益。

農業保險為貧困戶“遮風擋雨”

“保險作為完善現代農業服務體系的重要力量,可以發揮分散農業經營風險、促進農民增產增收的作用。特別是對於農村貧困人群而言,一旦遭遇自然災害風險,能夠得到數十倍於保費的賠付,從而及時得到再生產啟動、生活自救等補償資金,顯著提高風險保障能力。”項俊波在接受媒體采訪時表示。

數據顯示,“十二五”期間,我國農業保險業務年均增速達21.2%,累計為10.4億戶次農戶提供風險保障6.5萬億元,向1.2億戶次農戶支付賠款914億元。目前,農業保險已經覆蓋了農、林、牧、副、漁業的各個方面。2015年,農業保險承保主要農作物14.5億畝,占全國主要農作物播種面積的59%,其中三大口糧作物平均承保覆蓋率超過70%,承保農作物品種達189類。農房保險已覆蓋全國所有省市,提供風險保障1.4萬億元。我國農業保險市場規模已躍居亞洲第一、全球第二,農業保險穩定農村貧困群眾生產生活、維護國家糧食安全、促進農業可持續發展的作用顯著發揮。

例如,2016年,安信農險在雲南省開創省內第一個目標價格保險——普洱市咖啡價格保險。該產品明確了咖啡生豆或咖啡鮮果的目標價,鎖定了咖農不同生產標的的保本微利價格,如果市場上的咖啡生豆收購的平均價格低於目標價格,差價部分由保險公司托底和理賠。目前該產品已幫扶了逾546戶貧困戶、約1800人,覆蓋咖啡種植面積6171.5畝,為總共1.5萬畝包含合作社雇用建檔立卡貧困戶在內的咖啡種植戶提供約4200萬元的風險保障。

因地制宜 精準產業扶貧

東長城村位於山西省大同市靈丘縣的西南山區,是一個靠天吃飯的純農業村,也是一個標準的“空心村”。據了解,2017年初通過填寫《東長城村貧困戶動態調整表》逐戶摸排,全村精準識別貧困戶為140戶422人,貧困發生率44.6%。

在這里,第一財經記者遇到了從太平洋壽險大同廣靈支公司經理崗位上被抽調而來擔任“駐村第一書記”的郭希斌。

根據國家的相關扶貧政策,部分機關事業單位、國有企業、重點金融企業需要對貧困縣進行定點駐村幫扶,包括太平洋保險、太平人壽在內的多家金融企業均進行了駐村幫扶幹部的派遣。

郭希斌與其他兩位幹部員工作為太平洋壽險大同中支的駐村幹部工作隊從去年12月開始,對東長城村開展為期兩年的脫產駐村扶貧工作。

郭希斌表示,駐村後的第二天,工作組就深入各家農戶開展摸底調研,並對近三年來的脫貧攻堅材料進行梳理。通過和村民的走訪座談、與村幹部一起研究全村持續脫貧的方法路徑,結合當地自然條件,制定出了種植中藥材黃芪的可行性報告,已上報待批。

而董鐵軍表示,盡管派出三名幹部脫產扶貧對當地的公司運作難免會產生一定的影響,但通過對農戶情況的摸底,也可以為公司完善保障體系、產品結構提供可參考的數據和素材。

授人以魚不如授人以漁。“發展是甩掉貧困帽子的總辦法。保險扶貧,不僅要通過‘輸血’幫助脫貧,更要通過‘造血’實現致富。”項俊波表示。

據了解,除了駐村扶貧之外,在產業扶貧方面,保險業同時也在積極發展扶貧小額信貸保證保險,並鼓勵保險資金以債權、股權、資產支持計劃等多種形式,積極參與貧困地區基礎設施、重點產業和民生工程建設。去年8月,中國保險業產業扶貧投資基金成立。探索通過“農業保險+信用保證保險+保險資金投融資”的模式,打通保險資產端和負債端,綜合發揮保險各領域優勢,建立健全保險扶貧全鏈條。據悉,其第一期10億元3天內募資完畢,共39家保險機構參與認購。

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