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要擺脫窮忙一族，改變觀念只是讓 你踏出了第一步。還需要擬定計畫，發揮行動力，朝向目標前進。 《今周刊》綜合數位理財專家的意見，擬定九個行動方案，並針對每個方案可能發 揮的理財效果進行評估。 透過人生投資理財的「兵棋推演」，供讀者按部就班地朝向富裕之路前進。 撰文．謝富旭 研究員．楊卓 翰、林筱庭方 案1：早10年展開投資「金錢躲在機會裡，機會則躲在時間的洪流裡。」這是德國投資大師安德烈．科斯托蘭尼（Andre Kostolany）的名言，這句話也點出了長期投資所產生的複利效果，才是投資理財的最佳利器。 長期投資的複利效果雖驚人，但人類的壽命 與能力有限，把理財時間拉得太長也不切實際。理財的困難之處，在於太年輕展開往往無財可理，等年老了，手上有點資本而覺悟要開始理財，人生也快到盡頭了。 世 新大學財務金融系副教授郭迺鋒說，從生命週期的觀點來說，四十歲開始有計畫地進行投資理財，不但不會太晚，也比較符合現實狀況。「二十五歲至四十歲之間， 一來薪資不高，二來兒女年幼，開銷驚人，加上又得存錢買房，收入扣除種種開銷後，能存下的錢相當有限。」郭迺鋒分析說。 「四十歲到五十五歲 的壯年期間，正值一個人生命週期的巔峰狀態，他的職位與收入，往往是一生當中最輝煌的階段。孩子也大概正在讀小學至中學，開銷反而相對較低。」「如果錯過 這時段，還不知覺悟要有計畫地進行投資理財，等於是錯過人生中最能有效累積財富的黃金時機。」郭迺鋒強調。 除了要把握住這段人生週期的黃金 時機，進行投資理財之外，郭迺鋒提醒，在全球低利率的環境下，要找到長期報酬率高於六％以上的標的，也是一大挑戰。 但困難並不代表無法做 到。《今周刊》委由基金評比公司晨星（Morningstar）對全球股票型基金以及全球股債平衡基金進行調查後發現，把匯差因素考量進去，經政府核備並 允許販售的全球基金中，仍有七檔的十年期年化報酬率高達六％以上。供讀者參考。但這樣的結果，仍遠比我們預期的少。 「一個不會投資理財的 人，財富累積只能用加法；一個會投資的人，有了複利加持，財富累積就會以倍數成長！」經營高人氣「怪老子理財網站」，並著有暢銷書《第一次領薪水就該懂的 理財方法》作者蕭世斌如此強調。 年化報酬率六％看似不多，在四十歲開始每月投資六千元，到六十五歲時資金將滾到四一五萬元，是原始本金的 二．三倍，更可以比你晚十年進行投資的人多賺一○一．四萬元。 蕭世斌 現職：怪老子理財網站站長 經 歷：長邑光電副總 不會投資理財的人，財富累積只能用加法；會投資的人，有了複利加持，財富累積就會以倍數成長！ 多 存101.4萬元 設想情況：甲君與乙君均為40歲，兩人每月均可結餘6000元進行理財。甲君在40歲開始，每月6000元選定年化報酬率 6%的全球股票型基金，進行定期定額投資。乙君則每月6000元放在定存（年利率為1.3%），直到50歲才進行全球股票型基金投資。兩人到65歲時，甲 君將比乙君多存101.4萬元。 早10年開始 投資力量大！單位：新台幣元年齡 甲君乙君甲比乙多存累積投入本金 累積本利和累積投入本金累積本利和40歲72,00074,01372,00072,4311,582 45歲360,000 418,620360,000371,75046,870 50歲720,000983,276720,000790,370 192,906 55歲1,080,0001,744,9121,080,0001,355,026389,886 60歲 1,440,0002,772,2451,440,0002,116,662655,583 65歲1,800,0004,157,965 1,800,0003,143,9951,013,970 過去10年來年化報酬率超過6%的全球股票型暨全球股債平衡型基金 單位：％英國保誠集團M&G 投資基金(1)英國保誠集團M&G全球民生基礎基金-1.792.728.67 貝萊德環球資產配置基金 A2 美元0.201.786.56 法儲銀漢瑞斯全球價值基金R/A USD-4.69-2.356.43 木星全球管理基金-4.44-2.226.42 景順環球企業基金A股1.941.576.31 安盛羅森堡Alpha基金-安盛羅森堡環球小型企業Alpha基金 B-6.61-4.416.30 貝萊德環球小型企業基金 A2 美元 -2.751.406.03 資料來源：Morningstar 註：報酬率以新台幣計算，已把匯兌風險考量進去 方 案2：避免獨居 獨居雖然自由自在，卻成本頗高。