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料快加息 加按買樓要小心

1 : GS(14)@2015-07-17 16:45:19

http://www.mpfinance.com/htm/finance/20150717/news/ec_ecv1.htm


【明報專訊】讀者Kenneth於2010年置業結婚，當年盛行HIBOR按揭，不經不覺5年內已供了超過兩成樓按，樓價卻已飛升一倍！夫婦倆(同是35歲)是專業人士，收入穩定，眼看每月盈餘佔收入逾四成，遂醞釀多買一層物業作收租用，讓資產「錢搵錢」，但現時流動資金作首期卻不足，遂興起加按套現這個念頭，但加按不能維持HIBOR，負擔亦增加不少；手頭上資金和每月盈餘又可怎樣增值，達致買樓收租目標？

圓收租夢 流動資產需280萬

Kenneth期望多買一個物業作收租，但有以下疑問：

1. 要多少資產用作首期及其他置業必需開支，才能起動？

2. 如不加按，以儲蓄支付首期，時機何時才成熟？

3. 如將現時物業加按套現，將承受什麼風險？

4. 如真的要套現，哪時才是最佳時機？

若不選擇加按 達標需5年

由於計劃買入的是第二個物業，按揭成數最多為五成，假設他買的物業價值400萬元，那他要支付200萬元的首期，另加4.5%雙倍印花稅(DSD)18萬元，物業代理佣金4萬元，連同其他雜項，總支出約230萬元，除此以外，他們還要預留9個月的生活費儲備(連同新置物業的供款)約50萬元，所以Kenneth需有280萬元流動資金才能啟動他的「收租公」大計。

既有穩定入息，Kenneth可以預留20萬元現金作儲備，其餘30萬元現金及每月盈餘3.4萬元可投入地區及已發展市場股票、國際債券等投資組合(目標平均年回報6%)，連同現時之藍籌股票(為簡單說明起見，目標也是假設平均年回報6%)，預計5年後就能累積至280萬元。

但若希望盡快落實，也可將現物業加按至樓價六成(即264萬元)，即可套現129萬元，但要放棄HIBOR並增加每月供款額至約1.4萬(假設20年還款期，按息2.15厘)，沿用以上思路(每月盈餘減至2.8萬元)，預計2年後就能達到目標了。

加息期樓價跌 套現效力減

加按有什麼風險？相信現時仍在可接受的範圍內，套現後若能增值得宜，應可抵消多付的利息(跑息差)，只是放棄了超低息可能覺得「蝕底」了！但筆者認為真正的風險在於：

1. 香港快進入加息周期(極大可能年底前開始)，供樓支出將增加；

2. 同步供兩個物業時(每月供款近2.4萬元)，若夫婦其中一人失業了，或經濟逆轉、銀行加息令租金收入不足以供樓，又或不幸遇上租霸，就真正考驗他們的財政抗逆能力了。所以買第2個物業前，那50萬元應急儲備必不可少。

至於何時是最好的加按時機？我看就是這一刻，要加按就要在未加息、樓價未跌前做好，且一進入加息周期，樓價跌的機會很大，那時套現的效力可能縮小。

鄺翠玲

美聯金融集團高級副總裁

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[鄺翠玲 理財信箱]

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居屋未補價加按　5業主各罰＄5,000

1 : GS(14)@2015-07-20 19:20:16

【本報訊】政府正預售新居屋，但有居屋業主卻無視《房屋條例》規定，將未補價的居屋單位加按而被定罪。房屋署透露，5名居屋業主及2間財務公司因干犯有關等罪行，上月底被法庭裁定罪名成立，各業主被判罰款5,000元，2間財務公司的4張傳票各被判罰款8,000元。房屋署指，是次4宗個案共涉及5名居屋業主及2間財務公司，共發出9張傳票，案情指有居屋業主以貸款協議或第二按揭方式，將其居屋單位作抵押向財務公司借貸，違反《房屋條例》，4宗案件於上月29日在九龍城裁判法院提訊，所有被告均認罪及被裁定罪名成立，居屋業主各被判罰款5,000元，2間財務公司就4張傳票，各被判罰款8,000元。房署指，自2013年至今，向干犯相關罪行的居屋業主及財務公司共發出27張傳票，當中20張成功定罪，各被判罰款5,000元至2萬元不等，其中一間財務公司不服裁決提出上訴，但上訴在今年5月12日被駁回。■記者鍾雅宜





