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掘金小貸沒那麼簡單

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2008年5月,中國人民銀行會同銀監會聯合發佈《關於小額貸款公司試點的指導意見》,給予小額貸款公司合法地位。短短4年,作為「草根金融」生力軍的小額貸款公司異軍突起,增速驚人。

2012年5月10日,央行發佈2012年一季度小額貸款公司數據統計顯示,截至2012年3月末,全國共有小額貸款公司4878家,較去年末新增596家,貸款餘額4447億元,一季度新增貸款531億元,較去年末餘額增長13.6%。

據央行數據,截至3月底,小額貸款公司數量居前三位的分別是內蒙古自治區424家,江蘇省413家,安徽省377家。

截至一季度末,江蘇省貸款餘額在各省市中繼續居於首位,達936.47億元。浙江省貸款餘額繼續佔據第二把交椅,為567.14億元,其小貸公司的數量184家,遠小於江蘇省,因此平均每家貸款餘額超過3億元,高於全國水平。

江蘇一位小貸公司負責人給記者算了一筆賬,按照央行相關規定,小額貸款公司借貸利率水平「不得高於央行基準利率的4倍」。目前,六個月以內(含六個月)年利率為6.1%;六個月至一年(含一年)為6.56%。這意味著小貸公司放貸的利率可達24.4%至26.24%。

「資本都是逐利的,那麼多資本,包括上市公司之所以接踵投錢建立小貸,高額利潤是直接誘因。」他分析認為。

但成立小貸公司沒那麼簡單。

2011年3月15日,東華能源(002221.SZ)公告擬成立南京化學工業園小額貸款公司,但迄今未有下文。

恆順醋業亦公告提醒投資者,小貸公司「尚處籌建和審批階段,存在未獲政府有關部門批准風險,短期內不會對公司財務狀況和經營成果造成重大影響」。

「就是成立了,也不見得都能盈利,要看當地的經濟發達狀況。」上述小貸公司負責人直言,小貸公司的前景並不那麼樂觀,「現在只能貸,不能存,沒辦法做大。業內都在等待《溫州金改方案》中提及的改製為村鎮銀行,這就可以吸納存款,但據我瞭解,情況並沒有那麼簡單。」

4 月在溫州調研的華創證券研究所所長高利在報告中表示,小貸公司轉型村鎮銀行存諸多困難,「實際操作中,轉換辦法的制定是難題,且因吸儲和利率方面不具有優 勢,小額貸款公司的轉換意願並不強,而且民營企業作為控股人並不具有優勢,因為銀行的貸前審查平台和貸後風險跟蹤平台都是民間不具備的,民間需要與銀行合 作。此外,按制度設計,如果小貸公司轉換為村鎮銀行,則需要符合銀行資本的各項監管政策,使得小貸公司經營的自由和靈活度降低。」

另外,對急於分享「小貸盛宴」的上市公司來說,小貸公司的貸款投嚮往往具有高風險特點,潛在的壞賬風險較高。

「民 間資本發達的地區,營銷與社會關係成選擇貸款對象的重要考量,缺乏制度上的風險控制。」上述券商研究員說,小貸公司並不屬於金融機構,不僅沒有加入人民銀 行徵信系統,亦無法獲得申請貸款企業的誠信記錄,「在整體治理水平沒有提高之前,改制村鎮銀行只能是『水中月、鏡中花』,可望而不可即。」


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