理財專家最常給年輕人的建議是：結婚前，如果情況允許的話，盡量與父母同住，因為省錢效果驚 人。 如果情況不允許與父母同住，台灣理財規畫產業發展促進會理事廖義榮建議：「不妨和你處得來、信任得過的同學、同事或好朋友一起合租，不 僅可以住較大的房子，還擁有各自獨立的房間，同樣可以達到省錢效果！」廖義榮指出，與家人或朋友同住，單以成本考量好處多多，水電費、上網費、有線電視費 用都可達到分攤效果。如果與家人同住，每月適當拿一些錢補貼家裡開銷，可減輕父母負擔，還可孝順父母，一舉多得。 按廖義榮的試算，在大台北 地區單身獨居改為合住，每月至少可節省三一五○元，十年下來將結存三十七．八萬元，對購屋頭期款負擔的減輕，不無小補。 多存 37.8萬元 設想情況：甲君與乙君皆是剛踏出大學校園，服完兵役，年齡均25歲的社會新鮮人。他們預計35歲才能買房。甲君為了節省開銷， 與大學好友共租一間25坪的房子，月租1.6萬元。乙君則選擇獨居，租一間12坪、月租1萬元的單身套房，10年後兩人買房時，甲君將比乙君多存37.8 萬元。 避免獨居可能省下的開支單位：新台幣元每月支出單身獨居合住費用合計合住費用每人分攤每月節省 費用 10年節省 費用 房租10,00016,0008,0002,000240,000 電費800 120060020024,000 水費200300150506,000 上網費1000100050050060,000 有線電視費用50050025025030,000 報章雜誌30030015015018,000 小計12,800 19,3009,6503,150378,000 方 案3：制定下一年度的家庭預算你是否曾經遇到這種狀況：每當領到一筆獎金時，就開始計畫要如何犒賞自己，導致每年好不容易拿到「意外之財」讓你成為過路財 神，守不住錢財。 根據勞委會統計，這筆被你視為「意外之財」的收入，在勞動經濟學的專業術語稱為「非經常性收入」（包含年終獎金、端午、中 秋與工作獎金等）；它占國人年收入總額高達一三％，占我們的收入有相當的比重。不過，由於「非經常性收入」不是每月都領得到，很容易被不知不覺地花光。記 帳習慣是針對經常性收入所設計的一個存錢網；而為家庭或個人制定下一年度的家庭預算，則可以有效針對非經常性收入達到存錢效果。 「為自己編 列年度預算，是一種約束自己不當消費欲望的自我戒律，」《第一次領薪水就該懂的理財方法》作者蕭世斌說，「沒預算就不要花這筆錢，唯有這樣，才能存到錢， 進一步作投資，實現用錢賺錢的夢想！」一位四十歲、年終加其他獎金等非經常性收入一年達十萬元的上班族，只要存下其中的六成，即每年從非經常性收入存下六 萬元，六十歲時，即使這筆錢不做任何投資，也將多出一百二十萬元。 多存120萬元 設想情況：甲君與乙君皆是 40歲，結婚有小孩的上班族。甲君在年底時，會為下一年度擬定全年度開銷預算，乙君則隨興而為。兩人的年終以及其他獎金每年均為10萬元，甲君因制定家庭 預算，得以把非經常性收入省下60%，乙君則全部花光，60歲時，甲君將比乙君多存120萬元。 方 案4：勞退自提增加至3％提高勞退自提有三大好處：一、強迫儲蓄；二、可以節稅；三、收益率比定存高。提高勞退自提比率，是讓自己退休時享受較優渥生活的 好途徑。 勞退新制規定，勞工退休帳戶除每月由企業提撥勞工薪水的六％轉入外，勞工也可以自行提撥，但上限也是薪水的六％。 假 設一位四十五歲、月薪四．