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在不景氣的時代下，軍公教從業人員的終身俸，羨煞許多正為勞保退休金未來可能縮水而焦慮的小市民。 然而，不管再怎麼自怨自艾，終身俸不可能從天而降。 為了不要一輩子都在吃苦，不如上半輩子多吃一點苦，及早做好時間流與金錢流的「二流」管理，你也可以打造屬於自己的終身俸，領得更有尊嚴，過得更自在。 撰文‧謝富旭、林心怡 研究員‧楊寶楨聽到勞保可能會破產，未來將延後給付、甚至縮水的新聞，四十一歲的李仁雄(化名)心都涼了一半。「我現在戶頭現金不到二萬元，也不打算生孩子，勞保與勞退是我未來退休唯一的指望，即使勞保『改革』後，未來每個月『只』可能少領三到四千元，對我退休後的生活，將造成嚴重的打擊！」採訪李仁雄當天，是個秋陽普照，令人神清氣爽的周末。他出門時，小心翼翼地為每月要繳二萬五千多元房貸、位於新北市新店山區的房子上了鎖，接著發動已逾十八年車齡的老爺車，聽到引擎順利運轉聲後，看他有鬆了一口氣的感覺。經過幾分鐘的熱車，他開著車到附近的大賣場，進行一周一次的例行採買。 他出社會十四年，存款不超過五萬沒遭竊、遭搶 誰偷了他的時間與金錢？ 採買完後，李仁雄臉上卻罩著一層陰霾。「青菜漲了，常吃的洋芋片也漲了，好一陣子沒買的泡麵也漲價了，每樣東西都漲個幾塊錢，但結帳時，感覺卻比平常多花了逾百元！」已屆中年，頭上已經冒出幾根白頭髮的他苦笑說。 很難相信，會為了一百多元發愁的他，竟是國內規模數一數二出版集團的資深副總編輯。儘管台灣出版業市況蕭條，但作為一個上班族，每月六萬三千元的薪資收入，應不至於讓他生活過得太窘迫。沒想到他卻說：「出社會已經進入第十四個年頭了，我的銀行戶頭存款從未超過五萬元！」「這個月更慘，因為買不到三個月的中古車拋錨，又修理了近三萬元，幾乎快要透支了！」建中肄業，畢業於知名私立大學外文系，並擁有碩士學歷的李仁雄，職場發展堪稱順利。他第一份工作是在一家日報擔任編輯，起薪三萬四千元；工作認真負責的他，不到五年就升到主任，四年前更跳槽到目前任職的大型出版集團，擔任副總編輯職務。過去十四年，收入從未間斷而且穩定成長。 四十一歲的他，目前除了一棟與女友同住，貸款餘額仍有三百多萬元、市價約六百萬元的公寓外，可說身無其他恆產。除了每個月要分攤一萬五千元房貸(女友分攤一萬元)，他每月還要償還一萬一千元的銀行信用貸款(明年九月到期)。每月個人生活費(含油資)約一萬五千元、捷運及公車費用約三千元、水電瓦斯與電信費約六千元、保險費三千元，總計五萬三千元。 女友雖是在家接案的Soho族，但因患有憂鬱症，收入極不穩定，加上也要分攤房貸，即使有收入，也僅能勉強供自己花用。 即使照這種情況算下來，李仁雄每月應可存下一萬元，加上每年平均約兩個月的年終獎金，一年存個二十幾萬元應非難事，為何還會落得捉襟見肘，向銀行借錢的窘境？他並未遭到小偷，也未被搶劫過。那麼，到底是誰偷了李仁雄的錢？甚至還偷了他最寶貴的青春？讓他為退休生活感到極度不安。 面對這個問題，一向以自己智商高達一四○以上，高分考上建中自豪的李仁雄沉思良久後說道：「是買錯房子偷了我的時間，買錯車子搶了我的錢！」買錯房讓通勤時間長 買錯車常常得修理李仁雄進一步分析：「我研究所畢業後就結婚，因為自備款不夠，卻急著想要擁有自己的房子；在父親留下一些遺產與岳父母拿出七十萬元幫忙下，第一戶棟房子買在淡水，總價約三百萬元！」「當時，我在台北市松山區上班，每天上、下班通勤近兩個半小時，報社往往工作到晚上十點才下班，回到家都快晚上十一點半了。」「為了舒緩白天的工作壓力，看電視與上網成為我最大的娛樂；還迷上了網路購物，尤其是單眼相機與音響，迄今我已經換過不下十台相機與五台音響，雖然不是頂級，但每年七、八萬元花費總跑不掉，成為我的第一個錢坑！」由於購屋地點交通不便，為了假日採買與出遊方便，在資金不足的情況下，李仁雄雖然上下班以捷運與公車為主，卻仍買了一輛車。