三十五歲就靠創業賺到財富自由的鍾易宏，先後經營補習班與經營房產生意的他， 在經營直銷產業後財富再創顛峰，目前他是安麗皇冠大使級的直銷商，推估年收入超過八位數， 加計他手上房產，粗估有億元身價，他的世襲富腦袋與致富祕訣令人好奇外表朝氣蓬勃、聲音宏亮的鍾易宏，原本只是文理補習班的數學老師，經營補教與地產事業 如日中天之際，卻因太太熱中安麗傳銷，讓他從一九八四年開始接觸安麗、進而專心投入，從他在台南精華地段至少五戶房產來看，估計擁有億元身價的實力。

鍾易宏位於成功大學附近的百坪新宅，從邊間落地窗往外眺望，是一片綠意盎然的無敵景觀，這戶總價三千三百萬元，加計裝潢與家具，花了四千多萬元，在台南， 是豪宅等級的物件，他不改業務本色地說：「做過地產生意的人，看到這種稀有物件，就是會有出手的衝動！」不要領死薪水！

﹁創富式教育﹂，教出富兒子老家在台南的鍾易宏，排行老么，雖然父親經商，家境不錯，但他很自豪地說：「從出社會到創業，沒花過家裡一毛錢，全靠自己白手 起家，倒是創富的觀念，自小耳濡目染，對我快速累積財富的影響很大。」父親常對我們說：「很多有錢人是大錢想賺，小錢也不放過；但很多窮人是小錢看不上， 大錢又沒本事賺，結果離財富越來越遠。」總是把「賺錢是我的嗜好」掛在嘴邊的鍾易宏說，當上班族從來就不是他職涯的終極選項，當補習班老師，只是他創業開 補習班的第一步，因為在他心中，早已根深柢固地認為「創業」，才是致富的最好途徑。

誠如︽有錢人想的和你不一樣︾書中曾經提到：「有錢人選擇根據結果拿酬勞，窮人則根據時間拿酬勞。」他說，父親從小對我們耳提面命：「不要領死薪水，這樣 不會變有錢！人要有能力過舒服的日子，就要把賺錢當作興趣。」在鍾易宏的家裡，你不會聽到一般平凡家庭的父親要求孩子一定要拿到好成績，找個好工作，領一 份固定薪水，「相反的，節流只是基本功，教孩子多用腦袋積極開源，要創富才能致富這點，比會念書更重要。 」父親的「創富式教育」，同樣沿用到鍾易宏的下一代身上，雖然他擁有成大交通管理系的好學歷，又當過老師，但他卻不要求兒子學歷。「他對念書沒興趣，我就 鼓勵他國中畢業去考文藻外語大學附設的專科，念西班牙語文科同時還能輔修英文，未來可全球趴趴走，培養更多的國際觀也很好。」當兒子念書時不小心被當了冷 門科目，再度面臨延畢危機時，鍾易宏沒有責罵兒子，反而叫他想辦法去說服老師，把與他一樣被當的學生都找來，並逐一去說服他們參加暑修。甚至建議兒子從存 款撥點錢、幫忙出一點暑修費，湊足暑修足以開班的名額，一來老師能賺點鐘點費，其他同學也可以與他一起及早畢業，盡快投入職場賺錢。

問他難道不氣兒子書念不好？只見鍾易宏氣定神閒地說，這與我平日灌輸他們要有創業精神的概念很像，「在創業的過程中，就是會遇到大大小小的困難，與其抱怨 與逃避，不如好好思考解決方案、解決麻煩，所以我不花時間罵他，反而趁機教他解決問題有不同的選項，訓練他試著去說服、解決問題，為自己的失誤提出解決之 道。

「而且早點出社會當業務也好，先去感興趣的領域磨練未來創業的技能也罷，總之，出校門創富獲得成就，要比在學校混時間有效益。」鍾易宏的盤算事後證明是對 的，兒子專科畢業後，投入安麗近四年，除了第一年在打基礎外，第二年開始，就已連續兩年達到「安麗雙鑽石直銷商」等級，年收入至少有一百五十萬元，對於一 個二十五歲的青年，這樣的收入的確讓他更容易獲得成就感。

不論是早期經營補教業、還是安麗事業，分析鍾易宏事業成功之道，首先就是建立禁得起考驗的人脈。

在︽富爸爸商學院︾一書曾經提到：「只要能建立起個人的企業，就能擁有充裕的現金流，而人脈，是創業過程中重要關鍵，創業者只要維持不斷地改善經營技巧，就能在現金流象限中成為贏家。」

