重看自己的舊文，發覺有不少的篇幅論述了儲蓄的重要性，現在談談如何實戰有效地儲錢。
多數人的的方程式是：
收入- 支出 = 儲蓄
然而這個方程式正正是大多數人儲黎儲去都儲不到錢的原因。
何解？因為收入是固定的(fixed amount)，然而支出在現今的消費世代卻必然是浮動的(variable)，正所謂多多都有辦法洗，所以依照以上的方程式，除非有很強的紀律及自制力，否則多數失敗收場。
筆者作為一個敗家仔，有一套自家的方程式可以分享下，就是
1. 收入 – 儲蓄 = 可洗的錢
2. 先定下一個目標及期限，再定出儲蓄金額，而不是每月剩幾多先儲起
試舉一個例子，以「第一個十萬」為目標，如何達到呢？
十萬，是一個不多不少的數目，可以買架二手車，兩個人各有十萬的話可以辦一個簡單的婚禮，也可以一個人來個超級豪華歐洲遊，也可以作為資本錢搵錢。每個人的價值觀都不一樣，沒有所謂對與錯，但既然欄目為「財務智商」，因此筆者會盡量以財務上最有利的角度去解說。
假設目標為分3年儲10萬，那每月便要儲約 $2,800。新畢業大學生假設月入 $12,000 的，扣除MPF ($600) 及 $2,800 以及電話等雜費，便剩下約 $8,000 洗用。
$2800 最好是分開另一個戶口擺好，什至把它換成人仔收埋，有咁難拎得咁難拎為佳。而在這個「第一個十萬」的階段中，投資回報是多少並不太重要，因為個本實在太少，分別可能只是儲少一兩個月的分別，這個階段最重要的「可實行性」。
再來就是想想 $8000 怎樣使用。有些人會把每天的開支鉅細無遺地紀錄，說實話筆者覺得這種方法是同自己過唔去，把生活搞得太累人了。
一個較好一點的預算方法是假設每天食飯搭車買少許立雜野為 $150 x 30 =$4500，再預留 $2000 作為交際應酬或每星期食餐好少少的費用 ，另 $1500 為置裝/人情之類的雜項。
筆者認為，為了儲蓄而把生活握殺，採用絕對的「焦土戰術」是相當無謂，人儲錢是為了將來有更好的生活，卻不應該把現下的生活都犠牲了，因此以上的預算是一個較為平衡的方案了。
好，那假設筆者是一個孝子，每月都會預 $2000 作家用，那是否要把儲蓄的年期推長呢？（say 5 年儲10萬）
筆者的答案是否定的，因為儲咁耐先10萬，好易中間儲到無心機會放棄，因此只可以採取cut budget 的作法。
即收入仍然是 $12000，減MPF 減 $2800 儲蓄減 $2000 家用及幾百電話雜費，剩下 $6000。
那便假設每天食飯搭車 $120x 30 = $3600，預 $1500作為交際應酬，$900 為置裝及其他。
每個大項只係cut 少少，如此，一樣可以過有尊嚴有frd 的生活。
而作為一個新畢業生，其實首3 年一般工資都會上升得頗快，2、3年後多數都會去到 $15K 以上，如此手頭便會更鬆動，因為早已經有儲蓄計劃，新加的工資便可以全數推向「每月消費」的budget 度。
因此，實質上比較「緊」的日子，可能只是1，2 年而矣。
如此，係唔係即刻無咁灰？