「出社會這十四年來，我總計換了四輛中古車，最近這輛車齡十八年的車是今年七月花五萬元買的，修理費已達三萬元，平均每輛中古車的修理費約是買價的四至五倍，我想，這是我第二個錢坑！」通勤時間太長，讓李仁雄根本沒有時間進修，更遑論兼差賺外快。高壓工作加上冗長的通勤，反而讓他得花更多時間在紓解壓力上，卻培養出許多花錢的嗜好。為了遷就偏遠的居家環境，以及阮囊羞澀的財務，又得買故障風險極高的中古車，三不五時的大修理，導致財務雪上加霜。 三年多前，李仁雄與前妻分居後(房子登記在前妻名下)，命運似乎在捉弄他，同居女友的房子竟也買在偏遠新店山區，女友要求他共同分攤房貸才可入住。目前的他上下班通勤時間也達兩個小時。 李仁雄感嘆說，每當他的銀行戶頭存款快突破五萬元時，總是會發生車子要大修、房屋要花錢修繕、家人或自己生病住院的事；存款又得從零開始，甚至入不敷出，導致每隔三至四年就得向銀行借貸。「我的錢永遠都hold不住，索性也不想存錢了！」「我唯一的退休金來源，就是勞保與公司提撥六％的勞退新制……；日子過一天算一天，我也不敢想未來、不敢生孩子，更不敢有什麼夢想。」更慘的是，現在的李仁雄不僅每月掙扎於透支邊緣，因為沒有運動習慣，加上從小到大養成喝有糖飲料取代白開水的壞習慣，在三十五歲時已經罹患糖尿病。「糖尿病併發的視力衰退，已經在我身上開始發生了，盯著電腦螢幕超過四小時以上，我的視力就開始變模糊，一片白茫茫，彷彿是我人生前途的情景……。」你要當人生勝組或敗組？ 管好時間流、金錢流 打造自己的退休俸關於時間與財富的關係，中國現代文學家魯迅講得最驚悚：「時間等於財富，等於人生，浪費別人的時間等於謀財害命，浪費自己的時間等於慢性自殺！」問題是，李仁雄浪費時間並不是故意的。但是，他沒想到的是，太早買房、買的地點太差，又買得手頭太緊，使他每天超過十分之一的時間虛擲在通勤上，把自己身心搞得疲憊不堪，需要花更多時間休息紓解壓力，造成時間被虛擲的惡性循環，甚至嚴重拖累財富的累積速度。 被猶太人視為致富聖經的《塔木德》指出：「愛惜時間吧，因為，時間可以讓金錢生生不息。」為了進一步證明，懂得善待時間的人，通常會比較有錢，本刊特地委託波仕特市調公司進行一份網路問卷。 這份針對台灣二十四歲至四十歲上班族群的調查顯示：較懂得善用時間的人，也比較能掌握財富。我們把問卷受訪樣本分為淨資產（現金、投資部位加上房地產價值扣除負債）低於二百萬元，與淨資產高於五百萬元的兩大族群，進行交叉分析，得到更驚人的發現。 比較兩組對「時間流」與「金錢流」的運用後發現：淨資產五百萬元以上族群與淨資產二百萬元以下族群，每天工作時間差不多，約九．二個小時。 但在時間運用上，淨資產二百萬元以下族群，每人每天平均花五十二分鐘玩電玩或網路遊戲，但淨資產五百萬元以上族群每日平均僅花不到三十一分鐘；至於花在臉書及其他社群網路的時間，兩者差不多，前者為八十二分鐘，後者為七十六分鐘。這顯示，低資產的受訪者每天至少比高資產的人浪費二十七分鐘，在瀏覽臉書及電腦遊戲上頭。 高資產族閱讀時間比低資產族多兩倍在自我學習時間的分配上，高資產族群的時間利用習慣與低資產族群的差距明顯擴大。淨資產二百萬元以下族群，每人平均每天只花四十一分鐘閱讀；而五百萬元以上族群，每日花在閱讀的時間超過低資產族群兩倍，高達八十六分鐘。低資產族群每年平均閱讀一．六本投資理財書籍，淨資產五百萬元以上族群則高達三．六本。 世新大學財務金融系教授郭迺鋒指出，善用時間來投資自己的本業職能、累積投資理財智慧、儲存健康，都是讓人加速累積財富的關鍵。「時間上管理得當的人，愈能駕馭財富，也愈能提早享受不再為錢煩惱的高品質生活。」但台灣經濟成長腳步放緩，年輕人起薪水準與薪資成長速度每況愈下，郭迺鋒進一步指出：「現在年輕人的時間已經愈來愈不『值錢』了，光靠苦幹勤勞、拉長工時還不夠，還得配合在金錢流上更精明地管理，才能扭轉年輕人所處的困境。」