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P2P黑名單風波

http://magazine.caixin.com/2012-10-26/100452443_all.html#page2
 在網上動動鼠標,借錢給網友,看似像淘寶購物一樣簡單,收益還十分可觀,「通過網絡平台放貸」,在今年開始成為一種普通人的投資另類選擇。一批P2P小額信貸中介平台網站(下稱網貸公司)如雨後春筍般出現,知名機構有宜信、拍拍貸、暢貸、人人貸等。據拍拍貸提供的數據,2006年至今,中國已有大約200家網貸公司。(相關報導見本刊2011年第33期「貸款脫媒試驗」)

  這些網貸公司無論大小,模式大抵如此:無需抵押擔保,基本不需要線下見面,只要在網上提供個人有關材料,就可以從願意提供資金的人那裡獲得貸款,數目從幾千元到幾十萬元不等,對出資人而言,最誘人的是利息。暢貸網的主頁即稱,中標最高年利率26.60%、平均投標年利率21.19%。

  各家網貸公司的服務對象不盡相同。拍拍貸80%以上借款人都是諸如網店店主、小微企業主、個體工商戶等;網上還有很多以「擴建廠房」「想和女友去香港旅遊」「想買台筆記本電腦」等或大或小的理由發佈的借款需求;宜信覆蓋的用戶範圍更廣,除了服務小微企業外,還推出了「宜農貸」「宜車貸」「宜學貸」等,針對農民、有車族、大學生等各類人群。

  必然的,這也帶來全新的風險,且相應的風險追索機制基本空白。

  對於資金提供者,最切身的問題是「對方不還錢怎麼辦」。宜信、拍拍貸等都對財新記者表示,目前還款情況良好,逾期貸款率不到2%。但這些網貸公司的角色僅提供交平台和服務,收取1%-4%的服務費,對不良貸款不負有任何義務,這也是他們游離於監管體系之外的原因:沒有槓桿,無需與業務規模適應的資本金,不直接吸儲和放貸。

  但即使是2%的逾期貸款,如何判斷是對方沒有能力還款還是惡意逃債,哪些是應該承擔的風險,哪些應該讓違約者付出代價?

  一些網貸公司公佈逾期不還者黑名單,收效據稱「立竿見影」,但也引發法律爭議,如此做法是否侵害個人隱私?但若連這惟一的手段也不讓網貸公司使用,又如何約束網上的惡意逃債衝動?

  儘管網貸公司們熱切希望能和央行的徵信系統打通,這可完善徵信系統的數據、加大欠債者的違約成本,但據財新記者瞭解,因網貸公司尚屬新興事物,包括央行在內的金融監管部門至今仍持觀望態度。

風險事先控

  風險控制是網貸公司運營的核心,在網貸公司裡除了客服和技術人員,佔比最大的就是風控人員。在宜信的上萬名員工中,負責風控的有幾百人。大多數網貸公司的規模都只有幾十人。在拍拍貸約70名員工中,有7名風控人員。麻雀雖小,五臟俱全。拍拍貸CEO張俊告訴財新記者,拍拍貸目前擁有120多萬註冊用戶,成功借款的有4.2萬人,成功放款的有6萬多人。

  張俊表示,風控主要依靠前期對借款人的信用分析。拍拍貸用技術分析把借款人歸為「好人」和「壞人」。「壞人」就是肯定不會還錢的人,需要事先被剔除。「好人」按照其還款能力、違約成本等再進行評估劃分。

  「比如說,女性比男性欠賬的概率小,年輕人比中年人欠賬的概率小,學歷高的人比學歷低的人欠賬的概率小。同時,我們會利用用戶關聯的微博和QQ賬號分析其好友情況,如果一個人微博有大量粉絲,且大部分是親朋好友,這樣的人違約成本會比較高。一個人的基本資料經過技術分析,會有一個大概的信用評分。」張俊說。

  對於企業經營者而言,張俊表示,會根據企業類型觀察其註冊資金、納稅情況、水電記錄等,去瞭解其經營狀況。

  宜信最初是做教育類信貸服務起家的,其判斷學生還款能力的方法自成一章。宜信公司CEO唐寧表示,不僅要看該學生學習、家庭、社交網絡的穩定性,還會參考該學生是不是黨員或團員,是否參加過獻血等公益活動。

  即便網貸公司層層把關,仍然無法免除逾期欠款的出現。「投資不可能沒有風險。我們事先都要對投資人進行風險告知,讓大家把雞蛋放在多個籃子裡。例如投了100筆錢,不可能這100筆錢都出問題。」唐寧表示。