「用真心」交朋友

維繫良好關係，做什麼都有人幫「我常與事業夥伴分享，不要告訴我這個人認識的人多，多不代表關係好，真正的人脈，是在你需要幫助時，願意挺你的人。」鍾易 宏說「用真心」交朋友很重要，一個「真正」的好朋友，不僅擁有正面能量，亦有上進企圖心，創業者要有「識人眼光」才能結交益友，也許短期內對你幫助有限， 但維持良好關係，說不定未來的某天，是你創業之路的貴人。

「例如以前我當補習班老闆時，我們最怕教育局的督學來抽查，但我在偶然的機會結識了一位教育局官階最小的員工，當時我很真心與他交朋友，主動分享我的人生 閱歷，他升官後，每次我補習班有督學來檢查，都特意來電提醒督學要去檢查的事項，後來他仕途更順利了，還對我的安麗事業有很大的幫助。」至於經營人脈，很 多人都會說要去參加獅子會、青商會，但鍾易宏沒有，他僅在早期國民黨一黨獨大的年代，在國民黨的民眾服務社擔任理監事的角色，「在任期間，我相當積極活 躍，從中累積了不少政界的人脈，同時也能保護我投資的事業。」但他認為，不論你透過什麼管道去認識人，都不要隨便動用「關係」，一旦成為朋友，成為你的客 戶或事業夥伴的成功率也將提升。

「第五領導人」特質

找到對的人，訂定卓越目標其次，是找到對的人，一起做充分了解透徹的事業，展現強烈的企圖心，誓言達成目標，分析他的行事領導風格，猶如暢銷書︽從A到A︾中最高等級的「第五領導人」。

「優秀的老闆在經營事業，除了須具備強烈企圖心，還得有一顆謙虛、善於體諒他人的心，並且面對挫折懂得自我反省、勇於解決問題，尤其是找到對的人、組織優 秀的經營團隊，然後訂定卓越的目標去執行，才能屢創事業高峰。」他更直指，組織效率與彈性改變的重要性，「如果一位領導人說他抽不出時間，去做自己很想做 的事，除非他的公司規模很大，那表示他的經營管理還不夠上軌道；如果一個團隊不懂得因應 市場需求，即時做出調整，那麼除了核心價值外，現在能賺錢的模式，不保證未來也一定賺，必須保持隨時調整的彈性。」然而創業最大的風險，就在於「資金周轉 不靈」的可能變數，因此除了必須在創業的領域花一番工夫徹底了解外，還要有「砍掉重練」與「堅強意志」的強大心理素質，如果你沒有本錢可以輸，直銷事業的 經營，或許給想創業的人另一個可以發揮的舞台。

撰文 / 林心怡

理財觀念大不同，財富與人生的格局也會大不同。

如果你覺得現在很窮或不夠有錢，沒關係，因為很多白手起家的有錢人都曾經是窮人，他們都曾經是「最會賺錢的窮人」，問題在於你的決心有多大？

為了成為有錢人，你願意付出多少代價？

你喝過苦茶嗎？苦茶的苦有三種層次：入口時是苦澀，讓人想尖叫的苦；苦汁經過喉嚨後會反芻出一種苦酸，直衝腦門，是一種會讓你想哭而且表情扭曲的苦。然而，汁液入肚後你的嘴巴會留下一抹清香，轉換成一種令人回味的苦甘。

人生由貧到富的過程如同喝一杯苦茶，沒有人比三十八歲的科學園區工程師陳耀光（化名）更能體會這種人生的況味。

陳耀光的父親，原本務農後轉型從事金屬環扣加工業，因長期暴露在高頻噪音下導致重聽，意志消沉的他沉迷大家樂，讓陳家經濟陷入困境。

出身貧窮家庭的陳耀光，儘管苦澀，但他明白這是沒辦法選擇的，只有默默地承受。這是一種無可奈何的苦。

然後，他開始做家庭代工、去工廠做工、兼家教、到園區上班……，好不容易存下人生第一個一百萬元時，卻因投資失利痛賠八十萬元。這種苦，對他而言甚至比「無可奈何」的苦更難受，是一種令人想抓狂、想搥心肝的苦。

在三十歲那年，陳耀光從僅有的二十萬元，拿出一半的積蓄報名投資課程，不但讓他翻轉了貧窮命運，也成功靠股市與房市理財賺回兩千萬元，並清償家中四百萬元的負債，嘗到苦盡甘來的甜味。