台灣經濟從活力十足的小龍經濟體，演變成委靡不振的小貓經濟體的當下，新世代的年輕人在時間流與金錢流管理，普遍面臨六大焦慮。 第一、因低起薪所引發的時間貶值焦慮（賺太少）；第二、因薪資成長低速化導致時間價值難以累積的焦慮（賺太慢）；第三、因整體工時拉長，派遣制興起的時間被壓縮焦慮（時間不夠用）；第四、因資產價格不斷上升所造成的金錢購買力下降焦慮（買不起房子）；第五、因世界性經濟蕭條衍生的資產價格動盪焦慮（害怕投資虧損）；第六、投資工具過多，以及投資資訊過於氾濫的專業焦慮（錢不知該放哪裡）。 李仁雄因為身處在六大焦慮中不自知，加上買房及買車等人生重大決策失誤，使得原本已無章法的時間流與金錢流管理，更加紊亂。進而導致婚姻、財富，甚至健康，在中年之際紛紛亮起紅燈。 他不到四十歲，已近財富自由曾慘賠二百萬 憑什麼能從谷底翻身？ 反觀，小李仁雄三歲、今年三十八歲的侯嘉兒，儘管遭遇過兩次嚴重的投資挫敗，慘賠逾二百萬元，但因時間流與金錢流管理得當，在人生大方向正確下，穩健地邁向五十歲前達到財富自由，靠自己打造終身俸的目標。 十九世紀美國知名教育家與作家克拉克．小福勒在其《理財智慧書》中所言：「成功者總是按著自己設定的目標，亦步亦趨地前進。」畢業於健行科技大學資訊系的侯嘉兒，一出社會後就為自己訂出：先存錢、再買房，買房之後再結婚，生子之後再買車的人生順序。 去年，侯嘉兒在新北市新莊區以約五百多萬元購得一棟三房兩廳附裝潢公寓，即使付出逾二百萬元頭期款，他手上仍有總計近四百萬元的股票部位、儲蓄險及現金資產。對一個月薪一般水準，年齡還不及四十歲的人而言，離千萬身價已經不遠（他估計最多再花五年就可達成），這種成績單實難能可貴，而且還是建立在先前股票一度虧損二百萬元的基礎之上。 結婚生子前絕不買車 月薪五萬存四萬老家在桃園的侯嘉兒，北上工作時住在新北市板橋親戚家裡，僅每月幫忙分攤不到二千元的水電和瓦斯費用。隨著收入逐漸穩定，也數次興起搬出去租房子的念頭，但想到房租一個月起碼六千元起跳，就打消此意。即使很早就買得起汽車，交往多年的女友也一再抱怨沒車不方便，侯嘉兒則耐心地與女友溝通，開導她結婚而且有了孩子之後買車，才能發揮最大效益；薪水階級在這之前買車，將會嚴重拖累財富累積速度。 住親戚家期間，由於騎機車上下班僅花不到一個小時，侯嘉兒晚上六至七點下班後，先在公司附近用過晚餐，就直接到電腦補習班充電，學習最新的程式語言課程。上完電腦課，侯嘉兒回到家大約晚上九點半，由於太晚出去不方便，他選擇看有氧舞蹈的錄影帶，在自己房間跟著跳。「這是可以流很多汗、花很少錢，又很節省時間，地點又極方便的運動！」剛開始在軟體公司上班，月薪僅兩萬元出頭，侯嘉兒利用周末接外包程式設計案子，一方面賺錢，還可運用所學。工作認真令他在職場平步青雲，被其他公司相中挖角，薪資也跟著水漲船高。目前他在國內一家大型購物網站，擔任網站管理維護部門的經理。 現在侯嘉兒自我要求每月至少存下四萬元，用來買保險及買股票。原本喜歡追逐短線逮飆股的他，在二○○○年與○四年慘遭滑鐵盧，融資部位遭追繳，決定斷然停損，總計虧損達二百萬元。「已經有了兩次教訓，還犯第三次同樣的錯誤，那我未免太蠢了。」他苦笑地說。 之後，侯嘉兒操作轉向成長股的波段操作，以及長期存股齊頭並進策略。成長股目前持股計有潤泰全、潤泰新，分別於五十元及四十元附近買進，目前已陸續獲利了結中。後者則以台積電、台船，以及寶來高股息ＥＴＦ三檔為主，採只進不出原則，只要股價來到殖利率五％以下，有閒錢就買。 投資攻守並進 消費謹慎勤記帳中、長線分進合擊的策略，讓侯嘉兒過去三年來平均每年在股市獲利約一五％到二○％。「等我明年結婚後，我會保守一點，成長股占四成，價值股占六成；等我生孩子後，會更加保守，成長股比重降低至三成以下。」三十八歲的侯嘉兒已經為未來十五年的投資，制定清楚的資金配置戰略。預計六十歲退休時，有信心至少有一千五百萬現金在手。因此，即使年老，遇到勞保破產，減少老年給付，或延長給付年限，他也不擔心。 