長俸只夠應付基本開支
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GS(14)@2017-09-16 22:31:30【明報專訊】要建立一個理想的退休生活，首先要了解自己和家人生活需要、資產儲備和生活質素要求。在生活所需及質素上例如：每月之生活費開支、醫療保險、興趣班、供養父母、旅行經費和可能還有尚未還清的負債等等……。
基於Eddie擁有舊制公務員的退休長俸保障，以現時的生活開支來預算，因為退休後可免除上班支出3500元，其他的生活開支總和約為1.35萬元。基本上以Eddie退休後的長俸收入只可以足夠支付他們的基本生活開支。致於退休後其他方面的開支及預算，便需要依靠Eddie的個人積蓄來支付及保障。自己有否需要用逆按揭方式來換取生活經費收入，現時討論還是言之過早。可待Eddie退休後過了一段日子，評估了餘下的退休生活經費和個人儲備及長俸，是否有足夠財政能力應付，才考慮選擇用逆按揭方案來處理生活開支需要！
真正退休後始考慮逆按揭
基本醫療需要方面，基於公務員在政府醫院上可享有優先安排和待遇，似乎說到要額外購置醫療保險在一般人的想法上可能覺得是多此一舉，但始終每個人對醫療保障的要求也不一樣，若果Eddie追求一個多選擇及更完善之醫療保障，相信一個全數賠償的醫療保障計劃才能滿足到他對醫療保障的需要！在這方面Eddie要先了解自己實質對醫療保障的要求和成本開支後，再作出是否願意長遠承擔退休後醫療開支的需要！
良好身體 始能實現退休旅行
退休後日常興趣班和旅遊開支預算，有關這兩方面的開支預算，相信要在Eddie夫婦在退休前兩三年好好籌備和預算。退休後首5至10年內，他們的旅行經費開支會佔整體旅遊開支預算的50%，只因為良好的身體及精神狀况可以讓他們二人享受長途而艱巨的旅程，相對旅行經費也隨之而增加！來信中Eddie沒有詳細說明你們的旅行開支預算或遊覽地區目標，希望能早日定下目標和充裕的資料蒐集來策劃你們的夢想旅程。
建立年金 65歲後開始提取
從Eddie提供的收支現金流，正常每月可儲蓄約2萬元作資金儲備！但基於現時申報沒有儲蓄，我建議Eddie可先將每月可儲蓄的2萬元用半年時間全數儲備作個人和家人的現金流安排。其後用退休前12年的時間，也保持每月2萬元的儲蓄習慣作退休後資產儲備。我建議可選擇用本金一半來作年金儲蓄，餘下的一半便選擇較大彈性的每月派息環球高收益基金作投資，現時這類型的基金選擇在市場上約每年共派息約5厘至7厘左右，若以12年為儲蓄期，每月儲蓄1萬元本金總額為144萬元和每年合共派息6厘來預算，12年後可儲蓄資金約210萬元。此外丶每月儲1萬元作年金儲蓄計劃，儲蓄年期為12年，本金也是144萬，以現時市場上提供每年4.5厘來預算，到了Eddie 65歲時可選擇一次性提取本金加利息約273萬或由65歲開始每年提取21萬元至終身。
余淑穎
美聯金融集團高級副總裁
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[余淑穎 理財信箱]
來源:
http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 9986&issue=20170912