來源: http://hk.apple.nextmedia.com/news/art/20150720/19225980

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居屋未補價加按　5業主各罰＄5,000

1 : GS(14)@2015-07-21 02:13:11

【本報訊】政府正預售新居屋，但有居屋業主卻無視《房屋條例》規定，將未補價的居屋單位加按而被定罪。房屋署透露，5名居屋業主及2間財務公司因干犯有關等罪行，上月底被法庭裁定罪名成立，各業主被判罰款5,000元，2間財務公司的4張傳票各被判罰款8,000元。房屋署指，是次4宗個案共涉及5名居屋業主及2間財務公司，共發出9張傳票，案情指有居屋業主以貸款協議或第二按揭方式，將其居屋單位作抵押向財務公司借貸，違反《房屋條例》，4宗案件於上月29日在九龍城裁判法院提訊，所有被告均認罪及被裁定罪名成立，居屋業主各被判罰款5,000元，2間財務公司就4張傳票，各被判罰款8,000元。房署指，自2013年至今，向干犯相關罪行的居屋業主及財務公司共發出27張傳票，當中20張成功定罪，各被判罰款5,000元至2萬元不等，其中一間財務公司不服裁決提出上訴，但上訴在今年5月12日被駁回。■記者鍾雅宜





來源: http://hk.apple.nextmedia.com/news/art/20150720/19225980

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3年前曾藉RWA逼加按息

1 : GS(14)@2016-08-09 06:55:45

【本報訊】風險加權資產（Risk Weighted Asset，簡稱RWA），是指銀行按不同風險性質反映在資產負債表內的資產，據《巴塞爾資本協定三》規定，各項資產都有風險系數──風險權重（Risk Weighting）約束資本要求，銀行計算資本需要時，需以風險權重乘以資產總額估算，而權重評級由0%至100%不等。舉例說銀行若持有由經濟合作與發展組織（OECD）國家，主權政府及中央銀行發行的本幣債券，風險權重便為零，即銀行資本成本為零水平。風險權重越低，銀行參與借貸或持有相關資產，所需資本成本越少。銀行採取甚麼模型評估本身信貸風險，亦會影響權重評級高低及相應資本要求。同一項貸款資產，若採用風險為本的「內部評級法」，或一刀切式「標準法」，風險權重可以有天淵之別，通常財力較雄厚的大行會選用內評法，中小行則多用標準法。



提高大行風險資產權重

金管局2013年2月底推出第6輪逆周期措施收緊按揭貸款時，就曾向8間採取內評法計算資本的大行開刀，將其新批按揭貸款的RWA權重，設定15%的下限比率。提高RWA權重，等於加重銀行做生意的資本成本，銀行可透過加息，將成本轉嫁客戶。





來源: http://hk.apple.nextmedia.com/financeestate/art/20160808/19727167

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金管局推「預警系統」 限業主私自加按

1 : GS(14)@2016-10-27 05:33:33

【明報專訊】 為應付不少業主私自將物業加按情况，金管局昨日發出指引，計劃明年初開始推出「預警系統」，銀行可向土地註冊處申請「加按」電子提示服務，一旦客戶將物業加按，土地註冊處將通知一按的銀行，惟須事先取得客戶同意；若客戶不同意，金管局建議銀行採取較審慎措施，如提高按息及減少按揭成數。