  目前各個網貸公司都在努力保護投資人權益,但措施有限。宜信會從出借資金總額中抽出借款總額的一部分服務費作為還款風險金,但如果超過風險金額度,責任由出借人承擔。

  拍拍貸則要求成功借款50次以上的用戶才有資格享受本金保障服務。另一家網貸公司諾諾鎊客還推出擔保人制度,即擔保人為被擔保人應償還的借款負連帶責任。

公佈黑名單

  上述這些制度並不能完全排除和彌補風險。2011年12月8日,一個名為zlqlwr的網友吐槽稱諾諾鎊客的擔保形同虛設,一筆貸款逾期半年多,對方的擔保人無錢墊付,客服亦表示無能為力。

  邦盛律師事務所律師姚以林認為,和線下的民間借貸機構相比,網貸公司風險更大。線下的實體融資平台對擔保條件的要求一般比較嚴格,但網貸公司發生借款人逾期不償還借款的情形,即使鬧上法庭,當事人只有借貸雙方,網絡中介平台的責任目前不易界定。

  張路喬律師指出,出借人與借款人之間的法律關係應屬於自然人之間的民間借貸關係,其合法性不取決於是否通過網絡平台渠道。依據《關於人民法院審理借貸案件的若干意見》的規定,「在借貸關係中,僅起聯繫、介紹作用的人,不承擔保證責任。對債務的履行確有保證意思表示的,應認定為保證人,承擔保證責任。」因此,在尚無明文規定網絡中介平台必須承擔法律責任的情況下,關鍵要看網絡中介、出借人、借款人三方如何約定。

  面對欠錢不還的逾期者,鬧上法庭往往不是債權人的首選。湖南泓銳律師事務所律師屈子建表示,假設涉案金額1萬元,律師費大約為一兩千元,此外還有幾百元的法院訴訟費。假如被告玩失蹤,法院以公告送達的方式傳喚,整個過程至少需要半年時間。在花費了大量財力與時間之後,如果對方沒有還款能力,還是沒法討回欠款。

  唐寧告訴財新記者,宜信公司面對逾期者往往先電話提醒,繼而面訪,如果再無反應,會替債權人遞送律師函。

  拍拍貸的手段則十分「直接」,在其網站上有一個後綴為blacklist(黑名單)的頁面,專門曝光未按期歸還欠款的逾期者名單,公佈的內容包含真實姓名、相片、電子郵件、手機號碼、工作電話、欠款數額等資料,點擊進入逾期者的會員頁面,標題都加上了「老賴」「欠債不還」等後綴,頁面含詳盡的個人信息,例如身份證號、家庭住址、個人通話詳單、銀行賬戶流水以及親屬聯繫方式等信息。

  財新記者按照公佈的手機嘗試撥打,打了十餘個電話,絕大部分都已關機或停機,只有一位青海的李先生電話接通了,但對方表示是因最近較忙而忘了還錢,沒想到自己的個人信息全被放在了網上後,幾天內接到了很多陌生電話,有記者、催款人,還有的是罵了一句就掛掉的。李先生表示不勝其煩,準備停掉這個使用多年的手機號碼。截至發稿日,李先生累計借入本金3000元,累計償還金額2700元,逾期33天。

  拍拍貸並不是惟一一家採取「黑名單」制度的網貸公司。行業信息網站「網貸之家」有一個「曝光台」欄目,上面公佈了拍拍貸、搜搜貸、e速貸、盛融在線、微貸網等九家網貸公司的逾期名單,上有逾期者的真實姓名、身份證號、手機號碼、照片、家庭地址等信息。

侵犯隱私權爭議

  多位律師告訴財新記者,有關網站涉嫌侵犯隱私權。

  北京盈科(上海)律師事務所律師程青松認為,對逾期還款用戶信息的公佈要控制在一定範圍內,應僅限於供下一個潛在出借人參考。若將逾期還款用戶的信息公佈在網站上,社會公眾可以隨意查閱,甚至公佈個人郵箱與手機號碼,無疑擴大了公佈範圍,涉嫌侵犯被公佈信息人的隱私權。

  天津金諾律師事務所張路喬律師指出,是否涉嫌侵犯該還款用戶的隱私權,關鍵還要看網貸公司與還款用戶之間是否事先有約定。記者查閱了這些公佈「黑名單」的網貸公司在用戶註冊時的協議條款,發現可謂五花八門。