現在的他，每當看著兩歲女兒的可愛臉龐，心中油然升起一股成為女兒眼中「富爸爸」的志氣，因為，這是陳耀光兒時最缺乏的一份依靠感。

但即使家境變好了，他還是相當勤儉低調，他說自己只是個平凡的工程師，未來消費、購屋還想持續一貫「哭窮」的低調風格，當個不起眼的人。他並不想曝光身 分，只願意匿名分享經驗。「我想，如果像我這麼窮苦出身、家中又負債累累的農村子弟，當個平凡上班族都能脫貧變有錢的話，那麼很多家庭環境比我好的人，應 該更沒有氣餒的理由！」

第一頁：窮的恐懼

從小帶妹妹四處打零工，支持他的最大動力是：不要窮一輩子或許很多人不想去面對，但事實上，貧窮的觀念是有可能會世襲的！陳耀光從小學開始，就必須帶著家 中三個妹妹四處打零工貼補家用。他年少記憶就是：「做工、做工、一直在做工……」，而支持他做下去最大動力，是來自於他內心最深的恐懼：「我現在窮、會不 會窮一輩子，甚至連下一代都窮下去？」老家在彰化，陳耀光在家中排行老大，早期父親務農家境清苦，後來為增加收入，轉做成衣金屬扣環的代工，父親卻因長期 暴露在噪音下，導致嚴重重聽，讓他失去工作能力。「熟客看我們家可憐，勉強給些單子，但每月一萬多元的收入，怎麼夠養我們一家六口？」於是家裡開始借貸過 日子，後來陳父的醫療開銷增加，一家人只能靠親友接濟，以及陳母與孩子們四處打零工貼補家用。

但要命的是，原本儉樸的父親受到一連串的打擊，居然開始幻想著一夕致富，沉迷於大家樂簽賭，讓家中的經濟狀況雪上加霜。

親友、學校老師都知道陳耀光家裡很窮，會幫他們介紹打零工的機會。「我從十歲開始，就會在放學後帶著七歲的大妹、六歲的二妹，去組合牛排刀。先用兩片木片 貼合，再用釘子固定，完成牛排刀的刀柄，釘一百支才賺十元，一千支才賺一百元……。」各式各樣的家庭代工，對陳耀光四兄妹來說，早就是家常便飯。

第二頁：看一塊錢的角度

跟女友約會，吃一碗飯的支出都要記下因為這些錢，都是家人的血汗錢「長大後，我在就讀高中期間，還曾去鐵工廠打工，在高溫、嘈雜的惡劣環境中工作，我反而 不覺得有什麼苦，每月賺的六千多元全數繳回家裡。大學就讀化工系時，兼家教、當店員打工賺錢，賺來的錢也幾乎都拿來貼補家用。」「即使出社會開始正式賺 錢，過得極為節省，但家裡有負債要還、父親看病的錢加上家用，即使想要存個私房錢都很難，更別說還有二十四萬元的學貸要繳。」「這種情況迫使我必須詳細地 記帳，才能夠有效控管身上的每一塊錢。」他說：「說來很丟臉，大學時代與女友交往時，一碗滷肉飯、一瓶飲料錢，我都記得清清楚楚。我很坦白跟她說，我用的 每一塊錢都是全家人賺的血汗錢，就拿我大三開始為何不需要助學貸款？是我妹妹當護士，每月賺三萬五千元，拿三萬元給家裡，補貼我的學費而來。」雖然家境貧 寒，但陳耀光還是在全家人支持下，半工半讀完成碩士學業。因為，陳家人堅信讓家中至少一個人能獲得高學歷，是翻轉貧窮的一線生機。

二○○二年陳耀光退伍後，他先到科學園區某公司上班，月薪二萬八千元。「我那時經常加班加到很晚，甚至超時加班，平均每月都可以領到近四萬元，得以每月給家用一萬元，自己用八千元過活，其他全部存下來。」

第三頁：發財夢碎

拿省吃儉用的錢積極理財

但缺乏正確理財觀，最後賠到剩二十萬元存了一點念碩士的本錢，陳耀光的研究所學費，由畢業後簽約服務的科技公司補貼，讓他不用為學費煩惱。然而，念研究所時，一堂會計學的課，改變了他過去只聚焦上班存錢，而忽略提高「財富淨值」所需要的積極理財作為。於是，他開始積極投資理財，然而因為缺乏正確的投資理財觀念與方法，讓他在三十歲以前，吃盡賠錢的苦頭。

