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GCash:手機裡的銀行 心悅向日葵

http://blog.sina.com.cn/s/blog_6464b5010102dxaf.html

=====GCash模式相當於成立了一個新「金融機構」,一切活動都在這個系統內獨立完成。為監管帶來了新的風險和挑戰。所謂GCash是一種可以通過手機收款和匯款的方式解消費者的難題。通過GCash與銀行家的合作,消費者們可以通過GCash收款和向銀行賬戶轉賬,更重要的是,還可以通過手機給家人寄錢,而且這些都是實時到賬的。=====

 

GCash:手机里的银行     《中國經營報》

GCash是一種手機銀行業務,由菲律賓電信運營商Globe Telecom的全資子公司G-Xchange,Inc.GXI2004年推出。只要通過手機發送短信就可註冊成為GCash用戶,可以向GCash賬戶存款,以及轉賬匯款、取款、支付賬單、接收匯款、購物、話費充值、領取工資和補助、償還小額貸款等等。目前,GCash在菲律賓已經有120萬活躍用戶,2009年,GCash的資金流通量為600億比索(100菲律賓比索約合人民幣14.61元)。

 

破解銀行網點困局

 

GCash不僅為Macmac這樣住在城裡的菲律賓人帶來便利,更有意義的是,它可以為大量地處偏遠、不被金融機構所覆蓋的低收入人群服務。

 

菲律賓是個多山島國,有著規模巨大的沒有銀行賬戶的人群。全球移動通信協會(GSMA)的一項統計數據顯示,菲律賓的金融覆蓋率僅為26%。但另一方面,菲律賓手機普及率很高,GSMA統計發現,該國的手機使用率超過87%。這意味著超過50%的菲律賓人擁有手機,但卻無法得到基本的金融服務。

 

這些人群並非不想得到金融服務。麥肯錫的一項調研顯示,在菲律賓,近60%未開設銀行賬戶的手機用戶有某種形式的儲蓄,他們或將錢放在家裡,或者存入某種形式的互助組,結餘額的中位數為40美元,約為日均收入的15倍,有近55%的低收入家庭對儲蓄產品感興趣。

 

高昂的成本是導致金融覆蓋率低的重要原因。傳統銀行在偏遠的農村地區覆蓋,需要承擔網點鋪設成本和頻繁的小額交易成本。而通過引入第三方代理商,手機銀行能節約大量硬件成本,同時覆蓋幾乎全部農村地區。

 

在手續費上,手機銀行也大大低於傳統銀行。據CGAP(世界銀行扶貧小組)介紹,菲律賓銀行渠道轉賬的平均成本是2.5美元,而手機銀行的平均成本是0.5美元。通過與當地運營商或電信企業合作,GCash還推出了跨國匯款業務,不僅費用低廉,而且到賬迅速。

 

舉例說,一名在日本工作的菲律賓人要匯款17000日元(100日元約合人民幣8.15元)給在菲律賓的家人,如果通過花旗銀行(Citibank)、日本郵政銀行(Japan Post Bank)等銀行,手續費為2000日元-3500日元,3-5日到賬;或者通過西聯匯款(Western Union)等匯款機構,手續費1000日元-1500日元,通常隔日到賬。而如果她通過GCash,手續費只需700日元,而且,實時到賬。

 

這一點非常重要。因為大約8%的菲律賓人在海外工作,2008年海外勞工共往菲律賓國內匯入180億美元,相當於該國GDP11%。而很多勞工的家人住在偏遠地區,那裡沒有銀行沒有ATM機,郵局也很少見,每一次匯款都意味著一次家人的長途跋涉和不少的匯費支出。

 

6000家代理商網絡

 

代理商是GCash保持成本優勢的重要秘訣。CGAP在菲律賓的一項調查顯示,手機銀行及利用第三方代理商成本是建設銀行網點成本的1/30

 

阿奇·貝爾戴德在棉蘭老島北部的蘇里高省坎提藍鎮開了家藥店。除了賣藥,阿奇還是GCash的代理商。每年年底,都有很多人來找他從GCash賬戶中提現,到了第二年年初,又會回來往GCash存錢。

 

GXI公司總裁Paolo Baltao介紹,在菲律賓有超過6000個阿奇這樣的GCash代理商。代理商可以支持存取款、轉賬匯款等各項業務。用戶可以通過在代理商處購買手機充值卡存款,最小話費充值面值僅為10比索;取款同樣可以在代理商處完成。