五萬元的上班族，每月自提三％轉入退休帳戶，等於每個月為退休金儲蓄了薪水的九％，即四○五○元。如果你的手頭較寬裕，更可以將 自提部分提高至六％；如果你手頭吃緊，也可以降低自提比率，每年有兩次更改機會。 勞退新制基金過去幾年來平均每年操作績效為三．七％，假設 未來操作績效平均每年為三％，一位月薪四．五萬元的勞工，自提比率提高至三％的話，二十年後他的勞退帳戶將有一三二．九萬元，比沒有自提三％的人多出四十 四．三萬元，這還未把節稅的效果算進去。 多存44.3萬元 設想情況：甲君與乙君均為45歲上班族，兩人月薪均 為4.5萬元。甲君決定額外將勞退自提比率從零提高至3%，乙君則只維持雇主提撥的6%比率，不願增加自提比率。65歲時，甲君將比乙君多存44.3萬 元。 增加3％勞退自提，20年後多存44.3萬元單位：新台幣元年齡甲君?（自提增至3％）乙君 甲比乙多存每月9%(4050元)勞退帳戶餘額每月6%(2700元)勞退帳戶餘額45歲48,60049,27432,400 32,84916,425 50歲243,000261,819162,000174,54687,273 55歲486,000 565,953324,000377,302188,651 60歲729,000919,239486,000612,826 306,413 65歲972,0001,329,623648,000886,415443,208 說明：甲君每月薪資4.5萬元，勞退新制中，雇主提撥6%，甲君勞工自提3%，相當每月9%薪資轉入勞退薪資帳戶，假設勞委會每年勞退新制操作績效維持 3%進行試算。 方 案5：養成記帳習慣 千萬不要小看記帳這回事，以為這是小家子氣人做的事；因為，過去兩個世 紀的全球首富，皆把記帳視為是累積財富的最重要基本功。 二十世紀的首富代表性人物，非美國石油大亨約翰．洛克斐勒莫屬，他是全球第一位身價 超過十億美元的富豪。從小，約翰．洛克斐勒的父親就訓練他記帳，把每一筆零用錢收入與支出，清楚地寫在小本子裡。 二十一世紀的首富──墨西 哥電信大亨卡洛斯．史林赫魯更指出，從小他父親就規定所有的小孩都必須記帳，而且每周受檢，父親並會向孩子們分析每筆款項的用意。 「記帳最 大的好處在於，可讓我們了解『想要』與『需要』的分別。因為，往往你『想要』並不是你『需要』的，如果搞不清楚這兩者關係，金錢就會消失得莫名其妙。」台 灣理財規畫產業發展促進會理事廖義榮指出，「許多卡債族與月光族就是搞不清楚這種觀念，才會落此下場。」根據主計處統計，台灣平均每戶家庭一年的總收入達 一○七萬元新台幣（平均每月收入為八．九萬元），如果善用記帳習慣，將有助於每一個家庭的經常性收入產生結餘。假設一個家庭透過記帳，每個月產生五千元的 盈餘，並把這筆結餘投入風險較高、波動性較大，年化報酬率七％的全球新興市場基金，二十年後，這筆因記帳帶來的結餘將為你滾出二六○萬元。 廖 義榮 現職：台灣理財規畫產業發展促進會理事經歷：合格理財規畫顧問（CFP）「記帳最大的好處，可讓我們了解『想要』與『需要』的分別。往 往你『想要』並不是你『需要』的。 多存260.4萬元 設想情況：甲君與乙君均為45歲，成家立業收入相當的成 年人。甲君養成記帳習慣，量入為出，每月可省出5000元作為投資理財之用。甲君決定把這筆省下來的金錢，投入年化報酬率7%的新興市場基金，65歲時， 甲君將比乙君多存260.4萬元。 10年年化報酬率高於7%的全球新興市場股票型基金基金名稱３年年化報酬率（％） ５年年化報酬率（％）10年年化報酬率（％）安本環球 - 新興市場股票基金7.0310.5519.40 霸菱全球新興市場基金-A類美元配息型2.675.5913.87 羅素新興市場股票基金0.845.31—CI資本國際新興市場股票基金 B -0.435.0413.67 寶來全球新興市場精選組合基金2.624.67—荷寶資本成長基金-荷寶新興市場股票 D歐元-1.76 4.6110.80 貝萊德新興市場基金 A2 美元0.723.9613.98 摩根富林明基金-摩根富林明全方位新興市場基金 - A-USD-0.603.9015.19 施羅德環球基金系列 - 新興市場 A1 類股份 - 累積單位-1.473.2612.69 資料來源：Morningstar 註：報酬率以新台幣計算，已把匯兌風險考量進去 方 案6：早５年買房 二十五歲出 社會開始奮鬥的你，在三十五歲結婚，結婚後小兩口共同努力打拚，終於在五年後，即你四十歲時存到了頭期款決定買房。