第一次是投資未上市股票的慘賠經驗。「還記得我在省吃儉用存到三十萬元後，懷抱著賺大錢的美夢，聽信朋友建議，買了人生第一檔未上市股票斯其大，沒想到最 後淪為壁紙，讓我慘賠二十萬元。」第二次是○七年，陳耀光看報紙與財經電視台買股大賠的經驗。比方說，他以兩百四十幾元附近買進可成，「當時大家都說這檔 股票基本面不錯，但我買進後沒多久就一路下跌，抱到只剩一百一十元才忍痛賣出，沒想到，賣掉沒多久後就開始起漲，幾乎是賣在最低點。」手上每月扣款三萬元 的基金也是，包括富達歐洲基金、富蘭克林坦伯頓成長基金、美林世礦基金（後來美林旗下基金轉手貝萊德集團，現改名為貝萊德世界礦業基金）等，在○八年金融 海嘯時贖在最低點，省吃儉用投入的一百萬元本金，最後只剩下二十萬元。

「你能想像一個從小窮到快被鬼抓走、生活省到幾乎沒娛樂的人，這種賠法，心裡會有多痛！」德國股神科斯托蘭尼（André Kostolany）說：「錢很多的人可以投機，錢不多的人不可以投機，沒錢的人則一定要投機。」○八年底，當陳耀光賠到快一無所有時，他決定從僅剩的二 十萬元總財產，拿出十萬元報名參加投資課程，鑽研技術分析去學股票、選擇權操作技巧。

上課前，他還先打聽過上課老師背景是身價數億元的操盤人，向他學習投資，的確有機會提高勝率。「當時我不敢讓我的家人知道，但有徵求女友（現在老婆）的諒 解，我告訴她，這十萬元我要砸下去，這是我從貧窮翻身的一個機會。 」憑著這股「破釜沉舟」的覺悟與對女友的承諾，陳耀光上起課來格外用功，不但勤做筆記，還時常把用技術分析後觀察的盲點與疑問記下來，畫圈標記，截圖後寄 給老師請益。「所以老師對我印象很深刻，老是在半夜二、三點接到我的詢問e-mail，覺得我很認真，很願意幫我；而書面回答，有時比在課堂上回答更深 入，也更有幫助。」更難得的是，除了投資「正確的技能」，他也學到真正的「致富觀念」。陳耀光強調，「與其聽專家的，還不如聽真正靠投資大賺的有錢人怎麼 說。」他說，讓他財富逆轉勝有兩大貴人，這位台股啟蒙老師是第一位，「從他身上我學到了：想致富，就得想辦法將資金效率化。」

第四頁：結識貴人

向有錢人多問、多學習理財之道，展現積極態度，他們也會想拉你一把○九年二月，當台股尚在打底階段，陳耀光就開始留意逢低撿便宜的買點。三月反轉上漲的那 波行情中，他先後抓到不少股票的波段行情，例如南璋、先豐等股票底部翻揚時，他幾乎都是融資買進，有小賺就加碼買進，直到技術線形出現反轉訊號再全數出 脫。因為過去大賠的經驗，讓他格外嚴守停損、停利的紀律，再搭配選擇權的操作，才短短二年多的時間，他就滾出了七位數財富。

在有土斯有財的觀念下，一一年六月，陳耀光在台中重劃區買下人生第一戶房子，這戶當初以每坪十五萬元、總坪數四十五坪，加上車位，總價八百多萬元的房子，也讓他結識了投資路上的第二個貴人：一位願意教他房市投資技巧的代銷業老闆。

為了殺價成功，陳耀光使出哀兵策略，「看到很中意的房子，我就帶著有重度殘障身分的爸爸去看屋，營造弱勢家庭想辦法買屋的渴望。這種買不起，卻很想買的哭 窮策略，最後讓我與房屋代銷大哥熟識，他願意賣我較便宜的價格，還願意拉我一把，教我房市投資理財的技巧。」在陳耀光的字典裡：「要致富就要不怕丟臉，要 多問、多學習，要變有錢本來就是與眾不同的。」「當你展現自己經濟弱勢的一面，主動詢問有錢人的賺錢之道，你會發現一些正直的有錢人，看你這麼積極想要翻 身，都會想要拉你一把。最怕一種狀況就是，當有錢人想要拉你一把時，還找不到你的手在哪裡！」陳耀光分享訣竅。