不單投資上有攻有守，金錢流管理上更是有條不紊。「我用iPhone的APP軟體記帳，一有消費就馬上輸入，然後每月再進行綜合分析。」「因為勤於記帳，所以每一筆五百元以上的消費，我就會先想想看，沒有這筆消費生活會不會受影響？真的會變得更好嗎？」這種記帳習慣，不但協助侯嘉兒順利達成每月存四萬元的目標，而且還常常超前進度。 侯嘉兒承認，在金錢流管理他犯了不少錯誤，不僅之前因為太貪心、太無知，在股市痛賠，也花太多錢購買儲蓄型保單，造成財富累積速度過慢。原本計畫最晚在三十五歲買房的他，延後至三十七歲，連帶也使婚期延後，一度造成未婚妻的不諒解。幸好，大方向是正確的，仍使侯嘉兒能穩健地邁向自己設定的軌道。 好樂迪前財務長、現為財經部落格作家的郭恭克說：「犯錯並不可怕，可怕的是一錯再錯，甚至三錯四錯，仍死不悔改，那人生就一定ＮＧ了！」前述李仁雄就是因為一錯再錯，買錯第一棟房子，第二棟房子仍重蹈覆轍；並接連踩進四輛中古車的錢坑，終於使自己身心俱疲、口袋空空，徒留對未來的惶恐。侯嘉兒雖然犯過錯，卻懸崖勒馬，斷然停損，留得青山，力圖再起。 你要過哪一種人生？沒有人能替你決定，決定權在你手上的兩根操縱桿。你對時間流與金錢流的操縱動作與技巧，不僅決定你是往富走，還是往窮走，更決定你能不能打造自己的退休俸，過一流的人生。 想要擁有「終身俸」 年輕人須先克服六大財務焦慮 焦慮1 賺太少 社會新鮮人起薪倒退回14年前水準。 焦慮2 賺太慢 過去10年來，平均薪資成長不到１成。 焦慮3 過勞焦慮 企業用人精簡，責任制使工時拉長。 焦慮4 買不起房 房地產價格高不可攀。 焦慮5 怕虧錢 貨幣發行氾濫，政府債務危機警報頻傳。 焦慮6 錢不知 放哪裡好 低利率、投資工具琳琅滿目，資訊爆炸。 打造富足退休生活 時間流與金錢流管理的「二流」新主張，決定你是財富的贏家或輸家 財富輸家李仁雄 時間流管理 每天通勤時間2小時，身心俱疲，時間被切割、浪費。周末大都出遊或採購。 金錢流管理 收入來源薪資占100%，全部流向生活、車子、相機與音響的支出。遇到突發性大筆支出時，入不敷出，還需靠銀行借貸周轉。 結果 入不敷出，退休僅能依賴政府退休金，但未來可能每年少領三到四千元。 財富贏家侯嘉兒 時間流管理 每天通勤僅花不到1小時，晚上下班後到電腦補習班上課充電。周末接外包案子，增加第二份收入之餘，又能磨練專業技能。 金錢流管理 收入來源薪資占80%，業外收入占20%，每月存下4萬元，一半繳儲蓄險（一張保單已到期，轉為繳房貸），一半做股票投資。 結果 每月投資2萬元 36~45歲年報酬率15%，累計557萬元46~55歲年報酬率6%，累計1345萬元56~60歲年報酬率4%，累計1931萬元61歲後只要年報酬率3%，每月可領4.8萬元「終身俸」往窮走 往富走的關鍵72分鐘有錢人每天少上網（臉書）打電玩26分鐘、多閱讀46分鐘，每天的這72分鐘，可能決定你的財富格局《今周刊》「二流新主張」問卷調查結果 每周運動次數 一般組 富裕組 1.7次 2.8次 每天花在閱讀時間 一般組 富裕組 40.8分鐘 86.4分鐘 每天花在臉書時間 一般組 富裕組 81.6分鐘 76.2分鐘 每天工作時數 一般組 富裕組 9.15小時 9.3小時每天花在打電玩或網路遊戲時間 一般組 富裕組 51.6分鐘 31分鐘 每年閱讀投資理財書籍本數 一般組 富裕組 1.56本 3.59本 兩種主要理財投資工具（可複選） 一般組 富裕組 銀行存款（83.6%）基金（46%） 股票（61.7%) 存款（46.9%) 說明： 1.一般組指淨資產200萬元以下族群，富裕指組淨資產500萬元以上族群。 2.調查委由波仕特市調公司進行，網路問卷及實體問卷，受訪者為24~40歲的職場人士。 3.回收期間為2012年9月18日至9月20日，有效樣本1213份；在95%的信心水準下，誤差為正負2.81個百分點。 | ||||||