即使在房價不漲的情況下，比別人提早五 年買房，將為你的資產額外增加高達五十一．九萬元。 台灣理財規畫產業發展促進會理事廖義榮指出，提早買房是難得的理財好習慣，尤其近十年大 台北以及台中地區房價漲幅驚人，晚五年買房的人可能要多付出一倍的代價，才能買到五年前同樣地段與同樣坪數大小的房子。 買房也是一種強迫儲 蓄的理財手段，因為所繳的房貸扣除利息後，其實是在累積自己的資產。經試算，提早五年買房，把租房的房租扣除貸款利息與自住房屋稅及地價稅，五年後可多存 五十一．九萬元。 多存51.9萬元 設想狀況：甲君在35歲時結婚，並租一間月租1.6萬元的房子。5年後即 40歲，決定向銀行貸款500萬元買房子；乙君則到45歲才買房。假設房貸利率為1.8%，甲君比乙君提早5年買房，可較乙君省下51.9萬元。 租 屋與買屋相比省下的金額單位：新台幣元 年齡租屋年支出 （註1）買房貸款利息年支出房屋稅與地價稅（註2）每年結餘 累計結餘36歲192,00088,1718,00095,82995,829 37歲192,00084,1528,000 99,848195,677 38歲192,00080,2738,000103,727299,404 39歲192,000 76,3248,000107,676407,080 40歲192,00072,3038,000111,697518,777 註1：租屋以每月1.6萬元三房計算 註2：每年合計8000元方 案7：逢低買進定存概念股最近股市大跌，即使沒錢買股票而空手的你，是不是心中也會油然生起一股遺憾：「早知道，就多存一點錢，現在進場撿便宜了！」如果 你能做到方案三，每年額外省下六萬元的非經常性收入，這種遺憾就不會發生了。用最保守穩健方式操作，趁股市大跌時，不買個股，只持續買進「寶來台灣卓越五 十基金」，就算平均一年只能買進一張，從四十五歲開始行動，到六十五歲時，你將擁有二十張寶來台灣五十，光靠配息進帳，等於多領了一份國民年金。 寶 來台灣五十是由台股中權重最大的前五十檔股票組成，換句話說，買一張台灣五十，等於一次買進五十家最大的台灣上市公司。這檔指數型股票基金成立六年多以 來，平均每年派發二．二五元現金股息，等於買進一張，平均每年可領到二二五○元新台幣的現金股利。過去六年多來，台灣五十的平均價位在五十五元，跌破五十 五元時，照往年配息紀錄，殖利率可達四％以上。 未來的金融市場是一個動盪加劇的年代，台灣五十波動也將趨於激烈，跌破五十元價位時伺機進 場，以每兩年買二張的速度累積，二十年後，即使不算股價的漲幅，光現金股息每年將高達四萬五千元，二十年累積的股息則將高達四十六．一萬元。 多 存46.1萬元 設想情況：甲君與乙君皆40歲，甲君因每年可額外存下6萬元的非經常性收入，他決定趁每次股市大跌時逢低買進台灣50指數基 金。以每年買一張的速度進行，60歲時，甲君將比乙君因台灣50基金多領46.1萬元現金股利。 類別累積買進配息（元） 45 歲1張0 46歲1張2,250 47歲2張4,500 48歲2張4,500 49歲4張9,000 50歲4張 9,000 51歲6張13,500 52歲6張13,500 53歲8張18,000 54歲8張18,000 55歲10張 22,500 56歲10張22,500 57歲12張27,000 58歲12張27,000 59歲14張31,500 60歲 14張31,500 61歲16張36,000 62歲16張40,500 63歲18張40,500 64歲18張45,000 65歲20張45,000 累計 461,250 方 案8：晚10年買車 投資理財最重 要的原則之一是：盡量及早買進會增值的東西，盡量延後買進會貶值的東西。