後來，在資深代銷業者的提點下，陳耀光學會了「買賣預售屋」的滾錢技巧。「除了會挑地段，還學會跟著政府的重大建設跑。此外，人脈也是關鍵，跟熟悉的代銷 業者維持良好的關係，投資更能事半功倍。比方說，一個案子出來，代銷業者一定先掃進好的單位，假設新屋一坪開價十三萬元，代銷業者可能先拿到十一萬元，所 以透過代銷公司拿到便宜的價格，然後給業務足夠的佣金利潤，請他們幫忙在交屋前賣掉，就能賺到中間的價差利潤。」

第五頁：走向致富之路

持續耕耘股、房市，他許願：四十五歲要賺二億元！

「假設當時一戶四十坪、八百多萬元的預售屋，訂金、簽約、開工款三十萬元。一戶每坪只要賺一萬元，四十坪就四十萬元，十萬元給業務抽佣，一戶我就能賺三十 萬元。當時我一買就是三戶，共花九十萬元。當時房市好，幾個月一轉手就能獲利九十萬元。」「最高紀錄我還曾一次買五戶，那時的房市狀況較好，一戶平均賺四 十幾萬元，一轉手就賺二百多萬元；前後不過一年多，房市理財的資金就滾出五百萬元的財富。」「房市比較沒這麼熱絡後，我還是會抽出時間揪團看屋殺價、跑案 場、勤跟素質好的房屋仲介套好關係、賺取價差，雖然利潤不比以往，但我還是會持續觀察可以賺錢的空間。」陳耀光表示，「就像前陣子成交賣出的一個物件，價 差賺六十幾萬元，仲介抽佣賺四十幾萬元，我自己才賺二十幾萬元，賺得比仲介還要少，但我還是不放過任何可能賺錢的機會。」如今，他一一年買的「起家厝」， 附近最近最高成交價已達一千五百萬元，房屋增值已經六百七十五萬元，加計這些年幫家裡還清的四百多萬元負債，光是在股市與房市的獲利，就累積了至少二千萬 元，最近他還計畫與房市友人合買六千萬元的土地，持續朝他的致富之路邁進，並且許下四十五歲要賺兩億元的宏願。誰說窮困上班族就永無翻身之日，從陳耀光身 上，我們看到了無限的可能。

從小背債，謹守省、記、學、人脈，讓他變有錢

—— 陳耀光翻身三階段

大賠摸索期 （30歲以前）

負債400萬元

除了要幫家裡還400萬元負債，還要還自己的學貸；出社會後從月薪2萬8000元助理工程師做起，也將省吃儉用的錢拿來投資。

理財方法：

省 月花8000元，每月薪水存超過三分之二。

記 勤於記帳，連一碗滷肉飯錢都要記下。

NG 投資功課不足，誤買未上市股票，又亂聽信明牌，股票失利大賠，戶頭僅剩20萬元。

學習成長期 （30歲以後）

累積 500萬元

在金融海嘯後台股4000點附近，抓到榮化、南璋、先豐等股票，用信貸百萬元，融資方式波段操作加計購屋理財，累積500萬元財富。

理財方法：

學 拿出存款一半、約10萬元，跟著資產上億的操盤手學習技術分析，學會台股、選擇權的操作技巧，每晚研究線圖，積極標記看法並向老師請教，增加功力。

翻身致富期 （至今38歲）

身價 2000萬元

2011年以頭期款150萬元，買下總價800多萬元房屋，目前市值1500萬元。再加上投資獲利，身價至少2000萬元。

理財方法：

將學習到的技巧應用在股市上，並將資金做預售屋投資，貸款買房賺價差，最高紀錄一次擁有三戶房子。此外，人脈也是關鍵，與熟悉的代銷業者維持良好的關係，投資房產事半功倍。