 

代理商的種類多樣,不僅有藥店,還可以是銀行網點、郵局、便利店、加油站,或者Globe Telecom的營業廳、充值卡經銷商,以及村子裡的彩票點、雜貨店等。代理商存取款的手續費為1%-3%7-11商店的手續費為5%),但用戶無需支付這筆費用,手續費由GXI公司支付。

 

GCash還與數家鄉村銀行合作,在其與GCash賬戶之間實現轉賬。例如阿奇是坎提藍銀行(Cantilan Bank)的客戶,他可以在其銀行賬戶和GCash賬戶間轉賬。此外,用戶也可以直接使用GCash賬戶購物,例如許多人用GCash在卡倫的珍珠飾品店付賬。有超過6000家商戶支持這項業務。

 

GCash之外菲律賓還有另一種形式的手機銀行,由電信運營商SMART公司在2000年聯合五家商業銀行搭建,名為SMART手機支付平台。兩種模式的不同在於與客戶建立業務關係的對象不同。SMART由銀行主導,主要作為傳統銀行針對客戶的增值服務,客戶與銀行建立直接的合同業務關係,資金的存取款、轉賬等都是發生在銀行賬戶內,各種交易信息由銀行掌管和負責。銀行只是將賬戶開設、市場營銷和業務記錄等部分業務外包給SMART公司。

 

而在GCash模式中,客戶是與電信運營商即GXI公司建立直接的合同業務關係,資金的流動都是在GCash賬戶中進行,資金和各種交易信息由電信運營商掌管和負責,銀行等金融機構只是作為運營商的代理商。

 

靈活審慎監管

 

實際上,GCash模式相當於成立了一個新「金融機構」,一切活動都在這個系統內獨立完成。為監管帶來了新的風險和挑戰。

 

GCash模式下,手機充值卡具備充值存款功能,GCash實 際上成為了某種形式的貨幣發行機構。如果不加以監管,貨幣政策可能受到衝擊。同時,手機銀行可能被用於洗錢等犯罪活動。犯罪分子可能利用大量手機交易掩飾 巨額資金流動,手機銀行可以實時到賬,無法像傳統銀行那樣利用資金在途時間處理,只能事後核查。此外,運營商掌握大量用戶信息,又不像銀行受到審慎監管, 用戶隱私可能遭到威脅,而且一旦發生破產倒閉事件,存款人利益可能受到損害。

 

為此,菲律賓政府制定了一系列法規,預防上述風險。菲律賓對手機銀行的監管體系包括三方面:對經營者、對代理商和對用戶。

 

菲律賓央行20093月發佈《649號通知》,要求註冊為非銀行的電子貨幣發行商必須組建股份公司,最低註冊資本1億比索。電子貨幣禁止支付利息,不受存款保險。菲律賓央行還要求GXI公司向央行提供詳細的運營數據報告。此外為了保護存款人利益,GXI公司必須按照1:1的比例,在其開設的專用銀行賬戶中保持與手機錢包中相等的資金。

 

對手機銀行的代理商資格菲律賓央行也提出了要求。2005年發佈的《471號通知》要求,所有代理商必須向央行提出註冊申請,並且參加由央行組織的反洗錢培訓,代理商必須保留5年之內的交易記錄。

 

反洗錢培訓和保留交易記錄的要求,一定程度上抑制了代理商的發展,因為以往反洗錢培訓只能在首都馬尼拉進行,由菲律賓央行反洗錢委員會組織。但作為變通,自2008年開始,菲央行允許GXISMART公司自行組織培訓,2010年開始,允許GXI一次向央行進行批量的代理商註冊,條件是GXI承諾對這些代理商承擔全部責任。

 

此外,根據菲律賓央行的要求,註冊手機銀行賬戶時,用戶必須提供身份證信息、姓名住址,以及母親婚前姓。同時,對單個賬戶的交易額度進行限制,單筆交易額不得超過1萬比索,日交易額不超過4萬比索,月交易額不超過10萬比索。

 

「我們的戰略是在靈活的同時保持審慎,在良好、安全和可持續的方式下允許創新。」菲律賓央行行長泰譚柯(Amando M.Tetangco)在一次關於移動支付的大會上談到手機銀行監管時表示。


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