根據金管局昨日向銀行發出的通告表示，由於金管局發現不少有按揭貸款的銀行客戶，在未通知為物業承做一按的銀行下，私自將物業加按，金管局認為這樣增加銀行承受的風險；為了方便銀行管理有關風險，土地註冊處計劃於明年首季向銀行推出「電子提示服務（e-alert）」，當收到二按或以上的申請文件時，會通知相關的一按銀行，客戶亦可申請收到提示，以防範遭冒認並將物業「加按」進行貸款；收費由土地註冊處及銀行自行協議。

計劃只涵蓋新做按揭

不過，金管局只要求銀行為新做按揭貸款使用該服務，現有的物業貸款因達到數十萬宗，銀行要取得大量現有按揭客戶的同意的話，在操作上有一定困難，故不包括在內，但若現有按揭客戶與銀行取得共識，亦可使用該服務。有銀行界人士透露，事實上金管局亦強烈建議銀行為現有的高風險按揭貸款，採用該服務。

另外，銀行在向土地註冊處就物業申請電子提示服務前，必須事先獲得相關業主的同意，且銀行使用電子提示服務時必須符合私隱條例，並要有妥善措施去保障客戶個人資料。若客戶不同意銀行使用該服務，金管局建議銀行應採取較審慎的貸款準則，例如將按揭息率調高，或將按揭成數調低等，以管理好信貸風險。

若客戶不同意 銀行或加按息

中原按揭經紀董事總經理王美鳳認為，雖然金管局目前已指示銀行要不時檢查現有按揭紀錄，但累積個案繁多，故要銀行抽查出私自加按的個案有一定困難；故有關新措施有助銀行準確得知按揭客戶的加按情况，讓銀行可主動檢視有關信貸風險的提高，相信可有效防止未經銀行同意的二按出現，對銀行有正面影響，並可減低銀行體系之信貸風險。


來源: http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 4618&issue=20161027

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金管局出招封殺違規二按若業主「偷雞」加按　銀行將獲通知

1 : GS(14)@2016-10-27 05:56:40

■金管局再出招打擊違規二按。　資料圖片



【本報訊】金管局出招杜絕違規二按！若果業主向銀行申請一按後，往後在財務公司「偷雞」加按，而未有知會銀行，土地註冊處將會發出電子提示通知銀行，該違規業主或會被加按息、追收貸款。新服務料於來年啟動，不過卻未能偵測舊客，僅針對按揭新客。記者：周家誠　陳洛嘉



金管局昨日向銀行發出的指引信中，提到有按揭借款人，未有知會銀行而往其他財務機構申請二按，令銀行風險大增，故此與土地註冊處合作，推出電子提示服務，協助銀行監察未核准的二按。



或明年上半年啟動

明年初起，土地註冊處將會接受銀行申請使用該服務，銀行亦將會要求業主，申請按揭、加按時須簽署同意書，令銀行獲得業主加按資訊；第二季則會將有關同意書接入土地註冊處系統，意味服務有機會明年上半年啟動。不過現行已申請按揭的業主卻不用牽涉入新規定，意味這些業主進行違規二按，銀行或許難以偵測。金管局解釋，現有的物業貸款有數十萬宗，執行上會有困難，故此建議銀行定期核查現有按揭客戶，以抽樣調查形式，視察客人有否進行未核准二按。據悉，銀行需要自費為新造按揭業主，在土地註冊處開設戶口，每宗達370元至420元，成本暫不會轉嫁至客戶。事實上，現時本港有業主，在未有知會銀行下，向財務公司申請二按，一經發現，屬違反按揭契據條款，銀行有權提高按息、要求借款人償還貸款，或提供更多抵押品等。富邦香港消費金融部主管谷祖明表示，去年內部曾調查違規二按，發現僅相當稀少個案未獲得銀行同意下，在其他財務機構申請二按，惟並沒有違反金管局按揭指引。他相信新制度下，無論是核查速度、風險管理均提高。