富爸爸1號

陳耀光

出生：1978年

現職：科學園區工程師

勇於投資、結交富朋友，窮爸爸這樣搏翻身

富習慣

很會管理自己的錢

收入-儲蓄=開銷，月存薪水三分之二以上，或兼職加班增加收入，從記帳節省開支，並計畫把儲蓄拿來投資。

在投資賠錢後仍有勇氣

即使投資失利，仍專注致富機會，東山再起。

願意花大錢自我投資

即使花掉積蓄的一半，也要把握致富的學習機會。

欣賞富朋友，積極請益成功人士賺錢對策結交富朋友不是勢利，而是要能從中學習事半功倍的賺錢之道。

懂得資產極大化，資金效率化懂得適度利用貸款、融資槓桿，投資股票、選擇權，再投入房市理財，積極讓錢變大。

窮習慣

很會弄丟自己的錢

扣掉開銷，剩下的錢才存著，自覺並不奢侈，但經常不知錢花到哪裡去。

在投資失利後只剩洩氣

一朝投資失利，就放大投資障礙，一蹶不振。

逃避自我成長的機會

死抱積蓄或拿來享樂，也不願花錢學習致富技能，或用於能提高收入的任何學習。

仇富心態作祟，

不想主動請教致富之道

逃避結交富朋友，安貧樂道自我安慰，或即使有富朋友也不好意思開口請益致富之道。

認定投資是麻煩事，乖乖定存只懂存錢，忽略通膨只會讓錢變小，漠視提高投報率所產生複利財富增值的威力。

資金效率化

槓桿買預售屋滾錢３撇步

撇步１ 挑地段、勤跑預售屋案場買預售屋買的是未來的「願景」，挑地段很重要，最好能跟著政府的重大建設跑，或有題材的新興重劃區，利用假日勤跑案場，實際感受市 場買氣，展現購屋意願，可找有口碑、有品牌的建商推出的預售案，到現場多問、多比較，感受市場熱絡與否的氣氛。

撇步２ 與代銷業房市

投資高手套好關係

熟識至少一位代銷業的房市投資高手，對自己的房市理財絕對有幫助。與其建立良好的關係，將有利在第一時間，取得相對較好的物件，或談到相對優惠的價格。越 快在推案初期拿到好物件，就越能在交屋前賣到好價格，利潤空間越大。但還得不吝於給代售的業務或房仲足夠的佣金抽成，成為他們眼中的「好咖」客戶，越有利 成交速度。

撇步３ 留意風險控管，多留預備金有些建商在還沒領到建照時就先偷跑銷售，雖然有機會拿到比較便宜的價格，但沒有建照就等於還沒買到產權，賺價差雖然利潤比較大， 但風險比較高，此時最好找信得過的代銷業者，否則不建議輕易嘗試。另外，預售屋在購買初期，雖然只需交付訂金、簽約、開工款，買方還是得預留一筆預備金， 以因應萬一成交時間延長所必須交付的款項。

本金極大化

２招技術分析找強勢股

陳耀光生活儉約，但在投資自己學習賺錢本事的花費卻很大方。每月記帳花費控制在8000元左右的他，曾經在積蓄僅剩20萬元時，花一半的錢跟真正賺錢的操 盤手勤學技術分析。學成後，他積極透過融資、信貸等適度槓桿投資股市，透過從K線、形態找強勢股、抓波段行情的技巧，「以小搏大」賺理財的第一桶金。

第１招 從價量與K線，找波段強勢股（南璋）若股價在一段時間整理後，出現帶量長紅K，後續將可望有一波漲勢。

第２招 從底部形態，逮波段漲勢股（先豐）底部形態很多，假設以圓弧底為例。若股價在低檔出現向上突破前波套牢區，可望出現一波漲勢。

圖說：

就算已經變成有錢人，陳耀光還是會記錄每天支出，生活也相當節儉，一個月只花8404元（紅框處）。

製作人•謝富旭 撰文•林心怡 研究員•吳沛璇 插畫•李俊建

從月薪三萬元的月光族到擁有上千萬元資產，王柏智懂得「借力使力」買房理財，二年賺一倍；又懂得「以錢滾錢」，在基金、房市持續累積數百萬元的財富，從他身上，我們看到了一個窮小子翻身的無限可能。

我沒有好家境、好學歷，曾領著每月二萬五的低薪，還得負擔房租、學貸、孝親費，滿腦子只想著安分守己努力工作，卻一直陷入存不到錢的無限輪迴……。」說話 的王柏智，今年三十六歲，現在是月薪五萬元的科技業產品經理，但目前他除了銀行戶頭有兩百萬元閒錢用於基金理財之外，更已在日本擁有千萬元房產；對照六年 前，他還是存款不到三十萬元的窮小子，隨著在理財觀念與方式的大轉念，讓他在財富累積有了截然不同的面貌。