  拍拍貸在服務協議中寫道:「用戶的借款逾期超過30天的,拍拍貸有權對用戶提供的及拍拍貸自行收集的用戶的個人信息和資料編輯入網站黑名單,並將該黑名單對第三方披露,並與任何第三方數據共享,以便網站和第三方催收逾期借款及對用戶的其他申請進行審核之用,由此因第三方的行為造成用戶損失,拍拍貸不承擔法律責任。」

  e速貸、紅嶺創投和盛融在線的隱私條款如出一轍,卻都十分模糊:「雖然本網站採用行業標準慣例以保護您的個人資料,鑑於技術限制,本網站不能確保您的全部私人通訊及其他個人資料不會通過本隱私規則中未列明的途徑洩露出去。」搜搜貸的隱私條款點進去,居然完全空白。

  張路喬律師指出,按照侵權責任法第15條的規定,像搜搜貸這樣沒有進行約定的網貸公司可能要承擔侵權責任,包括停止侵害、排除妨礙、消除危險、返還財產、恢復原狀、賠償損失、賠禮道歉、消除影響、恢復名譽等責任中的一種或多種。

  拍拍貸在服務協議中事先有約定,是否就可以規避法律風險?張路喬律師認為不盡然,因為如果用戶起訴到法院,法院有可能按照「格式合同條款」將合同判定為無效。

  依據《合同法》第三十九條規定,格式條款是當事人為了重複使用而預先擬定,並在訂立合同時未與對方協商的條款。張路喬律師認為,格式條款的效力存在爭議時,最終取決於法院的認定。

何時對接徵信

  「目前除了黑名單曝光,我們沒有更好的追欠款方式。不知道是不是受黑名單的影響,每天都有逾期三五百天甚至上千天的人來還款。對這個結果我們還是滿意的。」張俊告訴財新記者。

  由於這個新興行業的本身性質還未確定,目前無相關立法。央行和銀監會相關人士都告訴財新記者,網貸公司不屬於金融監管的管轄範圍。目前網貸公司僅接受工商局的監督。

  不被納入金融監管的另外一個結果是,網貸公司無法對接央行的徵信系統,既不能直接進入徵信系統查詢借款人的信用記錄,也不能將借款人的信用記錄納入徵信系統。

  張俊無奈地表示,如果能夠進入央行徵信系統,欠款人就會在商業銀行系統遭遇嚴厲的信用懲罰,例如買房無法申請貸款、信用卡也可能被停用等較有約束性的懲罰,他也不需要公佈「黑名單」了。

  「我們一直爭取進入國家的徵信系統,為徵信系統貢獻一些數據。但央行徵信數據目前只對商業銀行開放,網貸公司連查詢的權利都沒有。」張俊表示。

  「我們也在努力從行業協會和從業機構的角度去表達進入徵信系統的意願。我們手裡的違約信息很有價值。但據我瞭解,目前僅有前期的溝通調研,還沒有明確的時間表。」唐寧表示。

  張俊表示:「我們從央行得到的信息是,他們持歡迎的態度,但還是需要一個過程。要等這個行業發展到一定階段,有大量用戶,累計大量數據後,就更加有意義了。」

  財新記者諮詢了央行徵信局的有關人員,對方表示關於民間借貸進入央行徵信系統的進程不便透露,但目前主要的顧慮有兩個:一是如果開放窗口,任何機構都能在系統中查詢資料,就會對數據的安全性形成隱患;二是目前民間借貸機構良莠不齊,提供的數據質量還難以保證。

  唐寧指出,美國有市場化規模化運作的徵信局和信用技術企業等,公民有信用評分,這些在中國都尚不存在。中國徵信體系建設還處在早期,還沒有一個順暢和規範的信息分享機制。

  中國的徵信系統由央行管理,美國的信用局則都是由私人部門設立的。全美有1000多家分佈各地的信用局,其中大多數屬於Equifax、Experian和Trans Union三家徵信公司,銀行、保險公司、僱主、房東等都可以向信用局提供數據。信用局根據這些來源各異的數據為個人的信用狀況打分,這一分數伴隨美國人的一生,是在各項經濟活動中重要的參考指標。

  唐寧認為,建設中國的徵信系統,央行並非惟一選擇。中國也應允許開設更多徵信企業,形成行業的徵信機制,讓徵信系統市場化,「百花齊放」。

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