料不影響買家入市

中原按揭經紀董事總經理王美鳳表示，以往銀行在提供按揭貸款後，未必知悉借款人事後進行物業加借，抽查出加借個案有一定困難；新措施可有效防止新造按揭當中有關未經銀行同意的二按出現，可減低銀行體系信貸風險。樓市方面，美聯物業住宅部行政總裁布少明認為，措施對買家入市沒有影響，因現時買家入市計算資金時，普遍都不會太緊絀，承造二按業主或因財務問題要資金周轉。新服務亦似變相打擊偽造按揭文件、向財務機構乘機加按的騙徒，金管局助理總裁陳景宏在金管局刊物《匯思》坦言，該服務不能夠防止騙案發生，但有助及早發現物業被盜用作借取按揭貸款。



■金管局收緊細價樓按揭後，700萬元樓下物業一按最多做六成。　資料圖片

話你知：何謂二按？

金管局收緊細價樓按揭後，700萬元樓下物業一按最多做六成，變相增加首期負擔。不夠資金的業主或會選擇做二按，於一按銀行以外，再承造由其他機構如財務公司提供的按揭，但牽涉息率較高。此外，若未得到一按銀行同意下，「偷雞」將物業申請二按，甚至三按及四按，則會違反與銀行本身的貸款合約，或觸發銀行追回貸款。現時不少發展商向新盤買家提供九成按揭，其實事先已與銀行合作，銀行同意借出一按，餘下按揭部份則由發展商旗下財務公司安排「二按」。




來源: http://hk.apple.nextmedia.com/financeestate/art/20161027/19813570

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《HEA富學》作者郭釗：事業有成加按買樓 置富不二法門

1 : GS(14)@2017-01-19 07:57:40

http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 2028&issue=20170119

【明報專訊】2003年第二季以來本港住宅樓價大漲小回，累積升幅逾3倍，期內投資者若有膽識加按再買物業，財富可以高速增長。《HEA富學：一天只做2小時的創富方程式》作者郭釗便是好例子。2007年他靠建材生意賺到第一桶金後，至今每年購買一個本港物業，3年前更進軍海外樓市，目前在本港及海外分別擁有約10個物業，資產值達數千萬元；近年創富成功後，他日常一天只工作兩小時，每個月到海外旅遊，他在訪問中將其「HEA富」心得娓娓道來。

明報記者 葉創成 攝影 劉焌陶

近日不少開售的新盤，均由父母付首期為剛成年的子女置業，在樓價高企的今日，似乎不靠父蔭的話，年輕人難以買樓。不過，郭釗於上世紀80年代初期從廣州移民來港時只有6歲，13歲時其父親中風無法養家，故郭釗1995年中七畢業便投身社會做sales（銷售）工作，「起跑線」明顯不太理想。

但郭釗憑着良好口才，於數年後已成為任職建材公司的「最佳銷售員」，2003年更自立門戶經營建材生意，2007年憑該生意賺到第一桶金後，至今每年購買一個本港物業，加上海外物業，目前持有20個物業，資產值達數千萬元，每年租金收入可觀，足以維持高水平的生活開支。

無家底低學歷 立志成行業尖子

是次訪問在郭釗於深井碧堤半島約1200方呎海景住宅進行，屋內設有兩個高櫃擺設數十個卡通人像公仔，其曾任職娛樂雜誌記者的太太則從旁打點，而他們兩口子上周剛從北海道滑雪回來，生活得像退休人士一樣優哉悠哉。雖然著書教人「HEA富」，惟郭釗強調自己「無家底、無學歷」，1995年中七畢業後出來工作，過去20多年克服無數困難才有今日的小小成就，「我當年搵工只有一個條件，就是賺多些錢，所以亦唯有做sales！我做過傳銷，賣過A4紙及健康產品，數年來轉過幾個行頭後，最後在建材行業找到發揮空間。我覺得目前年輕人投身社會工作亦是如此，最初要摸索尋找適合自己的行業，在行業內由搵唔到錢至搵到錢，最後是由幫公司搵錢到自己有錢落袋。」