「如果你不花時間用錢賺錢，創造你想要的生活，未來你就得花更多的時間，去應付你不想過的生活。」這是王柏智在投資理財課堂的筆記上，寫下對自己勉勵的話。

家道曾中落

無理財概念 27歲前是月光族的確，沒有名校光環、從事的也不是高薪的工作，更沒有富爸爸與富媽媽的幫助，對一個二十七歲以前都還是入不敷出的月光族來說，如果沒有做 出「改變」，實在很難脫貧，累積千萬元的資產。低調的他說，自己距離億元目標還有很大的空間，不願拍照曝光，只願意用真名勉勵和他一樣想要變有錢的年輕 人，從他身上，我們看到了人生只要多花點心思，財富的格局就會大大不同。

老家在彰化的王柏智，家中有四位兄弟姊妹，做木工起家的父親，曾是月入數十萬元的裝潢包工，兒時生活還算寬裕，無奈在他國三那年，受到大環境的衝擊，父親 失業，家中負債千萬元，全靠變賣家產與母親經營早餐店維持家計，那時面臨家道中落的王柏智，一心只想在高職畢業後，盡快進入職場。

但或許是童年舒服的日子過慣了，家裡也沒有灌輸太多理財的觀念，王柏智說，除了急著把賺來的錢還清二十幾萬元的助學貸款外，二十七歲前，他幾乎就是零存款的月光族。

理財第一事

設立專戶 強迫儲蓄

原來，他二十一歲退伍後，進入現在的公司， 從月薪二萬五千元的產品助理開始做起，就連亞東技術學院的學歷，也是透過半工半讀，必須申請就學貸款才能完成，「無奈每月光是房租六千元、生活費八千元， 再加上孝親費，每月三千元還學貸，月薪二萬五千元，根本不夠用！」「後來薪資調到四萬元，但工作壓力變大，犒賞自己的行為更多，花錢更不手軟，旅遊不夠錢 就刷卡，幾萬元的筆電費用太高，就分期付款，賺來的錢，除了房租與生活費，剩下統統拿來繳卡費，就這樣持續當了多年月光族。」二十八歲，是王柏智財富的重 要轉折點，「那時我面臨了重要的抉擇，第一是到澳洲打工，看能不能多賺一點錢；第二就是留在台灣積極存錢理財，開始為結婚打算。」而他選擇了後者。

當時為了存錢，王柏智開了一個沒有提款卡的帳戶，「每月薪資一匯進來，扣掉一萬元的租金與生活費外，其餘的錢全部匯到這個帳戶。」他回憶，好不容易存到三 十萬元，二○○六年看到報章媒體說新興市場有很好的投資機會，他開始定期定額買進了拉丁美洲與新興市場基金，○七年單筆加碼進場，沒想到原本賺錢的基金， 受到○八年金融海嘯的拖累，一度讓他慘賠三成。這次教訓讓他學到了停利的重要性，也是他後來學習聰明理財的濫觴。

金融海嘯讓他的基金大賠，每月至少存下一萬元的習慣已經養成，同時也持續定期定額扣款投資基金，隨著○九年全球各類資產價格快速翻揚，王柏智的基金帳戶也很快恢復元氣，這份穩定感，給了他開始採取更積極理財的勇氣。

全球進入實質低利率時代，王柏智動起了「借低買高」的念頭。誠如暢銷書作者《富爸爸與窮爸爸》羅伯特．清崎曾經提到的概念：「低利率時代，就是善用財務槓桿，擴大現金流的最好時機。」

理財第二事

買房好負債 產生現金流

一一年，三十二歲的王柏智做了一項大膽決定，就是信貸近百萬元，作為買房的頭期款，在新北中和環球影城附近以總價三四○萬元，買下高樓層、可以遠眺一○一大樓美景的十五坪小套房，他當時看好那裡的生活機能佳，交通方便，未來有很大的增值空間。

當時買屋並非王柏智「神來之筆」的莽撞舉動，而是他從財經書籍中體悟到「好負債與壞負債」的觀念；他自我反省，在二十八歲以前，自己過度消費就是所謂的 「壞負債」，這些壞負債持續侵蝕他的現金流，但若買到具有增值空間的房子，那麼房貸就是他的「好負債」，雖然每月依舊要繳付現金，但卻能讓個人資產持續上 升，當成自己的「小金庫」，未來甚至還能創造更多的現金流。

王柏智當時的盤算是，他月薪五萬元，房貸月繳一萬五千元，但自己在外租屋每月租金也要一萬元，換言之，多貼個五千元就能擁有自己的房子；而就算不自住，當 包租公每月也可收一萬八千元，不但足以支應房貸，甚至能夠補貼自己的租金；至於信用貸款的利息負擔，則期待透過已逐漸走上軌道的基金操作賺回來。

