終於到銀行提出了加按要求, 出奇地竟然有新收穫, 知道了一個止凡沒有想過的加按方法。話說我間自住樓本身有兩份按揭, 第1份是三年前做的H按, 是非常吸引的利率, 所以一定不動, 第2份是大約50萬的加按, 不足1年前所做的, 今次準備做的是第3份, 亦是大約50萬左右。
記得做第2份按揭, 當時銀行職員有提過如果做100萬以上會有一個比較優惠的利率, 所以去銀行之前亦有翻閱第2份按揭合約, 看上年何時做及罰息期如何, 由於當時不知道100萬按揭在利率上確實有多少優惠, 所以沒有再考慮這方面的操作。心中想著的操作是要先放售手上股票拿50萬提早還款, 再連同今次的50萬一次過做一份100萬的按揭, 當中要罰息, 但日後省下多少利息又沒有數據, 還是分開要求第3份按揭罷了。
年假時總共去了兩次銀行, 第一次接待我的職員比較年較, 她只是幫我打個電話確實估值足夠, 之後提醒我帶齊所需文件擇日再來, 傾多兩句都覺得她不太積極處理我的個案, 而我又沒有帶任何文件, 還是初步瞭解了算。
第二天是另一位職員接待我, 看來她比較有經驗, 我把我的要求再說一篇之後, 她立即建議我這個個案可以考慮一次過做100萬, 當中的50萬左右會自動還掉我的第2份按揭, 即不用先套現拿錢出來還款, 亦可以享受100萬按揭所提供的比較低的利率, 這是我之前沒有想過的操作。
明明估值只能加按多50萬左右, 真的可以連之前的按揭一起做一份100萬的按揭嗎? 當然銀行職員說可以, 我不會作出挑戰。
之後, 我立即表示第2份按揭還在罰息期, 她立即給我印了100萬及50萬的利息比較表,100萬是2.15釐, 50萬是2.6釐, 相差0.45釐, 借100萬比起借兩份50萬, 一年計可以省下$4500。
接著她再幫我看罰息期資料, 又打電話問按揭部, 只要過了5月就進入第2年, 總罰息應該是$6250, 有回贈後, 差額不足一年的利息差就能省回。今天可以幫我照申請, 成功後可以表明借款日在5月才開始, 想得實在周到。
事實證明, 與銀行討論, 比起自己在家中計左計右來得更實在, 不是第2位職員提醒, 自己不能想到這樣的操作, 因為根本不知道可以這樣操作。其實幾個月前做第2份按揭時, 已經學了新東西, 在這之前我還未知道可以不動第1份按揭, 又不用律師費, 就能加按套現, 當時又是自己左計又計, 與銀行討論後才知道。所以要財務自由, 與銀行要有良好關係。
不過, 今次去了銀行兩次, 第2位職員才跟我說這個建議, 第1位職員, 連名片也沒有給我, 也沒有主動預約我, 不知跟年齡及經驗有否關係呢? 相比之下, 第2位職員實在專業很多, 如果她們的收入計算這類按揭成事佣金的話, 她一定比前一位成功。
還要過壓力測試之類, 結果還未有, 有消息再分享吧。