郭釗上述「搵錢至上」的工作價值觀未必每個人同意，惟他積極向上的心態卻值得學習，「我覺得行行出狀元，在任何行業都好，只要你做到行業裏的頭10位，或者是在公司裏的頭3位，要買樓並不是一件難事」。據郭釗透露，他當時在建材公司任職時，是「最佳銷售員」，故2001年已斥資120萬元買入太子300多方呎住宅單位，而2003年更創業成立自己的建材公司做老闆。

堅持每年入市 「窮人買樓無得輸」

雖然郭釗是「最佳銷售員」，但自己開設建材公司後，他需要兼顧採購、行政及品牌管理等工作，曾因工作過勞及壓力過大而出現頸椎問題；與此同時，其在2001年低位買入的太子住宅亦錄得可觀升幅。因此，他於2007年決定改變策略，其建材公司由承接工程轉為賣產品，自己則花更多時間物色物業投資，過去10年每年買入1個本港物業，當中包括於2009年以600萬元買入自住的碧堤半島，連同其他住宅、商廈、工廈及車位等，目前持有10個本港物業，「我投資的第一法則是要有被動收入，第二法則是利用槓桿，買樓收租符合這兩大要求。像我們這些窮家仔，買樓是無得輸的，若樓價大跌被銀行收樓，最多便是走番出來打工，所以我堅持每年買一項物業。不論是將舊有物業加按也好，或靠做生意賺錢回來也好，總之每年都要買樓」。

一般人創業有成後，再擁有自住物業已心滿意足，郭釗卻有膽識不斷加按買樓、累積磚頭，這原來與他的「HEA富」人生哲學有很大關係，「近年香港人很流行『財務自由』這理念，希望『投資收入足以支付日常生活開支』，但這並不是我追求的。舉個極端例子，假若某人月入8000元，又獲分配入住公屋，一日三餐食公仔麵，生活雖然很刻苦，也算是『財務自由』！不過，做人做到咁又有何意思呢？你也見到我家中有很多玩具，每個月起碼去一次旅行，要及時行樂，試過即興飛去英國看英超，這樣的人生才有意思！我永遠不知道自己有幾多年命，但假設我郭釗下個月便去世，我至少享受過多年人生，沒有白活一趟。當然，也要從另一角度來看，假如我有90歲又如何呢？所以我要儲定磚頭，以確保我90歲時仍可維持現有的生活方式。」

人生無常 冀財務自由享人生

當然，要實現郭釗上述的「HEA富學」，睇通樓市周期在低位開始儲貨亦十分重要。郭釗表示，由於覺得本港住宅樓價已升至脫離港人購買力的水平，若內地經濟及政策轉向，他擔心樓市風險增加，故他去年開始已停買住宅，轉買寫字樓，去年中便鋤價以低於市價15%的640萬元買入銅鑼灣寫字樓單位。

至於年輕人目前如何可以踏上「HEA富之路」？他認為，若未有自住物業者仍可買樓，但買樓投資則恐怕暫不合時宜，「最重要還是先在自己的行業上成為尖子，提升賺錢能力後再買樓亦不遲」。

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2 : GS(14)@2017-01-19 07:57:58

http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 3323&issue=20170119


【明報專訊】雖然2007年以來郭釗每年買入一套本港物業儲樓置富，但他此前投資港股成績不理想，故過去10年對港股耍手擰頭，「我覺得買賣股票需要研究很長時間，最終亦不一定賺錢，作為比較，買樓長線勝算極高」。事實上，2007年以來，反映二手樓價的中原城市領先指數至今勁升1.7倍，而恒生指數期內僅升15.7%，買港樓勝買港股是有往績支持。

買樓有槓桿效應 放大盈利

不過，郭釗卻有投資美股，例如他數年前買入迪士尼，持有至今賺五成，「我喜歡收藏卡通人像公仔，每個售價可達數千元，不少是迪士尼出品，所以我知道迪士尼是很賺錢的，希望做其股東分享利潤。但就算我非常看好迪士尼，一般也不會用100萬元買其股票；即使我真的買100萬元，亦不會額外借100萬元再買。作為比較，買樓卻一定會借按揭，所以在樓價上升時，槓桿效應是迫你發達的」。