這戶王柏智的「小金庫」，的確為他帶來人生第一桶金，因為他在一三年以總價超過六八○萬元賣出時，整整賺進三四○萬元，而從目前附近六百萬元的成交價來看，他幾乎是賣在相對高點。

而他之所以賣掉房子，主要是研判台灣房市未來有下修空間，目前並非投資好時機。

雖然在台北投資房地產的難度提高，但他並未讓手中的獲利變成「呆存款」，而是持續尋找適當的投資新標的。去年十一月，他看好日本房地產未來的發展，在東京鐵塔附近的港區以相當於新台幣一○八○萬元的總價買房。

這戶保證帶五年租約、每月租金合台幣三萬三千元的房子，扣掉租金收入後，王柏智每月還須繳交二萬元房貸；即使如此，若以截至十月十六日附近成交價計算，房 價漲幅已達一三％，才不過一年，帳面獲利一四○萬元，若以投入近四百萬元頭期款與已繳交的房貸金額計算，獲利已達三成。

理財第三事

基金波段操作成功 年賺二成屢次採用槓桿搶進房地產有成，背後的重要財務基礎，除了存錢習慣之外，更重要的是，王柏智在此期間已找出了「靠基金提款」的常勝心法。「我很感謝 我的投資教練，在她的基金與房市理財調教下，我的財富增值有了不同面貌。」王柏智口中的「投資教練」，是啟富達國際總經理趙靜芬。

在她的調教下，王柏智在基金波段操作上功力大增。他以一四年操作的富蘭克林坦伯頓生技領航基金為例，光是一檔基金來回波段操作，就在一年內創造近二○％報酬率，幾度成功的單筆波段操作，讓他滾出二五○萬元的基金部位。

分析王柏智的基金投資邏輯，首先在於判斷市場資金的當下態度「是否勇於冒險」，他通常會觀察美國道瓊工業指數、美元指數與VIX〈恐慌指數〉的走勢變化， 比方說美元指數下跌、VIX下滑、道瓊工業指數上漲，搭上美國十年期公債殖利率上揚時，通常就代表市場資金現階段風險意識較低，相對願意搶進波動性較高的 資產，此時即可進一步留意股市買進訊號，反之，則可留意賣出訊號。

觀察基金買賣進出時點，王柏智主要從指數的技術面著手，可從指數波浪形態往上、帶量突破整理平台、站上二十日線，在技術指標則可觀察，當DIF突破 MACD呈現黃金交叉搭配柱狀體翻正、KD黃金交叉，或指數與上述指標低檔背離等布局買點；反之，則可視為反轉賣出的訊號。

展望未來，王柏智看好陸股短線有止跌反彈機會，此外，他也正等待美股反彈後的落底訊號，一旦止跌回穩，他才會布局醞釀跌深反彈的生技股基金，畢竟力求資產效率化，是他加速財富累積的最高宗旨。

窮小子翻身絕招

1.開一個沒有提款卡的帳戶2.投資房產，累進第一桶金3.找到投資教練，慎選好基金讓資金效率化，王柏智靠3步驟挑賺錢基金

步驟1

閱讀新聞，追蹤看好市場從StockQ瀏覽近半年的重要新聞與未來重要事件，找出強勢的區域與產業。因這個習慣留意到中國上證指數與美國NBI生技指數。

步驟2

觀察重要經濟指標

觀察重要市場指數，例如美國道瓊工業指數、美元與歐元指數、VIX恐慌指數都是重點觀察指標。例如象徵避險資金動向的歐元尚未貶值，代表落底訊號尚未出 現。若從VIX指數觀察，其與MACD柱狀體呈現低檔指標背離，將可望回測年線打第二隻腳，一旦VIX止跌反彈，美股將持續震盪，故即使看好美股，仍須留 意買進時點。

步驟3

從技術指標找出未來看好標的從技術線形來看，以周線判斷長線多空，日線做進出依據，觀察買進訊號，當股價帶量突破趨勢線、整理平台或站上20日線，在技術指標DIF突破MACD呈現黃金交叉搭配柱狀體翻正、KD黃金交叉，或股價與上述指標低檔背離等，都是布局買點。

以上證指數為例，隨著股價站上下降趨勢線、10日、20日線，加上KD低檔黃金交叉，近期出現買進訊號，標的以與A股高度連動的ETF如上證2X、滬深ETF或是A股純度較高的基金。

撰文 / 林心怡