因此，台新金控財富管理銀行副總蕭偉志建議早點買房，晚點買折舊速度快的汽車。 汽 車到底是「需要」、還是「想要」，依個人情況的不同而有所不同。一位居住在鄉下地方的老師，住家距學校遙遠，當地公共運輸系統不發達，汽車對他而言可能是 需要的。相對之下，一個居住在都會地區，公共運輸網絡發達的單身族，買車只為了假日出遊或散心用，汽車對他而言不是「需要」，而是「想要」。 購 買汽車的隱藏成本多，不僅車價是一大筆支出，每年的停車費用、牌照稅、燃料費、第三人責任險、保養費、驗車費用，林林總總加起來是一筆極可觀的開銷。即使 你買的是一輛陽春國民車，十年下來，包括購車費用及相關開銷，保守估計將達一一九．四萬元。年輕人要買車，最好三思而後行。 多 存119.4萬元 搭大眾運輸系統 10年省下百餘萬！單位：新台幣元基金名稱1800cc自用小客車大眾運輸工具 10年節省購車成本550,000/一次性0550,000 牌照稅7,120/每年071,200 燃料費4,800/每年0 48,000 第三人責任險1,500/每年15,000 保養費15,000/每年0150,000 油資（費率）3,600/每月 3,600/每月0 停車費3,000/每月0360,000 總計可節省 1,194,200 方 案9：早10年實施退休規畫如果你做到了方案一與方案五，並將勞退自提增加至三％，四十五歲時，每個月你將拿出一一三五○元投資。以雙薪家庭平均月收入九 萬元來說，月投資支出占月收入的比重為一二．六％，負擔不算太重。 假使你按照家庭理財的穩健原則，三成作為投資，意味著月收入九萬元的雙薪 家庭，每月應有二．七萬元可以投資。換句話說，四十五歲時，每月額外增加一萬元作為退休理財規畫，是多數家庭可負擔的範圍。 台新金控財富管 理銀行副總蕭偉志認為，低利率將持續三至五年之久，利率四％以上的分紅保單或債券型基金可作為退休規畫主軸。因此，你四十五歲開始每月投資一萬元的債券型 基金，即使年化報酬率以保守計算僅有四％，你將比晚你十年做這件事的人多存二一九．四萬元。 ﹁九大行動方案線上測驗﹂請立即連結 http://www.businesstoday.com.tw/winwinsp/no766/ 蕭偉志 現職：台新金控財 富管理銀行副總25至45歲應將理財重心放在購屋上，45歲以後再來投資股票或基金也不遲。 年化報酬率超過4%的債券型基金基金名稱 成立年10年收益率(年度化，%) 法儲銀盧米斯賽勒斯全球機會債券基金20008.99 霸菱國際債券基金19787.46 霸菱英鎊全球債券信託基金19917.27 先機環球債券基金20006.98 摩根富林明國際債券及貨幣基金19796.86 CI資本國際全球債券基金20016.84 百利達全球債券基金19926.61 施羅德環球基金系列 - 環球債券19936.46 註： 篩選條件為成立超過10年，過去10年年化報酬率超過4% 多存219.4萬元 設想情況：甲君與乙君收入條件一樣，甲君45 歲開始實行退休規畫，每月多提撥1萬元買入全球債券型基金；乙君到55歲才進行退休理財規畫。65歲時，甲君將比乙君多存219.4萬元。 早 10年規畫退休 就能多存219.4萬元！單位：新台幣元 甲君乙君甲比乙多存 累積投入本金累積本利和 累積投入本金累積本利和45歲120,000122,22500122,225 50歲600,000662,99000 662,990 55歲1,200,0001,472,798120,000122,2251,350,573 60歲1,800,000 2,460,905600,000662,9901,797,915 65歲2,400,0003,667,7461,200,000 1,47,27982,194,948 | ||||||