[名人樓市論壇]

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恒生加按息 看齊匯豐渣打中銀

1 : GS(14)@2017-05-28 10:23:37

【明報專訊】繼渣打銀行（2888）、中銀香港（2388）及匯豐銀行上周五先後宣布調高新做按揭息率，恒生銀行（0011）昨天亦宣布，將由2017年6月5日起上調新做按揭息率10點子，調整後的香港銀行同業拆息按揭息率（H按）為H+1.4厘，最優惠利率（P）計劃的按揭息率則為P-2.75厘（實際按息為2.25厘）。

四大行齊加息 佔逾七成市場

恒生發言人稱，該行會一直密切留意市場情况，並會繼續採取審慎的貸款原則提供按揭服務。

金管局本月19日出招加重8大銀行新做按揭業務資本成本，迄今三家發鈔行及恒生共四大銀行，將會在未來兩周上調新做按息水平，4家銀行新做H按加幅同為10點子（0.1厘）。分析估計，該四大行佔按揭市場分額已逾七成比重，本港中小型銀行將陸績跟隨龍頭行加息。

對供款影響輕微

雖然2015年底爆發的按息減價戰暫告一段落，但經絡按揭轉介市場總監劉圓圓表示，加息0.1厘對供款實際影響微，假設買700萬元樓、借六成按揭（貸款420萬元），供款30年，用H按計算一年利息增加約5000元。


來源: http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 1483&issue=20170528

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加按息無礙銷情　天寰首輪近沽清藝人黃心穎逾800萬買兩房戶

1 : GS(14)@2017-05-28 10:33:27

■黃心穎（左）昨揀樓，與發展商建灝投資部經理鄭智荣合照。



【本報訊】按息調升之下，昨日開售首輪307伙的建灝地產啟德天寰，至昨晚約11時賣出約300伙，佔可售單位約97%，接近沽清。續有明星無懼加息入市，女藝員黃心穎現身啟德天寰售樓處，最終購入一伙兩房單位，估計涉資逾800萬元，強調是自己出錢，無靠家人。記者：黃嘉銘


■啟德天寰昨開售，多名準買家在售樓處排隊。　張志華攝

四間本地銀行過去兩日陸續調升按息，天寰成為加按息後首個賣樓的新盤，但全數單位有望沽清。當中早上大手A組時段，在售樓處觀塘一亞太中心現場所見，於早上9時開始，陸續有A組準買家到場登記，人龍由商場的一樓開始排隊，在場人數過百人。消息指該時段約有70伙獲認購，佔可售單位逾兩成。中原地產亞太區副主席兼住宅部總裁陳永傑表示，天寰錄得最大手買家購入4間一房戶，以定價計，涉資約3,000萬元。
B組時段則於下午2時半開始登記，人流比A組時段多，發展商不斷帶準買家到樓上售樓處，令商場未見太擠擁，售樓處人流最高峯料達500人。繼上周五羅仲謙到荃灣海之戀售樓處揀樓（最後未能買到），昨日天寰吸引到另一女藝員黃心穎於B組時段現身，她在場沒接受傳媒訪問，市場流傳她最終購入一伙兩房單位，估計涉資逾800萬元，聽聞已經睇樓和儲錢好一段日子，一直想買間1,000萬元內的兩房戶自住，今次覺得呎價吸引，且看好啟德發展所以入市，強調是自己出錢，無靠家人。其實黃心穎買樓經驗豐富，於2013年與家人豪擲千萬元，在油塘Ocean One買了一個單位。該單位由父母出錢，她負責供樓。至於其緋聞男友馬國明去年6月以1,960萬元買入鰂魚涌太古城頂層連天台二手單位，較當時匯豐銀行估價2,121萬元，低161萬元或8%。



