曾患危疾仍能投保？
1 :
GS(14)@2018-01-15 01:50:02【明報專訊】據香港中風基金統計資料顯示，香港於2016年約有3000人死於中風，即使患者及時獲得治療，仍有機會出現後遺症，甚至影響預期壽命。癌症的情况也類似，據癌症基金會的統計數字，於2015年全港超過30,000人確診癌症，而癌症的種類、嚴重性、患者的康復程度等，則決定了患者壽命的長短。經歷漫長治療、與死神搏鬥、花費昂貴醫療開支以後，很多人會開始問，曾經患上危疾仍能投保嗎？
可能延期受保或拒絕投保
在符合監管要求的情况下，保險公司一般可以根據客戶的風險，自行釐定保費率，若風險（包括健康風險）經過量化後仍難以攤分，保險公司或會提出延期受保或拒絕投保等。如果投保人曾經患上危疾，其健康風險自然比一般人高，於病後能否投保可能感到懷疑，然而，疾病種類才是保險公司的首要考量點。
隨着醫療科技的改進，許多危疾已能一早預測及診斷，例如早期的前列腺癌，及早治療對壽命未必構成太大影響。另一個例子是甲狀腺癌，大部分完全康復的患者可以投保人壽產品而毋須增加保費。不過，對於死亡風險較高的疾病，例如肺癌通常到了晚期才被發現，生存率較上述兩種癌症低，保險公司在無法平衡風險時，只能拒絕患病者的投保申請。
有權增加保費或列不保事項
除了疾病種類外，產品類型也會在考慮之列。前列腺癌及甲狀腺癌的患者在購買人壽保險時，可能毋須加價，但由於復發機會高，保險公司在審批其住院或危疾保險申請時，很大機會增加保費或加入不保事項，或者附加特定保單條款，例如延長等候期等。
在巿場上，部分保險公司利用產品設計來分散風險，為曾經患上危疾的受保人給予一定程度的保障。較常見的是透過電話或網上銷售小額人壽產品，保額通常在100,000美元以下，不設回答健康問題的核保程序，並根據保單生效年期設定死亡賠償比例，例如保單首年為投保額的20%，次年為投保額的40%，餘此類推，直到第五年達到100%。這類產品的設計，在於避免死亡索賠個案集中於早期出現，令整體保費上升，有序地將風險分散、減低。
此外，市面創新的產品設計也漸趨多樣化，有為糖尿病患者專門制訂的危疾保費率，有為HIV患者而設的短期保單，並附帶若干條件，例如定期跟進治療、良好控制病情等，以切合不同類型人士的保險需要。當然，客戶亦須留意自身的保費負擔能力。
中銀人壽
[保險攻略]
來源:
http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 2988&issue=20180108