海之戀加推　海景戶加價2%

昨有準買家稱已預了銀行會加息，個別買家更指「真係有實力就冇問題」，故不擔心政府辣招和金管局收緊按揭。長實（1113）地產投資董事郭子威昨就銀行調高按息回應指，措施令提供靈活按揭安排的新盤更有利，正研究其他優惠按揭安排。他指海之戀沽清首批496伙後，隨即加推的346伙折實平均呎價16,038元，部份優質海景戶加價2%，周三賣樓。美聯布少明表示，金管局近日再出招收緊樓宇按揭，對一手項目有利，主因發展商提供高成數按揭予客戶。他預期本月一手成交料有約2,000宗，較上月多400宗；中原陳永傑認為加按息對市況略有影響，令市場緊張按息趨勢，預計美國下半年有機會加息兩次。



■李太

【買家心聲】

李太：「天寰area好所以入市，唔擔心政府辣招和金管局收緊按揭，真係有實力就冇問題。」



■莊女士

莊女士：「啟德區域前景好，預算用2,000萬以上買兩伙，單位戶型大小通吃。」



97年主權移交至今，香港前進還是倒退？「蘋果」與你細數廿載風雨。【回歸二十年】專頁：http://hksar20.appledaily.com.hk




來源: http://hk.apple.nextmedia.com/financeestate/art/20170528/20036140

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Hea富生活 ：靠加按維持生計？

1 : GS(14)@2017-06-23 02:49:25

■財仔是一門非常好做的生意，入行門檻低，收益豐厚。　資料圖片





近日很多人談論發展商為了刺激新盤銷情，提供八成半高成數按揭，令一眾不夠首期卻急於上車的買家處境十分危險，惟恐樓市逆轉變成負資產。其實樓價不斷飆升，不少業主都選擇加按物業套現，我有個老友，一家六口靠他一個人賺錢，對上幾年一直入不敷支，都是靠按樓津貼生活使費。又好似一班本來收入中下水平，因受惠早年九成按揭，三幾萬上車做了業主，因而產生「財富效應」，一年去三五次旅行是基本，買架車代步亦無難度，甚至膽粗粗做吓生意。正所謂「使完又嚟按過」，晚上睇大台或現在台，好多靚仔靚女笑瞇瞇同你講：「使大咗，唔怕，有xx，只要有層樓，無論按過幾多次，網上辦妥簽約，15分鐘批核，現金即時過數，全程無需露面。」真貼心，竟然體諒到債仔的面子。不過近年不時出現十幾按銀主盤，業主先後承按和借貸十多次，最後無力償還被財務公司沒收。其實財仔是一門非常好做的生意，近年數量飆升，皆因入行門檻低和收益豐厚，就算不拿來做生意，亦可等高價收購，據聞一張牌炒高至40萬，但成本不用兩萬。根據政府數據，截至2017年5月，本港放債人牌照數目約為1,889個。


做財仔風險低回報高

做財務公司有二、三十厘回報，最大開支是廣告費，加上債仔有樓做抵押，風險可減至最低，故有現金在手的商人都會攞個放債人牌照，集資或獨資做有牌財仔。上文說的老友最近問我賣樓問題，我勸他要諗清楚，賣樓雖可解燃眉之急，但現在這種時勢，唔知幾時先買得番。老友說，他真的無計可施，兩老有病，細路仔讀書，每月搵三、四萬根本止唔到咳，另一個老友指他不善理財，怪不得人。但我覺得有財至有得理，家庭開支已佔去他全部收入，想儲個錢都難，沒有第一筆基本資金，很難有第二筆。早前花旗銀行調查顯示，擁100萬以上流動資產的百萬富翁有87.8萬人，歷來最多，千萬富翁最少有5.9萬人，當中八成六擁有多於一個物業。買樓致富概念太深入民心，助長地產霸權，帶動物價上漲，人工升幅遠遠追不上，可能某些行業未感受到，但市道真的越來越差，日常消費品一定好賣過中高級奢侈品，所以民生舖比核心區商舖，無論租金和價值，都升得更多。郭釗
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